Los bancos realizan un seguimiento de gran parte de lo que gastamos, ahorramos y tomamos prestado, desde las facturas de energía y los pagos de la hipoteca hasta nuestras compras semanales de gasolina y café. Algunos de esos datos de clientes ahora se comparten con terceros como parte de un movimiento global conocido como "banca abierta" (también conocido como "datos financieros abiertos"). Ha estado en proceso durante aproximadamente media década y está a punto de desatar un tsunami de innovación financiera digital. Los proveedores externos (TPP) pueden ayudarlo a ahorrar dinero, pedir prestado más rápido y pagar más fácilmente mediante la banca abierta.
Las regulaciones en el Reino Unido ya requieren que los bancos trabajen con TPP autorizados.
En los Estados Unidos, varios bancos en banca abierta ponen a disposición datos voluntariamente. Se espera que esta tendencia continúe, se convierta o no en un mandato.
Definición de Banca Abierta
La banca abierta es la técnica de compartir información financiera de forma electrónica, segura y solo bajo los términos que los clientes aceptan.
Los TPP pueden acceder de manera eficiente a la información financiera gracias a las interfaces de programación de aplicaciones (API), que fomentan la creación de nuevas aplicaciones y servicios. En un mundo ideal, la banca abierta daría como resultado una mejor experiencia para los clientes.
Es posible que ya esté utilizando servicios que la banca abierta mejoraría. Las aplicaciones de administración financiera personal (PFM) de terceros aprovechan la información de su cuenta bancaria para ayudarlo a realizar un seguimiento de los gastos y cumplir otros objetivos.
Comprender la banca abierta
En el marco de la banca abierta, los bancos permiten que los proveedores de servicios externos, por lo general nuevas empresas de software y proveedores de servicios financieros en línea, accedan a los datos personales y financieros de sus clientes y los controlen. Por lo general, se requiere que los clientes ofrezcan algún tipo de acuerdo con el banco para que se les otorgue dicho acceso, como hacer clic en un cuadro en una pantalla de términos de servicio en una aplicación en línea. Las API de proveedores externos de banca abierta pueden acceder a los datos compartidos del cliente. Comparar las cuentas del cliente y el historial de transacciones con una variedad de opciones de servicios financieros, agrupar datos entre las instituciones financieras participantes y los clientes para generar perfiles de marketing, o ejecutar nuevas transacciones y ajustes de cuenta en nombre del cliente son todos usos posibles.
El raspado de pantalla ya no es necesario.
La generación inicial de aplicaciones PFM, también conocidas como agregadores de cuentas, requería que usara el mismo nombre de usuario y contraseña que usa para acceder a su cuenta bancaria. Entonces, el software sería libre de "raspar la pantalla" o seleccionar la información que requería de entre todos los datos que tenía a su disposición. Eso fue inconveniente y poco confiable, y tuvo que volver a hacerse después de que se cambió el sitio web de su banco. Las API, por otro lado, proporcionan programas con acceso directo a ciertos bits de datos. Esto puede incluir el saldo de su cuenta o detalles específicos de transacciones. Además, no necesita revelar su contraseña a nadie.
¿Qué puede hacer la banca abierta por usted?
Las iniciativas de banca abierta son importantes para los bancos, los reguladores y los TPP. A largo plazo, los clientes deberían tener más opciones para administrar su dinero, solicitar préstamos y realizar pagos.
#1. Presión sobre los bancos.
Si bien la banca abierta permite que los TPP obtengan acceso a la información bancaria, los bancos pueden optar por mejorar los servicios que brindan. Los bancos pueden competir con herramientas PFM mejoradas y precios transparentes y competitivos en lugar de permitir que otros dicten las comunicaciones que reciben en la operación.
#2. Recursos adicionales
Más soluciones PFM de terceros están en camino. Con las API abiertas, a los desarrolladores de aplicaciones les resultará más fácil ayudarlo a controlar sus gastos. Es posible que puedan prever sucesos en su cuenta o recomendar productos que le ahorrarán dinero utilizando inteligencia artificial. Por supuesto, algunas aplicaciones pueden no recomendar los mejores artículos y servicios. Sin embargo, pueden recomendar aquellos que pagan tarifas de afiliados o referencias, así que elija sus herramientas con cuidado.
#3. Financiamiento simplificado
Obtener o refinanciar un préstamo puede volverse menos difícil. En lugar de recopilar información de muchas fuentes y enviarla manualmente a un prestamista potencial, los consumidores pueden permitir que los prestamistas simplemente obtengan lo que necesitan y les hagan una mejor oferta.
#4. Préstamos para Empresas
Los prestamistas pueden querer inspeccionar sus libros si su pequeña empresa requiere un préstamo o una línea de crédito. Una vez más, en lugar de producir informes que pueden ser inexactos para cuando los prestamistas los vean, los prestamistas pueden obtener toda la información que necesitan de su banco y sistema contable.
#5. Automatización Contable
Los sistemas de contabilidad que son más simples y menos costosos pueden beneficiar tanto a las empresas como a los consumidores. Cuando envía o recibe pagos, los sistemas integrados pueden actualizarse inmediatamente y puede ahorrar tiempo en la preparación de impuestos.
#6. Nuevas opciones de pago
Los pagos son un componente importante de la política bancaria abierta europea. Los bancos deben permitir que los iniciadores de pagos de terceros comiencen los pagos en su nombre bajo la Segunda Directiva de Servicios de Pago de la Comisión Europea (PSD2). Nuevamente, esto no es necesariamente nuevo, pero facilitará que más proveedores de servicios manejen los pagos. La reducción de los gastos de procesamiento de pagos también puede beneficiar a las empresas.
#7. Preocupaciones sobre la privacidad
La banca abierta se basa en el intercambio de datos, pero es posible que desee mantener su información privada. Afortunadamente, la banca abierta no debería implicar una pérdida de seguridad o privacidad. Los TPP y los bancos deberán tomar precauciones para salvaguardar la información sensible. Educarán a los clientes sobre los nuevos riesgos a los que se enfrentan.
#8. El intercambio de datos
Cuándo y cómo las organizaciones financieras pueden compartir datos personales a menudo se especifica en los programas de banca abierta. Los clientes del Reino Unido, por ejemplo, deben aceptar compartir información con socios particulares. Los bancos en los Estados Unidos actualmente administran (y regulan) cómo comparte su información, con su permiso. No parecen dispuestos a renunciar a ese poder.
Cualquier intercambio que autorice pone su información en manos de otra persona. Luego está la cuestión de qué tan efectivo será el TPP para proteger su información y qué harán con ella.
Riesgos de la banca abierta
La banca abierta puede brindar beneficios a los consumidores en forma de acceso más fácil a datos y servicios financieros, así como ahorros de costos para las instituciones financieras. Sin embargo, puede presentar serios peligros para la privacidad financiera y la seguridad de las finanzas de los consumidores, así como responsabilidades para las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la posibilidad de que un software fraudulento de terceros elimine la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza grave (e improbable). Preocupaciones mucho mayores incluirían violaciones de datos causadas por mala seguridad, piratería o amenazas internas. Se han vuelto bastante regulares en el período contemporáneo. Esto es más en las instituciones financieras, y probablemente seguirá siendo común a medida que más datos se interconecten de más formas.
Es probable que la banca abierta cambie el panorama competitivo de la industria de servicios financieros. Esto puede beneficiar a los consumidores al aumentar la competencia como se describe anteriormente. Sin embargo, también podría tener el efecto contrario y aumentar los costos del consumidor si conduce a la consolidación de los servicios financieros. Esto se debe a las economías de escala naturales de los grandes datos y los efectos de red. La concentración de mercado resultante y el poder de fijación de precios pueden superar cualquier ahorro de costos para los clientes. Esta consolidación del mercado ha sido presenciada anteriormente y fuertemente criticada en otros servicios basados en Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, porque a los consumidores y reguladores les preocupa que los gigantes tecnológicos hagan un mal uso de los datos de los clientes para su propio beneficio. Aparte de los costes inmediatos de la concentración del mercado, la explotación comparable de los datos financieros privados de los clientes puede crear aún más problemas a largo plazo.
¿Qué opinan los clientes sobre Open Banking?
Según nuestros hallazgos, hacer preguntas básicas a los clientes sobre el intercambio de datos no proporciona una imagen precisa de su deseo de adoptar la banca abierta. Para obtener una imagen más completa, producimos maquetas de varias ideas de banca abierta y les pedimos a los consumidores que calificaran cuáles preferían. Luego les preguntamos si estarían listos para permitir el acceso a sus datos para usarlos. En esta encuesta a 3,000 consumidores y pymes del Reino Unido, descubrimos que la opinión de los clientes era extremadamente positiva. Como era de esperar, los más interesados en la banca abierta eran jóvenes profesionales expertos en tecnología. Aquí hay un par de hallazgos más importantes:
- Si bien los consumidores eran innatamente escépticos sobre el intercambio de datos, su disposición a compartir datos se duplicó con creces cuando encontraron atractivo un producto o servicio específico o entendieron el valor que puede aportar a sus vidas. Esto se opone a un deseo genérico de compartir datos. Esto fue cierto en todas las categorías, incluidas aquellas con las opiniones más conservadoras sobre las ideas habilitadas por la banca abierta.
2. Aunque no es un objetivo habitual para los servicios financieros, es probable que las personas con problemas financieros sean un sector crucial para las soluciones de banca abierta. Los consumidores con bajos recursos financieros, poco tiempo para manejar sus finanzas, o ambos, expresaron interés en soluciones que les ayuden a ahorrar y administrar su dinero.
3. Además, casi el 40 % de los clientes del Reino Unido que están preocupados por su seguridad laboral encontraron atractivas las aplicaciones que ayudan a las personas a ahorrar dinero automáticamente y a realizar un mejor seguimiento de sus gastos.
4. Las personas mayores adineradas también son un grupo demográfico atractivo, con un 15% ansioso por proporcionar datos sobre los conceptos que les gustan. Estos clientes a menudo tenían conocimientos tecnológicos y se dieron cuenta de cómo la tecnología podría mejorar sus vidas financieras. Por lo tanto, se sentían más cómodos probando nuevas soluciones.
En conclusión
Es casi seguro que las pymes estarán dispuestas a pagar tarifas por servicios de valor agregado basados en análisis de datos que les ayudarán a crecer. Es por eso que algunas empresas en este campo ya están recibiendo una financiación importante. Es por eso que la banca abierta está en el centro de la interacción entre la tecnología y la economía.
Entonces, si fintech ha tenido un año maravilloso, este es sin duda solo el comienzo de la narrativa. Con el apoyo de las iniciativas de banca abierta, el sector se encuentra ahora a la vanguardia de una revolución bancaria que finalmente brindará a las pymes el nivel de servicio que merecen y, al mismo tiempo, liberará todo su potencial en toda la economía.
Preguntas frecuentes sobre la banca abierta
¿Cómo funciona un banco abierto?
Todas las instituciones financieras [instituciones que aceptan depósitos] deben poner los datos de los clientes y/o pagos a disposición de terceros proveedores bajo Open Banking. La banca abierta desmantela los monopolios de servicios financieros y permite que más jugadores ingresen al mercado.
¿Cuáles son los beneficios de la banca abierta?
La ventaja más significativa de la banca abierta para los clientes es que elimina la necesidad de que visiten el banco con regularidad. La banca abierta implica que el banco no es necesario para el viaje del cliente: el banco es principalmente un servicio, más que una institución.
¿Puedo optar por no participar en la banca abierta?
¿Cómo puedo darme de baja? En realidad, no está obligado a optar por no participar. Debe aceptar para que cualquier tercero tenga acceso a sus datos. Lo logrará utilizando una aplicación que le permite arrastrar y soltar cuentas de varios proveedores.
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