Para muchas personas, ser dueño de una casa es un sueño hecho realidad. Pero obtener una hipoteca es uno de los pocos pasos necesarios para llegar allí.
Más aún, debido a que es una decisión financiera importante, es importante que comprenda lo que implica obtener una hipoteca antes de continuar.
Por lo tanto, si está pensando entre ser propietario de una vivienda y cómo empezar, este artículo es muy útil. Ya que contiene todo lo que necesita saber sobre Hipoteca, su significado, tipos y procesos.
Comencemos con una definición simple de una hipoteca.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo utilizado por un prestatario para comprar o mantener una casa, o cualquier otra forma de propiedad inmobiliaria.
Por lo general, el prestatario acepta devolver el préstamo durante un período de tiempo acordado y en una serie de pagos regulares. La propiedad sirve como garantía para el préstamo.
Aunque es posible obtener un préstamo que cubra el costo total de una casa, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80 % del valor de la casa.
Más aún, el costo de una hipoteca depende de la duración del préstamo (por ejemplo, 20 años) y la tasa de interés que cobra el prestamista.
Además, suele estar involucrado un mecanismo legal que le permite al prestamista tomar posesión de la propiedad y venderla para pagar la deuda de los prestatarios.
Las hipotecas también se denominan “préstamos hipotecarios” y son una buena manera de obtener una casa si aún no tiene el efectivo.
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¿Cómo funciona una hipoteca?
Cuando recibe una hipoteca, el prestamista le da una cantidad de dinero acordada conocida como "Capital" para comprar la casa.
Usted acepta pagar el préstamo con intereses durante un período de tiempo. Esto también significa que usted no tiene el control total de la casa hasta que pague su hipoteca.
Por lo general, una hipoteca consta de dos elementos: capital e interés.
El capital es la cantidad específica de dinero que el prestamista le da a un prestatario para comprar una casa. Por ejemplo, si pide un préstamo de $5,000 a un prestamista para comprar una casa, los $5,000 completos son el capital.
Mientras que el interés por otro lado es lo que te cobra el prestamista para darte ese dinero. En otras palabras, puede decir que es la cantidad que el prestamista le cobra por tomar prestado el capital.
El interés está determinado por dos cosas dice Rockethipoteca: tasas de mercado actuales y el nivel de riesgo que asume el prestamista para prestarle dinero. Aunque no puede controlar las tasas de mercado actuales, aún puede controlar cómo lo ve el prestamista.
Tener un puntaje crediticio alto, una fuente de ingresos buena y estable y pocas señales de alerta en su informe crediticio le muestra al prestamista que usted es capaz de pagar su préstamo hipotecario. Más aún, le muestra al prestamista que usted es un riesgo menor, lo que reduce su tasa de interés.
La cantidad de dinero que puede pedir prestada depende de lo que pueda pagar cómodamente y del valor de mercado de la vivienda. Esto se debe a que el prestamista solo puede otorgarle una cantidad equivalente al valor de la vivienda.
Al pagar el préstamo, los prestatarios tienden a pagar en cuotas, generalmente mensuales, que consisten tanto en el capital como en los cargos por intereses.
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El proceso hipotecario
Las personas que buscan obtener un préstamo comienzan solicitando uno o más prestamistas hipotecarios. Luego, el prestamista solicitará evidencia que demuestre que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. Las evidencias pueden incluir estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos, prueba de empleo actual e historial de tarjeta de crédito.
Si se aprueba la solicitud de préstamo, el prestamista otorgará al prestatario el monto del préstamo acordado a una tasa de interés específica.
Los compradores de viviendas pueden solicitar una hipoteca cuando han visto una propiedad para comprar o cuando todavía están comprando. Si se aprueba la solicitud, reciben una "aprobación previa" pendiente cuando se finaliza el contrato de hipoteca.
Tener una "aprobación previa" de la hipoteca ayuda en la búsqueda de una casa, ya que los vendedores saben que usted tiene dinero para pagar la casa.
Una vez que ambas partes (comprador y vendedor) acuerdan los términos de su trato, pueden reunirse para cerrar.
El vendedor luego transferirá la propiedad de la propiedad al comprador y recibirá la cantidad de dinero acordada, y el comprador firmará los documentos hipotecarios restantes.
Partes del pago de la hipoteca
Dependiendo de su contrato de hipoteca, el pago de su hipoteca se compone de los siguientes cargos;
#1. Impuestos de propiedad
El prestamista puede elegir cobrar los impuestos sobre la propiedad asociados con la casa como parte del pago de su hipoteca.
En tal situación, el dinero recaudado por concepto de impuestos se mantiene en una cuenta de depósito en garantía, que el prestamista utilizará para pagar los impuestos de la vivienda cuando vencen.
#2. Seguro hipotecario
El pago de su hipoteca también puede incluir un seguro hipotecario que se conoce como Seguro Hipotecario Privado (PMI).
La mayoría de los prestamistas exigen este seguro cuando el comprador paga un pago inicial inferior al 20 por ciento del precio de compra de la vivienda.
#3. Seguro para propietarios de casas
Este seguro te brinda protección en caso de desastre. En tales casos, cuando paga su factura de seguro en el pago de su hipoteca, la factura de seguro se mantiene en una cuenta de depósito en garantía hasta que vencen las primas de la póliza.
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tipos de hipoteca
Una vez que haya decidido tomar un préstamo hipotecario, es hora de que piense qué tipo de préstamo desea tomar. Existen diferentes tipos de préstamos hipotecarios, y los enumeraremos a continuación.
#1. Hipoteca a tipo fijo
El nombre de una hipoteca generalmente le dice qué tipo de tasa de interés esperar. Para una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés se acuerda y permanece igual durante la vigencia del préstamo.
Por lo general, las hipotecas de tasa fija están disponibles para varias duraciones, hasta 30 años. Pagar el préstamo durante un largo período de tiempo hace que el pago mensual sea más asequible.
En general, para este tipo de préstamo, independientemente de la duración de su préstamo, la tasa de interés seguirá siendo la misma. Es por eso que las hipotecas de tasa fija son mejores para aquellos que prefieren un pago mensual estable.
#2. Hipoteca VA
El préstamo VA es un préstamo disponible para miembros militares en servicio activo y veteranos. Está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. que requiere poco o ningún pago inicial.
Los préstamos VA son un beneficio de servicio para aquellos que han servido al país. Y es realmente una buena opción porque te permite conseguir una casa sin cuota inicial ni seguro hipotecario privado.
#3. Hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Por el nombre, puede ver fácilmente que las tasas de interés se pueden aumentar o reducir a medida que cambian las tasas.
Este tipo de hipoteca puede ser una buena opción cuando la tasa de interés es baja en comparación con la tasa del préstamo hipotecario fijo a 30 años.
Un ejemplo de una ARM dada por la tasa del Banco es una ARM 5/1 y/o una ARM 7/1. En una ARM 5/1, el 5 representa un período inicial de cinco años durante el cual la tasa de interés permanece fija, mientras que el 1 indica que la tasa de interés está sujeta a ajustes una vez al año.
Durante la parte de tasa ajustable de un ARM, la tasa de interés se cobra en función de un índice financiero estándar, como la tasa de índice clave establecida por la Reserva Federal o la tasa de financiación garantizada durante la noche (SOFR).
Si bien las ARM dificultan que el prestatario controle sus gastos y establezca sus presupuestos mensuales, son populares porque tienen tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija.
Los prestatarios, suponiendo que sus ingresos aumentarán con el tiempo, pueden buscar un ARM para asegurar una tasa fija baja al principio, cuando ganan menos.
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#4. Hipoteca FHA
Los préstamos hipotecarios de la FHA están garantizados por la Administración Federal de Vivienda y son una opción popular entre los compradores de vivienda.
Esto se debe a que los préstamos de la FHA tienen requisitos de puntaje de crédito y pago inicial bajos. Puede obtener un préstamo de la FHA con un pago inicial tan bajo como 3.5% y un puntaje de crédito de 580.
Debido a que este es un préstamo respaldado por el gobierno, los prestamistas recibirán un reembolso si los prestatarios no pagan el préstamo. Esto reduce el riesgo que asumen los prestamistas al prestarle el dinero.
#5. Hipoteca Globo
En una hipoteca global, los pagos comenzarán bajos y luego crecerán hasta convertirse en una gran suma antes de que finalice el préstamo.
Este tipo de hipoteca es para compradores que tendrán un ingreso más alto hacia el final de su préstamo o período de préstamo que al principio.
También es ideal para aquellos que tienen la intención de vender la propiedad antes de que finalice el período del préstamo. Pero si no tiene la intención de vender la propiedad, es posible que necesite un refinanciamiento para permanecer en la propiedad.
En general, las hipotecas globales son uno de los tipos de hipotecas más riesgosas.
#6. Préstamos USDA
Los préstamos del USDA son préstamos respaldados por el gobierno para viviendas en áreas rurales elegibles (aunque muchas viviendas en los suburbios califican como "rurales" según la definición del USDA). Para obtener un préstamo del USDA, el ingreso de su hogar no puede exceder el 115% de el ingreso medio del área.
Este tipo de hipoteca es una buena opción para prestatarios calificados porque le permite obtener una casa con 0% de pago inicial.
En algunos casos, las tarifas de garantía requeridas por el programa USDA cuestan menos que la prima del seguro hipotecario de la FHA.
Terminologías hipotecarias
Antes de solicitar una hipoteca, hay varios términos con los que debe familiarizarse. A continuación se encuentran los términos más utilizados que debe conocer para permitirle tener una experiencia fluida
#1. Depósito
El pago inicial es la tarifa inicial que paga un comprador para comprar una casa. Por lo general, los compradores pagan primero un porcentaje del valor de la vivienda y luego obtienen el resto como una hipoteca.
Un pago inicial mayor puede aumentar las posibilidades del comprador de obtener una tasa de interés más baja. Y diferentes hipotecas tienen diferentes pagos iniciales mínimos.
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#2. Fideicomiso
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta que mantiene la parte del pago mensual de la hipoteca de un prestatario que cubre las primas del seguro de propiedad y los impuestos sobre la propiedad.
El prestamista hipotecario establece una cuenta de depósito en garantía para seguros e impuestos, quien realiza los pagos de seguros e impuestos en nombre del prestatario.
Esta cuenta le permite al prestatario pagar convenientemente sus gastos en pequeñas cuotas mensuales.
#3. Amortización
La amortización es el proceso de pagar un préstamo en cuotas durante un largo período de tiempo. Parte del pago se destina a pagar el monto principal, mientras que otros se destinan a pagar las tasas de interés.
Cuando un préstamo se amortiza por completo, significa que se ha pagado por completo al final del calendario de amortización.
#4. Pagaré
Un pagaré es como un pagaré que contiene todas las pautas para el pago. Es el acuerdo escrito que contiene todos los términos del préstamo hipotecario. Estos términos incluyen;
- Tipo de tasa de interés (ajustable o fija)
- porcentaje de tasa de interés
- Duración para pagar el préstamo (plazo del préstamo)
- La cantidad prestada para ser devuelto en su totalidad
Una vez que el préstamo se paga en su totalidad, el pagaré se entrega al prestatario.
#5. suscripción
La suscripción de hipotecas es el proceso mediante el cual un prestamista evalúa el riesgo que implica prestar dinero a un prestatario.
El proceso de suscripción requiere una solicitud y considera varios factores como el puntaje de crédito y el informe del prestatario, la deuda y el valor de la propiedad que desea comprar.
Ley Hipotecaria
La ley hipotecaria se refiere a los mecanismos legales involucrados en la obtención de hipotecas y préstamos. De acuerdo a Wikipedia, una hipoteca es un instrumento legal que se utiliza para crear un derecho de garantía sobre bienes inmuebles en poder de un prestamista como garantía de una deuda, por lo general un préstamo de dinero.
En la mayoría de las jurisdicciones, las hipotecas están fuertemente asociadas con préstamos de bienes raíces en lugar de otras propiedades.
Más aún, las hipotecas pueden ser legales o equitativas. Puede tomar una de varias estructuras legales diferentes, que depende de la jurisdicción bajo la cual se hace la hipoteca.
Las jurisdicciones de derecho consuetudinario dicen que hay dos aspectos legales de la hipoteca;
- Hipoteca por fallecimiento
- Hipoteca por carga legal
#1. Hipoteca por fallecimiento
En una hipoteca por fallecimiento, el prestamista sigue siendo el propietario de la propiedad hipotecada hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Este tipo de hipoteca otorga al acreedor todos los derechos sobre la propiedad con la condición de que la propiedad sea devuelta en su totalidad.
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#2. Hipoteca por carga legal
En esta forma de hipoteca, el deudor sigue siendo el dueño legal de la propiedad, pero el acreedor tiene suficientes derechos sobre la propiedad para hacer valer su seguridad.
Para proteger al prestamista, una hipoteca por carga legal se suele inscribir en un registro público. Los prestamistas hipotecarios realizan búsquedas de título de la propiedad en cuestión para asegurarse de que no haya hipotecas registradas en la propiedad del deudor.
¿Qué es Hipoteca y Préstamo?
Un préstamo es la cantidad de dinero que se saca de una institución financiera para cumplir objetivos o demandas específicas. Puede ser garantizado o sin garantía. Una hipoteca es un derecho contra un bien inmueble que se da en garantía de una deuda.
¿Cuánto dinero necesita para iniciar una hipoteca?
Si es la primera vez que compra una casa, probablemente esté buscando un paquete hipotecario con un préstamo del 90 % o 95 % del valor (lo que significa que necesitará tener un depósito del 5 % o 10 %). El riesgo es el factor decisivo al pedir dinero prestado en cualquier capacidad.
¿Quién califica como comprador por primera vez?
Primero, abordemos la respuesta proporcionada anteriormente: un comprador real por primera vez es alguien que no está casado y nunca antes ha sido dueño de una casa en ninguna parte del mundo. Lo mismo ocurre con las parejas cuando ninguno de los miembros ha comprado una casa antes.
¿Sobre qué salario puedo obtener una hipoteca?
La mayoría de los prestamistas basan cuánto están dispuestos a ofrecerle en múltiplos de sus ganancias. La mayoría de los empleadores le ofrecerán cuatro veces su salario anual si reúne los requisitos, algunos empleadores pueden ofrecerle cinco veces y algunos empleadores pueden aumentar hasta seis veces si las condiciones son apropiadas.
¿Qué hipoteca puedo obtener ganando 30K?
Si pasa los controles de asequibilidad, la mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta 4.5 a 5.5 veces sus ganancias anuales. Sin embargo, la cantidad que puede pedir prestada variará entre los prestamistas. En otras palabras, si ganas 30,000 libras esterlinas, podrías obtener una hipoteca por alrededor de 150,000 libras esterlinas.
¿Puedo obtener una hipoteca con 20K al año en el Reino Unido?
Definitivamente se puede obtener una hipoteca con un salario de £ 20,000 por año, que es un ingreso respetable.
¿Puedo obtener una hipoteca con 25K al año en el Reino Unido?
La aplicación de un multiplicador a los ingresos tradicionalmente determina el tamaño de una hipoteca. Si gana 25,000 100,000 libras esterlinas al año, por ejemplo, un prestamista podría multiplicar esa suma por cuatro para obtener una oferta de hipoteca de XNUMX XNUMX libras esterlinas. Es poco común que un prestamista aumente sus ingresos mucho más de cuatro veces.
Conclusión
Una hipoteca es una buena opción si desea obtener una casa pero no tiene suficiente efectivo para hacerlo.
Espero que este artículo explique todo lo que necesita saber sobre las hipotecas.
¡Te deseo lo mejor!
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre hipoteca y préstamo?
Un préstamo es la suma de dinero que se toma prestada de una institución financiera para cumplir con varios objetivos o requisitos. Puede ser sin garantía o garantizado. Hipoteca se refiere a una propiedad inmueble que se utiliza como garantía para hacer uso de un préstamo.
¿La hipoteca es un préstamo personal?
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo personal y una hipoteca? Un préstamo personal es un préstamo de un banco u otro prestamista que no está garantizado con un activo. Préstamos como este a veces se denominan préstamos no garantizados. Una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una propiedad o un terreno.
¿Puedo pagar mi hipoteca con un préstamo?
Puede usar un préstamo personal para pagar su hipoteca, pero esta puede no ser la mejor estrategia, particularmente si la tasa de interés del préstamo es más alta que la tasa de interés de su hipoteca.
