Las microfinanzas son un método para proporcionar pequeñas cantidades de financiamiento, ahorros, seguros y otros servicios financieros relevantes a personas o familias que trabajan sin servicios bancarios, empresarios y pequeñas empresas que no tienen acceso a servicios bancarios financieros regulares. La actividad principal de la mayoría de las empresas de microfinanzas es otorgar pequeños préstamos, conocidos como microcréditos o microcréditos, a empresarios o trabajadores pobres en países en desarrollo, a menudo en el rango de unos pocos cientos de dólares. Aquí, explicaremos el significado de las microfinanzas, su historia y las principales empresas de microfinanzas del mundo.
¿Qué son las microfinanzas?
Las microfinanzas, a menudo conocidas como microcréditos, son un tipo de servicio bancario que se ofrece a personas o grupos desempleados o de bajos ingresos que de otro modo no tendrían acceso a los servicios financieros.
Si bien las instituciones involucradas en microfinanzas generalmente brindan préstamos (los micropréstamos pueden variar de $ 100 a $ 25,000), muchos bancos también brindan servicios adicionales como cuentas corrientes y de ahorro, productos de microseguros y educación financiera y comercial. El objetivo final de las microfinanzas es brindar a las personas desfavorecidas la oportunidad de volverse autosuficientes.
¿Cuál es el propósito de las microfinanzas?
Las microfinanzas están destinadas a brindar servicios financieros a personas que “generalmente están excluidas de los canales bancarios típicos debido a sus ingresos bajos, irregulares e inciertos”, según ING, una institución financiera global con una importante presencia en Europa. Según ING, el objetivo de las microfinanzas es ayudar a los hogares y empresarios desfavorecidos a obtener acceso a servicios financieros asequibles para ayudarlos a financiar actividades generadoras de ingresos, acumular activos a través del ahorro, satisfacer las necesidades familiares y protegerse contra riesgos diarios como enfermedades, muerte, robo y desastres naturales.
Las microfinanzas, ya sea con fines de lucro o de caridad, intentan ayudar a los pobres, y las instituciones de microfinanzas buscan ser los banqueros de los pobres. Las firmas de microfinanzas con fines de lucro consideran que esta área está desatendida y lista para obtener ganancias. Las organizaciones de microfinanzas sin fines de lucro, por otro lado, apoyan a los necesitados por motivos altruistas.
Términos de préstamos de microfinanzas
Los microfinancieros, al igual que los prestamistas tradicionales, deben cobrar intereses sobre los préstamos e implementar planes de pago específicos con pagos adeudados a intervalos regulares. Algunos prestamistas exigen que los beneficiarios de los préstamos ahorren una parte de sus ganancias en una cuenta de ahorros que se puede usar como seguro si el consumidor no paga. Si el prestatario paga con éxito la deuda, simplemente ha acumulado ahorros adicionales.
Empoderar a las mujeres en particular, como lo hacen muchas empresas de microfinanzas, puede conducir a una mayor estabilidad y éxito familiar.
Debido a que muchos solicitantes carecen de garantías, los microprestamistas con frecuencia agrupan a los prestatarios como colchón. Tras la recepción del préstamo, los participantes pagan sus deudas colectivamente. Debido a que el éxito del programa depende de las contribuciones de todos, esto proporciona un tipo de presión de grupo que puede ayudar a recuperar la inversión.
Por ejemplo, si una persona tiene dificultades para usar su dinero para desarrollar un negocio, puede buscar ayuda de otros miembros del grupo o del oficial de crédito. Los receptores de préstamos comienzan a construir un sólido historial crediticio a través del pago, lo que les permite adquirir préstamos más grandes en el futuro.
Sorprendentemente, a pesar de que estos prestatarios con frecuencia califican como muy pobres, los montos de reembolso de los micropréstamos suelen ser más altos que la tasa de reembolso promedio de los tipos de financiación más tradicionales. La institución de microfinanzas Opportunity International, por ejemplo, registró tasas de reembolso de alrededor del 98 por ciento.
Historia de las microfinanzas
Las microfinanzas no son una idea novedosa. Desde el siglo XVIII existen pequeñas empresas. El ejemplo más antiguo de microcrédito se atribuye al plan del Fondo de Préstamos Irlandés de Jonathan Swift, que pretendía mejorar las condiciones de los ciudadanos irlandeses desfavorecidos. El microfinanciamiento, en su forma contemporánea, se hizo muy popular en la década de 18.
El Grameen Bank, fundado en 1983 por Muhammad Yunus en Bangladesh, fue el primero en adquirir prominencia. Además de los préstamos, Grameen Bank recomienda que sus clientes se suscriban a sus “16 opciones”, una lista básica de formas en que los pobres pueden mejorar sus vidas.
Las “16 Decisiones” incluyen una amplia gama de temas, desde una solicitud para poner fin a la tradición de otorgar dotes en el matrimonio de una pareja hasta mantener limpia el agua potable. Yunus y el Grameen Bank recibieron el Premio Nobel de la Paz en 2006 por sus contribuciones al desarrollo del sistema de microfinanzas.
SKS Microfinance en India también atiende a una gran cantidad de consumidores de bajos ingresos. Fue fundada en 1998 y ha evolucionado hasta convertirse en una de las operaciones de microfinanzas más grandes del mundo. SKS opera de manera similar a Grameen Bank, agrupando a todos los prestatarios en grupos de cinco personas que colaboran para garantizar que sus préstamos sean devueltos.
Existen otras operaciones de microfinanzas en todo el mundo. Varias organizaciones más grandes colaboran estrechamente con el Banco Mundial, mientras que otras operan en países separados. Algunas organizaciones permiten que los prestamistas elijan a quién desean apoyar, categorizando a los prestatarios en función de factores como el nivel de pobreza, la región geográfica y el tipo de pequeña empresa.
¿Cuáles son los beneficios de las microfinanzas?
Según el Banco Mundial, más de 500 millones de personas se han beneficiado directa o indirectamente de las actividades de microfinanzas. El Grupo Consultivo para Ayudar a los Pobres, una organización global sin fines de lucro ubicada en Washington, pronostica que para 2021, más de 120 millones de personas se habrán beneficiado directamente de las operaciones relacionadas con las microfinanzas. Sin embargo, estos procedimientos solo están disponibles para un subconjunto de los pobres del mundo, mientras que aproximadamente 1.7 millones de personas carecen de acceso a cuentas financieras básicas.
Además de brindar opciones de microfinanzas, la IFC ha ayudado a los países en desarrollo a establecer o mejorar las oficinas de información crediticia. También ha presionado para que se agreguen regulaciones adecuadas que rijan las actividades financieras en los países en desarrollo.
Las ventajas de las microfinanzas van más allá de simplemente brindarles una fuente de capital. Los empresarios que inician empresas exitosas generan empleos, comercio y crecimiento económico general en sus comunidades.
¿Qué son los préstamos de microfinanzas?
Los préstamos de microfinanzas son un tipo de financiación que ayuda a las personas con ingresos regulares bajos o nulos a reunir fondos para satisfacer sus necesidades financieras. Estas alternativas han sido desarrolladas para aquellos que no pueden cumplir con los estándares más estrictos de las opciones de préstamos convencionales.
Los préstamos de microfinanzas se pueden utilizar para cumplir con las obligaciones financieras tanto personales como comerciales. Permite a las personas con bajos ingresos vivir un estilo de vida autosuficiente mientras ayuda a las empresas emergentes con recursos limitados a recaudar dinero. Las instituciones de microfinanzas (IMF) están disponibles para evaluar los requisitos de estas personas o grupos de personas y proporcionar la ayuda financiera necesaria.
¿Cómo funcionan los préstamos de microfinanzas?
Los préstamos de microfinanzas son para personas que no califican para las opciones de financiamiento tradicionales o que no pueden acceder a otras alternativas de préstamo debido a requisitos de elegibilidad más estrictos. Las personas de grupos de bajos ingresos o con ingresos restringidos pueden utilizar las microfinanzas para abrir cuentas de ahorro, recibir transferencias financieras, obtener microcréditos, etc.
En 1976, Muhammad Yunus, un economista de Bangladesh, introdujo las microfinanzas porque creía que ayudaría a la población económicamente desfavorecida de la sociedad a obtener la libertad financiera. Además, mientras las personas usan estos préstamos para satisfacer sus necesidades, las empresas emergentes los usan como préstamos para capital de trabajo.
Las IMF que otorgan estos préstamos comenzaron como organizaciones sin fines de lucro. Sin embargo, debido a que existe una gran necesidad de dinero en los países en desarrollo, fue difícil continuar operando como una empresa sin fines de lucro. Como resultado, se convirtieron en negocios con fines de lucro.
Los préstamos de microfinanzas tienen tasas de interés más altas que las fuentes de financiamiento tradicionales. Esto se debe al riesgo que asumen los prestamistas al prestar a los segmentos económicamente desfavorecidos de la sociedad. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será el peligro. Además, los costos administrativos de estos préstamos son enormes y representan aproximadamente el 10-15% de los préstamos. Y, debido a que los préstamos son por un período de tiempo tan corto, las instituciones se esfuerzan por compensar los costos administrativos con tasas de interés más altas.
Las fluctuaciones monetarias y la inflación son otros factores clave de las pérdidas de las instituciones financieras. Como resultado, conservan un mínimo de ganancias operativas para sí mismas, que cubren un margen del 5-10%. Como resultado, las fluctuaciones monetarias y la inflación no tienen efecto sobre sus pérdidas. No obstante, tienen un impacto importante en las tasas de interés de las opciones de microcrédito.
Tipos de préstamos de microfinanzas
Estos préstamos funcionan en dos modelos, que dividen las posibilidades de financiación en dos tipos de préstamos de microfinanzas. El primero es un modelo basado en las relaciones, y el segundo es un modelo colectivo. Por las buenas condiciones que crean con el banco, los primeros ayudan a los empresarios y pequeñas empresas a que les concedan sus créditos. Por el contrario, este último permite la facilitación de servicios para un grupo de personas cuando solicitan el préstamo en forma conjunta.
Ventajas y desventajas de los préstamos de microfinanzas
Los préstamos de microfinanzas ayudan a muchos grupos de bajos ingresos a ser financieramente estables en términos de sus necesidades personales y profesionales. Sin embargo, existen algunos peligros asociados con permitir estas soluciones financieras. Comprender los beneficios y las desventajas ayuda a comprender el concepto de préstamos de microfinanzas. Echemos un breve vistazo a ellos:
Ventajas
- Ayuda en la independencia financiera de los miembros más pobres de la sociedad; promueve el emprendimiento y el ecosistema de start-ups
- Alienta a los consumidores a buscar educación financiera para comprender completamente los esquemas.
- Ideal para quienes viven en áreas distantes y no tienen acceso a otras formas de financiación.
Desventajas
- Préstamos con tasas de interés más altas
- Los prestamistas pueden beneficiarse del escenario.
¿Qué es una empresa de microfinanzas?
Una empresa de microfinanzas es principalmente una organización sin fines de lucro que otorga préstamos a clientes de bajos ingresos, como microempresas y trabajadores por cuenta propia, que no tienen acceso a las fuentes tradicionales de financiamiento de los bancos. No obstante, recientemente ha habido un crecimiento en el número de instituciones de microfinanzas con fines de lucro que buscarán un retorno claro para los inversionistas. Sin embargo, se encuentran principalmente fuera de los Estados Unidos.
Las empresas de microfinanzas generalmente otorgan pequeños préstamos por períodos cortos de tiempo, a veces un año o menos. La distinción entre préstamos de empresa y préstamos bancarios es que los préstamos de empresa no están garantizados por activos de garantía. Como resultado, los servicios proporcionados por estas empresas son más atractivos para las personas de entornos socioeconómicos más bajos. La misión de las instituciones de microfinanzas es promover el desarrollo social y económico. Como resultado, están más preocupados por los peligros ambientales y sociales asociados con sus transacciones y toman precauciones específicas para manejarlos.
Principales empresas de microfinanzas
#1. Ventures de la comunidad del Pacífico, Inc.
Pacific Community Ventures, que se creó en 1998, otorga microcréditos para pequeñas empresas en California. Los montos de los préstamos oscilan entre $10,000 y $20,000, con el propósito de establecer empleos de calidad e inversiones sociales. Para lograr su objetivo de una comunidad mejor, la empresa colabora con empresas, legisladores e inversores de impacto. Pacific Community Ventures, además de otorgar préstamos a pequeñas empresas, intenta brindar asesoramiento y tutoría para ayudar a las pequeñas empresas a tener éxito. La corporación ha otorgado préstamos por un total de $ 25 mil millones.
#2. La Corporación Financiera de Pequeñas Empresas de los CDC.
CDC Small Business Finance Corp., fundada en 1978, brinda efectivo, préstamos y servicios financieros a pequeñas empresas en Arizona, California y Nevada, independientemente de su ciclo comercial. Esto comprende negocios nuevos y establecidos. La compañía ha otorgado $20.7 millones en préstamos y ha empleado a 269,000 personas.
#3. BRAC Estados Unidos
BRAC, formada en 1972 en Bangladesh, es una de las IMF existentes más antiguas. La filial norteamericana es BRAC USA. BRAC USA ofrece una variedad de servicios en las áreas de derechos humanos, educación, salud y desarrollo económico, como subvenciones y préstamos para pequeñas empresas, ayuda para la vivienda y microahorros. BRAC USA atiende a 100 millones de personas en 11 países. La empresa ha puesto a disposición préstamos por un total de 2.3 millones de dólares.
#4. Grameen Américas, Inc.
Grameen Bank, fundado en Bangladesh en 1983, es una institución de microfinanzas ganadora del Premio Nobel de la Paz. Surgió del estudio de su creador, Muhammad Yunus, quien fue pionero en la idea de ofrecer servicios de microbanca y préstamos sin garantía a los desfavorecidos para aliviar la pobreza. Además de los microcréditos y otros servicios bancarios, el banco mantiene un programa de vivienda de bajo costo que fue reconocido por World Habitat en 1998.
#5. kiva
Kiva, fundada en 2005 y con sede en San Francisco, es una institución de microfinanzas sin fines de lucro que opera en los Estados Unidos y en más de 80 países en todo el mundo. La estrategia operativa de Kiva para otorgar préstamos de microfinanzas es establecer una plataforma de préstamos de crowdfunding o peer-to-peer (P2P) que permita a los usuarios prestar directamente a prestatarios en otros países que no tienen acceso a fuentes financieras tradicionales. Kiva ofrece préstamos sin intereses a pequeñas empresas, educación y servicios de salud como agua potable. Kiva ha otorgado préstamos por un total de más de $1.6 mil millones.
¿Cuál es la diferencia entre el banco y las microfinanzas?
Las microfinanzas atienden las necesidades financieras de los pobres y las microempresas y, por lo general, son un mecanismo a corto plazo sin garantías. Por otro lado, los bancos comerciales normalmente atienden a clientes corporativos, PyMEs e individuos con niveles de ingresos más altos y extienden líneas de financiamiento principalmente en función de garantías y la capacidad de pago del prestatario.
¿Cuál es otro nombre para las microfinanzas?
Las microfinanzas también se pueden llamar microcrédito o micropréstamo.
En conclusión,
Las microfinanzas son un tipo de servicio bancario que se ofrece a personas o grupos desempleados o de bajos ingresos que de otro modo no tendrían acceso a los servicios financieros. Las microfinanzas son importantes porque brindan servicios financieros muy necesarios a hogares de bajos ingresos, empresarios y empresas nuevas que de otro modo no tendrían acceso a dichos servicios.
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Referencias
