Los conceptos de Subprime Significado, Hipoteca Subprime, Préstamo Subprime y Crisis Subprime son nuestras concentraciones clave en esta publicación.
SIGNIFICADO SUBPRIME
El significado de subprime se refiere a prestatarios o préstamos ofrecidos a tasas muy por encima de la tasa preferencial y que tienen malas calificaciones crediticias. Este es un resultado para los prestatarios que tienen una calificación crediticia por debajo del promedio o también para los prestatarios con una empañado o historial crediticio limitado. Todos estos están sujetos a tasas de interés superiores a la media. La mayoría de las veces, los prestamistas utilizan un sistema llamado "puntuación crediticia" para determinar para qué préstamos puede calificar un prestatario.
Los prestatarios de alto riesgo actualmente corren menos riesgo que en otros tipos de productos de préstamos de alto riesgo no garantizados. Esto se debe a que la hipoteca en sí tiene como garantía una casa. A veces, algunos prestatarios se denominan subprime incluso si tienen un buen historial crediticio. Porque los prestatarios han decidido no proporcionar verificación de ingresos o activos en el proceso de préstamo.
Más detalles
Incluso los prestatarios de alto riesgo pueden experimentar más dificultades para obtener una hipoteca. Y también, deberían esperar pagar una tasa de interés más alta que el prestatario promedio. Los préstamos para la clasificación Subprime se denominan préstamos de ingreso declarado y activo declarado (SISA) o sin ingreso sin activo (NINA).
Hasta el 25% de estas originaciones de hipotecas se conocen como subprime. Esto es exactamente por qué el término origina su nombre de la tasa preferencial. Una tasa a la que las empresas y las personas con un buen historial crediticio piden prestado dinero.
Alrededor de una cuarta parte del mercado inmobiliario nacional son los maquillajes de las hipotecas de alto riesgo. Sus productos incluyen créditos y préstamos no hipotecarios. En el pasado, las hipotecas de alto riesgo contribuyeron a las crisis financieras al otorgar préstamos con mayor riesgo, incluso con la calificación crediticia más baja de los prestatarios.
HIPOTECAS DE ALTO RIESGO
Por lo general, los préstamos hipotecarios se clasifican como preferenciales o subpreferenciales, de acuerdo con el riesgo de que el prestatario no cumpla con el pago del préstamo. Una hipoteca es de alto riesgo si se otorga a alguien que tiene mal crédito, lo que significa un puntaje de crédito inferior a 650. Los tipos de préstamos hipotecarios incluyen hipotecas de tasa ajustable, hipotecas de interés fijo y también hipotecas de interés solamente.
Las hipotecas de alto riesgo son préstamos que los bancos otorgan intencionalmente a los prestatarios de alto riesgo. Que no incluyen los préstamos que desarrollan problemas de crédito después de la adquisición. Además, los préstamos de alto riesgo que luego se actualizan a préstamos preferenciales o préstamos asegurados por el gobierno.
Los prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios de alto riesgo, pero el proceso requiere una documentación mucho más larga. Y también, los prestamistas deben verificar que los prestatarios puedan pagar el préstamo. Los prestatarios de alto riesgo por su parte también han estado en mora, en bancarrota o tienen puntajes crediticios bajos y también bajos ingresos. Son subprime si los prestatarios han estado en bancarrota en los últimos cinco años. Y también, si los ingresos anuales de los prestatarios son menos de la mitad del capital anual total + los pagos de intereses del préstamo.
Más explicación
Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), los prestamistas se han mostrado reacios a prestar fondos a los prestatarios de alto riesgo. Específicamente, debido a estas razones que incluyen que han estado en mora en el pago con dos o más morosidad de 30 días en el último año. El prestamista no tiene más remedio que cancelar o amortizar el préstamo. También van por un juicio en su contra en los últimos dos años.
La tasa de interés asociada con una hipoteca de alto riesgo suele ser alta. Así como, para compensar a los prestamistas por asumir el riesgo de que el prestatario incumpla con el préstamo. En gran parte, la razón por la cual la crisis financiera de 2008 culpa en gran parte a la proliferación de hipotecas de alto riesgo que se ofrecieron a compradores incapaces en los años previos al colapso. La tasa de interés asociada con una hipoteca de alto riesgo también depende de cuatro factores que incluyen: puntaje de crédito, el tamaño del pago inicial. Y también, la cantidad de morosidad en los pagos atrasados en el informe crediticio de un prestatario, así como los tipos de morosidad encontrados en el informe.
Por lo general, los solicitantes de hipotecas se encuentran en grados que van de la A a la F, y las puntuaciones A se otorgan a aquellos con un crédito ejemplar. Y luego, los puntajes F van a los prestatarios que no tienen capacidad para pagar un préstamo en absoluto. Los candidatos con calificaciones más bajas se resignan a los préstamos de alto riesgo si es que van a obtener préstamos.
PRÉSTAMO SUBPRIME
Un préstamo de alto riesgo es simplemente un préstamo que los prestamistas ofrecen a los prestatarios que no califican para préstamos convencionales. Debido a varios factores de alto riesgo, que incluyen un historial crediticio deficiente, bajos ingresos y una alta relación deuda-ingreso. Los préstamos tienen tasas de interés más altas que los préstamos convencionales debido al aumento del riesgo asociado con los prestatarios de alto riesgo.
Esta es una forma de ofrecer financiamiento a personas con mal crédito, bajos ingresos o historial crediticio con límites. La mayoría de los tipos de préstamos tienen opciones de alto riesgo porque se centran en los ingresos del prestatario. en lugar de su puntaje crediticio para garantizar que el prestatario tenga suficiente dinero para pagar el préstamo. Aunque oficialmente no hay cortes de puntaje de crédito para muchos tipos de préstamos.
Los préstamos de alto riesgo ayudan fundamentalmente a las personas con un historial crediticio pobre o escaso a calificar para préstamos. Y también, ayúdelos a comprar una casa o un automóvil, o financie otras cosas que pueden ser difíciles o imposibles por sí mismos.
Porque muchos prestatarios pueden tener la capacidad financiera para pagar un préstamo. Pero en la mayoría de los casos necesitan ayuda para calificar para un préstamo debido a su historial crediticio. Los prestamistas depredadores buscan prestatarios desesperados que han agotado otras opciones, saben poco sobre préstamos y cobran a estos prestatarios altos intereses y tarifas. En algunos casos, los prestamistas llegan a obstaculizar la capacidad del prestatario para pagar el préstamo al cobrar altas tasas de interés. Y también, aprovechándose de la situación de un prestatario o falta de comprensión financiera. Prácticamente casi todos los estados tienen leyes para prevenir los préstamos con tasas de interés altas y controlar los préstamos abusivos, aunque todavía ocurre.
TIPOS DE PRÉSTAMO SUBPRIME
Existen opciones de alto riesgo para la mayoría de los tipos de préstamos porque todos los préstamos de alto riesgo funcionan de manera similar. Particularmente porque son préstamos para prestatarios con alto riesgo de impago. Por las razones más obvias de puntajes crediticios bajos, historial crediticio pobre o escaso, una relación deuda-ingreso alta u otros factores. Los tipos de préstamos de alto riesgo incluyen
- PRÉSTAMOS SUBPRIME PARA AUTOMÓVILES
- LA HIPOTECA SUBPRIME
- PRÉSTAMOS PERSONALES SUBPRIME
PROS Y CONTRAS DE LOS PRÉSTAMOS SUBPRIME
Los préstamos de alto riesgo tienen mala reputación principalmente debido a su nombre, altas tasas de interés y su asociación con préstamos abusivos. Sin embargo, hay algunos beneficios de obtener un préstamo de alto riesgo cuando no califica para un préstamo convencional. Pero los prestatarios también deben ser capaces de pagar un préstamo.
Aunque los préstamos de alto riesgo poseen algunas cualidades positivas, solo debe pedir prestado si está lo suficientemente seguro de que podrá pagar el préstamo. Solo al pagar este préstamo antes de tiempo, se beneficiará y también arreglará su puntaje crediticio. Una vez más, hay tarifas mucho más altas asociadas con los préstamos de alto riesgo. El incumplimiento de pago de este préstamo arruinará su puntaje de crédito.
Las ventajas y desventajas incluyen
| Para Agencias y Operadores | Desventajas |
| Prestatarios con historial crediticio pobre o escaso. O incluso una alta relación deuda-ingreso califica para préstamos de alto riesgo. | Los préstamos de alto riesgo conllevan más riesgo para los prestamistas, lo que también puede generar tasas de interés más altas para los prestatarios. |
| Las regulaciones gubernamentales también tratan de controlar qué tan altas pueden ser las tasas de interés de los préstamos. Y también, hacer cumplir las reglas que deben seguir los prestamistas. | Los prestamistas abusivos siempre cobran tasas de interés exorbitantes. También tienen tarifas ocultas que pueden perjudicar a los prestatarios si no se preparan. |
| Los préstamos de alto riesgo pueden ayudar a corregir los puntajes de crédito de los prestatarios solo si realizan pagos mensuales oportunos. | Los préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos convencionales. Posiblemente resulte en pagos mensuales altos. |
| Oportunidades para los prestatarios de alto riesgo de poseer casas, automóviles y otras cosas que no podrían financiar por sí mismos. | Las tarifas incluyen tarifas de procesamiento y pagos iniciales altos que algunos prestatarios tal vez no puedan pagar. Siempre están esperando que los prestatarios paguen. |
| Estos préstamos pueden ayudar a los prestatarios que necesitan pagar otras deudas. De una forma de consolidar la deuda y facilitar los pagos. | Es más probable que los prestatarios no paguen los préstamos y arruinen su crédito. Debido a las altas tasas de interés de los préstamos de alto riesgo. |
CONCEPTOS DE SIGNIFICADO DE CRISIS SUBPRIME
El concepto de “subprime”, que significa “crisis o colapso”, es el fuerte aumento de las hipotecas de alto riesgo. Este colapso en 2007 fue parte del auge inmobiliario de mediados de la década de 2000 junto con sus bajas tasas de interés. Y también, muchos prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios a prestatarios con mal crédito.
En el momento en que estalló la burbuja inmobiliaria, muchos prestatarios no pudieron hacer los pagos de sus hipotecas subprime debido a la crisis. El concepto de la crisis de las hipotecas de alto riesgo condujo a la crisis financiera, la Gran Recesión y también a una venta masiva en los mercados de valores. Una economía en auge fue lo que llevó a un aumento en la demanda de viviendas y, posteriormente, hipotecas. Sin embargo, el auge de la vivienda también es lo que condujo a niveles récord de propiedad de vivienda en los EE. UU., lo que hace que los bancos y las compañías hipotecarias tengan dificultades para encontrar nuevos compradores de vivienda.
Para agregar más
Durante principios y mediados de la década de 2000, los estándares de préstamo que algunos prestamistas usaban se volvieron tan relajados. Y así, su resultado desencadena la creación del préstamo NINJA: "sin ingresos, sin trabajo y sin activos, no hay problema". La seguridad respaldada por hipotecas (MBS, por sus siglas en inglés) es una inversión similar a un fondo que contiene préstamos hipotecarios básicos. Esta inversión también paga una tasa de interés periódica. Los valores se compraron a los bancos que los emiten y se vendieron a inversionistas en los EE. UU. e internacionalmente.
Las firmas de inversión también estaban ansiosas por comprar estos préstamos y reempaquetarlos como valores respaldados por hipotecas (MBS) y otros productos de crédito estructurado. Sin embargo, muchas hipotecas de alto riesgo eran préstamos de tasa ajustable (ARM). Esto significa que los conceptos de crisis subprime significan que es un tipo de préstamo hipotecario donde la tasa de interés puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo, por lo general tiene un interés fijo. Además, la tasa de este préstamo puede cambiar o restablecerse dentro de un cierto número de meses o años.
Más detalles
Cuando el mercado de la vivienda comenzó a colapsar y los prestatarios no pudieron pagar sus hipotecas, los bancos también estaban llenos de pérdidas crediticias en sus balances. Y el desempleo aumentó en todo el país, muchos prestatarios ejecutaron sus hipotecas. Desafortunadamente, comenzó la Gran Recesión, lo que provocó que el crédito y la liquidez se agotaran. Muchas de las hipotecas subprime de tasa ajustable tenían tasas de interés altas.
Un aumento repentino en las tasas hipotecarias es un factor importante en el creciente número de personas que no hacen los pagos de los préstamos, a partir de 2007 y aumentando en 2009. La pérdida de empleos en toda la economía también es una característica importante que no ayudó. porque muchos prestatarios estaban perdiendo sus trabajos, y sus pagos de hipoteca subían al mismo tiempo. Es casi imposible refinanciar la hipoteca a una tasa fija más baja sin un trabajo. Las pérdidas fueron tan grandes que algunos bancos cerraron o fueron comprados por otro banco para salvarlos.
El concepto estadounidense de "crisis subprime" se refiere a una crisis financiera multinacional entre 2007 y 2010 que contribuyó a la crisis financiera mundial de 2007-2008. provocada por la gran caída en los precios de la vivienda después del colapso de una burbuja inmobiliaria. Y dando lugar a morosidad hipotecaria, ejecuciones hipotecarias y también a la devaluación de valores relacionados con la vivienda. Siguiendo también caídas en la inversión residencial y la Gran Recesión, reducciones en el gasto de los hogares y luego la inversión empresarial. Las reducciones en el gasto también fueron más significativas en áreas con una combinación de alto endeudamiento de los hogares y grandes caídas en los precios de la vivienda.
¿Qué se entiende por préstamos subprime?
Los préstamos de alto riesgo son la práctica de otorgar préstamos a personas con malos antecedentes crediticios, bajos ingresos o sin antecedentes crediticios.
¿Qué causa una crisis subprime?
Una expansión anterior de los préstamos hipotecarios, incluso para los prestatarios que anteriormente habrían tenido problemas para obtener hipotecas, lo que contribuyó y se vio favorecido por el rápido aumento del valor de las propiedades, fue la causa fundamental de la crisis de las hipotecas de alto riesgo que se produjo entre 2007 y 2010.
¿Cómo saber si un préstamo es un préstamo de alto riesgo?
El término "subprime" se refiere a la calificación crediticia del prestatario en lugar de las tasas de interés que se asocian con frecuencia con estas hipotecas. Los prestatarios con puntajes crediticios FICO por debajo de 640 con frecuencia se ven obligados a sacar hipotecas de alto riesgo con tasas de interés más altas.
¿Quién ganó dinero con las hipotecas de alto riesgo?
La empresa de Paulson se benefició enormemente de lo que en ocasiones se denomina la operación más grande de la historia, y él personalmente ganó casi 4 millones de dólares solo con esta operación. Paulson persuadió a Goldman Sachs para que promoviera hipotecas peligrosas en Arizona, California, Florida y Nevada como inversiones seguras.
¿Quién empezó con las hipotecas subprime?
Las GSE jugaron un papel decisivo en el avance del uso de préstamos de alto riesgo. Franklin Raines presentó a Fannie Mae a los préstamos de alto riesgo por primera vez en 1999, basándose en iniciativas anteriores de Fannie Mae en la década de 1990 que redujeron los requisitos de pago inicial de la hipoteca.
¿Cómo ganan dinero los préstamos subprime?
Los prestamistas de alto riesgo aumentan rápidamente su capital imponiendo tasas de interés exorbitantes sobre los préstamos reembolsados. Una tasa de interés en un préstamo de alto riesgo de hasta el 18% no es inusual.
¿Quién se beneficia de los préstamos subprime?
Los préstamos hipotecarios comercializados y dirigidos a clientes con puntajes de crédito por debajo del promedio se conocen como hipotecas de alto riesgo. Muchos consumidores que no califican para la mayoría de las hipotecas convencionales reciben estos préstamos.
CONCLUSIÓN
Subprime son préstamos ofrecidos a personas con calificaciones crediticias muy bajas y también por encima de la tasa preferencial. Estos préstamos son grandes riesgos y nunca son un buen consejo para nadie. Todo lo que necesita saber, incluida su crisis, también pros y contras. Todos son temas para entender arriba en nuestras discusiones anteriores.
- Planificación de comunicación de crisis: guía detallada con ejemplos
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