Si está pagando intereses en una tarjeta de crédito, es posible que haya escuchado la palabra "cargo financiero". Existe este mito sobre un cargo financiero versus una tarjeta de crédito. Probablemente haya encontrado empresas que le cobran un cargo financiero en lugar de una tasa de interés mensual. Se le debe presentar un cargo financiero y una tasa de interés en forma de APR o tasa de porcentaje anual. Esto puede dar la impresión de que los dos son iguales, pero no lo son. Por lo tanto, para calcular un cargo financiero, debe conocer su tasa de porcentaje anual (APR), la cantidad de dinero que debe y cuánto tiempo tiene para devolverlo.
¿Qué es un cargo financiero?
Los términos contables y financieros definen un cargo financiero como el monto total de las tarifas que paga para pedir dinero prestado. Los cargos financieros incluyen intereses y otros cargos, que debe pagar además de la fecha de vencimiento del préstamo. Sin embargo, es posible que algunas empresas y prestamistas solo le proporcionen un cargo financiero en lugar de una tasa de interés.
Cuando se trata de sus finanzas, como un préstamo de día de pago o la compra de un automóvil usado a crédito, un "cargo financiero" es una cantidad fija de dinero que debe pagar por el préstamo. Algunos prestamistas le cobrarán este cargo ya sea que pague o no su préstamo antes de tiempo. Cuando paga una tasa de interés, pagará menos para pedir prestado más dinero si lo paga rápidamente. Sin embargo, el cargo financiero versus el interés es discutible. Si es preferible un cargo financiero directo, una tasa de interés o una combinación de intereses y tarifas.
¿Cuál es otra palabra para cargo financiero?
El interés se define en la contabilidad financiera como cualquier tarifa o costo asociado con el préstamo de dinero. Interés es sinónimo de carga financiera.
¿Qué es un ejemplo de un cargo financiero?
Un cargo de financiamiento es el costo de pedir dinero prestado y se aplica a numerosos tipos de crédito, incluidos préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito. Las tasas de interés y los recargos por pagos atrasados son ejemplos comunes de costos de financiamiento.
¿Cómo funcionan los cargos financieros?
Para que un prestamista se beneficie del uso de su dinero, cobra intereses. La solvencia de un prestatario determina el rango de tasas de interés que se pueden cobrar por los servicios de crédito comoditizados, como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito. Muchos países tienen leyes que limitan la tasa de porcentaje anual (APR) máxima que se puede cargar en un tipo particular de crédito. Sin embargo, muchos de estos límites aún permiten prácticas de préstamos abusivos, como APR del 25% o más.
Los cargos financieros son una forma de recompensar al prestamista por otorgar crédito a un prestatario. Estas tarifas pueden incluir tarifas únicas, como una tarifa de originación de un préstamo, o pagos de intereses, que pueden amortizarse mensual o diariamente. Los cargos financieros pueden diferir de un producto a otro o de un prestamista a otro.
No existe una fórmula única para determinar la tasa de interés adecuada a cobrar. Un cliente puede ser elegible para dos productos similares de dos prestamistas diferentes, cada uno con su propio conjunto de cargos financieros.
Tasa de interés versus cargo financiero
La diferencia entre un cargo financiero y un interés es discutible. La tasa de interés es uno de los tipos más comunes de cargos financieros. Con esto, un porcentaje del dinero que el prestamista le ha dado al prestatario puede ser considerado una ganancia para él o ella. Las tasas de interés pueden variar según el tipo de financiamiento obtenido y la solvencia del prestatario. El financiamiento garantizado, que generalmente está garantizado por un activo como una casa o un vehículo, generalmente tiene tasas de interés más bajas que el financiamiento no garantizado, como una tarjeta de crédito. El menor riesgo asociado con un préstamo respaldado por un activo es la razón más común para esto.
Para permitir que el prestatario complete una transacción en una moneda extranjera, todos los cargos financieros de las tarjetas de crédito se expresan en la moneda base de la tarjeta, incluidos aquellos que pueden utilizarse como cargos internacionales.
¿Cuál es la diferencia entre cargo financiero y APR?
La tasa de porcentaje anual (APR) representa el costo total de pedir dinero prestado, que incluye intereses y algunas tarifas. Mientras que el cargo financiero es el costo total, expresado en dólares y centavos, de pedir dinero prestado, incluidos los intereses y las tarifas. Cualquier posible recargo por pago atrasado no está incluido en el cargo financiero.
Cálculo de cargo financiero
Las compañías de tarjetas de crédito pueden calcular los cargos financieros utilizando uno de los seis métodos diferentes.
- Saldo Promedio Diario: Este es el método más común y se basa en el promedio diario de lo que debe durante el ciclo de facturación.
- La compañía de la tarjeta de crédito calcula el cargo por financiamiento sobre el saldo de cada día utilizando la tasa de interés diaria.
- Saldo ajustado: Esta es la diferencia entre su saldo inicial y su pago mensual. Este método da como resultado el cargo financiero más bajo porque no hay compras en el saldo.
- Ciclo de facturación doble: Utiliza el saldo diario promedio del ciclo de facturación actual y anterior para un ciclo de facturación doble. Es el método más costoso de cargos financieros. Aunque Estados Unidos prohíbe esta práctica en la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009.
- Balance final: El cargo por financiamiento se calcula según su saldo al final del ciclo de facturación actual.
- Balance anterior: Calcula el saldo final del ciclo de facturación anterior. Evite las compañías de tarjetas de crédito que usan este método porque tiene el cargo financiero más alto de todos los métodos que todavía están en uso.
¿Cómo se calcula el cargo por financiamiento?
Siguiendo los pasos a continuación, puede estimar rápidamente el cargo financiero en su tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de instrumento financiero que involucre crédito. Suponga que desea conocer el cargo por financiamiento en un saldo de tarjeta de crédito de $1,000 con una APR del 18 % y una duración del ciclo de facturación de 30 días. Convierte la APR a decimal. TAE / 100 = 18 / 100 = 0.18
Calcule la tasa de interés diaria usando la siguiente fórmula
APR / 100 / 365 = tasa de interés diaria por día
Tasa de interés por día = 0.18 / 365 = 0.00049315
Calcule el cargo por financiamiento diario. El cargo por financiamiento diario es igual al saldo pendiente de pago multiplicado por la tasa de interés diaria. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Para calcular el cargo financiero para un ciclo de facturación. El cargo por financiamiento es igual al cargo por financiamiento diario multiplicado por la cantidad de días en el ciclo de facturación. 0.049315 * 30 = 14.79 cargo financiero
En resumen, la fórmula del cargo financiero es la siguiente:
Cargo por financiamiento = saldo impago acumulado * APR / 365 * Días del ciclo de facturación
Cómo evitar cargos financieros en una tarjeta de crédito
Hay varias maneras de evitar un cargo financiero en una tarjeta de crédito. Aquí hay algunos consejos simples para tener en cuenta.
#1. Aproveche al máximo su período de gracia.
Un gran porcentaje de las tarjetas de crédito otorgan un período de gracia en las compras. Si su tarjeta de crédito tiene una, generalmente se ejecuta desde el final de su ciclo de facturación hasta la fecha de vencimiento de su pago. La ley exige que reciba el pago de su tarjeta de crédito al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento. La duración de un período de gracia puede variar de una tarjeta a otra, según April Lewis-Parks, directora de educación de la organización de asesoramiento crediticio Consolidated Credit. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen períodos de gracia de 21 a 25 días.
Puede pagar el saldo de su estado de cuenta en su totalidad durante el período de gracia para evitar cargos por intereses. Al hacerlo, puede disfrutar de los beneficios, como puntos, millas y comodidad, sin tener que pagar de su bolsillo. Sin embargo, si aún tiene un saldo del mes anterior en su estado de cuenta, es posible que aún deba pagar intereses.
Si no realiza un pago, puede perder su período de gracia, lo que resultará en la acumulación inmediata de intereses en cada compra con tarjeta. Si esto ocurre, debe pagar su saldo en su totalidad para recuperar el período de gracia. Los adelantos de efectivo y las transferencias de saldo no están sujetos a períodos de gracia. Las transferencias de saldo pueden anular el beneficio de un período de gracia en nuevas compras. Y cada nueva compra con tarjeta comenzará a acumular intereses inmediatamente hasta que pague la transferencia de saldo en su totalidad.
#2. Haga uso de una promoción de 0% APR.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares una promoción inicial de 0 % APR que exime de los cargos por intereses durante un período de tiempo determinado. No incurrirá en ningún cargo financiero en forma de interés si paga su saldo antes de que finalice el período promocional. El único interés que pagará es sobre la cantidad que debe.
Esto contrasta con las promociones de interés diferido que ofrecen algunas tarjetas de crédito de tiendas y ofertas de financiamiento en tiendas. Por lo general, si paga la compra en su totalidad antes de que expire la promoción, no deberá intereses. Mientras no tenga saldo, no se le cobrarán intereses.
Una promoción de 0% TAE es una excelente manera de evitar pagar intereses. Lewis-Parks sugiere que realice un seguimiento de las tarifas de transferencia de saldo si está transfiriendo un saldo. Según ella, debes saber cuánto más te cobrarás para alcanzar una tasa de interés del 0%.
Finalmente, Philpot aconseja a los consumidores que sean conscientes de que estas promociones pueden tentarlos a gastar más dinero de lo normal. Si cree que esto es probable, es mejor evitarlos.
#3. Evite ciertas actividades.
Es posible que desee evitar las transferencias de saldo, los adelantos en efectivo y las compras realizadas fuera de los Estados Unidos porque muchas tarjetas cobran cargos por estas transacciones.
Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo no cobrarán el cargo por transferencia de saldo para los nuevos titulares de tarjetas por un tiempo limitado. Es posible que no se apliquen cargos por transacciones en el extranjero a todas las tarjetas de crédito que se usan para viajar.
#4. Lea siempre el contrato.
Comprender los costos asociados con su cuenta de tarjeta de crédito es crítico si usa uno. Debido a que los cargos financieros incluyen intereses y tarifas de transacción, lea el contrato sobre tarifas de tarjeta y cargos por intereses para comprender cuándo se aplican.
¿El cargo por financiamiento es lo mismo que el pago mensual?
Multiplique su pago mensual por la cantidad de meses durante los cuales realizará pagos. Reste el capital original (la cantidad que pidió prestada para comprar el automóvil) de este total. Este es su cargo financiero, o la cantidad total de interés que pagará.
Conclusión
Una vez que comprenda el cargo financiero versus el interés en su APR, estará en camino de evitarlos. Los consumidores que tienen préstamos a largo plazo, como préstamos para automóviles o hipotecas, pueden reducir significativamente el monto total de los cargos financieros en forma de intereses al realizar pagos adicionales para reducir el saldo pendiente del monto principal del préstamo.
Preguntas frecuentes sobre cargos financieros
¿Cuál es el cargo financiero de un préstamo?
Un préstamo con cargo financiero es la cantidad total de intereses y cargos del préstamo que usted pagaría durante la vigencia del préstamo hipotecario. Esto supone que conserva el préstamo durante todo el plazo hasta que vence (cuando vence el pago final) e incluye todos los cargos del préstamo prepago.
¿Cuál es la fórmula para calcular el cargo financiero mensual?
Su cargo financiero mensual es igual a su tasa de porcentaje anual (APR) dividida por una doceava parte. Este es el método más utilizado.
¿Tengo que pagar cargo por financiamiento?
Si no paga su préstamo en su totalidad dentro del período de gracia, tendrá que pagar un cargo por financiamiento. Incluso si paga el monto total antes de la fecha de vencimiento, debe pagar un cargo financiero en algunos casos, como los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito.
Artículos Relacionados
- CARGO FINANCIERO: ¿Qué son exactamente los cargos financieros? ¿Por qué son importantes?
- Qué es el SALDO/TRANSFERENCIA DE LA TARJETA DE CRÉDITO: cómo funciona, saldo positivo y negativo
- ¿Se puede comprar un giro postal con una tarjeta de crédito? (Pros contras)
- Gestión de cuentas por cobrar: pólizas para cuentas por cobrar y cobro
