Si desea reducir su tasa de interés, uno de los pasos que debe tomar es refinanciar su préstamo estudiantil. Pero, ¿cómo refinancia la deuda de su préstamo estudiantil si su crédito es malo o si no tiene un título? Nos ocuparemos de ello en este artículo.
Cómo refinanciar préstamos estudiantiles
Estos son algunos pasos simples que puede seguir para refinanciar la deuda de su préstamo estudiantil:
#1. Determine si la refinanciación es adecuada para usted
La refinanciación puede tener sentido si puede ahorrarle dinero, pero no todos deberían refinanciar. Para calificar para las tasas más bajas y cumplir con los criterios de elegibilidad de un prestamista de refinanciamiento, debe tener un buen crédito y una situación financiera estable.
Debido al brote de coronavirus, la refinanciación de préstamos estudiantiles federales los hará inelegibles para programas gubernamentales como el pago basado en los ingresos y el alivio de préstamos estudiantiles. No refinancie préstamos estudiantiles federales a menos que esté seguro de que su trabajo es seguro y que no necesitará estas opciones.
Refinanciar préstamos estudiantiles privados, por otro lado, tiene algunos inconvenientes. Estos programas federales no aceptarán préstamos privados.
#2. Verifique los prestamistas
La mayoría de los prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles parecen ser relativamente similares a primera vista. Sin embargo, es posible que desee buscar características específicas, según su situación.
Por ejemplo, si desea refinanciar préstamos PLUS para padres a nombre de su hijo, busque un prestamista que lo apruebe. ¿Y si no te graduaste? Encuentre un prestamista que no exija un título universitario.
#3. Obtener varias estimaciones de tarifas
Una vez que haya identificado algunos prestamistas que cumplan con sus requisitos, solicite cotizaciones de tasas de cada uno de ellos. Finalmente, el mejor prestamista de refinanciamiento para usted es el que tiene la tasa de interés más baja.
Al calcular el monto de liquidación del préstamo estudiantil, puede comparar las tasas de muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles al mismo tiempo, o puede visitar el sitio web de cada prestamista por separado.
Mientras compra, algunos prestamistas querrán que precalifique proporcionando información básica para que el prestamista pueda darle su mejor estimación de la tasa para la que podría calificar. Otros prestamistas solo le mostrarán una tasa una vez que complete una solicitud completa, pero esa tasa es una oferta real.
Una verificación de crédito blanda, también conocida como precalificación, generalmente no tiene ningún efecto en sus calificaciones crediticias. Una solicitud genuina requiere una verificación de crédito dura, lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.
#4. Seleccione un prestamista y los términos del préstamo
Una vez que se haya decidido por un prestamista, deberá tomar algunas decisiones más: ¿Desea una tasa de interés fija o variable, y cuánto tiempo desea que sea su período de pago?
Para la mayoría de los prestatarios, las tasas de interés fijas son la mejor opción. Las tasas variables pueden parecer más bajas al principio, pero es probable que cambien mensual o trimestralmente.
By calcular el monto de pago del préstamo estudiantil más temprano que tarde, puede ahorrar tanto como sea posible y obtendrá una tasa de interés más baja en el préstamo refinanciado. Puede priorizar otros gastos si elige un período de recuperación más largo.
#5. Complete la solicitud
Incluso si ha sido precalificado, debe enviar una solicitud completa para proceder con un prestamista. Se le pedirá que proporcione información adicional sobre sus préstamos y su situación financiera, así como que cargue los documentos de respaldo. Necesitará una combinación de lo siguiente:
- Declaraciones de préstamo o verificación de reembolso
- Verificación de empleo (formulario W-2, talones de pago recientes, declaraciones de impuestos).
- Prueba de residencia
- Certificado de graduación
- Identificación del gobierno.
Finalmente, debe aceptar permitir que el prestamista realice una extracción de crédito para validar su tasa de interés. También podrá refinanciar con un codeudor, lo que puede ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja.
#6. Firme el papeleo final
Si está autorizado, deberá firmar algunos documentos finales para aceptar el préstamo. Cuando firma la documentación de divulgación final del préstamo, comienza un período de rescisión de tres días. Puede cancelar el préstamo de refinanciamiento si cambia de opinión durante ese tiempo.
Si lo rechazan, el prestamista le explicará por qué. Si se debe a su crédito negativo, es posible que pueda calificar con un codeudor, o es posible que necesite una relación deuda-ingreso más baja.
#7. Espere a que el préstamo sea pagado
Su nuevo prestamista pagará a su prestamista o administrador anterior una vez que expire el período de rescisión. Ahora realizará pagos mensuales a su nuevo prestamista de refinanciamiento.
Continúe realizando pagos a su prestamista o administrador actual hasta que reciba la confirmación de que la transacción se completó. Si paga de más, se le reembolsará.
Lea también: Refinanciamiento de préstamo hipotecario: tasas, costos y todo lo que necesita
Cómo refinanciar préstamos estudiantiles con mal crédito
Cuando tenga un crédito sólido, será una sabia decisión refinanciar su préstamo estudiantil a una tasa de interés más baja oa un plazo más largo.
Esto es especialmente cierto si tiene préstamos estudiantiles privados o no califica para un plan de pago definido por los ingresos (IDR) en sus préstamos estudiantiles federales debido a un salario alto.
Pero, ¿qué pasa si usted tiene mal crédito o ninguno en absoluto? ¿Puede refinanciar su préstamo de crédito con mal crédito? Esto es lo que debe saber.
¿Cómo afecta el crédito a la refinanciación de su préstamo estudiantil?
En general, si tiene un buen o mal crédito se decide por qué tan bien paga las deudas, el monto de la deuda que asume y el monto de la deuda que tiene en relación con sus ingresos.
Puede ser difícil refinanciar su préstamo estudiantil si tiene mal crédito. Incluso si todavía es elegible, el mal crédito puede hacer que la refinanciación sea más costosa. Cuando los prestamistas realizan verificaciones de crédito, con frecuencia examinan una amplia gama de características financieras para evaluar la solvencia.
Al determinar su elegibilidad para préstamos directos subsidiados o no subsidiados, el Departamento de Educación no evalúa su historial crediticio. Sin embargo, los prestamistas privados consideran que el historial de crédito de un prestatario es uno de los factores más importantes para suscribirlos y aprobarlos para el refinanciamiento.
¿Qué prestamistas refinancian los préstamos estudiantiles para personas con mal crédito?
La mayoría de los prestamistas tienen restricciones de calificación rigurosas para los clientes, lo que hace que sea casi imposible para alguien con mal crédito refinanciar préstamos estudiantiles. Si no se le niega rotundamente, puede estar sujeto a una tasa de interés extremadamente alta o ser obligado para incluir un cosignatario digno de crédito en su solicitud de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.
Una tasa de interés alta no es ideal, pero tenga en cuenta que siempre puede refinanciar su préstamo estudiantil si su crédito ha mejorado. Tendrá un saldo de préstamo más bajo y podrá ahorrar dinero a lo largo de la vida del préstamo de esta manera. Además, algunos prestamistas otorgan la libertad del codeudor después de una cierta cantidad de pagos consecutivos a tiempo.
Estos son algunos de los prestamistas que refinancian la deuda de préstamos estudiantiles para personas con mal crédito:
# 1. Serio
Este es uno de los prestamistas disponibles más amigables con el consumidor. Earnest es una alternativa maravillosa para las personas con crédito débil porque no tienen restricciones de ingresos predeterminadas y tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo de 650.
También examina otros factores además del puntaje de crédito del prestatario al tomar decisiones de aprobación, como la condición laboral del prestatario y sus hábitos bancarios.
Earnest no cobra tarifas de originación, solicitud de préstamo o prepago. Para calificar para el refinanciamiento serio, debe tener un ingreso continuo o una oferta de trabajo documentada para el empleo a partir de los próximos seis meses.
Además, Earnest brinda generosos beneficios de desempleo, pero no le permite agregar un cosignatario a su solicitud de refinanciamiento.
#2. Prestar clave
Esta es otra buena opción de refinanciamiento para personas con mal crédito. LendKey solo exige un puntaje de crédito de 660 y un ingreso de $ 24,000 (o $ 12,000 con un cosignatario). Además, colabora con un gran número de bancos comunitarios y cooperativas de crédito, que pueden estar más dispuestos a trabajar con consumidores que no tienen crédito perfecto.
LendKey no cobra ninguna tarifa de originación, solicitud o prepago. También proporciona indulgencia por dificultades económicas hasta por 18 meses.
Para ser elegible para la refinanciación de préstamos estudiantiles a través de LendKey, debe tener al menos un título de asociado. LendKey acepta cosignatarios y proporciona una liberación de cosignatario.
#3. Creíble
Credible es un mercado de préstamos en línea de terceros en lugar de un prestamista directo. Simplemente complete un formulario en el sitio web de Credible y le enviarán cotizaciones de diferentes prestamistas que usan su plataforma.
Debido a que representan a muchos prestamistas, Credible no tiene un puntaje de crédito mínimo ni un criterio de ingresos. Para las personas con mal crédito, credible es una excelente alternativa porque con frecuencia identifican soluciones de refinanciamiento para clientes que han sido rechazados por otros prestamistas.
¿Cómo refinancia su préstamo estudiantil sin un título?
Debe continuar haciendo los pagos de la deuda de su préstamo estudiantil incluso después de graduarse. La refinanciación puede ayudar a muchas personas a administrar su deuda estudiantil, pero puede ser difícil refinanciar su préstamo estudiantil sin un título.
Para sopesar sus opciones, veamos lo siguiente:
¿Puede refinanciar su préstamo estudiantil si no tiene un título?
Refinanciar y consolidar préstamos estudiantiles hace que la deuda sea más llevadera para muchas personas. Pueden ser elegibles para una tasa de interés más baja, opciones de pago alternativas o incluso un pago mensual más bajo. Esto puede liberar fondos en sus presupuestos para otros gastos.
Encontrar un prestamista que refinancie su préstamo estudiantil puede ser difícil si no completó su título. Para ser elegible para las ofertas de refinanciamiento, muchos prestamistas requieren que se gradúe.
Sin embargo, existen prestamistas que refinanciarán su préstamo estudiantil sin título. Citizens Bank, por ejemplo, ofrece préstamos de refinanciación a personas calificadas que no han completado sus estudios, pero existen condiciones de solicitud ligeramente diferentes.
Para ser elegible, debe tener al menos $10,000 en un préstamo estudiantil para refinanciar y haber realizado 12 pagos de deuda calificados después de dejar la escuela. Debe tener un número de Seguro Social válido y ser ciudadano estadounidense, residente permanente o extranjero residente.
Algunos otros prestamistas refinanciarán préstamos estudiantiles para personas que no completaron sus estudios. PNC, por ejemplo, no necesita una graduación para solicitar el refinanciamiento, pero los solicitantes deben estar inscritos en la escuela y hacer los pagos de los préstamos que desean refinanciar.
Lea también: MAESTRÍAS CON MEJOR PAGA: Mejores Maestrías 2023
Otras opciones de pago
Si no puede refinanciar préstamos estudiantiles sin un título, todavía hay opciones para hacer que sus préstamos estudiantiles federales sean más manejables. Los programas de pago definidos por los ingresos, el aplazamiento o la indulgencia pueden estar disponibles para usted.
#1. Planes de pago basados en los ingresos
Si tiene préstamos estudiantiles federales, el período de pago normal es de diez años después de graduarse o abandonar los estudios. Si los pagos de este plan son demasiado altos para usted, puede inscribirse en un plan de pago definido por los ingresos.
El pago basado en los ingresos (IBR), el pago contingente a los ingresos (ICR), el pago a medida que gana (PAYE) y el pago a medida que gana revisado (REPAYE) son las cuatro opciones federales de pago basadas en los ingresos.
#2. Aplazamiento
Los pagos pueden suspenderse en algunos casos hasta que se recupere. Si ha perdido su trabajo o enfrenta otra dificultad financiera que lo ha llevado a abandonar la escuela, estas opciones pueden brindarle una suspensión de los pagos.
El aplazamiento le permite posponer los pagos de préstamos federales hasta por tres años. Además, si tiene préstamos estudiantiles subsidiados por el gobierno federal, el gobierno pagará sus intereses. Si está desempleado, no puede encontrar un trabajo de tiempo completo o enfrenta problemas financieros, puede ser elegible para el aplazamiento.
# 3 Paciencia
Si no califica para el aplazamiento, puede ser elegible para la indulgencia, que le permite posponer sus pagos federales hasta por doce meses a la vez.
A diferencia del aplazamiento, todos los préstamos devengarán intereses durante este período. Puede ser elegible para la indulgencia si sus pagos superan el 20% de su ingreso bruto, si enfrenta dificultades financieras o si está luchando contra una enfermedad, entre otras cosas. Los prestamistas privados para estudiantes también pueden proporcionar indulgencia; consulte con su prestamista para obtener más información sobre su política.
Comuníquese directamente con su administrador de préstamos para ver si califica para aplazamiento o indulgencia.
¿Cuál no es una buena razón para refinanciar préstamos estudiantiles?
Sus préstamos estudiantiles pronto serán pagados en su totalidad. Aquellos que han estado pagando sus préstamos estudiantiles por un tiempo pronto pueden llegar al final de sus obligaciones. No debe molestarse en refinanciar si el pago de sus préstamos le llevará menos de cinco años.
¿Qué sucede cuando refinancia un préstamo estudiantil?
Puede consolidar sus préstamos estudiantiles tomando un nuevo préstamo con la misma tasa de interés o una más baja, lo que podría reducir sus costos generales de pago, o extendiendo la duración de su plazo de pago, lo que podría reducir sus costos de pago mensuales.
¿La refinanciación de préstamos estudiantiles es gratuita?
Afortunadamente, la refinanciación de sus préstamos estudiantiles generalmente no genera ningún costo inicial por parte de su prestamista. Si tiene una tasa de interés alta en sus préstamos estudiantiles, la refinanciación podría ahorrarle dinero durante la vigencia del préstamo.
¿El refinanciamiento daña su crédito?
Es cierto que la refinanciación reducirá su puntaje crediticio temporalmente, pero podría terminar ayudándolo a largo plazo. Los prestamistas favorecen a los prestatarios que han reducido su deuda total y/o su pago mensual a través de la refinanciación. Es posible que disminuyan algunos puntos, pero su puntaje generalmente se recupera en unos pocos meses.
¿Los préstamos estudiantiles perjudicarán la obtención de una hipoteca?
De la misma manera que tener un préstamo de automóvil o una deuda de tarjeta de crédito no le impedirá obtener una hipoteca, tampoco lo hará tener una deuda de préstamo estudiantil.
¿Existe un límite para la cantidad de veces que puede refinanciar préstamos estudiantiles?
No hay límite en la cantidad de veces que puede refinanciar sus préstamos estudiantiles. Los refinanciamientos múltiples pueden valer la pena si su situación financiera mejora o si bajan las tasas de interés que ofrecen los prestamistas privados. No se cobran tarifas (incluidas las tarifas de originación) cuando refinancia, y no hay multas por pagar un préstamo estudiantil antes de tiempo.
¿Es una buena idea refinanciar un préstamo?
Si necesita más tiempo para pagar su préstamo, o si las tasas de interés han bajado a una tasa más baja, la refinanciación podría ser una buena opción. Al refinanciar a una tasa de interés más manejable, puede ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo personal.
En conclusión,
Si desea reducir su tasa de interés, debe refinanciar su préstamo estudiantil. Pero si tiene mal crédito, su tasa de interés seguramente será más alta, aunque aún pueda refinanciar su préstamo estudiantil. Por lo tanto, hemos descrito los pasos que puede seguir para refinanciar su préstamo estudiantil, a pesar de su puntaje de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Es prudente refinanciar mis préstamos estudiantiles?
Si puede ahorrar dinero refinanciando y sus finanzas son estables, debe refinanciar sus préstamos
¿Se puede refinanciar la deuda estudiantil?
Puede refinanciar la deuda de préstamos estudiantiles privados y federales, aunque hayan sido previamente consolidados o refinanciados.
¿El refinanciamiento daña su crédito?
La refinanciación reducirá su puntaje crediticio temporalmente, pero puede mejorarlo a largo plazo.
Artículos Relacionados
