Comprender los prepagos es vital para el análisis financiero porque mejora su comprensión de la situación financiera de su empresa. Sin embargo, ¿qué es un prepago? El pago anticipado es el acto de pagar una deuda o gasto antes de su vencimiento. En este artículo, explicaremos el significado de prepago, tarjeta de prepago, penalización y la mejor tarjeta de prepago.
Pago por adelantado
El pago anticipado es el término contable para el pago de una deuda o préstamo a plazos antes de su fecha de vencimiento. Un prepago es la liquidación de una factura, gasto operativo o gasto no operativo que cancela una cuenta antes de su fecha de vencimiento. Un individuo, una empresa o cualquier otro tipo de entidad puede realizar un prepago.
El prepago es una forma de pagar muchos tipos de facturas y obligaciones antes de tiempo. Las corporaciones pueden pagar por adelantado los pagos de arrendamiento, los salarios de los empleados, las líneas de crédito renovables y otros compromisos financieros a corto o largo plazo. Las personas pueden pagar sus cuentas de tarjetas de crédito antes de tener un saldo. O bien, podrían cancelar un préstamo antes de tiempo refinanciándolo con otra compañía o pagándolo todo ellos mismos.
Las multas por pago anticipado pueden incluirse en varios préstamos, incluidas las hipotecas. Es responsabilidad del prestamista informar al prestatario de cualquier multa por pago anticipado asociada con un préstamo antes de que se saque el préstamo. La sanción solo puede aplicarse si se paga la totalidad del importe, lo que normalmente se hace mediante la refinanciación de la hipoteca. La mayoría de las veces, un prestatario puede hacer pagos adicionales sobre el capital sin que se le cobre nada adicional.
Tarjeta de prepago
Comencemos con lo esencial. Las tarjetas de prepago a veces se conocen como tarjetas de débito prepagas, tarjetas de pago por uso o tarjetas de valor almacenado. Sin embargo, el concepto básico sigue siendo el mismo: compra una tarjeta de prepago y luego la usa para realizar compras.
Las tarjetas prepagas suelen estar disponibles en bancos o establecimientos minoristas, como supermercados y farmacias. Las tarjetas tienen un saldo disponible fijo o la capacidad de poner dinero en ellas. La tarjeta se puede usar hasta que se agote el saldo. Cuando se agote el dinero de la tarjeta, no podrás realizar más compras hasta que la recargues.
De alguna manera, una tarjeta de prepago funciona como otras tarjetas. Esto significa que puede deslizarlo o insertarlo en dispositivos de punto de venta para realizar transacciones y, en algunos casos, usarlo en cajeros automáticos para obtener efectivo.
Tarjetas de Prepago vs. Tarjetas de Crédito o Débito
Una diferencia clave entre las tarjetas de débito y las tarjetas de prepago es que las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta bancaria, mientras que las tarjetas de crédito están vinculadas a una línea de crédito. Una tarjeta de prepago solo se puede utilizar con fondos que se hayan cargado en ella. No está pidiendo dinero prestado y la tarjeta no toma dinero de ninguna de sus otras cuentas. Por lo tanto, si desea seguir usando una tarjeta vacía, debe recargarla con dinero nuevo.
¿Por qué usaría una tarjeta de prepago?
Una tarjeta de prepago puede ser útil en una variedad de escenarios. Aquí están algunos ejemplos:
- No querrás llevar dinero en efectivo contigo. Una sola tarjeta puede ser más cómoda de llevar que una pila de dinero y también puede ser una opción más segura que el efectivo.
- Desea un nivel adicional de seguridad. Una tarjeta prepaga robada puede ser fácil de usar, pero a diferencia de una tarjeta de débito robada, que puede permitir un sobregiro en la cuenta, un ladrón solo tendrá acceso al saldo de la tarjeta.
- Quiere mantener sus gastos bajo control. Una tarjeta prepaga puede ayudarlo a evitar gastar más del saldo de su tarjeta.
- Necesita una cuenta de cheques alternativa. Si no tiene una cuenta bancaria pero quiere la conveniencia de usar una tarjeta en lugar de efectivo, una tarjeta de prepago es una opción.
- No quiere poner en peligro su puntaje de crédito. Una tarjeta prepaga no requiere verificación de crédito para ser comprada; por lo tanto, podría ser una opción útil de tarjeta de crédito a corto plazo.
Mejor Tarjeta Prepago
Puede usar tarjetas de prepago para pagar cosas sin obtener una tarjeta de crédito o tener una cuenta bancaria. Funcionan como tarjetas bancarias en el sentido de que puede pagar facturas, configurar depósitos directos y usar depósitos de cheques móviles con ellos. Las tarjetas prepagas son preferibles a otros tipos de plástico, en parte porque administrar su dinero con una es un proceso de muy bajo riesgo. Antes de agregar a sus hijos como usuarios autorizados en sus tarjetas de crédito, los padres pueden enseñarles a sus hijos sobre el dinero mediante el uso de tarjetas prepagas. Y si tiene problemas para ajustarse a un presupuesto, puede usar una tarjeta prepaga para llevar un registro de cuánto gasta hasta que esté listo para una tarjeta de crédito o débito.
Hay muchos tipos diferentes de tarjetas de prepago para elegir si desea obtener una. Elaboramos una lista de las mejores tarjetas de prepago para facilitar el proceso. A continuación, te explicamos todo lo que necesitas saber antes de darte de alta.
#1. Pájaro azul de American Express
American Express ofrece Bluebird, una tarjeta de débito de prepago. Tiene más funciones que la tarjeta de débito prepaga promedio, y no hay cargos por agregar o gastar dinero. Pero Bluebird solo funciona en un número limitado de tiendas y no le permite obtener un reembolso en efectivo en esas tiendas.
- Tarifas y características generales: No hay cuotas mensuales ni cargos por activación o inactividad de Internet.
- Compras: Sin cargos.
- Retiros en cajeros automáticos: Los cajeros automáticos MoneyPass son gratuitos; otros cajeros automáticos cobran $2.50 más cualquier costo del operador del cajero automático.
- Opciones de recarga: Esto incluye depósito directo, transferencias con tarjeta de débito, transferencias de tarjeta a tarjeta, depósitos de cheques móviles (por los cuales se cobra una tarifa de terceros por procesamiento rápido) y cargas de efectivo en Walmart u otros minoristas.
- Otros servicios: Esto incluye cuentas separadas "reservadas" para ahorros, así como hasta cuatro subcuentas para miembros de la familia.
- Desventajas: No se puede obtener dinero en efectivo en las tiendas. American Express fabrica la tarjeta y, a diferencia de Visa y Mastercard, no se acepta en todas partes.
#2. Tarjeta prepaga recargable 360° Access de Fifth Third
La tarjeta de débito prepaga Access 360° de Fifth Third es parte de la enorme red estadounidense de Allpoint y ofrece acceso a más de 50,000 cajeros automáticos. Solo puede recibir esta tarjeta a través de las sucursales de Fifth Third Bank, que se encuentran en 11 estados de EE. UU.
- Tarifas generales y características: Esto incluye un cargo mensual de $4 que se elimina si tiene una cuenta de cheques de Fifth Third o si deposita $500 o más por mes. Tampoco hay tarifas asociadas con la activación o la inactividad.
- Compras: No hay costos.
- Retiros en cajeros automáticos: Los retiros de los cajeros automáticos de Fifth Third Bank y Allpoint son gratuitos, al igual que los retiros realizados con Presto! Los cajeros automáticos de Publix y 7-Eleven, así como los que se enumeran en el sitio web o la aplicación móvil del banco, cuestan $ 2.75 más las tarifas del operador del cajero automático, en todos los demás cajeros automáticos.
- Métodos de recarga: Esto incluye depósito directo, transferencia bancaria y carga de efectivo en una sucursal o cajero automático de Fifth Third.
- Otros servicios: Las tarjetas pueden tener varios propietarios.
- Inconvenientes: La imposibilidad de ahorrar dinero en compras, la disponibilidad limitada de la tarjeta (solo se puede obtener en Florida, Georgia, Illinois, Indiana, Kentucky, Michigan, Carolina del Norte, Ohio, Carolina del Sur, Tennessee y Virginia Occidental) y la falta de una red minorista a nivel nacional para agregar fondos.
#3. tarjeta de dinero walmart
Walmart MoneyCard recompensa a los clientes con hasta $75 en efectivo por año: 3% por compras realizadas en Walmart.com y en la aplicación Walmart, 2% en gasolineras Walmart y 1% en tiendas Walmart. La aplicación, que ha recibido comentarios positivos, es necesaria para recibir recargas de efectivo sin cargo en las ubicaciones de Walmart. Los retiros de efectivo sin cargo también están disponibles en Walmart Money Centers y en los mostradores de atención al cliente.
Esta tarjeta prepaga y recargable es ideal para familias. Puede solicitar cuentas para hasta cuatro personas adicionales que tengan al menos 13 años de forma gratuita. La Walmart MoneyCard viene con una opción de ahorro "Vault" gratuita. En el aniversario de inscripción de la tarjeta, los ahorros recibirán un APY del 2% hasta $1,000.
Debido a que no es parte de una red de cajeros automáticos, los retiros de cajeros automáticos le costarán $ 2.50 además de las tarifas del operador.
- Tarifas y características generales: cargo mensual de $5.94 exonerado con un depósito mensual de $500; una tarifa de compra de tarjeta de inicio de $1 si se compra en la tienda; y sin cargos por inactividad.
- Compras: No hay tarifas.
- Retiros en cajeros automáticos: $2.50 más cualquier tarifa de operador aplicable.
- Métodos de recarga: Iimplica agregar efectivo en las tiendas Walmart utilizando la aplicación Walmart MoneyCard; depósito de cheques móvil; agregar fondos de cheques cobrados en tiendas Walmart; recargar efectivo en una tienda Walmart por $3; y recargar en cualquier lugar por hasta $4.95.
- Otros servicios: hasta cuatro cuentas adicionales gratuitas; una cuenta de ahorros con un APY del 2% por los primeros $1,000 y posibilidades de ganar premios mensuales en efectivo; la capacidad de bloquear y desbloquear su tarjeta a través de la aplicación; y alertas de texto y correo electrónico.
- Desventajas: tarifas de cajero automático; opciones restringidas para recargar fondos.
Pena de prepago
Una multa por pago anticipado generalmente se escribe en una cláusula en un hipoteca contrato. La cláusula dice que se cobrará una penalización si el prestatario paga en gran parte o cancela la hipoteca antes del final del plazo, generalmente dentro de los primeros tres años de haber obtenido el préstamo. La multa a veces es un cierto número de meses de interés o una cierta parte de la cantidad que aún se debe en la hipoteca. Cuando cancela un préstamo antes de tiempo, tiene que pagar una multa. Esto evita que el prestamista pierda dinero en el interés que se habría pagado con el tiempo.
Cómo funciona una multa por pago anticipado
Los prestamistas incluyen multas por pago anticipado en los contratos hipotecarios para reducir el riesgo de pago anticipado, especialmente en malas economías y cuando los prestatarios de alto riesgo están motivados para refinanciar. Estas sanciones se aplican independientemente del pago del préstamo. Si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo a la vez, se aplican algunas sanciones.
Una multa por pago anticipado puede evitar que un prestatario riesgoso refinancie o venda una casa dentro de los tres años posteriores al cierre. Cuando se promueve una hipoteca con una tasa de interés inferior a la media, se pueden aplicar multas por pago anticipado para recuperar alguna ganancia. En el cierre de la hipoteca, los prestamistas deben revelar las multas por pago anticipado. Dichas sanciones no pueden imponerse sin el consentimiento o conocimiento del prestatario. Sin embargo, los prestatarios deben conocer las sanciones por pago anticipado antes del cierre. Si el prestamista no ha dicho nada al respecto, los compradores deben preguntar de inmediato.
Limitaciones de las multas por pago anticipado
Las multas por pago anticipado pueden incluirse en algunas hipotecas, aunque no están permitidas en los préstamos de la FHA para viviendas unifamiliares. A los prestamistas solo se les permite imponer sanciones por pago anticipado en otros préstamos hipotecarios durante los primeros tres años, con restricciones sobre la severidad de la sanción. Además, los prestamistas están obligados a proporcionar una opción de préstamo sin multa por pago anticipado. Tras la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) estableció estas normas, que están vigentes para los préstamos emitidos después del 10 de enero de 2014.
El personal militar que recibe préstamos estudiantiles o hipotecas del VA no está sujeto a multas por pago anticipado.
¿Un prepago es un débito o un crédito?
Un pago anticipado se registra desde la perspectiva del comprador como un crédito en la cuenta de efectivo y un débito en la cuenta de costos pagados por adelantado. Cuando finalmente se usa el artículo pagado por adelantado, se acredita la cuenta de gastos pagados por adelantado y se carga la cuenta de gastos correspondiente.
¿Cuáles son los dos tipos de prepagos?
Se clasifican en dos tipos: prepagos completos y prepagos parciales. Un pago anticipado completo es un pago por el saldo total de la obligación antes de su fecha de vencimiento formal, mientras que un pago anticipado parcial es un pago por solo una parte del saldo de una obligación.
¿Quién se beneficia en el prepago?
Los gastos prepagos ayudan a las personas a asegurarse de que no se olvidarán de pagar cosas como el seguro médico. Si requieren más deducciones comerciales, muchas empresas pagan por adelantado una parte de sus gastos futuros.
¿Cómo se calcula el prepago?
Para lograr el 2.5 por ciento, primero divida la tasa de interés anual por la mitad. Para que los intereses se paguen en seis meses, multiplique esta cantidad por el saldo adeudado. Esto llegaría a $3,750 ($150,000*0.025). Para calcular la multa por pago anticipado, multiplique este resultado por 80%.
¿Cómo afecta el pago anticipado al préstamo?
El pago anticipado de su hipoteca implica el envío de fondos adicionales a su prestamista para reducir el capital del préstamo. Esto le permite pagar su préstamo antes y ahorrar dinero al reducir los costos de interés.
Referencias
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