¿Tienes curiosidad sobre el crédito revolvente? Puede que estés más familiarizado con él de lo que crees. El crédito renovable se refiere a una cuenta de crédito abierta, como una tarjeta de crédito u otra "línea de crédito", que se puede usar y pagar indefinidamente. ¿Aún tienes preguntas? Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo funciona un negocio de línea de crédito renovable, el saldo renovable disponible y cómo realizar un seguimiento de sus cuentas.
¿Qué es una Línea de Crédito Revolvente?
Una línea de crédito revolvente es un préstamo que le permite pedir dinero prestado cuando lo necesita mientras simplemente paga intereses sobre la cantidad prestada. Si paga cualquier dinero prestado antes del final del período de retiro, podrá pedir prestado ese dinero nuevamente. Esto es lo que mantiene una línea de crédito rotativa.
Las líneas de crédito revolventes son excelentes herramientas para su negocio si necesita capital operativo regularmente para financiar la expansión o las operaciones continuas de su empresa. También son excelentes para pedir prestado contra sus activos para cubrir costos o refinanciar deudas con intereses altos.
¿Cómo funciona una línea de crédito renovable?
Un prestatario primero debe ser aceptado para una línea de crédito rotativa comercial. Una vez autorizado, el prestamista establecerá un límite máximo para la línea de crédito según el puntaje crediticio, el historial crediticio y los ingresos del prestatario. El prestatario puede usar todo el efectivo disponible o gastar según sea necesario.
Después de cada ciclo de facturación, el prestatario recibirá una factura con el pago mínimo necesario. Además, el prestatario solo está obligado a devolver la cantidad prestada, no la cantidad total del crédito disponible. Pueden pagar el saldo total de la factura, una cantidad diferente o el pago mínimo. Cuando se realiza un pago, el monto vuelve a estar disponible para pedir prestado, de ahí el término "crédito renovable".
Es casi seguro que cualquier saldo transferido al próximo ciclo de pago estará sujeto a cargos e intereses. A los prestatarios no se les cobrarán intereses si la deuda se paga antes de la fecha de vencimiento del estado de cuenta. No están obligados a utilizar todo el límite de crédito disponible y solo deben gastar lo necesario. Los usuarios de tarjetas de crédito están utilizando una línea de crédito renovable.
Línea de crédito renovable disponible
Aunque una línea de crédito renovable es un tipo de préstamo bastante particular, los siguientes son algunos ejemplos de líneas de crédito renovables disponibles en el negocio. La mayoría de ellos son similares y necesitan garantías por un valor superior al monto del préstamo, pero no todos.
Tipos de líneas de crédito renovables
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y el valor acumulado de la vivienda son las tres líneas renovables más comunes.
#1. Tarjetas de crédito
Una línea de crédito revolvente está disponible en la mayoría de las tarjetas de crédito. Permite a los prestatarios utilizar el crédito disponible para comprar bienes y servicios cotidianos. Cada línea de crédito tiene un límite máximo, una tasa de interés y pagos mensuales.
#2. Línea de crédito personal
Una línea de crédito personal es un préstamo sin garantía de un banco o cooperativa de crédito. Los prestatarios acceden al dinero con cheques especiales o transferencias electrónicas depositadas en su cuenta bancaria en lugar de una tarjeta. Una línea de crédito personal, como una tarjeta de crédito, tiene un límite de crédito, un pago mensual, una APR y una tarifa potencial cuando usa la cuenta.
#3. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Un HELOC permite a los propietarios de viviendas pedir dinero prestado contra el valor líquido de sus viviendas. Con esta línea de crédito renovable, los propietarios pueden pedir dinero prestado y devolverlo una y otra vez. Un HELOC generalmente les da a los prestatarios una cierta cantidad de tiempo para retirar el dinero antes de la última vez que tengan que devolverlo. Una HELOC generalmente tiene un límite de crédito, un pago mensual y una tasa de interés que puede cambiar. Una reducción en el valor de la vivienda puede tener un impacto en el límite de crédito renovable.
Mejor Línea de Crédito Revolvente
Una línea de crédito rotativa comercial le permite pedir prestado hasta una cantidad fija y pagar intereses sobre la cantidad prestada, al igual que una tarjeta de crédito. Luego reembolsa el dinero y puede dibujar en la línea nuevamente.
Una línea de crédito comercial es una financiación más flexible que un préstamo estándar para pequeñas empresas. Recibe una suma de capital fija y la devuelve con intereses durante un período determinado. Una línea de crédito renovable comercial se puede utilizar para una variedad de necesidades a corto plazo, incluida la gestión del flujo de efectivo, las compras de inventario y la cobertura de nómina.
A continuación se comparan algunas de las mejores opciones de prestamistas bancarios y en línea.
#1. Banco Ciudadano
HELOC de Citizens Bank es una línea de crédito renovable con una tasa ajustable, lo que significa que su tasa fluctúa dependiendo de la tasa preferencial. A muchos prestatarios les gusta la idea de una tasa fija, y HELOC de Citizens no tiene tarifas de cierre ni de solicitud. Tendrá que pagar un cargo anual de $50. Los ahorros de tasa adicionales específicos del estado pueden ahorrarle hasta un 0.5 % a un 0.75 % y otro descuento de tasa de 0.25 % si utiliza pagos automáticos. Durante el período de retiro, también puede optar por realizar pagos solo de interés o solo de capital.
#2. Línea de crédito personal de US Bank
La línea de crédito de US Bank requiere que usted sea cliente de un banco, pero no hay un requisito mínimo de activos. US Bank simplifica el acceso a sus fondos: use cheques Personal Line Access, una tarjeta Visa Access, un cajero automático, transferencias en línea o visite una sucursal si prefiere un toque humano.
#3. Línea de crédito personal no garantizada de TD Bank
La línea de crédito de TD Bank ofrece tasas competitivas y una variedad de montos de línea de crédito. No se necesitan activos para esta línea de crédito no garantizada, pero hay una tarifa anual de $25.
#4. Línea de crédito personal de PenFed Credit Union
Si su puntaje e historial de crédito son débiles, la línea de crédito de PenFed puede ser posible. Si bien las tasas comienzan tan bajas como 5.99% APR, no podrá obtener la mejor oferta si su crédito es bajo. Aún así, esta podría ser una buena opción si necesita acceder a una línea de crédito y tiene el dinero para pagarla.
#5. Línea de crédito garantizada de ahorros de Regions Bank
Esta es la única línea de crédito renovable garantizada en esta lista. Regions Bank utiliza las cuentas de ahorros o de mercado monetario de los clientes como garantía para este producto. Se pueden usar líneas de crédito de $250 a $100,000 para protegerse contra sobregiros. Los pagos mensuales son el 5% de la deuda pendiente, o $10. El costo anual de esta cuenta es de $50.
¿Cómo se obtiene una línea de crédito renovable?
Los siguientes son los procesos para obtener una línea de crédito:
- Localice posibles garantías. El primer paso para obtener una línea de crédito es determinar qué activos puede prometer como garantía antes incluso de buscar un prestamista. Si puede obtener una garantía para asegurar un préstamo, podrá obtener condiciones considerablemente mejores.
- Seleccione un tipo de línea. Una vez que haya determinado qué garantía desea prometer, puede elegir entre una HELOC, una línea de crédito personal y una tarjeta de crédito. Alternativamente, si su empresa ha existido durante al menos dos años, lo más probable es que desee una línea de crédito comercial.
- Seleccione un prestamista. Diferentes prestamistas se especializan en varias categorías de préstamos. Algunos prestamistas de Internet pueden proporcionarle una línea de crédito comercial no garantizada. Es posible que exijan un interés mayor que una línea de crédito garantizada, pero debería poder obtener su dinero rápidamente después de completar un breve proceso de solicitud.
- Aplicá. Las solicitudes difieren según el prestamista y el tipo de préstamo. Algunos se pueden realizar en línea, mientras que otros necesitan que los visite con un oficial de préstamos, un banquero privado o una cooperativa de crédito.
- Acepte los términos y finalice el trato. Suponga que califica para una línea de crédito. En ese caso, su prestamista le enviará una hoja de términos para que la evalúe antes de aceptar las condiciones y cerrar su préstamo. Esto puede incluir la firma de un acuerdo de gravamen que prometa una propiedad específica como garantía.
Debería tener acceso a los fondos a los pocos días de cerrar una línea de crédito. Algunos prestamistas de Internet pueden tardar unos días en enviar los pagos a su cuenta bancaria, pero otros liberan los fondos tan pronto como se firman los formularios de préstamo.
Ventajas y desventajas de las líneas de crédito renovables para empresas
Para Agencias y Operadores
- No paga intereses hasta que retira dinero de la línea.
- Sólo paga intereses sobre el dinero prestado.
- El dinero está disponible una y otra vez a medida que paga el saldo.
- Las líneas de crédito pueden tener tasas de interés más económicas que otras opciones de préstamo.
Desventajas
- Algunas líneas de crédito, particularmente las no garantizadas, tienen tasas de interés más altas que las garantizadas y otros tipos de préstamos.
- El tiempo de retiro cuando se toma prestado contra la línea suele ser de 12 o 24 meses; después de eso, el préstamo debe renovarse, por una tarifa, o pagarse en su totalidad.
- Las líneas de crédito no se pueden convertir en préstamos estructurados para su pago. Si el prestamista se niega a renovar y no puede encontrar otro prestamista para refinanciar el préstamo, es posible que deba pagar el saldo total de una sola vez.
A pesar de estas desventajas, las líneas de crédito rotativas brindan numerosos beneficios que las hacen perfectas para los propietarios de pequeñas empresas. Puede financiar gastos significativos que ayudarán a su empresa a desarrollarse mediante el uso de líneas de crédito renovables.
¿Cuál es la diferencia entre crédito rotativo y no rotativo?
La distinción principal entre crédito renovable y no renovable es si la cuenta de crédito se puede utilizar repetidamente. Sin embargo, hay algunas distinciones más a tener en cuenta.
#1. Abierto versus cerrado:
Con el crédito renovable, puede usar la línea de crédito repetidamente, hasta un límite de crédito específico, siempre que la cuenta siga abierta. Por otro lado, el crédito no revolvente le permite pedir prestado el monto solo una vez. Y, una vez pagado, la cuenta se cierra permanentemente. El crédito a plazos es otro nombre para el crédito no renovable. Los préstamos para automóviles, los préstamos para la vivienda y los préstamos para la educación son ejemplos de crédito a plazos.
#2. Tasas de interés:
Además, el crédito renovable puede tener una tasa de interés más alta que el crédito no renovable. Además, con el crédito revolvente, su pago mínimo puede variar según su saldo. Lo más probable es que deba la misma cantidad en cada ciclo de pago si tiene un crédito no renovable.
#3. Pagos:
La mayoría de las cuentas de crédito no renovables se reembolsan en cantidades iguales a intervalos regulares sobre una cierta cantidad. En algunas situaciones, puede haber una multa por pagar el préstamo antes de tiempo.
# 4. Flexibilidad:
El crédito renovable también puede brindarle una libertad adicional. Una tarjeta de crédito, por ejemplo, se puede utilizar para una amplia gama de transacciones. Pero muchos acuerdos de crédito no revolvente son para una sola compra, como un auto o una casa.
Los detalles de su cuenta de crédito renovable o no renovable pueden diferir. Además, asegúrese de comprender los términos de cualquier contrato de crédito que celebre.
¿Es buena una línea de crédito revolvente?
El crédito revolvente es ideal si desea la libertad de gastar a crédito mes tras mes sin comprometerse con un solo propósito. Gastar en tarjetas de crédito para ganar puntos de recompensa y devolución de efectivo puede ser útil si paga la factura a tiempo cada mes.
¿Cuál es un ejemplo de una línea de crédito renovable?
Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas con garantía hipotecaria giran en torno al crédito. Tarjetas de crédito: muchas personas usan tarjetas de crédito para compras de rutina o para cubrir costos imprevistos.
¿Cuál es la única diferencia entre una línea de crédito y un crédito revolvente?
Existen algunas distinciones entre el crédito renovable y las líneas de crédito. Las cuentas de crédito renovables están abiertas hasta que el prestamista o el prestatario las cierre. Por otro lado, una línea de crédito no renovable es un acuerdo único en el que el prestamista cierra la cuenta una vez que se paga la línea de crédito.
¿Las cuentas rotativas dañan su crédito?
El crédito renovable, como las tarjetas de crédito, puede dañar su puntaje crediticio si no se usa correctamente. Sin embargo, el uso de tarjetas de crédito podría beneficiar su puntaje crediticio si administra adecuadamente su uso y combinación de crédito.
¿Cuáles son las desventajas del crédito revolvente?
- Sus tasas de interés son más altas que las de los préstamos a plazos tradicionales.
- Existen tarifas de compromiso.
- Tienen menos crédito disponible para ellos (en comparación con los préstamos tradicionales)
¿Cuáles son los 3 tipos de crédito revolvente?
Es posible que esté familiarizado con tres tipos de cuentas de crédito renovables. Tarjetas de crédito Líneas de crédito personales Líneas de crédito por valor acumulado de la vivienda (o HELOC)
Conclusión
Ahora comprende mejor cómo funciona el crédito renovable y cómo administrarlo adecuadamente. Además, es posible que pueda usar sus cuentas de crédito rotativas para mejorar su puntaje crediticio, establecer un historial crediticio y construir un futuro financiero más seguro.
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Referencias
