Sammy emite un cheque de $ 1200 a su plomero, sin darse cuenta de que solo le quedaban $ 1000 en su cuenta. Esto deja a su banco con dos opciones: cubrir la transacción y cobrarle una tarifa NSF pagada, o devolver su cheque y cobrarle una tarifa por partida devuelta. ¿Qué pasa si Sammy se inscribió para el pago automático de sus facturas de servicios públicos? Bueno, el pago puede devolverse mediante el sistema ACH en caso de fondos insuficientes.
¿Qué es una tarifa NSF?
NSF significa "fondos insuficientes". Se refiere al estado de una cuenta corriente que no tiene fondos suficientes para cubrir sus transacciones. Cuando un cliente emite un cheque que excede la cantidad en su cuenta corriente, el banco sellará el cheque con "NSF", indicando fondos insuficientes. El banco paga la transacción o devuelve el cheque. El último caso a menudo se denomina "rebote del cheque". En ambos casos, el banco emite un cargo contra el titular de la cuenta. Este cargo se conoce como la tarifa NSF. Viene en forma de una tarifa por artículo devuelto o una tarifa NSF pagada.
Cargo por gastos insuficientes por artículo devuelto
Se cobra una tarifa NSF por artículo devuelto cuando su banco niega su transacción o devuelve su cheque. Como se explicó anteriormente, esto ocurre a menudo como resultado de fondos insuficientes para cubrir la transacción. Esta tarifa también se conoce como cheque sin fondos. Este cargo siempre resulta cuando no tiene protección contra sobregiros. Una desventaja de la tarifa por artículo devuelto es que puede incurrir en cargos de terceros.
Es importante tener en cuenta que una tarifa NSF por artículo devuelto es bastante diferente de una tarifa por sobregiro. Se cobra un cargo por partida devuelta cuando se devuelve un cheque sin pagar. Por el contrario, se cobra un cargo por sobregiro cuando el banco aprueba la transacción contra un saldo insuficiente, lo que resulta en un saldo de cuenta negativo.
Puede evitar el cargo por artículo devuelto. En primer lugar, asegúrese de tener suficientes fondos en su cuenta para cubrir sus transacciones. Además, puede suscribirse a la protección contra sobregiros a través de su banco. De esta manera, su banco puede proceder a pagar sus transacciones incluso si no tiene fondos suficientes. Sin embargo, esta segunda opción también viene con una tarifa.
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Tarifa NSF pagada
Se cobra una tarifa NSF pagada cuando no hay fondos suficientes para cubrir una transacción, pero el banco la paga de todos modos. Esto ocurre a menudo cuando el cliente tiene protección contra sobregiros. Si el cliente tiene una segunda cuenta, el banco sobregira de la cuenta para completar la transacción.
El importe cobrado por un NSF pagado es casi el mismo que por un artículo devuelto. La principal ventaja del NSF pagado sobre el artículo devuelto es que el artículo devuelto puede incurrir en cargos de terceros.
Digamos que Sammy quiere pagar sus facturas de servicios públicos pero no tiene fondos suficientes en su cuenta. Si no tiene protección contra sobregiros, el banco rechazará su transacción y le cobrará una tarifa por devolución. La empresa de servicios públicos, a su vez, le cobrará una tarifa por el pago devuelto. Sin embargo, si Sammy solicita protección contra sobregiros, el banco cubrirá su transacción y le cobrará una tarifa paga. De esa manera, no tendrá que volver a pagarle a la empresa de servicios públicos.
Tarifa NSF de ACH
Algunas transacciones permiten retirar pagos digitales de bancos o cooperativas de crédito. Las cuentas pueden tener fondos insuficientes para la transacción. En este caso, el banco denegará el pago y lo devolverá al titular de la cuenta a través del sistema ACH. En consecuencia, el banco le cobrará al pagador una tarifa ACH NSF.
Para explicar cómo funciona esto, supongamos que un cliente configura pagos automáticos para sus facturas mensuales de servicios públicos. La empresa de servicios públicos procesa estas facturas a través del sistema ACH y las debita de la cuenta corriente del cliente. Si el monto en la cuenta es insuficiente para la transacción, el banco denegará la orden del procesador de debitar la cuenta. Luego, el procesador transmite la información sobre la denegación del pago a la empresa de servicios públicos que inició la solicitud de pago. En consecuencia, el banco cobrará al cliente una tarifa por devolución. Además de esta tarifa ACH NSF, la empresa de servicios públicos también le cobrará una tarifa por el artículo devuelto.
Se produce un cargo por sobregiro de ACH cuando un débito de ACH crea un saldo negativo en la cuenta corriente. Como ya sabe, un banco no permitirá que las transacciones ACH generen un saldo negativo y denegará el pago si el cliente no se registró para la protección contra sobregiros. Si bien los cargos por sobregiro de ACH y los cargos por fondos insuficientes de ACH suelen ser similares, contar con protección contra sobregiros puede evitar los inconvenientes y las ramificaciones negativas de las devoluciones de fondos insuficientes.
¿Cómo evito los cargos de tarifas NSF?
Puede evitar las tarifas NSF de muchas maneras. Para evitar estos cargos, evite girar un cheque o realizar pagos que excedan su cuenta corriente. Esto puede suceder si espera una entrada inminente de efectivo a su cuenta. Lleve siempre un registro de sus transacciones y solicite periódicamente su estado de cuenta. Esto le ayudará a controlar el saldo de su cuenta. Además, puede trabajar con su banco para configurar alertas de saldo bajo. Su banco le enviará una carta o mensaje de texto para notificarle cuando los fondos en su cuenta caigan por debajo de una cantidad estipulada. Esto también le ayudará a controlar su saldo.
Además, si tienes más de una cuenta en tu banco, puedes vincularlas. De esta manera, su banco puede sobregirar de una cuenta a otra para cubrir transacciones. Algunos bancos también ofrecen programas de protección contra sobregiros. Esto permitirá al banco cubrir sus transacciones si no tiene fondos suficientes, pagando una tarifa. Sin embargo, esta no es una buena opción, ya que el banco puede decidir no pagar una transacción en particular. Lo mejor que puede hacer es revisar su cuenta periódicamente.
¿Qué es un cargo por sobregiro?
La protección contra sobregiros es un acuerdo entre un cliente y un banco para cubrir los sobregiros en una cuenta corriente. Este servicio le permite al banco cubrir una transacción con fondos insuficientes y, por lo general, implica una tarifa. Este cargo se conoce como cargo por sobregiro. Sin embargo, algunos bancos restringen la protección contra sobregiros a una cantidad particular. Esto significa que hay un límite a la cantidad que un banco puede cubrir en caso de fondos insuficientes. Ninguna plataforma legal requiere que los bancos ofrezcan programas de protección contra sobregiros, e incluso cuando lo hacen, pueden decidir pagar o no pagar una transacción de sobregiro en particular. Debe revisar su acuerdo de cuenta de depósito y consultar con su banco para conocer los términos y condiciones de cualquier programa de protección contra sobregiros que pueda ofrecer.
¿En qué se diferencia un cargo por sobregiro de un cargo por fondos insuficientes?
Los bancos cobran un cargo por sobregiro cuando utiliza el privilegio de sobregiro (ODP). ODP pagará los artículos si su cuenta corriente no tiene fondos suficientes para cubrirlos. Esto a menudo resulta en una cuenta negativa. Se cobra un cargo por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés), o cargo por artículo NSF, cuando su banco sobregira su cuenta y devuelve el artículo sin pagar.
Hay algunas razones por las que su banco le cobrará una tarifa NSF. Es posible que no tenga fondos suficientes para cubrir su transacción y, si no se registra en ODP, se le cobrará una tarifa NSF. Su banco también le cobrará una tarifa NSF si excede sus límites de transferencia o el límite de transacciones negativas. La tarifa cobrada por NSF es de aproximadamente $38. La comisión que se cobra por sobregiros depende del importe cubierto por el banco. Las descripciones en su estado de cuenta serán específicas del artículo. Es posible que se muestren ejemplos de descripciones de tarifas a la derecha de una transacción en su estado de cuenta.
¿Cuánto es una tarifa NSF?
Por fondos insuficientes y sobregiros, muchos bancos cobran cantidades iguales o similares. No hay una tarifa NSF estándar y puede costar entre $ 10 y $ 35, según la institución financiera.
¿Son legales las tarifas NSF?
Sí. Si una institución financiera descubre que no hay fondos suficientes para cubrir una transacción, puede aplicar una tarifa. Cada banco establece sus propias tasas y tarifas; Si bien el gobierno federal no regula esto, la mayoría de los estados limitan la cantidad de dinero que los bancos pueden cobrar en concepto de comisiones.
¿Son reembolsables las tarifas NSF?
No es necesario que los bancos reembolsen ni eximan las tarifas NSF. Siempre vale la pena intentar preguntar si su banco revertirá o no un cargo NSF. De hecho, existen programas de exención de tarifas en algunas escuelas.
¿Cómo detengo las tarifas NSF?
¿Ya cobró tarifas por fondos insuficientes? Si ya se intentó realizar un pago fallido, debe comunicarse con el comerciante lo antes posible para discutir opciones de pago alternativas, como usar una cuenta corriente diferente, transferir dinero desde una cuenta de ahorros o configurar un plan de pago. Para obtener ayuda para recuperar su dinero de una variedad de tarifas bancarias, utilice un servicio como Harvest Platform.
¿La NSF daña el crédito?
Los bancos no informan las transacciones NSF a las agencias de informes del consumidor como Equifax, TransUnion y Experian, por lo que las tarifas NSF no tienen un impacto directo en el crédito o puntaje crediticio de un consumidor. El puntaje crediticio de un cliente podría verse afectado si el pago de una tarjeta de crédito o un préstamo se retrasa debido a un cheque sin fondos.
¿Cuántas tarifas NSF puede cobrar un banco en un día?
Hay algunos bancos que le cobrarán hasta 12 cargos por sobregiro en un día, pero esta es la excepción y no la regla.
¿Cuánto tiempo se tarda en devolver un NSF?
La mayoría de los cheques con fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) se devuelven unos días después del depósito y, por lo tanto, a veces se los denomina cheques sin fondos o cheques sin fondos. Los bancos generalmente cobran a las empresas una tarifa por cheque devuelto de $ 10 a $ 35, a veces más.
Conclusión
Los bancos se apalancan con fondos insuficientes para generar ganancias. Las tarifas NSF son un medio legal para generar estas ganancias. Pero claro, a nadie le gusta cuando su banco le debita innecesariamente, ¡especialmente cuando ocurre varias veces! Curiosamente, puedes evitarlo. Es importante asegurarse de tener fondos suficientes para realizar una transacción. Pero a veces, no puede estar tan seguro de su estado de cuenta. En ese caso, debe inscribirse en la protección contra sobregiros con su banco.
