Al crear una cuenta bancaria, hay varios aspectos a considerar, incluido el rendimiento porcentual anual (APY). APY, que significa rendimiento porcentual anual, es una técnica para calcular cuánto crecerá su dinero con el tiempo a medida que reciba intereses sobre sus depósitos. Entonces, ¿cómo se calcula el APY? ¿Y tú cómo recibes la mejor tasa de interés en productos bancarios? En esta guía, aprenderá todo lo que necesita saber sobre el APY en la banca, incluso cómo se calcula y cómo funciona.
¿Qué es APY?
En la banca, el porcentaje de rendimiento anual (APY) representa la cantidad total de interés ganado en una cuenta de depósito durante un año, siempre que no se agreguen o retiren fondos durante ese tiempo. Se utiliza una tasa anualizada para expresar el rendimiento porcentual anual. Cuando se trata de la banca, el APY contiene su tasa de interés, así como la frecuencia con la que se capitaliza el interés, que es el interés que gana sobre su capital más el interés sobre sus ganancias. Como puede ver, APY incorpora una serie de elementos para brindarle una imagen completa de su potencial de ingresos en su cuenta bancaria.
¿Cómo se calcula el APY en la Banca?
En la banca, APY se puede calcular usando una fórmula. Para utilizar el cálculo, deberá conocer la tasa de interés de la cuenta en cuestión. Pero, de nuevo, ¿por qué se calcula el APY en la banca?
Esto se debe a que el método lo ayudará a estimar cuánto crecerá su dinero con el tiempo. Esto es fundamental si tiene objetivos financieros específicos.
Fórmula APY:
La fórmula APY se ve así:
APY = (1 + r/n)n + 1
En esta fórmula, r representa la tasa de interés en una cuenta bancaria, y n es el número de periodos en los que se capitaliza el interés.
Existen numerosas formas de ejecutar estas cifras, incluido el uso de una hoja de cálculo, pero el método más simple suele ser utilizar una calculadora APY. Recuerde que no necesitará calcular APY con mucha frecuencia porque su banco o cooperativa de crédito generalmente proporciona esta información.
Comparación de APY entre inversiones
Comprender el APY en el sistema bancario le permite comparar varias opciones de ahorro. Suponiendo que tuviera $1,000 para depositar, puede elegir entre una cuenta de ahorros de alto rendimiento al 0.55 % y un CD a 0.75 meses al 12 %. La cuenta de ahorros le permite hacer depósitos mensuales adicionales, mientras que el CD no lo hace.
Entonces, ¿cuál es la mejor inversión en términos de APY? El CD tiene el APY más alto de los dos.
Pero tenga en cuenta que normalmente no puede agregar dinero a un CD después de la inversión inicial. En el siguiente caso, su CD ganaría $7.50 en intereses durante un año si el interés se capitaliza diariamente.
Si elige la cuenta de ahorros con el APY más bajo, deposita $100 cada mes. Si el interés se capitaliza todos los días, habrías ganado $12.03 después de un año. Aunque el CD tiene un APY más alto, si agrega dinero a la cuenta de ahorro bancaria con un APY alto, ganará más intereses con el tiempo, y es algo a considerar al comparar opciones de ahorro.
¿APY es variable?
Según el tipo de cuenta bancaria de depósito que elija, el APY puede ser variable o fijo. El APY en una cuenta de ahorros o de mercado monetario se puede cambiar con frecuencia. Esto implica que está vinculado a una tasa de referencia subyacente.
Si la tasa de referencia sube o baja, su APY puede seguir. Las tasas de las cuentas de ahorro se ajustan con frecuencia en respuesta a los cambios en la tasa de los fondos federales. Los bancos pueden reducir el APY proporcionado a los ahorradores si la Reserva Federal baja las tasas de interés.
El APY que gana en CD generalmente es fijo. Un CD es una cuenta de depósito a plazo, lo que significa que usted acepta mantener su dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico. A cambio, recibirá una tasa de interés fija en lugar de una variable hasta que venza el CD.
Si decide transferir el CD cuando vence, la nueva tasa que gane puede subir o bajar dependiendo de la tasa de referencia. Sin embargo, hay algunas excepciones a esta regla. Ciertos bancos ofrecen CD de "aumento de la tasa" o CD de "aumento", que le permiten aumentar su tasa y APY durante el plazo de su CD; sin embargo, esto no es habitual en las cuentas de CD convencionales.
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?
En general, APY se refiere a la cantidad de interés que ganará mientras realiza operaciones bancarias, mientras que APR se relaciona con la cantidad de interés que pagará mientras realiza operaciones bancarias.
El rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés) es la tasa porcentual del monto total de interés ganado en una cuenta de ahorro o inversión durante un año, según la tasa de interés y la frecuencia de capitalización.
APR es la tasa de porcentaje anual que refleja el costo de pedir prestado durante un año, es decir, cuánto paga por pedir dinero prestado cada año. Busque APY altos en cuentas bancarias para ganar más interés en su dinero y APR bajos en préstamos, tarjetas de crédito y otro dinero prestado.
Tasa de dividendo frente a rendimiento porcentual anual (APY)
Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros que proporcionan ganancias a los miembros como dividendos en lugar de intereses.
Para calcular las ganancias por dividendos, use lo siguiente fórmula:
A = P (1 + derecho)
- A representa la cantidad total de dinero acumulada después de n años, incluidos los intereses.
- P denota el monto principal (su depósito inicial o la factura inicial de su tarjeta de crédito)
- r denota la tasa de dividendo anual (como decimal)
- t denota el número de años (período) durante el cual se coloca la suma
La fórmula para una cuenta con un saldo de $10,000 y una tasa de dividendo del 1 % se vería así:
$10,001 10,000 = $1 0.0001 (1 + XNUMX*XNUMX)
APY representa sus ganancias potenciales de dividendos durante un año, según la tasa de dividendos y la frecuencia de capitalización.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
La capitalización ocurre regularmente, con frecuencia diariamente o mensualmente. El interés capitalizado diariamente es más rentable que el interés capitalizado mensualmente.
A menos que se trate de sumas significativas, la diferencia suele ser demasiado pequeña como para preocuparse, pero todo suma. Por ejemplo, $100,000 2.00 en una cuenta de APY del 2,020.08 % rinde $2,018.44 cuando el interés se capitaliza diariamente, $2,000 cuando el interés se agrega mensualmente y $XNUMX cuando el interés se capitaliza anualmente en un año. (Para obtener información adicional, consulte nuestro explicador de interés compuesto).
Al buscar una nueva cuenta de ahorros o CD, un APY alto debe ser un objetivo principal. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más rápido aumentará su dinero. Y debe ver con qué frecuencia se capitaliza esa tasa: ciertas cuentas pueden permitirle ganar un poco más porque se capitalizan diariamente en lugar de mensualmente.
¿Qué significa el rendimiento porcentual anual (APY) para las cuentas bancarias?
Hay varios tipos de productos financieros que proporcionan una rentabilidad, entre ellos:
- Cuentas corrientes que devengan intereses
- Cuentas de ahorro tradicionales
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Cuentas del mercado monetario
- Certificados de depósito
APY puede informarle cuánto podría crecer su dinero en un año de un vistazo.
En general, cuanto mayor sea el porcentaje de rendimiento anual (APY) en una cuenta que devenga intereses, mejor. Como resultado, el APY, junto con las tarifas, los requisitos de depósito mínimo y otras características, es una consideración clave al abrir una nueva cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario u otra cuenta que devengue intereses.
Cómo encontrar el mejor APY
Si desea enfatizar el crecimiento de sus ganancias con el tiempo, debe buscar la mejor cuenta de ahorros APY. Obtener el mejor APY requiere un estudio preliminar para evaluar diferentes bancos y cuentas bancarias.
Cómo encontrar el APY más alto para cuentas de ahorro:
Saber dónde buscar la mejor cuenta de ahorros APY es el primer paso. Esto generalmente implica determinar si abrir una cuenta de ahorros en un banco regular, cooperativa de crédito o banco de Internet.
Debido a que tienen costos administrativos reducidos, los bancos en línea tienden a proporcionar APY más altos a los ahorradores que los bancos tradicionales. Las cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen APY competitivos para sus miembros.
Considere lo siguiente cuando compare los APY de las cuentas de ahorro en los bancos en línea:
- Cómo esa cuenta cumple con sus requisitos
- Si el APY es fijo o escalonado o si lo es
- Qué tasas tendrás que pagar
Los bancos pueden ofrecer una APR única para una cuenta de ahorros independientemente del saldo. Por lo tanto, puede obtener el mismo APY con un saldo de $1,000 que alguien con un saldo de $100,000.
Sin embargo, algunos bancos tienen una estructura de ganancias escalonada, recompensando a las personas con saldos más grandes con una tasa más alta. Además, algunos bancos adoptan el enfoque inverso, ofreciendo un mayor APY en saldos por debajo de un nivel particular.
También es vital evaluar qué compensaciones, si las hay, está haciendo en lo que respecta a las tarifas bancarias. Si recibe un APY más alto pero debe pagar un alto costo de mantenimiento mensual para mantener activa su cuenta de ahorros, el interés que gana puede compensarse.
Otra cosa a tener en cuenta es el APY introductorio. Los bancos pueden proporcionar un APY promocional más alto durante el primer año que su cuenta esté abierta y luego reducirlo a un APY menor después de eso. Si encuentra una cuenta de ahorros con un APY atractivo, tenga cuidado de investigar si la tasa es permanente o solo por un tiempo limitado.
Cómo encontrar el APY más alto para cuentas corrientes:
Si desea ganar intereses en su cuenta corriente, es posible que deba investigar un poco. Las cuentas corrientes de alto rendimiento no están tan disponibles como las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Estos pueden estar disponibles en los bancos tradicionales, pero generalmente están reservados para clientes que tienen montos mayores o están dispuestos a pagar tarifas más altas para ganar intereses.
Los bancos en línea pueden proporcionar cuentas corrientes de alto rendimiento. No tendrá acceso a sucursales, pero al realizar operaciones bancarias en línea, podría obtener el mejor APY en la cuenta de cheques y, al mismo tiempo, pagar menos cargos o tener restricciones de saldo mínimo más bajas.
Considere las limitaciones diarias de retiro y depósito, los límites de emisión de cheques, el acceso a la banca móvil y el acceso a cajeros automáticos al comparar los APY de las cuentas corrientes. Renunciar a la comodidad para ganar un APY más alto puede no valer la pena a largo plazo.
¿Por qué los bancos hacen APY?
Lo practican porque APY está destinado a ayudar a los consumidores a comparar cuentas bancarias. Simplemente, cuanto mayor sea el APY, más dinero podrá ganar y más rápido crecerá su saldo bancario.
¿El APY se paga mensualmente?
APY se paga en incrementos fijos. Algunos APY, por ejemplo, se pagan diariamente, mientras que otros se pagan mensual o anualmente.
¿Puedo retirar dinero de APY?
Las reglas de Atal Pension Yojana (APY) establecen que una vez que el suscriptor cumple 60 años, es elegible para retirarse del programa y comenzar a recibir su renta vitalicia. Sin embargo, el Suscriptor puede dejar APY antes de cumplir 60 años bajo ciertas condiciones.
¿Cómo se calcula el interés mensual en APY?
Una función de interés se calcula mensualmente dividiendo la tasa anual por 12, ya que hay 12 meses en un año. Este proceso requiere convertir de un porcentaje a un decimal. Ejemplo: supongamos que su APR o APY es del 10%.
¿Qué bancos pagan el APY más alto?
Aquí están las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro:
- Directo Popular – APY: 4.40%
- Banco CIT – APY: 4.05%
- Pan Ahorro – APY: 4.00%
- Citibank-APY: 3.85%
- Marcus de Goldman Sachs – APY: 3.75%
- Banco Sincrónico – APY: 3.75%
- Acceso Ciudadanos – APY: 3.75%
- Banco Barclays – APY: 3.60%
En pocas palabras
El porcentaje de rendimiento anual (APY) en su cuenta bancaria o de inversión indica cuánto interés recibirá en función de la frecuencia de capitalización. La brillantez del interés compuesto es que no solo gana intereses sobre el efectivo que deposita; también gana intereses sobre los intereses acumulados, lo que puede aumentar exponencialmente su cantidad.
Mientras busca una nueva cuenta, APY no es lo único que debe considerar. Pregunte acerca de las tarifas, como el mantenimiento mensual y las tarifas administrativas, que pueden reducir sus ingresos. Antes de registrarse, asegúrese de comprender el costo total del producto conociendo el APY y leyendo la letra pequeña en la cuenta.
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Referencias
