Los consumidores a menudo utilizan los préstamos para financiar la compra de propiedades, la educación, la reducción de deudas y los gastos de subsistencia regulares. Existen diferentes tipos de préstamos al consumo para capital de explotación, equipos, bienes raíces, crecimiento e inventario para el desarrollo de pequeñas empresas. En resumen, el mercado de préstamos ofrece un amplio abanico de posibilidades. Por lo tanto, es fundamental examinar qué forma de obligación de deuda funcionará mejor para usted. Los diferentes tipos de préstamos de consumo se analizan en detalle a continuación, junto con la forma en que influirán en sus finanzas.
¿Qué es un préstamo de consumo?
Un préstamo de consumo es un préstamo hecho a un consumidor para ayudarlo a financiar tipos específicos de gastos. Un préstamo de consumo, en otros términos, es cualquier tipo de préstamo hecho a un consumidor por un acreedor. El préstamo puede ser garantizado (respaldado por los activos del prestatario) o no garantizado (no respaldado por los activos del prestatario). Hay diferentes tipos de préstamos disponibles para los consumidores.
Tipos de préstamos de consumo
Los tipos más comunes de préstamos al consumo son los préstamos a plazos. Los prestamistas otorgan estos préstamos a los consumidores en grandes cantidades y luego los pagan con el tiempo en lo que generalmente son pagos mensuales. Intermediación hipotecaria, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos personales son los productos de préstamos a plazos de consumo más populares. Por lo tanto, los prestamistas generalmente evalúan el puntaje crediticio y la relación deuda-ingreso de un consumidor para determinar la tasa de interés y el monto del préstamo para el cual califican.
Tipos de Préstamos al Consumidor con Tasas y Monto del Préstamo para el cual están Calificados.
| Préstamo Máximo | Longitudes de término | ¿Con garantía o sin garantía? | |
| Intermediación hipotecaria | Hasta $424,100 para préstamos conformes Por encima de $424,100 para préstamos jumbo |
15 o 30 años | asegurado |
| Préstamos estudiantiles | Hasta $12,500 anuales para préstamos universitarios federales Varía para préstamos privados. |
Varía según la deuda del prestatario y los ingresos posteriores a la graduación. | Sin garantía |
| Préstamos automotrices | Usualmente hasta $100,000 | 2 a 7 años | Típicamente asegurado |
| Préstamos Personales | $25,000 a $50,000 para préstamos no garantizados Hasta $250,000 para préstamos garantizados |
Normalmente hasta 10 años | Ambos |
#1. hipotecas
Los consumidores utilizan las hipotecas para financiar la compra de viviendas. Debido a que la mayoría de las casas cuestan sustancialmente más de lo que gana una persona promedio en un año, el diseño de las hipotecas está hecho de tal manera que hace que la propiedad de la vivienda sea más asequible al distribuir el costo durante muchos años. La hipoteca a tipo fijo a 30 años es la forma más frecuente de financiación de la vivienda. Este préstamo de consumo se paga en cuotas mensuales fijas durante un período de 30 años a través de un proceso conocido como amortización.
Las hipotecas con plazos de 15 o 20 años también están disponibles, pero son sustancialmente menos frecuentes porque su pago mensual es significativamente mayor que el tipo de 30 años.
Los programas hipotecarios varían según la organización que los patrocine.
Las hipotecas convencionales cuentan con el apoyo de Fannie Mae y Freddie Mac; Los préstamos de la FHA están destinados a personas de bajos ingresos o pobres en crédito y están respaldados por la Administración Federal de Vivienda, y los préstamos VA son para veteranos y están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Los préstamos de la FHA son apropiados para los consumidores que quieren hacer un pago inicial de menos del 20 %, mientras que las hipotecas convencionales son más razonables para aquellos que pagan un pago inicial de más del 20 %.
| Préstamo VA | Préstamo FHA | Hipoteca Convencional | |
| Seguro hipotecario | Ninguna | Prima inicial y anual durante la vida del préstamo | Pagado hasta alcanzar el 20% del capital |
| Pago inicial mínimo | Ninguno requerido | 3.5% del valor de la vivienda requerido | 3% del valor de la vivienda para la mayoría de los prestatarios calificados |
| Puntaje de crédito mínimo | Varía según el solicitante | 500 para pagos iniciales del 10 % 580 para pagos iniciales del 3.5 % | 620 para tasa fija 640 para tasa variable |
#2. Préstamos de consumo para estudiantes
La mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles eligen préstamos estudiantiles federales, que tienen tasas de interés fijas y no tienen que pagarse hasta unos meses después de la graduación. Los préstamos subsidiados y los préstamos no subsidiados son las dos categorías principales de préstamos federales para estudiantes. La versión subsidiada está destinada a los estudiantes con mayor necesidad económica, ya que el gobierno paga los intereses del préstamo mientras el estudiante aún está en la escuela.
Independientemente de la posición financiera, los préstamos federales sin subsidio están disponibles para el estudiante solicitante común. Los estudiantes de pregrado que aún dependen financieramente de sus padres pueden pedir prestado hasta $31,000 en total a lo largo de su carrera, con un límite de préstamo sin subsidio de $23,000. La tasa de interés de los préstamos federales es la misma para todos los prestatarios.
Debido a que los límites de los préstamos federales son tan altos, algunos estudiantes optan por obtener préstamos privados. Los préstamos privados suelen tener tasas de interés ligeramente más bajas que los préstamos federales, aunque las tasas varían según el estado financiero de cada individuo. Los préstamos estudiantiles de prestamistas privados también se pueden obtener con una tasa de interés variable, lo que significa que el pago de intereses fluctúa según la tasa de interés actual del mercado. Los límites de los préstamos privados difieren de un prestamista a otro.
#3. Préstamos Individuales
Los préstamos personales son el tipo de préstamo más adaptable disponible en el sector de préstamos al consumo. Por lo tanto, los préstamos personales, a diferencia de las hipotecas, los préstamos para vehículos y los préstamos para estudiantes, se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluida la reducción de deudas, los gastos diarios, las vacaciones y la creación de crédito. Los préstamos personales tienen plazos que varían tanto como sus propósitos. Sin embargo, la duración de los plazos suele ser inferior a diez años y la cantidad máxima normalmente está restringida a $100,000.
Un préstamo personal se usa con frecuencia para consolidar la deuda actual de la tarjeta de crédito. Los intereses de las tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente si el saldo no se paga, por lo que los préstamos personales suelen ser una opción más rentable para pagar la deuda. Los préstamos personales pueden ser garantizados o no garantizados, dependiendo del prestamista. Los préstamos sin garantía tienen tasas de interés más altas, ya que son más riesgosos para los prestamistas.
#4. Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles se pueden utilizar para comprar vehículos nuevos o de segunda mano. El plazo de un préstamo para automóvil normalmente varía de 24 a 60 meses, mientras que los préstamos más largos de 72 u 84 meses son cada vez más frecuentes. Debido a que los autos usados son más riesgosos para financiar, la mayoría de los prestamistas limitan los plazos a 48 o 60 meses para las compras de autos más antiguos. Esto se debe a que, a diferencia del valor de las propiedades, el valor de los automóviles suele disminuir con el tiempo. Como resultado, si el vehículo financiado también se usa como garantía, los prestamistas deben asegurarse de que sea lo suficientemente valioso como para cubrir sus pérdidas si el prestatario incumple.
Debido a que el valor de los automóviles se deprecia rápidamente, los plazos de préstamo más cortos y los pagos iniciales más altos son mejores para los préstamos para automóviles. Los prestatarios que compran un automóvil usado más antiguo a menudo están "al revés", lo que significa que deben más en su préstamo de lo que vale ahora el automóvil. Para evitar este problema, es fundamental no pedir dinero prestado con un plan de recuperación a largo plazo y considerar qué tan rápido se depreciaría su automóvil. Las repercusiones del incumplimiento de pago de un préstamo para automóviles pueden ser graves, ya que muchos administradores de préstamos insistirían en el pago incluso después del incumplimiento y la confiscación de activos.
#5. Préstamo para pequeñas empresas
Las empresas utilizan los préstamos por muchas de las mismas razones por las que lo hacen las personas: para llenar los vacíos en la financiación a corto plazo, para pagar los costos diarios y para comprar la propiedad. La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas se pueden usar para gastos comerciales generales, pero también existen productos de deuda comerciales específicos, como préstamos inmobiliarios comerciales, que son similares a las hipotecas de consumo, y líneas de crédito comerciales, que son similares a las tarjetas de crédito. Para las empresas con necesidades específicas, se encuentran disponibles instrumentos financieros más complejos, como el factoraje de facturas y los adelantos de efectivo para comerciantes.
Estos tipos de préstamos de consumo pueden ser un recurso valioso para los propietarios que deseen aumentar su inventario, comprar un nuevo espacio de oficina o escalar o financiar su empresa. Los préstamos para pequeñas empresas pueden variar desde unos pocos miles de dólares hasta más de un millón de dólares. Si está pensando en endeudarse para financiar su negocio, compare prestamistas y tipos de préstamos para encontrar el programa de préstamos que mejor se adapte a sus necesidades individuales.
Préstamos al consumo: garantizados frente a no garantizados
Préstamos de Consumo Garantizados
Los préstamos de consumo garantizados son préstamos que tienen garantías que los respaldan (activos que se utilizan para cubrir el préstamo si el prestatario incumple). Estos préstamos generalmente brindan al prestatario más fondos, un tiempo de pago más largo y una tasa de interés más baja. El riesgo del prestamista se reduce porque el préstamo está respaldado por activos. Por ejemplo, si el prestatario no cumple, el prestamista puede tomar posesión de los activos garantizados y liquidarlos para liquidar el monto adeudado.
Préstamos al consumo sin garantía
Los préstamos de consumo no garantizados son aquellos que no tienen una garantía que los respalde. Estos préstamos generalmente brindan al prestatario una cantidad limitada de fondos, un tiempo de pago más corto y una tasa de interés más alta. El prestamista corre un riesgo adicional porque el préstamo no está garantizado por activos. En caso de incumplimiento del prestatario, por ejemplo, es posible que el prestamista no pueda recuperar el monto pendiente del préstamo.
Clasificaciones de préstamos al consumo
#1. Préstamo a largo plazo
Un préstamo de consumo abierto, también conocido como crédito renovable, es un préstamo que un prestatario puede usar para cualquier tipo de compra, pero debe pagar una cantidad mínima del préstamo, más los intereses, en una fecha predeterminada. En la mayoría de los casos, los préstamos abiertos no están garantizados. Si un cliente no puede pagar el préstamo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, se impondrán intereses.
Un préstamo de consumo abierto es algo así como una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito permite al consumidor realizar compras, pero el saldo pendiente debe pagarse cuando vence. Si el consumidor no paga el saldo pendiente de la tarjeta de crédito, se le cobrarán intereses hasta que se pague el saldo.
#2. Préstamo de interés fijo
Un préstamo de consumo cerrado, a menudo conocido como crédito a plazos, es un tipo de crédito que se utiliza para financiar compras específicas. El cliente realiza pagos mensuales iguales durante un cierto período de tiempo con préstamos cerrados. En la mayoría de los casos, estos préstamos están garantizados. Si un consumidor no puede pagar los montos del pago, el prestamista puede confiscar los activos garantizados.
Preguntas frecuentes
Las hipotecas de viviendas, los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito, los préstamos personales, los préstamos para estudiantes, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos HELOC son ejemplos de préstamos de consumo comunes.
Si tiene opciones más baratas, los préstamos personales pueden ser una opción terrible. Sin embargo, también hay razones de peso para seleccionarlos. Los préstamos personales no son necesariamente algo terrible. Un préstamo personal puede ser una buena alternativa si trabaja con un prestamista acreditado, utiliza el préstamo por las razones correctas y puede comprometerse a pagarlo.
La consolidación de otras obligaciones existentes es una de las razones más fuertes para recibir un préstamo personal. Suponga que tiene algunas deudas pendientes (préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) y tiene dificultades para realizar los pagos. Un préstamo de consolidación de deuda es una forma de préstamo personal que tiene dos ventajas principales.
Una cantidad pequeña y saludable de deuda es beneficiosa para un puntaje crediticio si se paga a tiempo todos los meses. Eliminar esa deuda pagándola antes de la solicitud de la hipoteca puede tener una influencia negativa temporal en el puntaje crediticio del prestatario.
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