Cuando se trata de la planificación de la jubilación, una anualidad puede ser una herramienta útil. Dependerá de sus ahorros y pagos del Seguro Social para mantenerse y disfrutar de sus años dorados una vez que se haya jubilado. Una anualidad proporciona un flujo de ingresos adicional, que puede hacer la vida más fácil. Veamos cómo calcular el valor actual de una anualidad, la fórmula, la calculadora y cómo puede afectar su jubilación.
¿Cuál es el valor presente de una anualidad?
El valor presente de una anualidad es el valor actual en efectivo de todos los pagos futuros, influenciado por la tasa de rendimiento o tasa de descuento de la anualidad. Es fundamental recordar el valor del dinero en el tiempo al calcular el valor actual de una anualidad porque tiene en cuenta la inflación. Cuanto menor sea la tasa de rendimiento de una anualidad, mayor será el valor actual de la anualidad.
El valor del dinero en el tiempo se utiliza para calcular el valor presente de una anualidad. Según la Escuela de Negocios de Harvard, la teoría del valor del dinero en el tiempo establece que una suma de dinero vale más ahora que la promesa de la misma suma en el futuro. Los pagos realizados hace décadas valen menos hoy debido a las condiciones económicas inciertas. Los pagos corrientes, por otro lado, tienen más valor porque se pueden invertir mientras tanto.
Como resultado, $10,000 en tu mano hoy valen más que $10,000 dentro de diez años.
Si posee una anualidad o recibe pagos de un acuerdo estructurado, puede optar por vender pagos futuros a una empresa compradora a cambio de efectivo ahora. Tener acceso temprano a estos fondos puede ayudarlo a pagar deudas, reparar su automóvil o hacer el pago inicial de una casa.
La fórmula del valor actual, junto con otras variables, es utilizada por empresas que compran anualidades para calcular el valor de los pagos futuros en dólares actuales.
¿Cuál es la fórmula para calcular el valor actual de una anualidad?
Calcular el valor presente de una anualidad es parte de determinar cuánto vale su anualidad y si está obteniendo un trato justo cuando vende sus pagos.
Necesitará información específica, como la tasa de descuento ofrecida por una empresa compradora, para comprender y aplicar el valor presente de la fórmula de la anualidad.
Al usar la fórmula del valor actual, necesitará la siguiente información:
- El valor monetario de cada pago fijo
- ¿Cuántos pagos quieres vender?
- tasa de descuento
P = PAGO * (1 – ( 1/(1+r)^n))/r
Fórmula del valor actual de la anualidad
Un ejemplo de cómo calcular el valor actual de la anualidad
Usando la fórmula anterior, puede calcular el valor actual de una anualidad y decidir si una suma global o un pago de anualidad es una mejor opción. He aquí un ejemplo de cómo podría funcionar. Cabe señalar que esta fórmula es para una anualidad regular.
Suponga que tiene la opción de una anualidad de $25,000 por 20 años o una suma global de $300,000 con una tasa de descuento del 5%. Los siguientes números se pueden introducir en la fórmula:
P = 25,000 x ((1 – (1 / (1 + 05) ^ -20)) / 05)
Eso da como resultado $ 311,555 cuando haces los cálculos. Esto significa que el valor de la anualidad es mayor que la suma global para esta anualidad en particular, y sería mejor que aceptara los pagos de la anualidad en lugar de la suma global.
¿Cuándo debe usar una calculadora de valor presente de anualidades?
La Calculadora del valor actual de la anualidad se usa más comúnmente para calcular el valor en efectivo de un acuerdo judicial, los requisitos de fondos para la jubilación o los pagos de préstamos.
Por ejemplo, un acuerdo judicial puede dar derecho al beneficiario a $ 2,000 por mes durante 30 años, pero la parte receptora puede dudar en recibir el pago a lo largo del tiempo y, en cambio, solicitar un acuerdo en efectivo. El valor actual de una fórmula de anualidad se usaría entonces para calcular el valor equivalente. Como resultado del descuento, el valor presente de la liquidación en efectivo será menor que el total de todos los pagos futuros (valor del dinero en el tiempo).
Al comprar y vender hipotecas, los inversores inmobiliarios utilizan la Calculadora del valor actual de la anualidad. La hipoteca representa un flujo de pago futuro que combina intereses y capital y se puede descontar a un valor actual en efectivo, lo que permite al inversionista calcular cuánto vale la hipoteca. Esto informa al inversor si el precio que está pagando es mayor o menor que el valor esperado.
Debido a que los cálculos del valor actual implican la capitalización de intereses, lo que significa que el interés de su dinero genera intereses, pueden ser difíciles de modelar en hojas de cálculo. Afortunadamente, nuestra calculadora de anualidades de valor actual resuelve estos problemas al convertir todos los dolores de cabeza matemáticos en la simplicidad de apuntar y hacer clic.
Términos y definiciones para Calculadora de anualidad de valor actual
- Anualidad – Una suma fija de dinero pagada a alguien, generalmente una vez al año por el resto de su vida.
- Cantidad de pago/retiro – Este es el total de todos los pagos de anualidades recibidos o realizados (préstamo) sobre la anualidad. Esta es una serie de pagos que ocurrirán en el futuro, expresados en dólares nominales o de hoy.
- Tasa de interés anual (%) - La tasa de interés anual de la anualidad. La calculadora de anualidades de valor presente utilizará la tasa de interés para descontar el flujo de pago a su valor presente.
- Número de años para calcular el valor actual – El número de años que se espera pagar o recibir la anualidad.
- Frecuencia de Pago/Retiro – La frecuencia con la que desea que la calculadora de anualidades de valor actual calcule el valor actual. La frecuencia se puede establecer en mensual, trimestral, semestral o anual.
- Valor presente de una anualidad – Este es el valor actual de la anualidad para la cual ingresó información. El valor presente de cualquier suma global de valor futuro y flujos de efectivo futuros (pagos).
¿Cuándo se calcula el valor actual de la anualidad?
El valor en efectivo de los pagos recurrentes en acuerdos judiciales, fondos de jubilación y préstamos se suele calcular utilizando el valor presente de una anualidad. También se utiliza para calcular si el pago de una hipoteca es mayor o menor que un valor esperado. Estos pagos a veces se denominan anualidades.
El efecto de las tasas de descuento sobre el valor presente
Las empresas de factoring, o las empresas que comprarán su anualidad o liquidación estructurada, utilizan las tasas de descuento para tener en cuenta los riesgos del mercado, como la inflación, y para obtener una pequeña ganancia al otorgarle acceso anticipado a sus pagos. El valor de una anualidad y la cantidad de dinero que recibe de una empresa compradora se ven afectados por la tasa de descuento.
La tasa de descuento estándar oscila entre el 9% y el 18%. Pueden ser más altos, pero generalmente están en el medio. Cuanto mayor sea el valor presente, menor será la tasa de descuento. Las bajas tasas de interés le permiten conservar una mayor parte de su dinero.
La mayoría de los estados requieren que las empresas de factoraje divulguen las tasas de descuento y el valor actual durante el proceso de transacción, según el Servicio de Impuestos Internos. Solicite siempre estos números con anticipación. También vale la pena señalar que el valor de los pagos a distancia es menor para las empresas compradoras debido a factores económicos. Cuanto antes reciba un pago que se le debe, más dinero recibirá por ese pago. Los pagos que vencen en los próximos cinco años, por ejemplo, valen más que los pagos que vencen en los próximos 25 años. Recuerde esto durante el proceso de venta.
¿Qué factores influyen en el valor actual de una anualidad?
Algunos factores pueden influir en el valor presente de una anualidad. Estos son algunos ejemplos:
- La tasa de interés: Cuanto mayor sea la tasa de interés, menor será el valor actual de la anualidad. Esto se debe a que la tasa de interés se utiliza para descontar pagos futuros.
- El tiempo que tardará en recibir los pagos: Cuanto mayor sea el tiempo transcurrido entre los pagos, mayor será el valor presente de la anualidad. Esto se debe a que el interés compuesto tiene más tiempo para crecer sobre la inversión.
- El monto de cada pago: Cuanto mayores sean los pagos periódicos, mayor será el valor presente de la anualidad. Esto se debe al hecho de que los pagos son más valiosos en dólares de hoy.
Estos son solo algunos de los factores que pueden influir en el valor actual de una anualidad. Al decidir si invertir o no en una anualidad, es fundamental considerar todos estos factores.
¿Cuál es el valor presente de una anualidad vencida?
El valor actual de una anualidad vencida (PVAD) se calcula utilizando el valor actual del dinero al final de la cantidad de períodos especificados. Otra forma de verlo es cuánto valdría una anualidad vencida cuando los pagos se completan en el futuro y se entregan en el presente.
Anualidad Vencida vs. Anualidad Ordinaria
El momento de los pagos de la anualidad, ya sea al comienzo o al final de un período, tiene un impacto en los cálculos del valor presente.
La anualidad adeudada se refiere a los pagos que se realizan de manera regular al comienzo de cada período. El alquiler es un ejemplo clásico de anualidad debido a que se paga al comienzo de cada mes.
Una anualidad ordinaria es un tipo de cuenta de jubilación en la que recibe un pago fijo o variable de una compañía de seguros al final de cada mes o trimestre en función del valor de su contrato de anualidad.
Explicación de las anualidades
Una anualidad es un acuerdo financiero entre usted y una compañía de seguros. Pagará una cierta cantidad de dinero por adelantado o como parte de un plan de pago a cambio de un pago anual predeterminado. Puede recibir pagos de anualidades indefinidamente o por un período de tiempo determinado. Uno de los beneficios de las anualidades son los pagos regulares.
Los contratos de rentas vitalicias se clasifican en tres tipos:
- Las anualidades fijas proporcionan tasas de interés fijas pagadas durante un período de tiempo determinado.
- Las anualidades variables no tienen pagos garantizados, por lo que tendrá más libertad para invertir su dinero de diferentes maneras y sus pagos estarán vinculados al rendimiento de esas inversiones. Esto puede resultar en rendimientos más altos, pero también tiene el potencial de generar rendimientos más bajos.
- Las anualidades indexadas son anualidades híbridas que combinan elementos de anualidades fijas y variables. Una anualidad indexada es aquella que rastrea un índice bursátil, como el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average, y paga un porcentaje del rendimiento del índice.
Recuerde que el dinero invertido en una anualidad crece libre de impuestos. Es decir, cuando comienza a hacer retiros, la cantidad que contribuyó a la anualidad no está sujeta a impuestos, pero sus ganancias están sujetas a impuestos a su tasa regular de impuestos sobre la renta.
Conclusión
El valor presente de una anualidad es la cantidad de dinero que necesitaría invertir hoy para recibir un flujo específico de pagos en el futuro. La tasa de interés, el tiempo hasta que se reciben los pagos y el monto de cada pago tienen un impacto en este cálculo. Al decidir si invertir o no en una anualidad, es fundamental considerar todos estos factores.
Al considerar una inversión de anualidad, es fundamental buscar el consejo de un asesor financiero. Pueden calcular el valor actual de la anualidad y determinar si es una buena inversión para usted.
Preguntas frecuentes sobre el valor actual de la anualidad
¿Qué es un valor presente de 1 tabla?
Una tabla de valor presente de 1 muestra las tasas de descuento del valor presente para varias combinaciones de tasas de interés y períodos de tiempo. Para calcular el valor presente, una tasa de descuento de esta tabla se multiplica por una cantidad de efectivo a pagar en una fecha posterior.
¿Por qué calculamos el valor presente?
Debe elegir una tasa de descuento adecuada para valorar los flujos de caja futuros. El valor presente determina si una suma de dinero hoy es más valiosa que la misma suma en el futuro. El valor presente demuestra que el dinero recibido en el futuro no vale el dinero recibido hoy.
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Referencias
