Un codeudor es alguien que, junto con el prestatario, asume la responsabilidad total de un préstamo. Si el prestatario principal no realiza los pagos, el codeudor será responsable financieramente del pago de la deuda. Un codeudor generalmente tiene un buen historial y puntaje de crédito. Este ayuda al prestatario principal en la obtención de un préstamo para comprar una casa, o un coche, o para sacar un préstamo personal o un préstamo estudiantil. En cualquier caso, contar con usted en la solicitud puede mejorar las posibilidades de aceptación del prestatario principal, especialmente si tiene mal crédito o recursos financieros limitados.
Desafortunadamente, la firma conjunta puede no ser tan ventajosa para usted. En verdad, hay varios peligros asociados con ser un codeudor. Si se le ha pedido que sea uno, es fundamental comprender sus requisitos y responsabilidades como cosignatario antes de firmar cualquier papeleo.
¿Qué es un codeudor?
Cuando otra persona, generalmente un amigo o familiar, no puede calificar para un préstamo por su cuenta, interviene un codeudor. Esto podría deberse a que es joven y aún no ha desarrolló un historial de crédito, o podría deberse a que han tenido problemas financieros en el pasado y su crédito se ha visto afectado como resultado.
Un codeudor actúa como un plan de respaldo para el prestamista. Por lo general, tienen buen crédito y un ingreso estable. Es más probable que los prestamistas aprueben un préstamo cuando dos personas son responsables de pagarlo. Al menos uno de ellos es un prestatario altamente calificado.
Por qué los cosignatarios son beneficiosos
Si eres un estudiante extranjero que tiene la intención de solicitar un préstamo en los Estados Unidos, prácticamente todos los prestamistas requerirán que tengas un codeudor. Por otro lado, si usted es un estudiante ciudadano de los EE. UU., un cosignatario podría aumentar sus posibilidades de aceptación y mejorar la tasa de interés otorgada. Muchos estudiantes, particularmente los universitarios, tienen bajos ingresos y no tienen puntaje de crédito. Ya sea que necesite o no un cosignatario, hay dos razones principales por las que un cosignatario puede ayudarlo con su préstamo para estudiantes extranjeros:
- Los cosignatarios pueden aumentar la probabilidad de aprobación.
- Los cosignatarios pueden ayudarlo a reducir su tasa de interés.
¿Cuál es el proceso para obtener un préstamo con un codeudor?
Cuando un codeudor está presente, es más probable que los prestamistas otorguen condiciones de préstamo favorables, como una tasa de interés reducida, condiciones de pago más flexibles y costos más económicos.
Si no paga el préstamo, el prestamista tiene derecho a demandarlo a usted y a su codeudor por el dinero. Ambos son igualmente responsables de devolver la suma total prestada.
Requisitos de préstamo de los prestatarios
Uno de los elementos más importantes en la aprobación de un préstamo es su historial de préstamos. Los prestamistas quieren verificar que usted haya pedido dinero prestado en el pasado y lo haya pagado a tiempo. Del mismo modo, quieren saber si actualmente se encuentra en mora con algún préstamo. Si ya tiene problemas financieros, dudarán en sancionar más préstamos.
Los prestamistas también querrán verificar que tenga suficientes ingresos para pagar sus préstamos. Esto es tanto cualquier préstamo existente como el nuevo préstamo que está buscando. Ellos calcular una relación deuda-ingreso, que examina cuánto de su ingreso mensual ahora se asigna a los pagos de la deuda. En el caso de calificar para una hipoteca, cuanto menor sea el porcentaje, preferiblemente no más del 43 por ciento, mejor.
Su relación deuda-ingreso se calcula dividiendo sus pagos mensuales totales de deuda por su ingreso bruto mensual antes de impuestos. Sería el 25% si ganara $4,000 por mes y gastara $1,000 de eso en el pago de la deuda.
Desventajas de los co-firmantes
Un codeudor es responsable de un préstamo incluso si nunca realiza un pago. Por lo tanto, su historial crediticio sufre como resultado. Los futuros prestamistas notarán en sus informes de crédito que la persona es cofirmante y es posible que deba pagar este préstamo. Esto podría significar la diferencia entre la aprobación y el rechazo.
Los codeudores deben estar bastante seguros de que no necesitarán pedir prestado en los próximos años, o de que tienen suficientes ingresos y crédito para que un préstamo adicional en su historial de crédito no tenga un impacto significativo.
Si el codeudor no puede o no quiere pagar el préstamo y el prestatario principal no cumple, el codeudor del crédito sufrirá. Es como si ellos mismos solicitaran y recibieran el préstamo. Si el préstamo no se paga, el prestamista registrará los pagos faltantes en las agencias de crédito y el buen crédito del co-firmante anterior se verá afectado.
Esto puede ser una preocupación si el prestatario se salta algunos pagos sin encontrar al codeudor. Es posible que el codeudor nunca tenga que pagar nada, pero la falta de pagos aún puede dañar su crédito y es posible que no se dé cuenta de esto hasta que solicite un nuevo préstamo.
Encontrar un codeudor
Comience con amigos, familiares y cualquier otra persona que lo defienda si necesita un codeudor. Necesita a alguien que esté ansioso por ayudarlo y que lo conozca lo suficientemente bien como para correr el riesgo. Considere aquellos que confían en usted y saben cuánto trabajará para pagar el préstamo.
El codeudor ideal es un prestatario experimentado con suficiente dinero extra para cubrir su préstamo en el peor de los casos.
Los miembros de la familia pueden conocerlo mejor que nadie, pero también deben tener seguridad financiera. No tiene sentido pedirle a alguien con un historial de crédito terrible (o sin ingresos) que sea co-firmante. Un crédito sólido impulsa su solicitud y un ingreso decente sirve como una red de seguridad en caso de que su vida dé un giro inesperado.
Cuando pida ayuda, sea abierto y honesto. Este no es el momento de avergonzarse de sus finanzas. Considere revelar su información de ingresos y empleo porque esto definirá su capacidad para pagar el préstamo por su cuenta.
Asegúrese de comprender cómo funciona su préstamo, incluidos los pagos mensuales, los gastos totales de intereses y otros aspectos. ¿Está el prestamista dispuesto a dejar ir al codeudor después de una cantidad específica de pagos a tiempo? Discuta estos detalles con su cosignatario potencial.
No se sorprenda si nadie quiere firmar conjuntamente por usted. Mucha gente lo encuentra demasiado peligroso. Incluso si quieren ayudar, es posible que no se sientan cómodos poniendo en riesgo su futuro o las finanzas de su familia.
Si no puede encontrar un codeudor
Si necesita un codeudor pero no tiene uno, puede haber otras posibilidades. Puede notar que su puntaje de crédito aumenta después de tomar medidas para desarrollar el crédito, pero esto requerirá que espere un poco antes de pedir prestado. Pida pequeños préstamos, pague y luego hágalo de nuevo. Incluso puede aumentar sus posibilidades de aprobación mediante el uso de tácticas como la obtención de un préstamo garantizado en efectivo.
Si tiene algo valioso y lo promete como garantía del préstamo, es posible que pueda pedir prestado contra su valor. Los prestamistas exigen seguridad, ya sea en la forma de un codeudor o un activo que pueden incautar y vender para recuperar sus pérdidas. Por supuesto, esto es peligroso ya que si no paga el préstamo, perderá el activo.
Considere sacar un préstamo menor. Es posible que lo aprueben, ya que los préstamos más pequeños significan pagos más bajos, que su salario puede sostener.
Es posible que pueda obtener una tarjeta de crédito asegurada sin la ayuda de un codeudor. Las tarjetas aseguradas a menudo requieren un depósito y tienen un límite de crédito más bajo, pero el uso adecuado de una tarjeta de este tipo puede ayudarlo a establecer su historial y puntaje de crédito.
¿Cuál es la relación entre las tasas de interés y los cosignatarios?
Los prestamistas que requieren un cosignatario evaluarán su solicitud durante el proceso de solicitud para determinar si están dispuestos a otorgar un préstamo para estudiantes. El prestamista determinará si cree que se le devolverá el dinero revisando el historial financiero del prestatario y del cosignatario y preguntando:
- ¿Se aprobará la solicitud de préstamo estudiantil?
- Si es así, ¿cuál es la tasa de interés que se aplicará?
El costo de pedir dinero prestado está representado por la tasa de interés. La tasa de interés puede fluctuar dentro de un rango que depende de la solvencia tanto del cosignatario como del prestatario. Alguien con buen crédito recibirá una tasa de interés más baja ya que el prestamista asume menos riesgos.
¿Es necesario que pague por un codeudor?
Varios servicios e individuos brindan servicios de firma conjunta, en los que puede pagarle a alguien para que firme por usted, pero tenga cuidado si decide usar esta opción. Pagará un pequeño cargo y, si no cumple, el codeudor será responsable de pagar el monto total de su préstamo. Si algo parece ser demasiado bueno para ser verdad, lo más probable es que lo sea.
Las personas que prometen ser codeudores pueden ser estafadores. Tenga cuidado con cualquier persona que solicite su número de cuenta bancaria o información similar, o que exija el pago por adelantado sin ningún método para garantizar que cumplan con el acuerdo. Considere por qué esta persona estaría dispuesta a arriesgarse por alguien que ni siquiera conoce a cambio de una tarifa tan pequeña.
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¿Puedo deshacerme de un cosignatario sin refinanciamiento?
Un codeudor puede ser eliminado sin refinanciamiento. Sin embargo, el prestamista casi siempre exigirá al prestatario que refinancie el préstamo. Esto se debe a que es poco probable que el prestatario califique para la misma tasa y términos sin el cosignatario, según Marlowe.
¿Cómo puedo saber si soy un co-firmante?
Si se pregunta si alguna vez ha sido codeudor, hay algunas pistas reveladoras.
Según Rich Tambor, director de riesgos de OneMain Financial, "los cofirmantes están obligados a firmar la documentación del préstamo que explica los términos y condiciones del compromiso". “También debe firmar y obtener una copia de la Notificación para el codeudor, que es una notificación que la Comisión Federal de Comercio exige que se le envíe”.
¿Cuál es el resultado final? No puede ser co-firmado sin su conocimiento y aprobación.
¿Es posible que convertirse en cosignatario perjudique su crédito?
Sí, ser codeudor del préstamo de otra persona puede dañar su crédito.
“Los codeudores deben entender que el préstamo aparecerá en sus informes crediticios y que son legalmente responsables del pago”, dice Mike Boyle, vicepresidente de operaciones de préstamo del proveedor de reducción de deuda Freedom Financial Network. “Además, si el codeudor quiere solicitar un préstamo por su cuenta, ya sea una casa, un vehículo, personal o cualquier otra cosa, la deuda pendiente podría tener un impacto en la solicitud”.
Derechos y deberes del codeudor
Si está pensando en firmar conjuntamente un préstamo para alguien que conoce, primero debe comprender sus derechos y deberes como codeudor.
#1. Dueño de propiedad
Desafortunadamente, ser cosignatario no le otorga la propiedad de la casa, el automóvil u otra garantía que está pagando el préstamo. Usted es simplemente un garante financiero, y si el firmante original no cumple con la obligación, usted es el siguiente en la fila.
#2. Reembolso de deudas
Lo más importante que debe recordar es que usted es financieramente responsable. Aunque el prestatario principal debe hacer las cuotas mensuales programadas del préstamo, esto no garantiza que lo hará. Si no lo hacen, depende de usted tomar el relevo. También es posible que deba multas, cargos por pago atrasado, intereses adicionales y otros cargos, según el retraso.
#3. Consideración de la Solicitud
Cuando acepta convertirse en cosignatario de alguien, es probable que se evalúen su historial de crédito, puntaje de crédito, ingresos, deudas, trabajo y otros datos financieros como parte de la solicitud de préstamo. Como resultado, cuando el prestatario principal envíe su solicitud, seguramente estará sujeto a una rigurosa verificación de crédito.
#4. El efecto del crédito
Debido a que cualquier acción sobre el préstamo está vinculada tanto a los informes crediticios del prestatario principal como a los suyos, actuar como codeudor puede, en última instancia, dañar su puntaje crediticio si el prestatario se atrasa en los pagos.
Ser cosignatario, por otro lado, puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito si el prestatario realiza pagos a tiempo de manera rutinaria.
#5. Exclusión del préstamo
Puede solicitar una liberación de cofirmante si el firmante principal del préstamo deja de hacer los pagos o se atrasa. Este es un documento que el prestatario principal debe firmar para liberarlo de las responsabilidades del préstamo.
El prestamista también debe aprobar la remoción conjunta. del firmante (que solo lo hará si el prestatario principal puede demostrar que tiene el crédito y el historial para manejar los pagos).
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Consideraciones para un codeudor
Si le han pedido que sea cofirmante del préstamo de alguien, tiene mucho que considerar. Su buen crédito puede ayudar a un amigo o ser querido a alcanzar sus metas financieras, pero ¿es beneficioso para usted? Antes de firmar en la línea de puntos, tenga en cuenta lo siguiente:
#1. El tipo de préstamo para el que está firmando conjuntamente
Debido a que hay una garantía en juego (una casa, un automóvil u otra propiedad), los préstamos garantizados son más riesgosos para los prestatarios. Cualquier riesgo adicional para el prestatario principal es, por lo tanto, un riesgo adicional para el codeudor. (Por ejemplo, un HELOC puede parecer una solución simple para ayudar a su hijo a pagar una factura médica grande, pero también pone su hogar en peligro). ¿Dónde estará usted si no puede mantenerse al día con sus pagos HELOC así como con ¿préstamo hipotecario?)
#2. Su condición financiera actual
co-firmantes con buenas calificaciones crediticias, Los prestamistas prefieren informes crediticios sin imperfecciones y extensos registros de pagos confiables y puntuales. También querrán que tengas un trabajo constante e ingresos verificados. ¿Es esto aplicable a su situación financiera? Si es así, ¿está dispuesto a arriesgar su buen crédito para firmar conjuntamente el préstamo?
#3. Beneficios a largo plazo de ser codeudor
Si está firmando conjuntamente un préstamo para ayudar a su hijo a asistir a la universidad o establecer crédito desde el principio, el riesgo puede valer la pena a largo plazo. Si simplemente está ayudando a un amigo a pagar la deuda de la tarjeta de crédito o comprar un automóvil que está fuera de su rango de precios, probablemente no sea la mejor decisión para usted o para ellos.
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¿Cuál es la distinción entre un cosignatario y un coprestatario?
Definido de manera simple, la principal distinción entre un coprestatario y un cosignatario es el nivel de compromiso en el préstamo.
Debido a que un prestatario cofirmante está en el préstamo y se espera que realice los pagos, un coprestatario tiene mayor responsabilidad (y propiedad) que un cosignatario.
Cosigners
Un cosignatario acepta asumir la responsabilidad del pago del préstamo si el prestatario principal no realiza un pago. El cosignatario generalmente tiene mejor crédito o mayores ingresos que el prestatario principal, quien no podría recibir un préstamo sin el apoyo de un cosignatario.
Si un individuo joven sin crédito establecido solicita un préstamo personal para iniciar un negocio, el banco puede considerar que otorgar el préstamo es demasiado arriesgado a menos que alguien con un crédito superior acepte compartir la responsabilidad legal del pago. Incluso si no necesitan el préstamo, un padre con buen crédito puede aceptar firmar conjuntamente con la expectativa de que su hijo lo devuelva.
Los cosignatarios suelen ser amigos cercanos o familiares del prestatario original. Por lo general, un cosignatario es un padre, un familiar directo o un cónyuge.
¿Cómo funciona?
Un cosignatario actúa como garante en nombre del prestatario principal. Los cosignatarios acuerdan asumir la obligación de reembolso si el prestatario principal no cumple con los pagos adeudados; de lo contrario, los pagos son responsabilidad del prestatario principal.
Peligros del codeudor
Los cosignatarios, al igual que los coprestatarios, asumen el riesgo financiero. Los cosignatarios están legalmente obligados a pagar la deuda pendiente si el prestatario original no lo hace.
¿Para quién es el mejor cosignatario?
Si solo uno de los prestatarios se beneficiará del préstamo y el prestatario principal acepta hacer los pagos por su cuenta, generalmente es preferible la firma conjunta. Puede tener sentido para un cónyuge de bajos ingresos o un estudiante sin crédito.
coprestatarios
Un coprestatario, también conocido como cosolicitante, es alguien que comparte la responsabilidad de pagar un préstamo con otra persona. Cuando solicita un préstamo con un coprestatario, le asegura al prestamista que tiene varias fuentes de ingresos que pueden usarse para pagar el préstamo.
Por ejemplo, si dos personas deciden crear un negocio juntas, pueden obtener un préstamo personal como coprestatarios y trabajar juntas para pagarlo. Ambos se benefician inmediatamente de los préstamos y se unen al acuerdo entendiendo que cada uno de ellos realizará pagos.
Los solicitantes que tienen coprestatarios tienen más probabilidades de ser aprobados para montos de préstamo mayores, ya que representan menos riesgo para los prestamistas.
¿Cómo funciona?
Además de que ambos coprestatarios sean responsables de los pagos del préstamo, los bienes que garantizan el préstamo, como una casa o un automóvil, pueden ser propiedad de ambos coprestatarios.
Peligros del coprestatario
El peligro más importante de los coprestatarios de un préstamo es que cada coprestatario es responsable del reembolso desde el principio. Cualquier acto realizado por cualquier coprestatario que tenga una influencia sobre el préstamo tendrá un efecto sobre el otro prestatario.
¿Para quién es el mejor coprestatario?
Si solo uno de los prestatarios se beneficiará del préstamo y el prestatario principal acepta hacer los pagos por su cuenta, generalmente es preferible la firma conjunta.
¿Cómo decide si ser coprestatario o cosignatario?
Si puede elegir entre cofirmar y co-préstamo, el mejor enfoque depende de los objetivos de su préstamo. Esto es lo que debe considerar para cada opción.
Co-firmantes
No tendrá que ofrecer garantías ni aceptar la responsabilidad de los pagos regulares si tiene un cosignatario. Además, si realiza pagos a tiempo como prestatario principal, su puntaje de crédito puede mejorar.
Por otro lado, si incumple, el codeudor será responsable de los pagos. Además, no podrán utilizar los fondos del préstamo y pueden tener problemas para obtener la aprobación de préstamos adicionales.
coprestatarios
Si va con un coprestatario, se beneficiarán directamente del préstamo. Potencialmente, puede ser elegible para tasas de interés más bajas y montos de préstamo más grandes, especialmente si ambos tienen un buen crédito.
La desventaja es que compartes el deber de hacer los pagos. Además, es posible que necesite una garantía y vea una caída en su puntaje de crédito como resultado de los pagos atrasados.
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¿Qué debo hacer antes de co-prestar o co-firmar?
Antes de co-préstamo o firma conjunta de una solicitud de préstamo, tenga una discusión abierta con el otro prestatario. Determine si el préstamo es realmente necesario, evalúe alternativas y analice la situación financiera y las ambiciones futuras de cada persona.
También es una buena idea investigar los derechos de coprestatario y cosignatario en su estado. Puede tener su propio conjunto de garantías en torno a la propiedad y el crédito.
¿Se requiere un codeudor para todos los préstamos?
No, no se requiere un codeudor para todos los préstamos. Algunos préstamos, como los préstamos personales, pueden requerir un codeudor, mientras que otros, como los préstamos para automóviles, pueden no hacerlo.
¿Cuál es la diferencia entre un coprestatario y un codeudor?
Un coprestatario es una persona que es conjuntamente responsable del préstamo y tiene la misma propiedad del préstamo, mientras que un cofirmante solo es responsable del préstamo si el prestatario no cumple.
¿Se puede demandar a un codeudor si el prestatario no paga el préstamo?
Sí, se puede demandar a un codeudor si el prestatario no paga el préstamo, ya que es responsable de devolver el préstamo si el prestatario no puede hacerlo.
¿Cómo solicita un préstamo un codeudor?
Un codeudor puede solicitar un préstamo completando una solicitud de préstamo y proporcionando su información personal y financiera, al igual que el prestatario.
¿Puede un codeudor obtener un préstamo sin el prestatario?
No, un codeudor no puede obtener un préstamo sin el prestatario, ya que solo es responsable del préstamo si el prestatario no cumple.
En conclusión
Al final del día, es fundamental recordar lo que está en juego. Si bien la firma conjunta puede mejorar su crédito si el prestatario principal realiza los pagos a tiempo, hay una serie de peligros a considerar. La firma conjunta de un préstamo podría poner en peligro no solo su puntaje crediticio, sino también sus perspectivas financieras en los años venideros. Antes de aceptar ser cosignatario, considere la amplitud total de sus responsabilidades, riesgos y recompensas.
Preguntas frecuentes sobre cofirmantes
¿Qué califica a alguien como cosignatario?
Aunque no es necesario un puntaje de crédito, un cosignatario normalmente necesitará un crédito en el rango muy bueno o excepcional: 670 o más. Un puntaje de crédito en ese rango generalmente califica a alguien para ser cosignatario, pero cada prestamista tiene sus propios requisitos.
¿Cualquiera puede ser co-firmante?
Cualquiera puede, en teoría, ser codeudor de un préstamo. En la práctica, es más probable que sea un miembro de la familia o un amigo cercano. Para utilizar un codeudor, debe notificar al prestamista que desea que otra persona sea codeudora del préstamo.
¿Puede un amigo avalar un préstamo?
Un amigo sin duda puede servir como cosignatario en un préstamo de vehículo. Alguien no tiene que estar conectado a usted para que sea su codeudor. En realidad, puede ser cualquier persona con un puntaje de crédito lo suficientemente decente que esté preparado para respaldarlo con un préstamo de automóvil.
¿Es más probable que le aprueben un préstamo con un codeudor?
Mejoras tus posibilidades de aprobación.
Debido a que un codeudor asume parte de la responsabilidad del préstamo, tener uno reduce el riesgo del prestamista. Debido a este beneficio, es más probable que aprueben su solicitud de préstamo.
¿Quién obtiene el crédito en un préstamo cofirmado?
Si es cosignatario de un préstamo, la deuda por la que está firmando aparecerá en su informe de crédito, así como en el informe de crédito del prestatario principal. Puede ayudar incluso a un cosignatario a crear un mejor historial crediticio siempre que el prestatario principal realice todos los pagos acordados a tiempo.
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