¿Qué es el gasto de ajuste de pérdida (LAE)?
Un gasto de ajuste de pérdida (LAE) es un gasto asociado con la investigación y resolución de un reclamo de seguro. Desde un punto de vista médico, LAE es una abreviatura de agrandamiento de la aurícula izquierda. Según Investopedia, esto se refiere a una aurícula izquierda agrandada asociada con insuficiencia cardíaca y fibrilación auricular.
El costo para que una compañía de seguros investigue y liquide las reclamaciones de seguros es su gasto de ajuste de pérdidas. Los costos de ajuste de pérdidas consumen el resultado final de una compañía de seguros, pero deben pagarse para evitar el pago de reclamos fraudulentos.
¿Qué son los gastos ajustados?
Los Gastos Ajustados son gastos operativos reales relacionados con los Activos Base de Préstamo, excluyendo cualquier alquiler e interés pagado por los Arrendatarios Operativos y la depreciación registrada sobre una base de acumulación estabilizada por los Arrendatarios Operativos o los Prestatarios para el año anterior según lo razonablemente ajustado por los Arrendatarios Operativos o los Prestatarios.
¿Quién es un ajustador de pérdidas?
Un ajustador de pérdidas es uno contratado por una compañía de seguros para examinar un reclamo de seguro y determinar cuánto dinero se debe pagar al reclamante. La aseguradora enviará un ajustador de pérdidas de seguros para inspeccionar los daños a su vehículo antes de autorizar las reparaciones.
¿Cuáles son las responsabilidades de un ajustador de pérdidas?
Los ajustadores de siniestros se envían a ubicaciones de grandes reclamos de seguros, como un incendio o una inundación en una casa o empresa. Su misión es examinar las reclamaciones de seguros en nombre de la aseguradora, visitando la propiedad tan pronto como se registra una reclamación para recopilar la información esencial.
Cómo funciona el gasto de ajuste de pérdidas (LAE)
Cuando las aseguradoras reciben un reclamo, no abren sus talones de cheques de inmediato. Hacen su debida diligencia para asegurarse de que las cantidades reclamadas por los asegurados son correctas. Están enviando investigadores para asegurarse de que lo que se afirma realmente sucedió. Si no se lleva a cabo una investigación, se podrían producir pérdidas por reclamos fraudulentos.
El LAE variará dependiendo de qué tan difícil sea investigar un reclamo. Incluso en los casos en que el LAE es bastante alto, las compañías de seguros aún consideran que el costo vale la pena. Pero saber que se están investigando los reclamos evita que las personas hagan reclamos falsos para obtener dinero rápidamente. Saber que las empresas investigan los reclamos evita que muchas personas hagan reclamos falsos. Con ese fin, vale la pena pagar la LAE a las empresas que, de lo contrario, podrían defraudar con reclamos fraudulentos.
Los costos de ajuste asignados, junto con los costos de ajuste no asignados (ULAE), representan una estimación por parte de la aseguradora del dinero que pagará por siniestros y gastos. Las aseguradoras reservan fondos para estos costos para garantizar que las reclamaciones no se presenten de manera fraudulenta y para procesar rápidamente las reclamaciones legítimas.
¿Quién paga al asesor de pérdidas?
Una persona u organización que presenta un reclamo designa a un Asesor de Pérdidas. La persona que presenta el reclamo le pagará los honorarios y los contratará para manejar reclamos grandes. La persona que presenta la reclamación contacta con frecuencia a los evaluadores de pérdidas; sin embargo, muchos de ellos se presentarán en el lugar del siniestro y venderán sus servicios.
¿Vale la pena usar el asesor de pérdidas?
Lo ideal es que se ponga en contacto con un tasador de pérdidas tan pronto como tenga la intención de presentar una reclamación. Como dice este artículo de The Guardian; obtener un tasador de pérdida es la mejor póliza de seguro. Designar a un asesor de pérdidas al principio del proceso aumenta la posibilidad de un mejor acuerdo y también le ahorra tiempo.
¿Qué pasos están involucrados en el proceso de ajuste de pérdidas?
El aviso de pérdida, la investigación, la verificación de la pérdida y el pago o la denegación del reclamo son las cuatro actividades clave en el procesamiento de un reclamo, que pueden diferir según el tipo de seguro. Naturalmente, el primer paso para presentar un reclamo es notificar a la compañía de seguros que ha ocurrido una pérdida.
Gasto de ajuste de pérdida asociado
Los costos de ajuste de pérdida asociados están directamente relacionados con el procesamiento de un reclamo en particular. Las aseguradoras que utilizan a terceros para investigar la veracidad de las reclamaciones, para actuar como ajustador de reclamaciones o asesor legal de la aseguradora, pueden incluir estos costos en sus costos de ajuste de reclamaciones asignados.
Los costos asociados con ULAE son más generales y pueden incluir gastos generales, investigación y salarios. Las aseguradoras que utilizan personal interno para realizar ajustes de campo informarían este gasto como un gasto de ajuste de pérdida no asignado.
Tipos de gastos de ajuste de pérdidas (LAE)
Los gastos ajustados por pérdidas asignados a un derecho en particular se asignan como costos de ajuste por pérdidas (ALAE). Los gastos que no se asignan a un reclamo específico se denominan costos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE).
Cuando una compañía de seguros le paga a un investigador para que investigue un reclamo, esto crea costos de ajuste de pérdida asociados. Por ejemplo, se le puede pedir a un conductor con seguro de automóvil que lleve un automóvil dañado a un taller de reparación de terceros autorizado para que un mecánico pueda revisar el daño.
Cuando un tercero trabaja en un vehículo, los costos de contratar a esa persona son un gasto de ajuste de pérdida asignado. Otros costos que se dividen incluyen el costo de obtener un informe policial o averiguar si un conductor que resultó herido está herido.
Las compañías de seguros también pueden incurrir en costos de ajuste de daños no asignados. Los costos no asignados pueden incluir los salarios de la oficina central, los costos de mantenimiento de la flota de vehículos utilizados por los investigadores internos y otros costos incurridos en las operaciones normales.
Una compañía de seguros que tiene empleados para evaluar las reclamaciones, pero que tiene la suerte de nunca presentar una reclamación, tiene salarios y gastos generales como costos de ajuste no asignados, pero no tiene costos de ajuste asignados.
ALAE vs Esfuerzo de Ajuste de Pérdida No Asignada (ULAE)
Los gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE) y los gastos de ajuste de pérdidas asignados (ALAE) son estimaciones de cuánto dinero pagará una aseguradora en reclamaciones y gastos. Las aseguradoras reservan fondos para estos costos para garantizar que las reclamaciones genuinas no se presenten falsamente y que las reclamaciones legítimas se procesen con rapidez.
Las aseguradoras han pasado gradualmente de categorizar los gastos como ULAE a categorizar los gastos como ALAE. Esto se debe principalmente a que las aseguradoras son más sofisticadas en el manejo de reclamos y tienen más herramientas para administrar los costos relacionados con los reclamos.
Las reclamaciones pequeñas y sencillas son las más fáciles de resolver para una compañía de seguros. Esto se debe a que a menudo requieren menos ALAE que los reclamos que pueden tardar años en resolverse. Es más probable que las reclamaciones que podrían resultar en pérdidas significativas reciban un escrutinio adicional por parte de las aseguradoras. También puede incluir investigaciones en profundidad, ofertas de acuerdos y litigios. Un mayor control tiene un costo más alto.
Al estimar sus reservas, los analistas pueden determinar la precisión de una compañía de seguros en función del desarrollo de sus reservas para pérdidas. Al desarrollar reservas para pérdidas, una aseguradora ajusta las estimaciones durante un cierto período de tiempo a sus provisiones para reclamaciones y costos de ajuste de pérdidas.
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La tasa de pérdida
Pérdidas netas incurridas y aportes netos de LAE El LAE y el Loss Ratio (o denominado “Loss Ratio”) es la pérdida neta y el gasto de ajuste de pérdidas (LAE) incurrido por un grupo en relación con sus aportes netos, generalmente presentado en un año calendario base. Al igual que con muchos puntos de referencia, el índice de siniestralidad se calcula menos el reaseguro.
Por ejemplo, un fondo conjunto con una pérdida neta de $ 500,000 100,000, un LAE de $ 800,000 75 y una contribución neta de $ 20 95 tendría una tasa de pérdida del XNUMX por ciento. Si tiene en cuenta la relación de gastos del fondo compartido de aproximadamente el XNUMX por ciento, tendría una relación combinada del XNUMX por ciento.
Los siniestros y otros costes (LAE) constituyen la mayor parte de los costes de un grupo o aseguradora. Un rango típico de índices de siniestralidad en la industria de seguros en los últimos años ha sido entre 75 y 90 por ciento, aunque ciertas líneas de cobertura pueden variar ampliamente de este rango. Vigilar las tasas de pérdida a lo largo del tiempo es importante para juzgar todas las partes del negocio de un grupo, como los precios y la estabilidad financiera.
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¿Cómo se calcula la relación de gastos de ajuste de pérdidas?
Fórmula de índice de siniestralidad: primas devengadas por período/pérdidas incurridas en reclamaciones + gastos de ajuste. Suponga que una aseguradora recibe $10,000 en primas y paga $3,000 por reclamos y costos de ajuste. Al dividir $3,000 entre $10,000, la aseguradora determinará que su tasa de siniestralidad es del 50%.
Para comprender completamente los resultados de la tasa de siniestralidad de su grupo a lo largo del tiempo, estos son los siguientes
Muchos factores a considerar incluyen, pero no se limitan a, el tiempo que lleva pagar las pérdidas, la frecuencia y severidad de las líneas de protección ofrecidas, la idoneidad de los precios, la cantidad de medidas de control de pérdidas y otros matices en una funcionamiento de piscinas.
Pérdidas por largas colas, como compensación de los empleados, por lo general tardan más en desarrollarse y dar sus frutos durante muchos años. Este ciclo de pago más largo significa que una aseguradora o grupo puede esperar ganancias de capital para compensar el costo de las pérdidas. En los últimos años, la cobertura de indemnización se operó en general con un índice de siniestralidad de alrededor del 90 por ciento.
En comparación, las coberturas inmobiliarias suelen funcionar con tasas de pérdida de alrededor del 55 al 60 por ciento. Esto se debe a que el grupo debe garantizar una financiación adecuada para manejar la volatilidad asociada con esta cobertura. Sin embargo, la naturaleza de cola corta de la línea no ofrece mucho.
Ingresos de inversiones para compensar los costos de pérdidas.
Calcular el nivel de confianza puede tener un gran impacto en la tasa de pérdida. Los grupos también pueden optar por financiar con contribuciones establecidas en un nivel de confianza del 75 por ciento y prefieren ir a lo seguro. Esta preferencia de precio, por supuesto, aumentaría la contribución (es decir, el denominador del índice) y, por lo tanto, crearía un índice de pérdidas más pequeño en comparación con las contribuciones de financiación del grupo en el nivel esperado (es decir, un nivel de confianza del 50-55 por ciento).
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el ajuste y otros gastos?
Todos los demás gastos de ajuste de siniestros, ya sean internos o externos a la Compañía, se incluyen en Ajuste y todos los demás gastos (A&O). Los honorarios, salarios y gastos generales de los trabajadores que ajustan las reclamaciones, así como otros gastos relevantes incurridos en la determinación de la cobertura, se incluyen en A&O.
¿Cuál es la diferencia entre ALAE y ULAE?
Los gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE) se estiman en bloque, por lo general para una línea de seguro, y no son específicos de un archivo de reclamación. Los gastos de ajuste de pérdidas se denominan ALAE. Los gastos asociados con un cierto reclamo se asignan a ese reclamo en esta sección.
¿Cómo se calcula el gasto de ajuste de pérdida?
El índice de siniestralidad se calcula dividiendo las pérdidas totales sufridas por el total de primas de seguro cobradas.
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