Existen topes de contribución anual ya que el gobierno regula los 401(k) como cuentas de jubilación con impuestos diferidos. No obstante, tiene en cuenta el hecho de que los costos de jubilación aumentarían debido a la inflación con el tiempo y ajusta sus límites anualmente, incrementándolos ocasionalmente. Todas las contribuciones máximas de 401k del empleador Roth para 2023 se analizan exhaustivamente aquí.
401k Contribución máxima para 2023
El máximo de aplazamiento electivo para 401(k)s es de $20,500 2022 en 22,500 y $2023 401 en 401, que es lo que la mayoría de la gente piensa cuando escucha “contribución máxima de 6,500k”. Eso es lo máximo que puede ahorrar en su 50(k) este año por su propia cuenta. Se permiten obligaciones de actualización, o más aplazamientos voluntarios, de $2022 para personas de 2023 años o más en 7,500. En 5,500, podrá ahorrar hasta $30,000 en contribuciones de actualización, frente a los $401 actuales. Ahora pueden ahorrar hasta $2023 en su 27,000(k) en 2022, frente a $XNUMX en XNUMX.
El Servicio de Impuestos Internos coloca un máximo en la contribución 401k realizada durante el año. En 2022, los umbrales se establecen en $61,000 67,500 y $2023 73,500, respectivamente. En 81,000, el máximo se elevará a $401 para individuos y $XNUMX para parejas casadas. Cubre tanto su propio dinero como cualquier dinero que su empresa deposite en su XNUMX(k) por su cuenta.
Existen ciertas restricciones adicionales para los trabajadores altamente remunerados. En 2022 y 2023, los empleadores solo cuentan los primeros $305,000 o $330,000 de aplazamientos de salario para las contribuciones de contrapartida del empleador.
Supongamos por un momento que en 2023 ganas $400,000 y tu empleador te ofrece igualar hasta el 6% de tus ganancias. Si su salario es de $400,000 6, el 24,000 % de ese monto es de $2023 330,000, pero la cantidad más alta que un empleador puede pagar a un empleado en 330,000 es de $401 19,800, su empresa solo puede igualar hasta $18,000 XNUMX. Para aclarar, la contribución máxima del empleador de XNUMXk sería de $XNUMX, por encima del máximo anterior de $XNUMX.
General
Los planes 401(k) y otros planes de ahorro a largo plazo ayudan a los empleados a ahorrar para la jubilación. El IRS los considera “planes calificados”, que brindan beneficios fiscales a los participantes (ya sean empleados o empleadores).
Las donaciones de los empleados generalmente son deducibles de los ingresos brutos, lo que podría mejorar su situación fiscal. Como resultado, su carga fiscal será más ligera. El dinero que separa de cada cheque de pago puede crecer libre de impuestos en un inversionista, aumentando su riqueza con el tiempo.
Ciertas empresas incluso llegan a aportar una cantidad igual a los fondos de jubilación de sus trabajadores. Dado que funciona como un bono de ahorro, los trabajadores deben aprovecharlo siempre que se ofrezca. Según Fidelity Investments, en 2020, la partida típica del empleador era el 4.7% de los ingresos totales del trabajador.
Después de impuestos 401k Contribución Máx. 2023
Si ya contribuyó al máximo a su contribución 401k como empleado en 2023, es posible que pierda cualquier ahorro de jubilación adicional que realice en su plan de trabajo a través de contribuciones después de impuestos. Si bien es probable que el crecimiento de la inversión de las tenencias de su cuenta 401(k) se beneficie de sus contribuciones después de impuestos, es posible que esté sujeto a impuestos adicionales cuando retire fondos durante la jubilación.
Si sus pagos actuales de empleado y pensión no superan el límite del año, su plan puede permitirle contribuir hasta el límite total de compromiso de contribución 401k max del empleado y del empleador para el año. Si tiene menos de 50 años y hace una contribución de $ 20,500 en 2022, y su empresa también está haciendo una contribución de $ 20,500, puede hacer una contribución adicional después de impuestos de hasta $ 20,000.
Tenga en cuenta que las contribuciones antes de impuestos son la norma para la mayoría de los programas 401(k). Si su empresa no ofrece un plan 401(k), o si simplemente desea ahorrar más de lo que permiten las contribuciones después de impuestos, puede considerar una cuenta de jubilación individual (IRA).
Cómo maximizar sus ahorros para la jubilación 401(k)
Un plan de contribución 401k max Roth patrocinado por el empleador es una forma potente de acumular fondos para la jubilación. Use estas pautas para aprovechar al máximo su contribución de 401k Roth max 2023:
#1. Establezca su nivel de contribución (Máx. o Mín.) para aprovechar al máximo la coincidencia 401k de su empleador
Invierta tanto como sea posible para que pueda recibir el máximo partido de su empleador. De lo contrario, corre el riesgo de perder ganancias potenciales.
#2. Comience a contribuir a su 401(k) de inmediato
Simplemente comience de inmediato. Cuanto más te demores, más difícil te resultará empezar.
#3. Aproveche los fondos con fecha límite
¿Se siente abrumado por las opciones de su 401(k)? Elija un fondo de fecha objetivo que esté programado para su fecha de jubilación deseada. Debido a su enfoque en ayudarlo a ahorrar para la jubilación en el momento adecuado, los fondos con fecha objetivo son una excelente opción para aquellos que prefieren un enfoque de no intervención para sus inversiones.
#4. Aumente su porcentaje de contribución 401(k) regularmente
Maximice sus contribuciones 401(k) agregando al menos un 1 % anual. Los aumentos pequeños y constantes tienen un efecto insignificante en su salario neto, pero pueden tener un efecto significativo en sus ahorros para la jubilación. Si recibe un aumento de sueldo o una bonificación, destine parte de ese dinero a sus ahorros.
#5. Comprender el período de consolidación de la contrapartida 401(k) de su empleador
Puede haber un período de espera antes de que pueda comenzar a cobrar el 401(k) equivalente de su empleador. Para mantener el valor total de las contribuciones 401(k) de su empleador, debe trabajar para la empresa por más tiempo. Puede perder parte o la totalidad del valor de estas contribuciones del empleador si deja la empresa antes de que tenga todos los derechos adquiridos.
#6. Cuando cambie de trabajo, reinvierta su 401(k)
Los empleados pierden u olvidan cientos de miles de planes de jubilación cada año. Si está satisfecho con su 401(k) actual, es importante que mantenga su información de inicio de sesión actualizada e inicie sesión con regularidad. Transfiéralo al plan de jubilación de su nuevo empleador oa una IRA si las tarifas de salida del plan son demasiado altas o si prefiere un conjunto diferente de inversiones alternativas.
Contribución tradicional vs. Roth 401k Max
Tanto la contribución estándar 401(k) como la Roth 401k max están disponibles en algunas empresas (k). Sus contribuciones a un plan 401(k) estándar pueden crecer libres de impuestos hasta que las retire cuando se jubile. Su ingreso sujeto a impuestos para el año fiscal 2022 sería de $57,500 si ganó $80,000 y contribuyó con el máximo de $22,500.
No se otorga deducción de impuestos cuando se contribuye a una contribución Roth 401k max, pero los retiros en la jubilación están libres de impuestos. No se deducirán impuestos de sus contribuciones y ganancias totales.
Tener flexibilidad fiscal en la jubilación es un gran incentivo para invertir en ambos tipos de planes.
En caso de que sea elegible tanto para un plan Roth como para un plan 401(k) estándar, puede contribuir a ambos hasta el límite de $22,500 cada año.
Además de Roth y los planes 401(k) convencionales, algunos empleadores ofrecen un “plan después de impuestos” en el que puede invertir hasta $66,000 por año. Después de impuestos, las contribuciones al 401(k) crecen libres de impuestos hasta que se cobran.
¿Puedo contribuir el 100 por ciento de mi salario a un 401(k)?
Para aquellos con ingresos anuales inferiores a $22,500, el límite de las contribuciones es simplemente la cantidad ganada. Además, la cantidad máxima que puede depositar en su 401(k) está sujeta al documento rector del plan. En 2023, los empleados que ganen $150,000 o más o que tengan más del 5 % de participación en la empresa se considerarán altamente reembolsados. los patrocinadores del plan de la compañía deben seguir las reglas de prueba de abuso para evitar que los empleados altamente compensados reciban un beneficio desproporcionado. La mayoría de los empleadores no permiten que las personas con altos ingresos ahorren más (dos puntos porcentuales). Para evitar que parezca que se favorece a un grupo sobre otro, el plan está diseñado para ser lo más inclusivo posible.
Es posible que las empresas eludan las leyes contra las pruebas sesgadas. Pueden dar a todos el 3% del salario o igualar el 4% de la compensación.
Límites para empleados altamente remunerados (HCE)
Cada año, los planes 401(k) deben pasar una prueba antidiscriminatoria para asegurarse de que no favorezcan a los empleados con mayores ingresos sobre aquellos con salarios más bajos. Estos controles evitan que los trabajadores altamente remunerados (HCE) obtengan contribuciones excesivas del empleador o del empleado. Además, restringen el porcentaje de los activos de un plan 401(k) que pueden tener los HCE. Las empresas prefieren no arriesgarse a perder las ventajas fiscales asociadas con su plan 401(k) debido a una prueba de no discriminación fallida.
Hay varias opciones para salvar un negocio en quiebra. Para que el plan cumpla con las regulaciones, los empleadores pueden hacer una de dos cosas: (1) aumentar las contribuciones no electivas para los trabajadores con salarios bajos o (2) limitar las contribuciones de HCE y, en algunos casos, emitir reembolsos a los empleados que también han contribuido. mucho. También es posible que combinen las dos técnicas.
En el caso de que una empresa deba reducir las contribuciones de HCE, es posible que no pueda contribuir con los montos completos que se muestran en la tabla anterior. Sus límites de contribución 401(k) pueden verse influenciados por la cantidad que aportan los trabajadores con salarios más bajos. Los HCE que deseen saber cuánto pueden contribuir cada año deben comunicarse con recursos humanos.
Aunque hay muchos límites que podrían necesitar ser monitoreados, para la gran mayoría de los empleados, el límite anual de aplazamientos electivos es el único que les debe preocupar. Si tiene dudas sobre el plan o cree que excede las restricciones de contribución, comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empresa.
¿Qué sucede si contribuye demasiado a su 401(k)?
Si agrega más valor que el máximo a su 401(k) en un año determinado, el exceso se gravará como ingreso en el año en que hizo la donación y nuevamente cuando retire dinero de su plan. Es posible retrasar el pago de impuestos sobre el crecimiento de las ganancias hasta el retiro.
Si realizó una contribución 401(k) excesiva, notifique de inmediato a su oficina de recursos humanos o de nómina y al administrador del plan. Por lo general, tiene hasta el 15 de abril (o cuando vence su declaración de impuestos) para resolver el problema y recibir su reembolso.
Su empleador está obligado a reembolsar cualquier contribución al 401(k) que exceda la cantidad que eligió diferir. Su W-2 deberá actualizarse si realiza aplazamientos excesivos. Recibirá un nuevo formulario de impuestos para completar y enviar el año siguiente si el exceso de aplazamientos generó algún ingreso.
¿Existen límites de ingresos para los planes 401(k)?
El IRS puede prohibir a los "empleados altamente remunerados" cuyas contribuciones al 401(k) excedan las de los empleados ordinarios. Los empleadores que ofrecen planes 401(k) pueden usar una prueba del IRS para determinar si sus trabajadores están participando o no a tarifas acordes con el pago.
Los niveles de coincidencia del empleador para empleados altamente remunerados pueden reducirse si la prueba determina que las personas en todos los niveles de compensación no participan de la manera que el IRS considera la proporción. Es posible que su empleador deba reembolsar una parte de sus sobrepagos en estas circunstancias.
Hay dos formas en que el IRS define a un trabajador altamente remunerado.
- Quien, independientemente de la compensación, poseyera más del 5% del interés de una empresa en cualquier momento del año o del año anterior.
- Una persona que, si su empresa clasifica a los trabajadores por remuneración, estaría en el 20 % superior y obtuvo más de $135,000 2022 del negocio el año anterior en 150,000 o más de $2023 XNUMX en XNUMX.
¿Puedo tener un 401(k) y una IRA?
Sí. El 401(k) y el IRA son mutuamente excluyentes, pero puede tener ambos. Si planea contribuir el máximo a su 401(k) o si su empleador no ofrece un programa de contrapartida, una Cuenta de jubilación individual (IRA) es un excelente medio para mejorar sus ahorros para la jubilación (k). Si su 401(k) no coincide, tiene pocas opciones de inversión o tiene costos excesivos, es posible que prefiera una IRA.
En 2022, la contribución máxima anual de IRA es de $6,000. Para los mayores de 50 años, el límite aumenta a $7,000. La contribución máxima de IRA para menores de 50 años aumentará a $ 6,500 en 2023, y el máximo para mayores de 50 años aumentará a $ 7,500. Para 2022, las contribuciones de IRA se pueden realizar hasta el 18 de abril del año siguiente.
¿La contribución máxima 401K incluye igualación del empleador?
La respuesta rápida y fácil es "no", porque no lo hacen. Las aportaciones patronales correspondientes no se incluyen a la hora de calcular el importe máximo que puedes aportar. Sin embargo, la suma de las contribuciones de un empleado y del empleador a un 401(k) está sujeta a un tope impuesto por el Servicio de Impuestos Internos.
Conclusión
Como estrategia de ahorro para la jubilación, el 401(k) es una opción fantástica para los estadounidenses que trabajan, ya que los logros son deducibles de impuestos cada año y el dinero puede crecer libre de impuestos hasta por una década.
El hecho de que las empresas puedan poner dinero en los planes 401(k) de sus trabajadores es una gran ventaja. Los empleados pueden ahorrar incluso más que el máximo anual del IRS gracias a este beneficio.
Preguntas Frecuentes
¿Es 35 demasiado viejo para comenzar un 401k?
Siempre puede comenzar a ahorrar dinero para su jubilación. Si comienza a ahorrar para la jubilación a los 35 años, tendrá 30 años para hacerlo, lo que permite un efecto acumulativo significativo, especialmente en vehículos de jubilación con impuestos diferidos.
¿Es suficiente el 20% en 401k?
La mayoría de los expertos financieros recomiendan contribuir del 10 % al 20 % de su salario al fondo de jubilación, según su edad y objetivos.
¿Es bueno el 6% para 401k?
Muchas compañías igualarán sus contribuciones dólar por dólar hasta un cierto porcentaje de su salario. La mayoría de los expertos recomiendan aportar al menos lo suficiente para obtener la contribución equivalente completa del empleador.
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Referencias
