La frase “globo” implica que el pago final será sustancial. Debido a que el propietario no puede alcanzar un cargo global alto al final de la hipoteca, los pagos globales son más similares a la financiación comercial que a la financiación del consumidor. Discutiremos cómo deshacerse de un pago global y su refinanciamiento, incluso para una hipoteca.
Pago global
Un pago global es un pago único que es más grande de lo habitual al final del plazo del préstamo. Si tiene una tarifa global en su hipoteca, sus pagos pueden ser más bajos en los años previos a la fecha de vencimiento, pero es posible que deba una gran suma al finalizar el préstamo.
Los préstamos globales, por otro lado, suelen tener duraciones más cortas que los préstamos a plazos estándar, y el gran pago vence después de unos meses o años. Las estructuras de tarifas globales se utilizan generalmente para préstamos comerciales; aunque también se pueden ver en préstamos para automóviles e hipotecas.
Debido a los grandes pagos adeudados al final, los préstamos globales son más riesgosos que los préstamos a plazos típicos, a pesar de sus pagos iniciales más bajos. Como resultado, la mayoría de los prestamistas solo otorgarán estos préstamos a personas y empresas que tengan buen crédito; suficiente efectivo disponible y fuentes de ingresos estables.
Los beneficios y desventajas de los préstamos con pago global
Los préstamos globales son productos financieros complicados que solo deben utilizar los prestatarios con ingresos estables. Esta forma de préstamo, por ejemplo, sería una solución adecuada para un inversor que busca reducir los gastos de préstamos a corto plazo y liberar fondos.
Obtener un préstamo global con la expectativa de un crecimiento futuro de los ingresos es peligroso para el prestatario promedio. Hacer un presupuesto mensual y obtener un préstamo que pueda pagar con sus ingresos actuales es una mejor opción si planea comprar una casa o un automóvil. Si no tiene prisa por comprar, puede ahorrar para un pago inicial mayor, lo que le permitirá comprar un activo más caro con un pago mensual más bajo.
Pros:
- Los pagos iniciales son bajos o inexistentes.
- Esto permite a los prestatarios obtener financiamiento a corto plazo y de bajo costo.
- puede ayudar a llenar los vacíos de financiación.
- Habrá menos requisitos para el papeleo. Es posible que una hipoteca global no requiera una tasación de la vivienda u otra documentación típica del financiamiento tradicional, según los términos del préstamo y el prestamista.
- Se pueden financiar centros de tratamiento de inversión. Los compradores que acepten préstamos fix-and-flip (que incluyen pagos globales) podrán terminar el proyecto de construcción mientras realizan pagos mensuales mínimos. Sin embargo, como prestatario, debe tener cuidado al utilizar estos préstamos. Con frecuencia van acompañados de tasas de interés y recargos exorbitantes.
- Es posible que pueda comprar una casa antes. Los compradores que anticipan un gran aumento en los ingresos o una suma global en el futuro pueden usar una hipoteca global para comprar una casa antes en lugar de esperar el efectivo.
Contras:
- Los costos de los préstamos a largo plazo pueden ser mayores, especialmente si el préstamo es solo de interés.
- Debido al calendario de pagos, tiene un mayor riesgo que los préstamos regulares.
- No hay garantía de que se le apruebe un refinanciamiento para cambiar su compromiso de deuda.
- Podrías tener más dificultades para pasar. Los prestamistas hipotecarios globales pueden solicitar un buen puntaje de crédito o un pago inicial grande.
- Es posible que deba obtener un segundo préstamo. Si no puede pagar la tarifa global cuando sea el momento, es posible que deba obtener un segundo préstamo para cubrirla.
- Podrás desarrollar equidad más lentamente. Los pagos mensuales de la hipoteca antes del pago global final no pagan mucho capital en el caso de préstamos de interés solamente, y ninguno en absoluto con la amortización global de ingresos. Como resultado, los préstamos con tarifa global generalmente generan poco o ningún valor acumulado en la vivienda y pueden ser difíciles de refinanciar.
- Es posible que pierda su casa. Una hipoteca global es peligrosa a menos que esté seguro de que podrá pagar la deuda. Su prestamista puede embargar su casa si usted no cumple con el gasto global.
¿Cuál es el propósito de los préstamos globales?
Los préstamos globales pueden ser útiles en una variedad de circunstancias.
#1. Financiamiento para Empresas
Los préstamos globales se pueden utilizar para financiar la compra o expansión de un negocio. El efectivo escasea, especialmente para las empresas jóvenes, y la empresa no tiene historial crediticio (por eso es fundamental establecer un crédito para su empresa). Al comprar un negocio, el vendedor o los prestamistas pueden ofrecer un préstamo global con pagos mínimos, lo que le permite al nuevo dueño del negocio demostrar que hará los pagos a tiempo.
#2. Compra de una Casa
Los préstamos globales pueden ser beneficiosos al comprar una casa. Mensualidad se calcula para una hipoteca de amortización de 30 años en algunas situaciones, pero se paga un pago global después de cinco o siete años (con solo una pequeña parte del saldo del préstamo pagado). Los prestatarios en otras circunstancias pagan interés simple hasta que vence la tarifa global. Estos métodos hacen que los pagos mensuales sean más manejables, pero también son peligrosos. Algún día deberá mucho dinero y, si no puede devolverlo, perderá su casa y dañará su crédito.
#3. Préstamos para Construcción y Suelo
Un préstamo global se puede usar para financiamiento temporal mientras se construye una casa de manera similar. Los prestamistas pueden ofrecer préstamos con un precio global de dos a cinco años para motivarlo a seguir trabajando en su proyecto, pero los pagos mensuales se calculan como si tuviera una hipoteca a 30 años. Esto le permite comprar terrenos, construir su casa y luego refinanciar con financiamiento permanente más estándar.
#4. Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles con pagos globales también están disponibles, lo que permite a los consumidores obtener un pago mensual bajo. Sin embargo, los préstamos globales para automóviles son particularmente peligrosos porque los automóviles son productos básicos que se deprecian y pierden valor con el tiempo. Usted se quedará con un automóvil que vale mucho menos que cuando lo compró después de cinco años, y tendrá que devolver la mayor parte del dinero que pidió prestado.
Puede tratar de vender el automóvil, pero es poco probable que adquiera suficiente dinero para pagar la deuda. Como resultado, es posible que tenga que escribir un cheque al vender un automóvil por el cual debe dinero. Alternativamente, podría refinanciar y extender la deuda por algunos años más, lo que lo colocaría en una situación patrimonial negativa. Si sigue esa estrategia, es casi seguro que deberá más de lo que vale el automóvil.
Cuando vence el pago global, ¿qué sucede?
Si su cargo global debe pagarse, solo tiene dos opciones para pagarlo: obtener una nueva hipoteca por el monto del cargo global o vender su casa y usar los ingresos para pagarlo.
Si obtiene una nueva hipoteca, tendrá que solicitar y calificar para una que sea al menos tan grande como su pago global. La hipoteca que adquiera puede incluir puntos y gastos de cierre, y su nuevo plan de amortización probablemente será de más de 30 años, por lo que comenzará de nuevo.
Pagos por Extinción de Globos
Un prestatario tiene algunas opciones para evitar el pago global que se avecina. Además de liquidar el pago global y borrar la deuda, un prestatario puede:
#1. Refinanciar su deuda.
Un prestamista podría estar listo para negociar con un prestatario para reutilizar la deuda en un vehículo de préstamo diferente o cambiar los términos del préstamo original.
#2. El activo subyacente debe venderse.
Si el precio global es para la adquisición de un activo, el prestatario puede verse obligado a vender el activo para evitar el incumplimiento del préstamo.
#3. Pague el capital en su totalidad por adelantado.
Un prestatario puede pagar una parte de su deuda anticipadamente, aunque no es necesario. Cualquier pago realizado en exceso de la evaluación de intereses se destinará al saldo de capital. Asegúrese de que no haya multas o cargos por pago anticipado consultando con su prestamista.
#4. Negociar una nueva fecha límite.
Una extensión, como un refinanciamiento, modifica los términos del préstamo anterior. Una extensión, por otro lado, no resultará en un nuevo arreglo; en cambio, simplemente pospondrá el pago global. Seguramente se le darán las mismas condiciones de pago que antes, pero con diferentes fechas de vencimiento.
Hipotecas con pago global
Una hipoteca de pago global es un tipo de hipoteca que permite a los compradores que califican financiar o refinanciar sus viviendas con pagos mensuales bajos. El préstamo hipotecario de solo interés, que permite a los propietarios también, por definición, pagar la deuda durante 5 a 10 años y simplemente pagar los intereses, es una forma común de una hipoteca global.
Los compradores de viviendas de alto valor neto que pueden permitirse el lujo de pagar una gran cantidad en un plan de amortización regular con frecuencia usan hipotecas de interés solamente y otras hipotecas con pagos globales. Cuando finaliza el período de pago bajo, la mayoría de los prestatarios de hipotecas globales no realizan el pago global. Es más común refinanciar en una nueva hipoteca o vender la casa para evitar pagar la gran suma global en efectivo.
Los préstamos hipotecarios con un gran pago único que vence al final del plazo se conocen como hipotecas globales. El pago final reembolsa por completo el préstamo y, con frecuencia, es mucho mayor que los pagos iniciales.
Un pago global hipotecario comienza con un pago mensual fijo durante un período de tiempo determinado y finaliza con un pago global único. El pago único de las hipotecas se conoce como “pago global”. Esto se debe a que es sustancialmente mayor que las cuotas iniciales. De acuerdo con la definición de préstamo global, el pago final es al menos dos veces el pago mensual promedio de la hipoteca. Los pagos globales suelen ser de decenas de miles de dólares.
Cuando vencía el pago global, la mayoría de los compradores planeaban refinanciar una nueva hipoteca. Sin embargo, muchos propietarios no pudieron refinanciar sus viviendas debido a que el valor de las viviendas se desplomó durante la crisis económica. Aquellos que no pudieron hacer su compra global entrarán en incumplimiento de pago de su hipoteca.
¿Qué es una hipoteca global y cómo funciona?
El prestamista y el préstamo determinan los términos particulares de la hipoteca global. Una nota global generalmente tiene pagos fijos por un período de tiempo determinado, acompañado de un pago global.
Dado que no hay una amortización total de los pagos globales de la hipoteca, generalmente son pequeños al principio. La amortización es el proceso de pagar un préstamo con cuotas que reducen el saldo pendiente y lo pagan con el tiempo. En algunas circunstancias, solo puede realizar pagos de intereses dentro del tiempo definido. Los primeros pagos, por otro lado, no cubren el monto total del capital y los intereses necesarios para liquidar el préstamo en la fecha de vencimiento con la amortización de pago global. Es por esta razón que hay un pago global. Hay pago total de hipotecas cuando el pago global se realiza al final del plazo.
¿Cuándo es el momento adecuado para realizar un pago global?
El pago de un préstamo hipotecario global generalmente vence en la fecha de vencimiento del préstamo, que es cuando el préstamo se paga por completo. Los pagos de la hipoteca se requieren al final del período de cinco años y liquidan la deuda hipotecaria pendiente en caso de un pago global de cinco años. La fecha de entrega real de un pago global se determina al comienzo de la hipoteca global y se basa en los términos del préstamo.
¿Debería sacar una hipoteca global?
Los riesgos de las hipotecas con pagos globales superan los beneficios para la mayoría de las personas. Hay varios casos en los que una hipoteca con un pago global puede ser beneficiosa.
#1. El pago global ya está dentro de sus posibilidades
Los prestatarios que tienen el efectivo para pagar el pago pueden optar por negociar o gastar el dinero; hasta el globo, el pago de la nota vence en algunos casos. Salir de una hipoteca global es menos peligroso en este escenario; porque ya tiene los fondos para hacer el pago de la suma global.
#2. Anticipa recibir un pago de suma global antes de que venza el pago global
Si está esperando una herencia, una bonificación u otras sumas globales, una hipoteca global puede tener sentido si puede pagar el pago global cuando vence.
#3. Está anticipando un aumento de sueldo
Los prestatarios que predicen un gran aumento en las ganancias en los próximos años pueden usar un préstamo global para comprar una casa mientras sus ingresos aún son bajos. Una hipoteca global, por ejemplo, puede llevarte a una casa sin esperar si tienes un empleo; donde su salario es bajo en los primeros años pero aumentará dramáticamente con el tiempo.
#4. Simplemente necesita dinero por un breve período de tiempo.
Los inversionistas que desean intercambiar una casa frecuentemente usan hipotecas globales para comprar, remodelar y vender una casa rápidamente.
#5. Solo tiene la intención de quedarse en la casa por un corto período de tiempo
Para los propietarios que esperan tener la propiedad por un período breve y luego venderla antes de que venza la suma global. Si el valor de su casa baja durante la mayor parte de ese tiempo, tendrá que compensar la diferencia entre el precio por el que la vendió y lo que debe del préstamo.
Cómo deshacerse de un pago global
Mazzara, que ha ayudado a clientes en la transición de pagarés globales a préstamos más seguros, cree que deshacerse de un pago global puede ser difícil. Sin embargo, hay algunas opciones. A continuación se enumeran algunas opciones para deshacerse de las hipotecas con pagos globales.
1. Refinanciar la hipoteca global si aún no se ha pagado. Refinanciar el préstamo a otra hipoteca antes de que venza el pago global es una técnica para deshacerse de un pago global. Mazzara le dice a LendingTree: "Retiramos a muchas personas de esos tipos de préstamos y los ayudamos a navegar a través de ellos a través de la refinanciación".
2. Asegúrese de que el "pago global" se pague en su totalidad. Pagar el pago global, por supuesto, lo ayudará a deshacerse de la nota global. Acumular la suma global dentro del período de pago establecido, utilizar los fondos anticipados o pedir prestado el dinero para realizar el pago global son todas opciones para realizar el pago global.
3. Compre su casa para deshacerse de un pago global. Si un prestatario no puede hacer el pago global antes de la fecha de vencimiento, la propiedad puede venderse para evitar el incumplimiento de pago de la deuda.
4. Pague más durante los primeros meses para deshacerse de un pago global rápidamente. Pagar más durante la fase introductoria reducirá el capital adeudado al final del plazo del préstamo, suponiendo que no haya penalización por pago anticipado.
5. Firmar un nuevo plazo. Si un propietario no puede reembolsar el pago global a tiempo, es posible una extensión. Por lo tanto, es probable que esta alternativa tenga tarifas elevadas y solo resulte en una extensión a corto plazo. Así que ya ves, es mejor que te deshagas de tu pago global antes de que cruce su fecha
Pago global de refinanciamiento
En un pago global, tiene la opción de refinanciar si no puede pagar el saldo en su totalidad al finalizar el plazo de su financiación. Para liquidar la suma global, la refinanciación implica obtener un nuevo préstamo con el prestamista. Después de deshacerse del globo, puede comenzar a realizar el pago mensual de su nuevo préstamo.
Debido a que esencialmente está solicitando un nuevo préstamo, la refinanciación se convierte en un nuevo préstamo y, de acuerdo con la Ley Nacional de Crédito, un nuevo crédito requiere un nuevo contrato de crédito. Si refinancia su pago global, tiene la opción de liquidarlo en 12 a 48 meses. Si no puede pagar para entonces, hable con su prestamista para ver si puede extender su tiempo de pago.
Porque a refinanciar un pago global es una nueva solicitud de préstamo, necesitará un documento de identificación sudafricano válido (ID) o un pasaporte extranjero válido, así como algunos otros documentos cruciales para calificar. Traiga su licencia de conducir válida, los estados de cuenta bancarios de tres meses, comprobante de domicilio y su nómina más reciente.
Si está pensando en cómo refinanciar su pago global, tenga en cuenta que necesitará un buen puntaje crediticio. Su tasa de interés será determinada por su perfil de crédito. Por eso es fundamental que pague todas sus facturas a tiempo todos los meses. Los bancos pueden negarse a otorgarle crédito si tiene un puntaje crediticio bajo, o su tasa de interés será más alta como resultado de su puntaje crediticio.
Ten en cuenta que tener un seguro de coche es fundamental. Si está involucrado en un accidente o le roban su automóvil, aún será responsable de pagarle a su prestamista. Debido a que hay tantos incidentes en el camino, es fundamental que tenga un seguro. Tenga en cuenta que no podrá refinanciar su automóvil si no ha sido asegurado. Como resultado, es fundamental que obtenga una cotización de seguro de automóvil.
Riesgos de hipoteca global
Una hipoteca global implica riesgos que no están presentes en otros tipos de hipotecas. El valor de su casa puede caer, su condición financiera puede empeorar o es posible que no pueda vender o reestructurar su hipoteca antes de que venza el pago global. Realice todos los pagos de su hipoteca a tiempo y mantenga un puntaje de crédito alto para disminuir el peligro de no poder refinanciar cuando se acerque su pago global.
La tasa de interés de su préstamo podría aumentar potencialmente durante la vigencia de su préstamo, obligándolo a refinanciar a una tasa más alta para satisfacer el pago global. Este es un riesgo importante, especialmente con las tasas hipotecarias baratas de hoy.
Una hipoteca de tasa fija suele ser su mejor opción cuando hay tasas de interés bajas disponibles. Puede recibir una hipoteca de tasa ajustable que se convierta en una tasa fija en cinco a diez años si está seguro de que sus ingresos aumentarán significativamente durante los próximos años.
Si tiene un pago global en su hipoteca, elabore una estrategia para pagarlo. Comprenda sus opciones y comience el proceso de refinanciación o venta lo antes posible.
Cómo hacer que sus pagos globales se paguen en su totalidad.
Muchos proveedores financieros autorizados otorgan a los clientes un pago global cuando solicitan financiamiento para automóviles. Muchos compradores de vehículos aspiran a adquirir el automóvil de sus sueños, pero no pueden hacerlo debido a limitaciones financieras.
Ahora, los prestamistas permiten a los compradores comprar los autos de sus sueños por un pago mensual reducido. Deben pagar el saldo de su préstamo de automóvil cuando expire el plazo. Cuando necesita pagar una suma global al final del período de préstamo de su vehículo, esto se conoce como pago global o residual.
Los préstamos globales son útiles para los clientes que no pueden pagar altas cuotas mensuales por los autos que desean. Sin embargo, al solicitar un pago global, debe considerar cuidadosamente cómo lo pagará. La mayoría de los compradores no saben que existe una opción viable para liquidar su refinanciamiento global, incluso si el pago global es sustancial. Hay métodos para pagar sus pagos globales que son eficientes y efectivos.
¿Cómo funciona el pago global?
Los términos particulares de una hipoteca global están determinados por el prestamista y el préstamo. Una nota global generalmente tiene pagos fijos por un período de tiempo determinado, acompañado de un pago global.
¿Qué es una desventaja de un pago global?
A continuación se presentan las desventajas de tener un pago global:
- Los costos de los préstamos a largo plazo pueden ser mayores, especialmente si el préstamo es solo de interés.
- Debido al calendario de pagos, tiene un mayor riesgo que los préstamos regulares.
- No hay garantía de que se le apruebe un refinanciamiento para cambiar su compromiso de deuda.
- Podrías tener más dificultades para pasar. Los prestamistas hipotecarios globales pueden solicitar un buen puntaje de crédito o un pago inicial grande.
- Es posible que deba obtener un segundo préstamo. Si no puede hacer el pago global cuando sea el momento, es posible que deba obtener un segundo préstamo para cubrirlo.
¿Cómo me deshago del pago global?
Aquí le mostramos cómo deshacerse de su pago global:
- Refinanciar la hipoteca global si aún no se ha pagado
- Asegúrese de que el “pago global” se pague en su totalidad.
- Compra tu casa.
- Paga extra durante los primeros meses.
- Firma un nuevo plazo.
¿Quién se beneficiaría de un préstamo global?
A cambio de un pago mensual fijo más pequeño, los pagos globales permiten a los prestatarios hacer un pago mayor al final del plazo del préstamo. Generalmente, estos préstamos son adecuados para prestatarios con crédito sólido y un salario estable.
¿Qué sucede después del pago global?
A veces, el pago global se denomina valor futuro mínimo garantizado (GMFV). Es una proyección del valor del vehículo a la conclusión del contrato de financiación. Si devuelve el vehículo al finalizar el acuerdo y su valor ha disminuido, el prestamista incurrirá en una pérdida financiera.
¿Está libre de intereses un pago global?
“Cuando compra con un pago inicial, ahorra dinero, pero cuando compra con un pago global, se acumulan intereses durante el plazo”, dice.
¿Es prudente comprar un automóvil con un pago global?
Un pago global es una suma global adeudada al final del plazo del préstamo. En un acuerdo de financiamiento de vehículos, podría costarle una cantidad significativa de dinero y dañar su fortuna a largo plazo.
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