Establecer un crédito comercial es un paso importante para las pequeñas empresas. Desde los costos iniciales hasta las estrategias de expansión, establecer un buen puntaje de crédito comercial puede ayudarlo a hacer realidad sus sueños comerciales.
Además, puede ayudarlo a obtener la aprobación para un contrato de arrendamiento, un préstamo comercial o una línea de crédito comercial, así como mejores condiciones crediticias de los proveedores.
Más aún, construir un crédito comercial puede ayudarlo a separar sus finanzas personales de las finanzas de su negocio.
Hay muchos beneficios potenciales de tener un buen puntaje de crédito comercial. Pero, eso es si sabes lo que implica.
Obtenga más información sobre cómo establecer un buen puntaje de crédito comercial mientras lee este artículo.
¿Qué es un Crédito Comercial?
Así como crea un crédito personal basado en su historial financiero, construye su crédito comercial basado en el historial financiero de su empresa.
Esto significa cómo administra cualquier crédito que se haya otorgado a su empresa, incluidas tarjetas de crédito, líneas de crédito, líneas comerciales de proveedores y más.
Así como el crédito personal está vinculado a su número de seguro social, el crédito comercial está vinculado a su número de identificación de empleador EIN.
Más importante aún, así como su historial de crédito personal determina si usted es un prestatario digno, su crédito comercial muestra a los inversores si su negocio es digno de inversión o si es solo otro pozo sin fondo.
¿Cómo funciona el crédito comercial?
Como hemos establecido, una de las principales diferencias entre el crédito comercial y el crédito personal es que su crédito comercial está vinculado a su EIN.
Esto significa que a medida que realiza varias actividades financieras en su negocio, como abrir una cuenta bancaria, obtener una tarjeta de crédito y pagar a los empleados, toda esta información financiera se convierte en parte de su historial crediticio comercial.
La información crediticia de su empresa es recopilada por tres agencias principales de informes crediticios: Dun & Bradstreet (D&B), Experian y Equifax.
Estas agencias recopilan información de proveedores y acreedores con los que usted hace negocios, así como también de documentos legales y registros públicos.
Luego, utilizando un algoritmo de informes crediticios, crearían su crédito comercial en forma de valor numérico; su puntaje de crédito comercial.
A diferencia de un puntaje de crédito personal que se determina mediante un método de evaluación estándar, su puntaje de crédito comercial variará de una agencia a otra, ya que cada agencia tiene su propio método para calcular su puntaje.
Por el contrario, su puntaje de crédito comercial depende de los siguientes factores;
- Detalles demográficos: años en el negocio, tamaño del negocio y riesgo de la industria
- Crédito: utilización del crédito, duración del historial crediticio, combinación de créditos, historial de pagos, saldos y tendencias
- Registros públicos: montos y frecuencia asociados con quiebras, juicios y gravámenes
En general, su puntaje de crédito comercial variará de 1 a 100, y un puntaje más alto significa que su negocio es confiable y puede pagar sus préstamos a tiempo.
A medida que intenta generar crédito, acciones como pagar sus préstamos a tiempo, así como no maximizar su límite de crédito, serán beneficiosas para el historial crediticio de su empresa.
Por otro lado, acciones como pagar tarde o tener saldos pendientes serán perjudiciales para su puntaje de crédito comercial.
LEE MAS: Análisis crediticio: guía para el proceso y los índices de análisis crediticio
Cómo generar crédito comercial
Aunque se necesita tiempo para obtener crédito comercial, ser intencional con respecto a sus actividades financieras hacia su negocio determinará cuál será su historial de crédito comercial.
Siga estos pasos para crear un puntaje crediticio comercial confiable.
# 1. Registre su entidad comercial
El primer paso para construir su puntaje de crédito comercial es mantener sus finanzas personales separadas de las finanzas de su negocio.
Y el primer paso para hacerlo es configurar su negocio como una entidad registrada. Si su entidad comercial no está registrada como sociedad o como propietario único, se vuelve difícil administrar el papeleo.
Más aún, no hay separación legal o financiera entre el dueño y el negocio. En tal caso, cuando elija trabajar con un proveedor o solicitar un préstamo, deberá proporcionar su número de seguridad personal.
Como resultado, su actividad comercial se reflejará en su informe de crédito personal.
Para registrar su empresa como una entidad, tendría que elegir convertirla en una;
- Corporación C –Una corporación C le brinda a usted y a su negocio la separación legal y financiera que necesita. Más aún, es ideal para una empresa que tiene la intención de emitir acciones o cotizar en bolsa en el futuro.
- Corporación S –Las corporaciones S son entidades de transferencia en las que las ganancias comerciales solo se gravan a nivel individual.
- Sociedad de responsabilidad limitada (LLC) –Una LLC es otro tipo de entidad comercial incorporada con protección de responsabilidad y separación financiera entre usted y su empresa. Una LLC es más fácil de administrar que una corporación y sus reglas fiscales son más flexibles.
- Sociedad de responsabilidad limitada (LLP) – Una LLP es una entidad comercial registrada que es popular entre las industrias profesionales, como abogados y médicos.
Si no está seguro de qué estructura usar, es posible que desee considerar pedir ayuda a un contador comercial.
LEE MAS: Estructuras comerciales: diferentes tipos de estructuras comerciales explicadas
#2. Obtenga un número de identificación de empleador (EIN)
Un número de identificación de empleador (EIN) es un número de seguro social para una empresa. Se requiere para abrir un negocio ya sea como propietario único, sociedad, corporación o LLC.
Uno de los principales beneficios de un EIN es que puede ayudarlo a construir su crédito comercial. Entonces, cuando solicite un préstamo o una tarjeta de crédito para su negocio, se le pedirá que proporcione su número de Seguro Social o EIN en la solicitud.
Si tiene un EIN, entonces su crédito comercial estará vinculado a él y puede usarlo para calificar para financiamiento comercial.
#3. Abrir una cuenta bancaria empresarial
El siguiente paso para construir su crédito comercial es abrir una cuenta bancaria comercial, diferente de su cuenta personal.
Al abrir esta cuenta, las agencias de crédito comercial podrán rastrear fácilmente las actividades financieras de su negocio y reportar la información en su informe de crédito comercial.
Además, después de abrir la cuenta, es importante que la use solo para sus gastos comerciales. Este gasto, siempre que los pague en su totalidad ya tiempo, puede contribuir a construir su crédito comercial.
En última instancia, abrir una cuenta bancaria comercial no solo proporcionará una buena referencia bancaria, sino que allanará el camino para mejores cuentas de crédito en el futuro.
#4. Obtener un número de teléfono comercial
Aunque esto puede parecer muy fácil, es un paso muy importante para construir un buen crédito comercial.
Las agencias como Better Business Bureau requieren que las empresas tengan una dirección y un número de teléfono antes de registrarse. Por lo tanto, es importante que tenga la información de contacto correcta para generar crédito comercial.
Más aún, obtener un número de teléfono comercial solidificará la existencia de su negocio. Es como establecer tu primera relación con una compañía telefónica.
LEE MAS: ¿Se puede comprar un giro postal con una tarjeta de crédito? (Pros contras)
#5. Abrir un archivo de crédito comercial
El siguiente paso para desarrollar su crédito comercial es abrir un archivo de crédito comercial. Abra un archivo de crédito comercial con todas las agencias de crédito para comenzar a construir su crédito comercial.
#6. Obtenga una tarjeta de crédito comercial o una línea de crédito
Muchas empresas utilizan sus líneas de crédito para financiar las operaciones de sus negocios. Y este método es muy vital en la construcción de su crédito comercial.
Como primer paso, es posible que desee considerar solicitar una tarjeta de crédito comercial para cubrir sus compras diarias para su negocio. Esto ayuda a solidificar la separación entre sus finanzas personales y comerciales.
Además, una línea de crédito comercial funciona como una tarjeta de crédito. Los fondos se almacenan en sus cuentas bancarias y se pueden retirar según sea necesario.
Además, el acto de pedir prestado y reembolsar fondos en una tarjeta de crédito comercial ayudará a construir su crédito comercial, siempre que pague a tiempo.
#7. Establezca Líneas Comerciales Con Sus Proveedores
Establecer líneas comerciales con sus proveedores es otro método para construir su crédito comercial. Esto significa que debe mantener y establecer buenas relaciones con los vendedores y proveedores.
De manera similar a nuestro crédito personal, construirá un crédito comercial a medida que trabaje con una variedad de proveedores.
A medida que compra más suministros, inventario u otros materiales de proveedores externos, esas transacciones pueden convertirse en relaciones, lo que lo ayudará a generar crédito comercial.
La clave es elegir proveedores que reporten tus pagos a las agencias de crédito empresarial. No todos los proveedores hacen esto, por lo que si su proveedor no informa a la agencia de crédito comercial, sus pagos anticipados no contribuirán a su crédito comercial.
LEE MAS: Las 4 C del crédito: la mejor guía descriptiva de 2023 (actualizada)
#8. Préstamo de prestamistas que reportan a la agencia de crédito comercial
Si está pagando sus tarjetas de crédito y préstamos a tiempo y en su totalidad, puede poner en práctica su buen comportamiento.
Por lo tanto, intente trabajar con prestamistas que informen a las agencias de crédito. Idealmente, los prestamistas deben informar a una o más de las tres principales agencias de crédito comerciales: D&B, Experian o Equifax.
Afortunadamente, esto no es un problema con otras instituciones financieras, ya que la mayoría de los bancos informan regularmente a las agencias de crédito comerciales sobre los historiales de pago de los prestatarios.
Sin embargo, algunos prestamistas en línea no presentan informes a las agencias de crédito comerciales.
Por lo tanto, para asegurarse de generar crédito comercial a partir de un préstamo, querrá revisar la política del prestamista antes de presentar la solicitud.
#9. Mantenga la información comercial actualizada con las oficinas
Cada buró de crédito comercial recopila información de diferentes fuentes. Además de esto, diferentes proveedores y prestamistas reportan diferentes tipos de datos crediticios.
Por lo tanto, debido a que un prestamista o proveedor puede obtener su informe crediticio comercial de cualquiera de las tres agencias, es importante que sus informes estén actualizados.
Afortunadamente, estos burós te permiten actualizar la información básica de tu negocio, así como tus documentos financieros. Cuanto más completo y actualizado esté su perfil en cada una de las agencias de informes crediticios comerciales, mejor.
Además, es importante que revise sus informes crediticios de cada una de las diferentes agencias para asegurarse de que no haya errores que afecten su puntaje crediticio comercial. Incluso el error más pequeño puede afectar enormemente el crédito de su empresa.
Si no está utilizando una buena herramienta de control de crédito, una alternativa es comprobar el informe de crédito de su empresa cada seis meses.
Al hacerlo, es posible que encuentre errores que solicitaría que se cambiaran.
#10. Pida prestado responsablemente
Cuando desee generar crédito comercial, este es un mantra que debe cumplir: pedir prestado responsablemente.
Cuando se disciplinan los hábitos de préstamo, que es una combinación de cuentas de crédito comercial, y se paga en su totalidad, verá crecer su puntaje de crédito comercial.
Otro factor que debe tener en cuenta al crear su puntaje de crédito comercial es su índice de utilización de crédito. Su índice de utilización de crédito se determina en función de la cantidad de crédito que tiene en comparación con la cantidad que está usando.
A menudo, su índice de utilización de crédito es un factor importante que contribuye a su puntaje de crédito comercial. Si su índice de utilización de crédito es alto, entonces se le considera un riesgo mayor. Por lo tanto, debe tratar de mantener su índice de utilización de crédito lo más bajo posible.
LEE MAS: Oficina de Informes de Crédito: ¿Qué es la Oficina de Informes de Crédito?
Empresas que construyen crédito comercial para usted
Las siguientes compañías lo ayudan a generar crédito comercial;
Beneficios de tener un buen crédito comercial
Los siguientes son los beneficios de tener un buen crédito comercial
- Le permite obtener mejores tasas de interés y condiciones de crédito de los bancos y prestamistas.
- Reduce la cantidad de veces que deberá pagar por adelantado los productos o servicios
- Posiciona a su empresa para términos de pago favorables con nuevos proveedores.
LEE MAS: 5 C del crédito: ¿Por qué son importantes? (+ Guía detallada para principiantes)
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para préstamos comerciales?
Con una puntuación de menos de 650, puede obtener un préstamo demostrando su capacidad para pagarlo. Los puntajes por debajo de 650 no son los mejores y se pueden categorizar como promedio, regular o incluso terrible. El puntaje CIBIL mínimo necesario para las solicitudes de préstamos comerciales puede ser de 650 o más, dependiendo de su prestamista.
¿Es difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas?
La cantidad de problemas que tiene una pequeña empresa para obtener un préstamo depende de una serie de cosas, incluido su flujo de efectivo, la duración de la operación, el puntaje crediticio, el plan de negocios y el tamaño del préstamo objetivo. Será más sencillo para una pequeña empresa obtener un préstamo cuanto más pueda demostrar que podrá devolver el préstamo.
¿Qué lo descalifica para obtener un préstamo comercial?
Las empresas que estén involucradas en actividades ilícitas, empaquetamiento de préstamos, especulación, distribución de ventas múltiples, juegos de azar, inversiones, préstamos o cuando el propietario esté en libertad condicional no son elegibles.
¿Se puede obtener un préstamo comercial sin ingresos?
Obtener un préstamo comercial tradicional suele ser difícil, ya que muchos prestamistas comerciales exigen que los prestatarios potenciales cumplan con los requisitos mínimos de ingresos anuales para calificar para un préstamo. Para las empresas que recién comienzan sin ingresos actuales, algunos prestamistas ofrecen deliberadamente préstamos comerciales modestos.
¿Puede un negocio nuevo obtener un préstamo?
Las empresas emergentes enfrentan mayores obstáculos que las empresas más establecidas, pero aún es posible obtener un préstamo comercial. Al seleccionar las opciones de préstamo más competitivas, conocer sus puntajes crediticios y seleccionar la forma adecuada de financiamiento, los nuevos propietarios de negocios pueden aumentar sus posibilidades de ser aprobados.
¿Un préstamo de LLC afecta el puntaje de crédito?
Su informe crediticio aún puede verse afectado incluso si la LLC realiza los pagos del préstamo acordado, especialmente si el préstamo es más grande.
¿Qué tipo de préstamos puedo obtener con mi LLC?
A través de TD Bank, los propietarios de empresas pueden solicitar préstamos a plazos convencionales y líneas de crédito, préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de EE. UU., así como otros productos como tarjetas de crédito y cuentas corrientes.
Resumen Final
Espero que estos consejos le ayuden a construir un buen crédito comercial. Si tiene alguna sugerencia o pregunta, hágamelo saber en la sección de comentarios.
¡Buena suerte!
Recomendación
- CÓMO CONSTRUIR CRÉDITO COMERCIAL ¡Sin estrés, explicado!
- CERTIFICACIÓN DE PEQUEÑA EMPRESA para veteranos, mujeres en los EE. UU. y Canadá
- ANÁLISIS DEL PORTAFOLIO DE NEGOCIOS: descripción general, plantillas y cómo hacer uno
- Estrategia empresarial: niveles de estrategia empresarial + 10 mejores ejemplos de estrategia empresarial
