ACH es una tecnología financiera que muchas personas usan pero pocas comprenden. ACH se utiliza para decenas de miles de millones de transacciones en los EE. UU. cada año, incluido el 94% de la nómina. Sin embargo, muchas personas lo conocen por un nombre diferente, y es posible que las empresas no sepan cómo lograr que más personas lo usen y al mismo tiempo asegurarse de que todos los involucrados se beneficien. En esta publicación de blog, aclararemos qué es un pago ACH, cómo realizarlo y las diferencias entre los pagos ACH, EFT y WIRE.
¿Qué es Ach?
La Red de Cámara de Compensación Automatizada, o ACH, es una red que permite transferir dinero electrónicamente entre cuentas bancarias en los Estados Unidos. Está dirigido por una organización llamada NACHA, que solía llamarse Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas.
Nacha está a cargo de la red ACH. Ella elabora y hace cumplir las reglas que hacen de la Red de Cámaras de Compensación Automatizada una forma segura y eficiente de enviar y recibir dinero. La organización se inició en 1974 y ha estado a cargo de cómo ha cambiado ACH desde entonces. En 2021, se transfirieron más de $72.6 billones como transacciones ACH, lo que representa un aumento de más del 17 % con respecto al año anterior.
¿Qué es un Pago Ach?
Un pago ACH es una transferencia electrónica de banco a banco. En lugar de usar redes de tarjetas, transferencias bancarias, cheques físicos o efectivo, puede mover dinero entre cuentas bancarias usando el sistema de Red de Cámara de Compensación Automatizada.
La red de la Cámara de Compensación Automatizada está ubicada en los Estados Unidos y sirve a las Islas Vírgenes de los Estados Unidos, Guam, Samoa Americana y las Islas Marianas del Norte.
Debido a que las transferencias internacionales de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada son posibles, a menudo se transmiten mediante transferencia bancaria. Por lo tanto, los pagos ACH no se realizan comúnmente en el Reino Unido, la Eurozona o en cualquier otro lugar fuera de los Estados Unidos y sus territorios (en gran parte debido a la velocidad). Los pagos ACH también se conocen como transferencias o transacciones ACH.
Cómo funcionan los pagos ACH
ACH significa Cámara de Compensación Automatizada, que solo es relevante ya que el elemento de "compensación" implica numerosos procedimientos de seguridad. Aunque son pagos electrónicos, la transferencia normalmente tarda de 2 a 4 días hábiles en completarse.
Sin embargo, uno de los beneficios de realizar un pago ACH es que el dinero se desembolsa al instante. Incluso si la empresa a la que le está pagando no puede usar los fondos durante unos días, sabrá que están en camino y sabrán que se les ha pagado.
Esto también simplifica la conciliación bancaria porque ya no tiene que lidiar con cheques que se enviaron por correo pero no se cobraron. Por lo tanto, no tiene que preocuparse por tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir esos cheques, pagos que podrían llegar a su cuenta hasta un mes o más después de que los envíe.
Además, debido a la forma en que está configurado el sistema, los pagos de la Red ACH pueden detenerse o devolverse bajo condiciones específicas. Es similar a otros medios de transmisión de dinero. Además, la plataforma BILL está diseñada para detectar muchos posibles errores antes de que ocurran, como el pago accidental de la misma factura dos veces.
Tipos de pagos ACH
Hay dos tipos principales de transferencias ACH, Crédito ACH y Débito ACH, dentro de la categoría de Pago Directo. La distinción clave entre los dos es si los fondos son 'empujados' o 'tirados' entre cuentas.
Los clientes son responsables de iniciar la transferencia de pagos a su empresa, ya que el crédito de la red de la cámara de compensación automatizada empuja los fondos a una cuenta. El dinero será 'empujado' de la cuenta bancaria del pagador a la suya.
El débito ACH, por otro lado, retira fondos de una cuenta. Una empresa puede cobrar dinero directamente de la cuenta de un cliente con su permiso.
Cómo hacer un pago de Ach
Hay dos métodos para el pago ACH. Un método es configurar un Débito de red de cámara de compensación automatizada al proporcionar la información de su cuenta bancaria y la autorización a la organización que acepta el pago. Alternativamente, puede realizar un pago de Crédito ACH en línea desde su cuenta bancaria, utilizando la información bancaria del destinatario.
Cómo hacer un pago de débito ACH
Para comenzar a realizar el pago desde su cuenta bancaria a través del débito de la red de la cámara de compensación automatizada, debe proporcionar a la entidad que cobra el pago la información y la autorización de su cuenta. La organización por la que está pagando lo guiará a través del proceso de autorización.
Existen numerosos métodos para otorgar la autorización:
- Usando un formulario en papel que usted completa y devuelve
- Verbalmente por teléfono
- En línea a través de un sitio web o un formulario alojado
Una vez autorizada, la organización puede retirar donaciones periódicas de su cuenta sin su intervención siempre y cuando los pagos sigan siendo los mismos. Cualquier cambio en el monto o la frecuencia del pago debe comunicarse a usted a través de una notificación de pago del cliente de la Red de Cámara de Compensación Automatizada.
Cómo hacer un pago de crédito ACH
Necesitará los datos bancarios de la persona u organización a la que desea transferir dinero para completar un pago de crédito de la red de la cámara de compensación automatizada. También necesitará un cierto tipo de banca por Internet, ya sea directamente de su banco o a través de un servicio de terceros. Aquí se explica cómo completar una transferencia de crédito de la red de la cámara de compensación automatizada:
#1. Banca en línea
Es posible que su banco le brinde acceso a servicios de pago de facturas en línea, lo que simplifica la transferencia de dinero. Es posible que deba ponerse en contacto con ellos para configurarlo.
Además, deberá enviar la siguiente información a través de una aplicación móvil o ingresando a su cuenta bancaria en línea a través de una PC:
- los datos bancarios del destinatario
- La cantidad que quieres enviar
- Si el pago se va a realizar inmediatamente o más tarde
Debe tener en cuenta que Automated Clearing House Network utiliza el procesamiento por lotes, lo que significa que las transferencias de crédito no son instantáneas. Sin embargo, a menudo son más rápidos que los pagos de Débito ACH, como se menciona a continuación.
#2. Procesadores de pago
Hay muchos procesadores de pago de terceros (TPPP) que pueden vincularse a su cuenta bancaria y manejar pagos de crédito ACH. Venmo y PayPal, por ejemplo, brindan servicios de transferencia de dinero que utilizan la red de cámara de compensación automatizada.
Para realizar un pago ACH, inicie sesión en su aplicación TPPP o cuenta en línea, ingrese la información bancaria del destinatario, el monto que está enviando y cualquier otra información requerida, y luego siga las instrucciones en pantalla.
Ach vs. Transferencia electrónica de fondos
La distinción principal entre los pagos EFT y ACH es que EFT es una palabra general para todos los pagos digitales, mientras que la Red de la Cámara de Compensación Automatizada es simplemente un tipo de pago digital. No obstante, ambos son pagos digitales y la Red de Cámara de Compensación Automatizada es una especie de pago EFT. Un pago de la Red de Cámara de Compensación Automatizada ocurre cuando los fondos se transfieren de un banco a otro y se clasifican como depósito directo o pago directo.
Con la creciente popularidad de la banca en línea y las transferencias de dinero en línea, el pago EFT, incluido el pago ACH, se usa con frecuencia para una variedad de transacciones. Ejemplos, definiciones y explicaciones de cómo se presentan el pago EFT y la función de pago ACH.
EFT (transferencia electrónica de fondos) se refiere a las transferencias bancarias, transferencias electrónicas y otros métodos de pago electrónico utilizados en línea de la Red de Cámara de Compensación Automatizada.
El pago ACH es un tipo de EFT utilizado en los Estados Unidos por instituciones financieras miembros de Nacha para transferir efectivo de una cuenta bancaria a otra a través de la Cámara de Compensación Automatizada.
Pago Ach vs. Transferencia bancaria
Si bien las transferencias electrónicas y los pagos de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada son métodos para mover dinero entre cuentas, difieren en varios aspectos. A diferencia de los pagos de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada, que se manejan en lotes tres veces al día, las transferencias bancarias se completan instantáneamente.
Por lo tanto, es seguro que los fondos de las transferencias electrónicas lleguen el mismo día, mientras que los fondos ACH pueden tardar varios días en completarse. También más caras que los pagos ACH son las transferencias bancarias. Si bien algunos bancos no cobran por las transferencias, pueden costarles a los clientes hasta $60 en otras situaciones.
Los pagos EFT (EFT significa transferencia electrónica de fondos) y los pagos de la Red de Cámara de Compensación Automatizada son intercambiables. Ambos describen el mismo sistema de pago.
¿Cuánto tiempo se tarda en procesar un pago ACH?
Si bien la Red de Cámara de Compensación Automatizada es bastante rápida, no siempre es instantánea. Las transferencias normalmente tardan de 3 a 5 días hábiles, aunque factores como la hora del día y el día de la semana, así como el tipo de pago ACH, influyen en el tiempo que tardan los fondos en transferirse. También hay transferencias ACH al día siguiente y transferencias ACH al mismo día, además de la Red de Cámara de Compensación Automatizada estándar. Las transferencias ACH al día siguiente pueden liquidarse en 1 o 2 días. Dependiendo de cuándo se inició el pago de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada, las transacciones ACH del mismo día se pueden completar el mismo día hábil o el siguiente. Además, las transferencias de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada del Mismo Día a menudo están sujetas a una tarifa de procesamiento del mismo día.
¿Cuál es el costo de transacción para los pagos ACH?
Los pagos ACH suelen ser menos costosos de procesar para las empresas que las tarjetas de crédito. Los precios los determina el proveedor de su cuenta comercial (o cualquier entidad que utilice para procesar los pagos de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada).
Algunos procesadores ACH cobran una tarifa fija, que normalmente oscila entre $0.25 y $0.75 por transacción. Otros imponen una tarifa de porcentaje fijo, que va desde el 0.5 por ciento al uno por ciento por cada transacción. Los proveedores también pueden cobrar un costo mensual adicional por los pagos ACH, que varía. Square utiliza los pagos de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada para los depósitos, y no hay cargos para los minoristas de Square.
Beneficios de los pagos ACH
#1. ACH es menos costoso que recibir pagos con tarjeta.
Con Automated Clearing House Network, los fondos se mueven directamente de una cuenta a otra, sin pasar por las costosas redes de tarjetas que cobran entre 1.3 % y 3.5 % como tarifa base.
#2. El débito ACH le permite elegir cuándo desea recibir el pago.
El débito de la red de la cámara de compensación automatizada es un pago que le permite elegir la fecha, la frecuencia y el monto de la transferencia, a diferencia de las transferencias electrónicas. Tener el control de sus pagos entrantes asegura que su organización tenga un mayor flujo de efectivo.
#3. Reducción de las tasas de fallas en los pagos y mayor retención de clientes
Debido a que las cuentas bancarias no caducan ni se pierden, las tasas de incumplimiento de pago y rotación inadvertida de clientes son sustancialmente más bajas que con los pagos con tarjeta, que tienen una tasa de falla del 10-15%. En el improbable caso de que falle un pago, se puede usar un producto de reintentos inteligentes como Success+ para extraer automáticamente el pago del banco de su cliente.
#4. No más perseguir pagos atrasados
Al eliminar los pagos fallidos y atrasados, el débito de la red de la cámara de compensación automatizada libera el tiempo que las organizaciones dedicarían a lidiar con estas dificultades, lo que les permite concentrarse en otras tareas importantes.
#5. La automatización ahorra tiempo y dinero
Las empresas pueden ahorrar aún más tiempo en la administración financiera, como la conciliación bancaria, al combinar el cobro automatizado de pagos a través del Débito de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada con el software de contabilidad actual.
#6. Aceptar pagos ACH es simple.
Puede establecer un mandato y proporcionar un enlace a su cliente que complete el formulario en línea con solo unos pocos clics; luego puede cobrar el pago según sea necesario.
Inconvenientes del procesamiento de pagos ACH
Aunque el procesamiento de pagos de la Red de Cámara de Compensación Automatizada es económico y conveniente, tiene algunos límites.
# 1. Velocidad
Los pagos ACH pueden demorar algunos días en procesarse, generalmente de tres a cinco días hábiles.
#2. Tapas
Puede haber límites diarios y mensuales sobre la cantidad de dinero que puede mover. El monto máximo para la transferencia de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada el Mismo Día es de $25,000.
#3. Límites de tiempo
No se procesará una transferencia después de una hora específica del día (o el lunes si es antes de un fin de semana).
#4. Solo nosotros
Es posible que su banco no habilite las transacciones de la Red de Cámara de Compensación Automatizada hacia y desde cuentas bancarias internacionales.
Ejemplos de pagos de la red de la cámara de compensación automatizada
Hay dos tipos de pagos de la Red de Cámara de Compensación Automatizada. El dinero se "arranca" de su cuenta durante las transacciones de débito ACH. Las transacciones de crédito ACH le permiten "empujar" dinero a varios bancos (ya sea el suyo o el de otros). Aquí hay dos ejemplos de cómo funcionan en la naturaleza.
#1. Nómina de depósito directo
Muchas empresas ofrecen nómina de depósito directo. Utilizan transacciones de crédito de la Red de Cámara de Compensación Automatizada para depositar fondos en las cuentas bancarias de sus empleados en períodos de pago predeterminados. (Para configurar esto, los empleados deben proporcionar un cheque anulado o una cuenta corriente e información de ruta).
#2. Pagos de facturas recurrentes
Los clientes que pagan a una empresa (como su proveedor de seguros o prestamista hipotecario) de manera regular pueden optar por establecer pagos recurrentes. Esto permite a la empresa realizar transacciones de débito de la Red de Cámara de Compensación Automatizada al final de cada ciclo de facturación, deduciendo el monto adeudado directamente de la cuenta del cliente.
¿ACH significa depósito directo?
Sí. El pago realizado a través de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada se conoce como "depósito directo".
¿Qué es una transferencia de cuenta bancaria ACH?
Una ACH es un tipo de transferencia financiera electrónica que se realiza entre bancos y cooperativas de crédito a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. La Red de Cámaras de Compensación Automatizadas se utiliza para todo tipo de procedimientos de transferencia de fondos, incluido el depósito directo de salarios y débitos periódicos para pagos de rutina.
¿Cuál es un ejemplo de un pago ACH?
Depósito directo del empleador (su cheque de pago) Uso de una cuenta bancaria para pagar facturas. Transferir dinero de una cuenta bancaria a otra (Venmo, PayPal, etc.) Realizar un pago al IRS en línea.
¿Cuánto tardan los depósitos ACH?
Las transferencias de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada suelen tardar de uno a tres días hábiles en completarse.
¿Todos los bancos permiten transferencias ACH?
Sí. Todos los bancos en los Estados Unidos pueden usar la Red de Cámara de Compensación Automatizada porque todo lo que se requiere para aceptar una transferencia ACH es una cuenta bancaria válida y un número de ruta.
¿Cuánto dinero puede transferir a través de ACH?
Existen restricciones sobre cuánto dinero se puede transferir a través de ACH. Estas restricciones pueden ser por día, por transacción o por mes, y pueden oscilar entre $10,000 y $25,000 por mes, según el banco.
¿Cómo retiro dinero de ACH?
Un individuo o comerciante necesitará acceso a su propia información bancaria (incluido el número de ruta y el número de cuenta), el número de cuenta y el número de ruta de la parte que paga, un registro de las condiciones de pago, autorización para realizar el retiro y acceso a una institución financiera para poder para iniciar un retiro ACH.
¿Cómo obtengo ACH de mi cuenta bancaria?
Para recibir un pago ACH, debe proporcionar el número de ruta de su banco, así como el número de cuenta de la cuenta corriente o de ahorros en la que se depositarán los fondos.
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Referencias
