La relación préstamo-valor (LTV) se utiliza con frecuencia en los préstamos hipotecarios para establecer el monto del pago inicial necesario. Además, si un prestamista otorgará crédito a un prestatario. Los prestamistas prefieren LTV más bajos, pero esto tiene un costo: los prestatarios deben hacer pagos iniciales más grandes. El cálculo adecuado de la relación préstamo-valor también es esencial.
¿Qué es la relación préstamo-valor (LTV)?
Las instituciones financieras y otros prestamistas evalúan el riesgo del préstamo observando la relación préstamo-valor (LTV) antes de aprobar una hipoteca. Los préstamos con una relación LTV alta pueden requerir que el prestatario compre un seguro hipotecario. El seguro hipotecario privado, o PMI, se llama seguro hipotecario privado.
Las instituciones financieras y los prestamistas utilizan los índices de préstamo a valor para evaluar el índice de préstamo antes de la hipoteca. También se conoce como relación préstamo-valor. Por ejemplo, si hace un pago inicial de $20,000 200,000 y compra una casa valorada en $180,000 XNUMX, el banco le prestará $XNUMX XNUMX. Los prestamistas utilizan la relación préstamo-valor para determinar cuánto crédito le otorgarán.
Cómo calcular la relación préstamo-valor
Con la ayuda de esta sencilla fórmula, los posibles compradores de viviendas pueden determinar rápidamente la relación LTV de una propiedad. Calcular préstamo a valor (LTV) es claro, dividiendo el monto del préstamo por el valor de los activos o garantías dadas en garantía. El saldo de la hipoteca se divide por el valor de la propiedad cuando se trata de una hipoteca.
LTV = (Valor de los activos / Importe del préstamo) x 100
Al calcular la relación LTV, la cantidad total prestada se resta del valor de tasación de la propiedad y se expresa como un porcentaje. Si pone $10,000 y compra una casa por su valor de tasación de $100,000, pedirá prestados $90,000. Como resultado, la relación LTV es del 90 % (90,000 100,000/XNUMX XNUMX).
Ejemplo 2: Si una propiedad se tasa en $200,000 y el comprador solicita una hipoteca de $150,000, el Loan to value es del 75%.
Cómo Entender préstamo-a-valor Proporción?
Calcular la relación LTV es un paso esencial en el proceso de suscripción de una hipoteca. En la compra de una casa, la refinanciación de una hipoteca existente en un nuevo préstamo o la obtención de un préstamo contra el capital de una propiedad inmobiliaria, se puede aplicar una relación LTV.
Al evaluar una solicitud de hipoteca, los prestamistas observan la relación LTV para determinar cuánto riesgo están dispuestos a asumir. Los prestamistas creen que existe una mayor probabilidad de incumplimiento del préstamo cuando los prestatarios solicitan préstamos por sumas iguales o cercanas al valor de tasación (y, por lo tanto, tienen una relación LTV más alta). Debido al bajo pago inicial, la propiedad requiere más equidad.
El monto del pago inicial, el precio de venta y el valor de tasación de una propiedad son las principales variables que afectan los índices LTV. Los pagos iniciales más altos y los precios de venta más bajos dan como resultado que la relación LTV sea lo más baja posible.
En términos generales, la probabilidad de aprobar un préstamo y una tasa de interés más baja aumenta con la relación LTV. También habrá una disminución en la posibilidad de pagar un seguro hipotecario privado (PMI) como prestatario.
La relación LTV es solo uno de los criterios que determina la elegibilidad de un prestatario. Sin embargo, puede tener un impacto significativo en la tasa de interés que puede obtener un prestatario. Cuando la relación LTV de un solicitante es igual o inferior al 80%, la mayoría de los prestamistas otorgarán la tasa de interés más baja que puedan.
Aunque la tasa de interés de los préstamos podría aumentar a medida que aumenta la relación LTV, los prestatarios con una relación LTV más alta aún son elegibles para la aprobación de su hipoteca. Por ejemplo, una relación LTV del 95% podría otorgar la aprobación de la hipoteca del prestatario. Sin embargo, pueden solicitar una tasa de interés que sea un punto porcentual superior a la tasa cobrada a un prestatario con una relación LTV del 75%.
Si la relación LTV supera el 80%, un prestamista podría exigir al prestatario que compre un seguro hipotecario privado. Como resultado, el monto total del préstamo aumentará entre un 0.5 % y un 1 % anual. Hasta que la relación LTV sea del 80% o menos, los pagos de PMI son necesarios. La relación LTV disminuirá a medida que pague el saldo de su préstamo, y el valor de su casa aumentará con el tiempo.
Aunque la ley no lo exige, casi todos los prestamistas exigen una relación LTV del 80% para los prestatarios para evitar el costo del PMI. En ocasiones, algunos prestamistas pueden ignorar a los prestatarios con altos ingresos, poca deuda o una cartera de inversiones considerable.
El principal inconveniente de la información de un LTV es que solo representa la hipoteca principal del propietario. También excluye de sus cálculos otras deudas que puedan tener, como una segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria. El CLTV es un indicador más preciso de la capacidad de un prestatario para pagar una hipoteca.
¿Qué factores afectan la relación LTV y su cálculo?
Los tres elementos que afectan la relación préstamo-valor son el precio de venta, el pago inicial y el valor de tasación. Un cambio en cualquiera de estos montos puede afectar la relación préstamo-valor. Y, en consecuencia, el nivel de riesgo de la entidad financiera y el tipo de interés que cobran por la hipoteca.
Aportación
El pago inicial de un prestatario es la suma de dinero que destinan a una compra. Al contribuir al pago inicial y recibir un préstamo hipotecario del prestamista, el prestatario y el prestamista compran conjuntamente la propiedad. Estas sumas se suman al precio total del contrato de la propiedad. La contribución del prestamista al préstamo disminuye a medida que aumenta el pago inicial del prestatario. Esto beneficia la capacidad del prestatario para obtener un préstamo y la tasa de interés del préstamo.
Si la propiedad que compra un prestatario vale $200,000 40,000 y él deposita $20 160,000, o el 80 % del precio de venta, el prestamista financia los $160,000 200,000 restantes, o el 80 % del LTV: $XNUMX XNUMX / $XNUMX XNUMX = XNUMX %. Este es un ejemplo de un cálculo de préstamo a valor. El riesgo para la compañía financiera disminuye a medida que aumenta el pago inicial y disminuye el monto del préstamo.
Precio del contrato de venta
El segundo factor que afecta el cálculo de la relación préstamo-valor es el ventas precio de contrato. Si bien esto no está explícitamente en la fórmula, es un componente clave. Con un precio de venta más bajo, el monto de la hipoteca necesaria para comprar la propiedad también se reduce. Cuando el precio de venta es mayor, el monto de la hipoteca será mayor. El precio de compra y la relación préstamo-valor son cruciales porque el precio de compra no debe exceder el valor de tasación de la propiedad. Los ejemplos en esta sección asumen que el valor de tasación y el precio de venta son los mismos, pero ese no es siempre el caso.
Se da un ejemplo del cálculo de la relación préstamo-valor: si un comprador tiene $50,000 para dar un pago inicial en una propiedad y el precio de venta de esa propiedad es $200,000. Así el LTV sería 75%: ($200,000-$50,000) / $200,000 = 75%
Valor de tasación
El valor de tasación es el tercer elemento que afecta la relación préstamo-valor. El prestamista determina el valor de tasación de la propiedad según su tamaño, características, ubicación, condición y comparación con propiedades similares en el vecindario. Usando el valor de tasación o el precio de venta para calcular LTV, el que sea menor,
Un tasador, un tercero neutral ajeno a la venta, establece el valor de una propiedad. El tasador determina el valor de la propiedad usando una variedad de información. El tasador proporciona un valor de tasación para la propiedad después del análisis. El prestamista, por lo tanto, determina la relación LTV utilizando la fórmula mencionada anteriormente antes de aprobar el préstamo de
Cuando la relación LTV para préstamos hipotecarios es del 67 %, el comprador tiene derecho a un préstamo del 67 % del valor de la propiedad.
Ejemplo de un cálculo de préstamo a valor
Por ejemplo, imagina que compras una casa que se tasa en $100,000. Aunque, el dueño está dispuesto a venderlo por $90,000. Si trae $10,000 como pago inicial de la hipoteca, necesitará un préstamo de $80,000. Por tanto, resultará una relación LTV del 80% (es decir, 80,000/100,000). Suponiendo que aumente el monto del pago inicial a $30,000, el préstamo hipotecario que necesita ahora será de $60,000. Este cálculo haría que la relación LTV sea del 60 % (es decir, 60,000 100,000/XNUMX XNUMX)
¿Qué significa 80% LTV?
En general, una excelente relación préstamo-valor debe ser como máximo del 80%. Un LTV alto está por encima del 80%. Esto significa que los prestatarios pueden pagar costos de préstamo más altos, necesitar un seguro hipotecario privado o el prestamista puede incluso rechazar un préstamo. Los LTV superiores al 95 % son inaceptables.
¿Qué es una excelente relación préstamo-valor?
La mayoría de los prestamistas consideran que el 80% es una buena relación préstamo-valor (LTV). Cualquier cosa menor que este número es aún mejor. Recuerde que a medida que el LTV aumenta por encima del 80 %, los costos de endeudamiento pueden aumentar o los prestamistas pueden negar los préstamos. Mientras que algunos prestamistas y programas de préstamos tienen un LTV máximo del 80 %, otros tienen un LTV máximo del 95 %. Un buen LTV está en o por debajo del umbral de aceptación del prestamista: 80% o menos.
¿Cómo calculo mi LTV?
Simplemente dividiendo el monto del préstamo por el valor del activo o la garantía utilizada como garantía, se obtiene el cálculo de préstamo a valor (LTV). En el caso de una hipoteca, divida el saldo de la hipoteca por el valor tasado de la propiedad.
¿Es el 30% un buen LTV?
Una relación LTV baja es buena. Una relación LTV baja atrae a los prestamistas y mejora las posibilidades del comprador de obtener un préstamo rápidamente. La probabilidad de aprobar un préstamo d aumenta con la disminución de LTV. Por lo tanto, un cálculo de Préstamo-Valor del 30% es favorable.
¿Qué es un préstamo LTV del 95%?
Si la relación LTV de las hipotecas es del 95%, el comprador es elegible para un préstamo del banco equivalente al 95% del valor de la propiedad. El banco cubre así el 95% del préstamo. Con una hipoteca del 95 %, puede pedir prestado hasta el 95 % del precio de compra de la propiedad, lo que le deja un pago inicial del 5 %. Con una hipoteca de préstamo a valor (LTV) del 95 %, puede pedir prestado el 95 % del valor de su casa.
¿Cuál es el significado de préstamo a valor (LTV)
Las instituciones financieras y otros prestamistas utilizan la relación préstamo-valor para evaluar el riesgo crediticio de un comprador. Las instituciones financieras y otros prestamistas evalúan la relación préstamo-valor (LTV) antes de aprobar una hipoteca como medida del riesgo crediticio. Los prestamistas ven las evaluaciones de préstamo de alto LTV como préstamos de mayor riesgo. A través de la división del monto del préstamo por el valor de tasación, se puede calcular LTV.
Conclusión
Los prestatarios con una relación LTV más alta aún son elegibles para que se les apruebe una hipoteca, aunque la tasa de interés de un préstamo puede aumentar a medida que crece la relación LTV. En tasas de interés, la relación LTV tiene un efecto. Cuando la relación préstamo-valor es más baja, obtener un préstamo con una tasa de interés más baja es más sencillo porque hay un riesgo de crédito significativamente menor.
Cuando se trata de un préstamo hipotecario, la relación préstamo-valor es el factor más importante tanto para los prestatarios como para los prestamistas. ¿Porque sigues esperando? Calcula tu ratio LTV, localiza el banco o entidad financiera más cercana a ti y presenta una solicitud de hipoteca lo antes posible.
Preguntas frecuentes sobre la relación préstamo-valor
¿Qué es la relación préstamo-valor?
Las instituciones financieras y otros prestamistas evalúan el riesgo del préstamo al observar la relación préstamo-valor (LTV) antes de aprobar una hipoteca.
¿Cómo se calcula el préstamo a valor?
Simplemente dividiendo el monto del préstamo por el valor del activo o la garantía utilizada.
¿Es el 40% un buen LTV?
Una relación LTV baja es buena. Una relación LTV baja atrae a los prestamistas y mejora las posibilidades de un comprador de obtener un préstamo rápidamente
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