Los accionistas pueden abrir tantas cuentas de inversión como deseen, y la cantidad de dinero que pueden depositar en su cuenta de corretaje sujeta a impuestos cada año es ilimitada. Una cuenta de corretaje, por otro lado, es una instancia de una cuenta imponible. Estas cuentas no tienen ventajas fiscales, pero presentan menos restricciones y más libertad que las cuentas con ventajas fiscales. Estaremos haciendo un estudio para conocer la mejor cuenta de corretaje sujeta a impuestos en la vanguardia
¿Qué es una cuenta de corretaje sujeta a impuestos?
Piense en las cuentas de corretaje sujetas a impuestos como cuentas de inversión "convencionales", en las que puede invertir en acciones, bonos y fondos mutuos a través de un corredor.
Las personas que tienen cuentas de corretaje pagan impuestos cada año en función de los ingresos de sus inversiones. También vale la pena señalar que la responsabilidad fiscal varía según factores que incluyen el tipo de cuenta y la tasa impositiva de una persona. Pero una de las mejores opciones sobre las cuentas de corretaje sujetas a impuestos es que le brindan flexibilidad y control que las cuentas protegidas de impuestos no le brindan.
Una cuenta imponible, por otro lado, permite a los titulares de cuentas retirar sus fondos en cualquier momento y por cualquier motivo. Sin embargo, libre de multas no implica libre de impuestos. Los titulares de cuentas aún tendrán que pagar impuestos sobre las ganancias de capital, pero la tasa puede ser más baja que las tasas estándar del impuesto sobre la renta, especialmente si las inversiones han estado secuestradas durante más de un año.
Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos brindan los siguientes beneficios:
- No hay topes de contribución.
- Las multas o límites de retiro ya están en vigor.
- Más alternativas de inversión con más flexibilidad
- Más control fiscal porque puede elegir cuándo comprar y vender inversiones.
Beneficios de la cuenta de corretaje sujeta a impuestos
#1. Liquidez
Tienes total libertad para acceder a los fondos en cualquier momento y gastarlos en lo que quieras. Además, no tiene que esperar hasta que tenga 59 años y medio para usar los fondos, no tiene que usarlos únicamente para la escuela y no tiene que pedirles prestado. Tienes la opción de tirarlo en un bote si cambias de opinión acerca de guardarlo.
#2. Precio bajo
Muchos corredores ofrecen compras de acciones y ETF con poca o ninguna comisión. Puede comprar sus fondos indexados con tarifas más bajas si va directamente a una compañía de fondos mutuos, particularmente a una de bajo costo como Vanguard. Sus costos de inversión podrían ser tan pequeños como el 0.07 por ciento de sus activos totales o $7 por cada $10,000 XNUMX invertidos. Es un trato bastante bueno. Recuerda que obtienes lo que no pagas cuando se trata de invertir.
#3. El margen
Por lo general, no debería, pero si realmente quisiera, podría abrir una cuenta de "margen", que le permite aprovechar sus inversiones para magnificar sus altibajos (y, lamentablemente, sus bajas).
#4. Se reduce la tasa impositiva sobre los dividendos
Los dividendos calificados (la mayoría de los dividendos de acciones y fondos mutuos de acciones) están gravados a una tasa más baja que los dividendos ordinarios. De hecho, si se encuentra en una categoría impositiva federal inferior al 22 por ciento, su tasa impositiva sobre los dividendos es del 0%. Con un palo, no puedes vencer eso. La tasa promedio para el resto de nosotros es del 15%. Mucho mejor que la mayoría de nosotros, que caemos alrededor del percentil 22-35.
#5. Reducción de la tasa del impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo
Debe pagar impuestos sobre el aumento de valor cuando vende una inversión que se ha apreciado en valor. Sin embargo, si mantiene la inversión durante al menos un año, se beneficiará de una tasa impositiva más baja. Su tasa es del 0 % si se encuentra en la categoría del 10 % o del 12 %. Si está en el rango del 22 al 32 por ciento, su tasa es del 15 por ciento. Cae al 20% a la mitad del grupo del 35 por ciento. Además, los ingresos superiores a $200 250 ($3.8 XNUMX casados) están sujetos a un impuesto relacionado con la PPACA del XNUMX por ciento.
#6. Hay inversiones con ventajas fiscales disponibles
Puede adquirir inversiones inherentemente eficientes desde el punto de vista fiscal, como fondos e índices controlados por impuestos, especialmente fondos de acciones de índices de mercado total, en una empresa de fondos mutuos como Vanguard. Las ganancias de capital y las ganancias de estos fondos se pagan en porciones muy pequeñas cada año en lugar de invertirse en sus acciones, sobre las cuales no paga impuestos hasta que las vende.
Las acciones que no pagan dividendos también tienen ventajas fiscales. Durante años, Microsoft, por ejemplo, no pagó dividendos. Berkshire-Hathaway, la corporación fundada por Warren Buffett, no paga dividendos. Como resultado, no tiene que pagar impuestos hasta que venda.
#7. Mejora de la fundación When You're Dead
En una cuenta sujeta a impuestos, las acciones y los fondos mutuos de acciones son fantásticas herramientas de planificación patrimonial. Así es como va. Cuando eres joven, compras acciones. Lo conservas por el resto de tu vida y su valor continúa aumentando. Tendrías que pagar un fuerte impuesto sobre las ganancias de capital si lo vendieras el día antes de morir. No hay impuestos adeudados si sus herederos lo venden el día después de su muerte.
¿No es un truco inteligente? El día de su muerte, se restablece su base o, en lo que respecta al IRS, la cantidad por la que lo "compraron". Entonces, incluso si la compró a $10 por acción, si vale $500 por acción cuando muera, eso es lo que el IRS cree que sus herederos pagaron por ella.
#8. Crédito por Impuestos Extranjeros
Si tiene inversión extranjera, como un fondo de acciones internacional, el fondo debe pagar impuestos al gobierno extranjero sobre algunas de las ganancias. Estos impuestos se pueden deducir de sus impuestos, pero solo si la inversión se mantiene en una cuenta imponible. Si lo pone en un 401K o IRA, solo recuperará el dinero que puso para pagar los impuestos.
Por lo tanto, antes de permitir que algún "experto" financiero lo convenza de una mala inversión para ahorrarle dinero en impuestos, tenga en cuenta que incluso una simple cuenta imponible brinda muchos beneficios.
Impuestos sobre su cuenta de corretaje sujeta a impuestos y cómo reducirlos
Poner su dinero en una cuenta sujeta a impuestos no descarta la posibilidad de reducir su carga fiscal. Cuando realiza retiros de su cuenta de corretaje sujeta a impuestos, seguir la estrategia de inversión adecuada reducirá la cantidad que debe.
#1. Como mínimo, mantenga sus inversiones durante un año
El IRS evalúa las inversiones de manera diferente dependiendo de cuánto tiempo se hayan mantenido. Un año es una fecha límite importante a tener en cuenta.
Las inversiones a corto plazo son aquellas que vendes alrededor de un año después de comprarlas. Cualquier ganancia de capital a corto plazo que obtenga se grava a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.
Solo debe pagar la tasa de ganancias de capital a largo plazo si mantiene una inversión durante al menos un año antes de venderla.
#2. Invierta en fondos mutuos que siguen el índice S&P 500
Si invierte en fondos mutuos, tendrá que pagar impuestos sobre los actos realizados en su nombre por los administradores de fondos. Usted será responsable de las ganancias de capital realizadas por el fondo. Si invierte en un fondo administrado activamente que realiza muchas transacciones, el costo podría aumentar rápidamente.
Los fondos indexados ofrecen un enfoque más práctico para invertir. En lugar de superar al mercado, su objetivo es replicar un solo índice bursátil. Como resultado, los gerentes realizan considerablemente menos operaciones, lo que resulta en menores ganancias de capital para los inversores. Debido a que las ganancias que obtienen a menudo son a largo plazo, el IRS les impone un rendimiento más bajo que a las ganancias a corto plazo.
Como aún tendrá que pagar impuestos cuando venda sus acciones, reducir sus impuestos mientras su dinero está en el fondo puede ayudar a que sus activos crezcan más rápido.
#3. Invierta en Bonos Federales o Municipales para Ahorrar Impuestos
Incluso si tiene inversiones con ventajas fiscales en una cuenta sujeta a impuestos, aún puede beneficiarse de ciertas ventajas fiscales.
Los bonos municipales son bonos emitidos por los municipios. Por lo general, son útiles para financiar proyectos específicos, como escuelas o mejoras viales. El interés que recibe de los bonos municipales está libre de impuestos en los Estados Unidos. La mayoría de los estados también lo excluirán del pago de impuestos si la emisión de bonos es realizada por una ciudad o pueblo dentro del estado.
Cuando utiliza los ingresos para financiar gastos escolares calificados, puede incluso evitar el pago de impuestos federales sobre los bonos de ahorro, lo que los convierte en inversiones totalmente libres de impuestos.
¿Cuándo debe usar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos?
Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos son apropiadas para una variedad de objetivos y escenarios de inversión.
#1. Cuando estás poniendo dinero para una meta a mediano plazo
Cuando tiene que ahorrar para algo pero requiere acceso a los fondos antes de jubilarse, las cuentas de corretaje sujetas a impuestos son excelentes. Ya sea que esté ahorrando para el pago inicial de una casa o planeando una boda, las cuentas de corretaje sujetas a impuestos brindan el crecimiento y la flexibilidad que necesita.
#2. Cuando se han excedido sus límites de contribución
No tiene que dejar de invertir si ha llegado al máximo de su 401(k) e IRA. Simplemente significa que no podrá agregar fondos adicionales a dichas cuentas. No hay límites de contribución en las cuentas de corretaje sujetas a impuestos. Puede poner cualquier efectivo adicional en ellos que no se ajuste a las restricciones de contribución de su cuenta de jubilación.
#3. Cuando necesitas ser flexible
La condición financiera de cada persona es única. Es posible que desee conservar una parte o la totalidad de sus fondos en estado líquido en caso de que necesite acceder a ellos rápidamente. Podría desear jubilarse anticipadamente o tener dinero establecido para ayudar a un ser querido que lo necesite. Los retiros sin penalización le brindan la libertad de hacer las cosas a su manera.
Mejor cuenta de corretaje sujeta a impuestos
Si bien las cuentas de corretaje sujetas a impuestos tienen sus ventajas y desventajas, las cuentas de inversión diferidas o protegidas de impuestos tienen todas las limitaciones sobre contribuciones, retiros y administración que las hacen ideales para inversiones a largo plazo. Aparte de tener dinero reservado para la jubilación, los beneficios más significativos incluyen un estilo de inversión más "configúrelo y olvídese", sin carga fiscal anual y, en algunas situaciones, contribuciones deducibles de impuestos.
En comparación con una cuenta de corretaje, aquí hay un resumen de lo que cada cuenta con impuestos diferidos tendría para ofrecer.
#1. 401(k)s
Una de las cuentas protegidas de impuestos más comunes es una cuenta de ahorros 401(k). Tanto los empleados como los empleadores pueden contribuir a una cuenta 401(k), que es una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador. La mayoría de las empresas ofrecen planes 401(k) a sus empleados, y algunas incluso igualan las contribuciones de los empleados hasta un porcentaje específico.
El 401k es una de las formas más sencillas de crear un fondo de jubilación, ya que las donaciones se automatizan y se deducen del cheque de pago del empleado, por lo que es posible que los empleados ni siquiera sepan que el dinero se ha desvanecido.
Un 401(k) también tiene el beneficio de reducir la renta imponible de un empleado. Hasta que el empleado reciba un pago, no habrá impuestos por el efectivo en la cuenta.
Existen ciertas desventajas en los planes 401(k). Uno de los principales inconvenientes de una cuenta 401(k) es que si el dinero se retira antes de que el titular de la cuenta cumpla 59 años, estará sujeto a una multa del 10 % además de los impuestos sobre la renta. Además, ciertos planes 401(k) pueden ofrecer solo un número restringido de posibilidades de inversión. Es posible que los empleados no tengan tanto control sobre los activos de la cuenta porque la empresa selecciona las opciones de inversión que pueden incluirse en el plan.
Los empleados deben saber la cantidad de cargos de cuenta involucrados. Las tarifas administrativas, las tarifas de inversión y las tarifas de servicios de inversión son comunes en los planes 401(k) y pueden consumir cualquier ganancia que los empleados vean en sus cuentas.
#2. Cuentas de jubilación individuales tradicionales (IRA)
La IRA es más sofisticada que una 401(k) porque, al igual que las cuentas de corretaje sujetas a impuestos, los titulares de la cuenta deben administrarla ellos mismos o con la ayuda de un asesor financiero.
No puede limitar las contribuciones a la IRA Tradicional por ingreso; cualquier persona con ingresos sujetos a impuestos puede donar a una cuenta IRA tradicional. Las cuentas IRA están libres de impuestos durante los años de participación y las donaciones son deducibles de impuestos, pero los titulares de cuentas deben comenzar a realizar retiros sujetos a impuestos sobre la renta a la edad de 70 años.
Con algunas excepciones, los titulares de cuentas deberán pagar una multa por retiro anticipado del 10% si aceptan un dividendo antes de cumplir los 59 años.
Una IRA tradicional puede ser una alternativa inteligente para los inversionistas que creen que estarán en una banda impositiva más pequeña cuando se jubilen. En principio, pagar impuestos durante la jubilación en lugar de hacerlo ahora les ahorrará dinero en impuestos a estos inversores.
#3. IRA Roth
Las contribuciones a las cuentas IRA Roth, como las de las cuentas de corretaje, no son deducibles de impuestos. Los inversionistas aportan dinero después de impuestos, lo que significa que no tendrán que pagar impuestos sobre sus retiros cuando se jubilen. Las limitaciones de las contribuciones son las mismas que para los 401(k) estándar, pero las cuentas Roth tienen restricciones de ingresos. Los participantes de la cuenta IRA Roth, al igual que los titulares de cuentas de corretaje, pueden invertir en sus cuentas en cualquier etapa. Los inversores que deseen contribuir a sus cuentas de jubilación después de jubilarse pueden hacerlo.
Si es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth, estas cuentas tienen más sentido si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile. Vale la pena señalar que ciertos planes 401(k) patrocinados por el empleador permiten a los empleados elegir entre un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional. Las contribuciones de contrapartida del empleador se realizan antes de impuestos, mientras que las contribuciones de los empleados se pagan después de impuestos. Si su empresa lo proporciona, puede ser interesante considerar la combinación de las dos alternativas si le preocupa su próxima obligación tributaria.
¿Qué tipo de cuenta es adecuado para mí?
Teniendo en cuenta las ventajas y desventajas de cada tipo de cuenta de corretaje sujeta a impuestos frente a la cuenta IRA, aquí hay algunos escenarios en los que cada cuenta sería apropiada.
Considere poner dinero en un 401(k) si...
- Su empleador proporciona un plan de jubilación con un programa de contrapartida.
- No está seguro de sus responsabilidades fiscales futuras y su empresa le permite dividir sus contribuciones entre un plan 401(k) estándar y un plan Roth 401(k).
- Cuando se trata de invertir, prefiere adoptar un enfoque de no intervención.
En segundo lugar, considere poner dinero en una IRA tradicional si...
- Quiere contribuir a una cuenta con ventajas fiscales.
- Al jubilarse, espera estar en una categoría impositiva reducida.
- Llegó al máximo de sus contribuciones 401(k) y ganó demasiado para hacer una contribución Roth.
Considere poner dinero en una cuenta IRA Roth si...
- Anticipa estar en una tasa impositiva más alta cuando se jubile.
- Desea poder pasar la cuenta sin esfuerzo a sus herederos.
- Ha llegado al límite de su 401(k) estándar y desea utilizar una cuenta IRA Roth para reducir su obligación tributaria futura.
Por último, pero no menos importante, considere abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos si...
- Has agotado todos los límites de contribución de tu 401(k) y IRA.
- Desea invertir su dinero en activos más eficientes desde el punto de vista fiscal, como fondos gestionados pasivamente, fondos cotizados en bolsa (ETF) o acciones individuales a largo plazo.
- Desea más control sobre sus inversiones y la capacidad de retirar dinero cuando lo desee.
Cuenta de corretaje sujeta a impuestos Vanguard
Vanguard es una empresa propiedad de inversores, lo que significa que los accionistas del fondo son propietarios de los fondos, que a su vez son propietarios de Vanguard. Invertir en una cuenta vanguard de corretaje sujeta a impuestos conlleva un peligro, que incluye la posibilidad de perder su inversión.
Los clientes que elijan recibir asesoramiento continuo recibirán diferentes servicios según el tamaño de su cartera. Puede encontrar información importante sobre el servicio, incluidos los niveles de servicio basados en activos y los límites de tarifas, en el Folleto de servicios de Vanguard Personal Advisor.
Vanguard Brokerage hará lo siguiente por usted en su cuenta de corretaje sujeta a impuestos:
#1. Orientación financiera para ayudarlo a lograr sus objetivos
Obtendrá orientación personal sobre sus objetivos específicos y el cronograma de inversión. Trabajarán con usted para determinar su tolerancia al riesgo, elaborar un plan financiero completo y brindarle recomendaciones de inversión basadas en las metodologías probadas y verdaderas de Vanguard.
#2. Estrategias para ayudarlo a aprovechar al máximo sus fondos de jubilación
Varias técnicas son útiles para sus asesores, incluidos los fondos activos que solo están disponibles para los clientes de Personal Advisor Services. Trabajan arduamente para mantener sus impuestos y gastos bajos para que pueda poner más dinero en su cuenta de jubilación.
#3. Orientación financiera que le da prioridad
Sus asesores son fiduciarios y no cobran comisiones, por lo que puedes estar seguro de que siempre priorizarán tus necesidades. Las estrategias de inversión comprobadas de Vanguard son útiles para brindar asesoramiento relacionado con sus necesidades específicas. Trabajarán con usted para desarrollar una estrategia financiera y lo ayudarán a cumplirla con el tiempo.
1. Servicio de bajo costo y alto contacto
La inversión mínima para este servicio es de $50,000, con una tasa de asesoramiento del 0.30 % anual. Tendrás acceso constante a asesores y todo estará al alcance de tu mano. Si tiene alguna pregunta, siempre puede comunicarse con nuestro personal por teléfono o correo electrónico, o programar una videollamada con un asesor.
2. Su única preocupación es su bienestar financiero.
Sus consejeros siempre anteponen sus intereses como fiduciarios. Pueden concentrarse en reducir los gastos de inversión, ya que Vanguard es propiedad de los inversores, por lo que puede retener una mayor parte de sus ganancias.
3. Información para ayudarlo a lograr sus objetivos
Trabajan en estrecha colaboración con usted para crear una estrategia financiera personalizada, ya sea que esté ahorrando para la casa de sus sueños o para la jubilación.
Instrucciones paso a paso para abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos de Vanguard.
Ahora está listo para abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos de Vanguard después de leer toda esta información. Este es un tutorial paso a paso para configurar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos de vanguardia. Este proceso no tomará mucho tiempo si vas a Vanguard.
- Vaya a la pestaña Invertir y seleccione "Abrir cuenta".
- <font><font class="">Regístrese para obtener una cuenta nueva
- Transferencia de fondos
- Crear una cuenta de usuario (o iniciar sesión)
- Informe a la Vanguardia sobre usted. La primera pregunta que debe hacerse es el propósito de la cuenta. Para abrir una cuenta sujeta a impuestos, elija "ahorros generales". Seleccione si una sola persona será propietaria de la cuenta o un grupo de personas.
- Reúna los datos que necesitará: según lo recomendado por Vanguard, necesitará algunas cosas para la siguiente fase. Esto incluye lo siguiente:
- Número de cuenta para enrutamiento y verificación de transferencias de fondos (busque un cheque, la información se incluye en la parte inferior)
- Nombre y dirección de su empleador actual.
También debe elegir una fuente de dinero y proporcionar a Vanguard su información personal. Le pedirán que proporcione información sobre su situación laboral. También le preguntarán acerca de sus ganancias. Finalmente, responda a las tres preguntas sobre estar casado con un empleado de Vanguard, si usted (o alguien de su familia) trabaja para FINRA y si es un corporativo persona controladora.
7. Hacer una EFT (Transferencia electrónica de fondos): La cuenta debe entonces estar en el fondo. Puede elegir una transferencia bancaria electrónica, un cheque o "agregar dinero más tarde" como método de pago. Después de eso, revisará y firmará todo para completar el proceso de creación de la cuenta.
8. Inicie sesión en su cuenta y realice una compra: Descubrirá que ahora tiene una nueva cuenta de corretaje Vanguard sujeta a impuestos cuando acceda a la descripción general de su cuenta. Vaya a la página de inicio si tiene dificultades para encontrarla. Luego seleccione "Descripción general de la cuenta" en el menú desplegable debajo de "Mis cuentas". Los fondos estarán retenidos en su "Fondo de liquidación" hasta que su banco lo autorice. En la mayoría de las situaciones, esto me llevó aproximadamente 1 o 2 días. Podrá adquirir fondos después de eso.
9. Mantenga un ojo en su valor neto: Una vez que haya configurado su cuenta de corretaje vanguard sujeta a impuestos, realice un seguimiento de su patrimonio neto cada trimestre para asegurarse de que está al día para alcanzar sus objetivos.
¿Cómo funciona una cuenta de corretaje sujeta a impuestos?
Este corretaje permite a los titulares de cuentas retirar sus fondos en cualquier momento y por cualquier motivo y aún tendrán que pagar impuestos sobre las ganancias de capital, pero la tasa puede ser más baja que las tasas estándar del impuesto sobre la renta, especialmente si las inversiones se han mantenido durante más de un año.
¿Por qué debería tener una cuenta de corretaje sujeta a impuestos?
Piense en las cuentas de corretaje sujetas a impuestos como cuentas de inversión "convencionales", en las que puede invertir en acciones, bonos y fondos mutuos a través de un corredor.
¿Qué debo invertir en la cuenta imponible?
No tiene que dejar de invertir si ha llegado al máximo de su 401(k) e IRA. Simplemente significa que no podrá agregar fondos adicionales a dichas cuentas.
¿Cuánto puede aportar a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos?
Para 2023, $6,500 anuales; $7,500 anuales para personas mayores de 50 años. No hay límites en la cantidad de dinero que puede depositar en su cuenta.
¿Puede el IRS ver mi cuenta de corretaje?
Si tiene cuentas de inversión, el IRS puede verlas a través de los formularios 1099-DIV y 1099-B, que informan dividendos y ventas de acciones. El formulario 5498 alertará al IRS sobre la existencia de su IRA.
¿Debo maximizar 401K o cuenta de corretaje?
Se trata de equilibrio. Según algunos expertos financieros, es ventajoso maximizar primero un plan de jubilación y luego invertir los fondos restantes en una cuenta de corretaje. ¿Cual es la razón? Las cuentas IRA y 401(k) ofrecen numerosas ventajas fiscales.
¿Cuánto efectivo debo tener en mi cuenta de corretaje?
Por lo general, los asesores financieros dedican al menos el 5 % de los activos de sus clientes al efectivo y, con mayor frecuencia, el 10 %, 15 % o 20 %.
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