El crédito comercial es algo que se construye con el tiempo, similar al crédito personal. El crédito comercial tiene en cuenta varios elementos y se refleja como puntajes de crédito comercial.
Además, tanto el crédito comercial como el personal pueden tener un impacto en los precios que paga por los bienes y servicios. Por ejemplo, si su puntaje de crédito comercial es sólido, es posible que pueda pagar precios de seguro reducidos. Si tiene un buen crédito comercial o tarjeta, también puede ser elegible para tasas de interés más bajas en préstamos o líneas de crédito para pequeñas empresas.
Todo esto puede ser útil si desea negociar plazos más largos con los proveedores, lo que puede permitirle tener más espacio para administrar el flujo de caja.
Revisaremos los fundamentos de qué es el crédito comercial, cómo se utiliza y cómo puede construir el crédito de su empresa.
¿Qué es el Crédito Empresarial?
El crédito comercial se refiere a la disposición de los prestamistas para proporcionar efectivo a una empresa en función de una evaluación de su capacidad para pedir prestado y pagar la deuda. El crédito comercial se cuantifica con frecuencia con un puntaje, similar al crédito personal. Tener un buen puntaje de crédito comercial puede ayudarlo a adquirir préstamos para su empresa. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más bajas serán las tasas de interés de sus préstamos. Además, tener un puntaje crediticio sólido le permite pedir prestado más dinero.
Razones para obtener y mantener un crédito comercial sólido
- Obtención de fondos
- Mantenga la propiedad segura.
- El crédito personal debe ser protegido.
- Crear crédito para el futuro.
Existen varias razones por las que es posible que desee obtener un crédito comercial.
- Obtención de fondos
Un enfoque simple para obtener capital para invertir en su negocio es a través del crédito comercial. - Mantenga la propiedad segura.
A diferencia de la búsqueda de inversionistas, la obtención de financiamiento a través de un crédito comercial no tiene impacto en la propiedad de su empresa. - El crédito personal debe ser protegido.
Su puntaje de crédito personal no se verá afectado si su empresa no puede pagar sus préstamos a tiempo o tiene mal crédito. - Crear crédito para el futuro.
Incluso si no necesita dinero en este momento, si cree que lo necesitará en el futuro, abrir una cuenta de crédito comercial puede brindarle mayores opciones de préstamo a largo plazo.
¿Cuál es el Proceso de Obtención de Crédito Empresarial?
Dun & Bradstreet, Equifax y Experian son las tres principales oficinas de crédito empresarial que clasifican a las empresas y otorgan calificaciones crediticias para establecer su solvencia. Estas agencias generan puntajes e informes crediticios para las empresas en función de variables como el historial de la empresa en los reembolsos de préstamos anteriores, el uso del crédito y los historiales crediticios personales de los propietarios de la empresa. Los prestamistas evalúan el riesgo de prestarle a su negocio utilizando informes y puntajes de crédito.
¿Qué efecto tiene la estructura empresarial sobre el crédito?
Hay varios tipos de estructuras comerciales disponibles para las empresas, y cada una tiene requisitos crediticios variados.
#1. La propiedad única.
Las empresas unipersonales son empresas que son propiedad de una sola persona que es completamente responsable de las deudas de la empresa. Los acreedores pueden reclamar los bienes personales del propietario de la empresa en caso de que la empresa quiebre.
#2. Sociedad de responsabilidad limitada.
Las sociedades limitadas tienen varios propietarios, pero solo los socios generales son personalmente responsables de las deudas comerciales. Los demás socios se denominan socios comanditarios. Tienen menos voz en la forma en que se opera el negocio, pero no son personalmente responsables de sus obligaciones.
#3. Sociedad de responsabilidad limitada.
En una LLP, todos los propietarios de negocios se consideran socios y tienen alguna protección de responsabilidad en caso de negligencia o mala conducta por parte de otros socios comerciales. Sin embargo, si los propietarios son o no totalmente inmunes a la culpabilidad personal en caso de su propia negligencia difiere según el estado.
#4. Compañía de responsabilidad limitada.
Una LLC es una estructura comercial que protege los activos personales del propietario de la empresa de cualquier reclamo presentado contra la empresa. Para existir, las LLC deben pagar tarifas específicas tanto al gobierno federal como al estatal, lo que las hace más costosas de mantener.
#5. Corporación.
Los accionistas en una estructura empresarial corporativa no son responsables de las deudas de la empresa más allá del monto invertido. A diferencia de las LLC, los acreedores pueden ocasionalmente reclamar los activos de la empresa en caso de incumplimiento, cancelar los derechos de voto de los accionistas y alterar el liderazgo de la empresa.
Tipos de crédito comercial
- Crédito de proveedor
- Crédito de proveedor
- Crédito de servicios
- Crédito Minorista
- Tarjeta de crédito comercial
#1. Crédito de proveedor
Para lograr sus objetivos, la mayoría de las empresas deben comprar equipos, recursos o inventario de un proveedor. El dueño de un restaurante, por ejemplo, necesitará comprar ingredientes para crear comidas. Los grandes proveedores pueden ocasionalmente permitir que los propietarios de negocios abran lo que se conoce como una "cuenta neta de 30", que permite a una empresa adquirir suministros a crédito con un reembolso esperado dentro de los 30 días. Muchas pequeñas empresas utilizan estas transacciones comerciales para generar crédito.
#2. Crédito de proveedor
El crédito de proveedores, al igual que el crédito de proveedores, implica el crédito de los proveedores a los dueños de negocios que compran inventario o recursos para sus negocios. Por otro lado, el crédito de proveedor generalmente se refiere a acuerdos a más largo plazo y más complejos que el crédito de proveedor. En las importaciones y exportaciones internacionales, se emplean con frecuencia acuerdos de crédito de proveedores.
#3. Crédito de servicios
Este es un crédito otorgado al dueño del negocio por los servicios prestados. Los servicios públicos como la electricidad, el gas, el agua e Internet son ejemplos. Por lo general, tanto las empresas como las personas pagan las facturas de servicios públicos al final del mes posterior a la prestación de los servicios. Pagar sus facturas de servicio a tiempo lo ayudará a desarrollar su puntaje de crédito y mejorar su historial de pagos.
#4. Crédito Minorista
Estas son opciones de préstamo que están ampliamente disponibles para el público en general. Los préstamos bancarios, los préstamos hipotecarios y los préstamos con tarjetas de crédito son algunos ejemplos. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más préstamos podrá obtener.
#5. Tarjeta de crédito comercial
Las tarjetas de crédito son una de las formas más comunes de generar crédito comercial, ya que le permiten pagar todos los costos comerciales con una sola tarjeta y pagar el monto al final de cada mes. Muchas tarjetas de crédito comerciales se ofrecen a empresas con poco o ningún historial crediticio, lo que las convierte en una alternativa viable para los nuevos propietarios de negocios. Sin embargo, existen límites de crédito para nuevos negocios, así como altos cargos por intereses si la deuda de la tarjeta no se paga dentro del ciclo de facturación actual, que normalmente es de 30 días.
Cinco métodos para establecer crédito comercial
- Crear un registro comercial.
- Solicite un número de Dun & Bradstreet.
- Solicita una tarjeta de crédito empresarial.
- Regístrese para obtener 30 cuentas netas relevantes.
- Todas las facturas deben pagarse a tiempo.
Crear crédito comercial puede ser un proceso que requiere mucho tiempo, lo que lo convierte en un concepto aterrador. Sin embargo, los métodos a continuación pueden ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito y volver a encarrilarse.
#1. Crear un registro comercial.
Primero debe registrar su nombre comercial legal con las organizaciones gubernamentales correspondientes antes de solicitar un crédito comercial. El proceso de registro diferirá según la ubicación de su empresa. En los Estados Unidos, es posible que deba registrar su negocio a nivel local, estatal y federal. También deberá obtener un número de identificación de empleador federal (EIN) del IRS, que está disponible de forma gratuita en su sitio web.
La duración del procedimiento de registro está determinada por el tipo de estructura comercial que seleccione, siendo el registro de propiedad única el más fácil y el registro corporativo el más complicado.
#2. Solicite un número de Dun & Bradstreet.
El número DUNS, o número de Dun & Bradstreet, es un número único de nueve dígitos que se utiliza para identificar una empresa. Antes de aceptar otorgarle un préstamo, los acreedores en los Estados Unidos necesitarán su número DUNS y EIN. Muchos otros países también utilizan el número DUNS para identificar empresas.
#3. Solicita una tarjeta de crédito comercial.
Cuando se trata de generar crédito, las tarjetas de crédito comerciales son invaluables. Funcionan casi de manera idéntica a las tarjetas de crédito personales en el sentido de que puede usar la tarjeta para pagar sus gastos.
#4. Regístrese para obtener 30 cuentas netas relevantes.
Registrarse en cuentas netas 30, que le permiten comprar cosas para su negocio a crédito, es otra estrategia crucial para generar crédito. La deuda por los artículos adquiridos debe pagarse dentro de los 30 días. Debido a que cada proveedor requiere una cuenta net 30 distinta, la mayoría de las organizaciones solo se registran con los proveedores que prevén usar con frecuencia. Pagar sus 30 cuentas netas a tiempo lo ayudará a generar crédito.
#5. Todas las facturas deben pagarse a tiempo.
La clave para generar crédito es pagar las cuentas a tiempo y con frecuencia. Cada factura acreditada que pague de su cuenta de cheques comercial, incluidas las facturas de servicios públicos y el alquiler, podría ayudar a su puntaje de crédito. Siempre que realice pagos a tiempo de manera rutinaria, su puntaje de crédito comercial debería mejorar con el tiempo.
#6. línea de crédito para empresas
Abrir una línea de crédito le permite pedir dinero prestado en el futuro. Cuando inicie una línea de crédito, se le otorgará un límite de crédito, que es la cantidad máxima de dinero que puede pedir prestada en una sola vez.
Por ejemplo, podría ser aprobado para una línea de crédito de $5,000. Puede sacar uno o más préstamos hasta un total de $5,000. En la mayoría de los casos, solo paga intereses o tarifas sobre el monto prestado, por lo que pedir prestado lo menos posible lo ayudará a ahorrar dinero.
Las líneas de crédito son cuentas rotativas, lo que significa que puede pedir prestado de ellas con frecuencia sin tener que volver a solicitarlas. Puede, por ejemplo, pedir prestado $1,000 de su línea de crédito de $5,000 y el prestamista depositará los fondos en su cuenta. Luego reembolsará los $1,000 más intereses. Después de eso, puede volver a pedir prestado hasta $5,000.
Alternativamente, si los montos combinados del préstamo son inferiores a $5,000, es posible que se le permita obtener otro préstamo sin dejar de pagar el primero.
Abrir una línea de crédito podría ayudar a aliviar las preocupaciones financieras. Tendrá cierta seguridad de que puede pedir dinero prestado para cubrir un gasto o invertir en una nueva oportunidad. Sin embargo, antes de obtener una línea de crédito, busque varios prestamistas; de lo contrario, puede terminar pagando más en tarifas e intereses de lo necesario. Algunas cuentas (pero no todas), por ejemplo, cobran una tarifa anual que debe pagar incluso si no solicita un préstamo.
#7. préstamo para un negocio
Tal vez necesite obtener suministros o comprar un vehículo para poder hacer entregas. Si tiene un solo gasto que no puede pagar en su totalidad, obtener un préstamo comercial puede ser una opción viable.
Con un préstamo comercial, obtendrá el monto total que desea pedir prestado de inmediato y lo pagará, más los intereses, a lo largo del tiempo. Hay otros tipos de préstamos comerciales que son únicos, como los préstamos para equipos, que se pueden usar para comprar (en lugar de alquilar) un equipo costoso.
La cantidad de dinero que puede pedir prestada, la tasa de interés que paga y el tiempo que tiene para devolver el préstamo se ven afectados por una variedad de circunstancias, que incluyen:
- el financiero
- Su puntaje de crédito personal
- La solvencia de su negocio
- tu estrategia de negocio
- ¿Cuánto dinero gana su negocio?
- ¿Cuánto tiempo has estado en el negocio?
Si proporciona una garantía, que es algo de valor que el prestamista puede embargar si no puede pagar el préstamo, como una casa, un local comercial o un automóvil.
Los requisitos y las ofertas de los prestamistas pueden diferir, y buscar numerosas ofertas de préstamos puede ayudarlo a obtener un buen préstamo. A muchos propietarios de pequeñas empresas se les puede solicitar que firmen una garantía personal para un préstamo comercial, lo que significa que se comprometen a pagar la deuda si la empresa no realiza los pagos.
Tarjeta de crédito comercial
Una tarjeta de crédito comercial se puede usar para pagar los gastos comerciales ordinarios, así como para pedir dinero prestado. Las tarjetas de crédito comerciales pueden brindar varias ventajas que las tarjetas de crédito personales no brindan, como por ejemplo:
- Tarjetas de empleados, que le permiten proporcionar una tarjeta de crédito a un empleado que está vinculada a su cuenta comercial. Es posible que pueda restringir cuánto puede gastar el empleado y dónde se puede usar la tarjeta.
- El uso de una tarjeta comercial puede ayudarlo a separar sus gastos personales y comerciales, lo que facilita el mantenimiento de registros comerciales correctos y la organización de sus gastos antes de completar las declaraciones de impuestos.
- Una tarjeta de crédito empresarial podría ayudar a su empresa a construir su historial crediticio.
- Las compras y los saldos de su tarjeta de crédito comercial pueden o no tener un efecto en su historial de crédito personal. Es posible que aún sea personalmente responsable de la deuda, y los saldos de tarjetas de crédito comerciales sin pagar pueden terminar en sus informes de crédito personales.
- Las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés más altas que las líneas de crédito o los préstamos, lo que las convierte en una fuente de financiamiento más costosa para compras importantes si no puede pagarlas de inmediato. Sin embargo, pueden proporcionar una respuesta razonable a corto plazo para administrar los gastos diarios.
Cómo mantener su crédito comercial positivo
Uno de los aspectos más cruciales para establecer un buen puntaje crediticio es mantenerlo una vez que haya alcanzado el nivel deseado. Pagar las facturas a tiempo o antes de tiempo y desarrollar conexiones sólidas con los emisores de tarjetas de crédito son dos de las estrategias más sencillas para mantener la calificación crediticia de su empresa en buen estado.
Sin embargo, es crucial recordar que crear buenos hábitos financieros, como ahorrar dinero, pagar facturas e impuestos a tiempo, tomar decisiones financieras informadas sobre el futuro de su negocio y desarrollar excelentes conexiones con proveedores y otros negocios, es un componente clave. de construir un buen crédito. Si bien es posible que estos factores no afecten directamente su puntaje crediticio, sí contribuyen a la experiencia financiera general que su empresa debe brindar.
Monitorear su puntaje de crédito comercial para verificar la precisión es otro componente crítico para mantenerlo. En ocasiones, las empresas deben cuestionar las inexactitudes y otras inquietudes en su informe de crédito que pueden no reflejar adecuadamente lo que ocurrió con una transacción financiera específica.
Controlar el puntaje crediticio de su empresa no es difícil, pero debe saber cómo hacerlo correctamente.
¿Dónde puede encontrar su puntaje de crédito comercial?
Algunos servicios de terceros notifican a las empresas cuando cambian sus puntajes de crédito en las principales agencias de crédito. Esta puede ser una manera fantástica de realizar un seguimiento de su puntaje de crédito durante todo el año.
Otro método es verificar de forma independiente con las organizaciones de informes crediticios comerciales individuales. No es difícil, pero es posible que deba registrarse directamente con las agencias, que incluyen Experian, Dun & Bradstreet y Equifax.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un crédito comercial?
Es posible que las cuentas nuevas no aparezcan en los informes crediticios de su empresa durante varios meses. Una vez que lo hagan, deberá realizar pagos puntuales durante varios meses para desarrollar un puntaje crediticio comercial sólido. Ya sea que tenga un negocio nuevo o establecido, si sigue los métodos descritos anteriormente, puede crear una sólida calificación crediticia comercial dentro de varios meses a un año.
Crédito comercial para empresas emergentes
Puede comenzar a generar crédito comercial tan pronto como abra sus puertas. De hecho, cuanto antes comience a generar crédito comercial, antes podrá cosechar los beneficios. No obstante, debe asegurarse de haber configurado su información comercial fundamental (nombre, dirección, etc.). Estos artículos de crédito comercial le enseñarán más.
¿Qué es el puntaje de crédito comercial mínimo?
Hay varios rangos para los puntajes de crédito comercial. Los puntajes de Experian Intelliscore y D&B Paydex van de 0 a 100. Otros puntajes pueden comenzar con un número diferente. Si su negocio no ha desarrollado crédito, es posible que tenga un puntaje de crédito bajo o ninguno. Esto es bastante frecuente, incluso para organizaciones que han estado en el negocio durante mucho tiempo.
Crédito personal versus crédito comercial
Si bien tanto el crédito comercial como el personal intentan representar una imagen de prudencia financiera, son únicos y separados. Suponiendo que su negocio opere como una entidad separada, su puntaje crediticio y calificaciones se aplican a la empresa en lugar de a sus propietarios o ejecutivos. Un archivo de crédito personal, por otro lado, está destinado a evaluar la solvencia de un individuo.
La creación de puntajes y calificaciones de crédito de su pequeña empresa no sucede rápidamente. Para ayudar a dar lo mejor de sí cuando un prestamista o posible socio comercial examina su informe de crédito comercial, los propietarios de negocios responsables deben tratar de desarrollar y mantener puntuaciones y calificaciones respetadas.
Resumen Final
Un puntaje de crédito comercial es necesario para mantener un negocio financieramente viable y saludable. Demuestra a los prestamistas y otras empresas que su organización es financieramente sólida y capaz de pagar pagos clave. No solo lo ayudará a obtener préstamos, sino que también le presentará alternativas para evitar el pago anticipado. Un buen puntaje crediticio podría ayudarlo a reducir los precios o adquirir tasas de interés y términos más favorables en paquetes de financiamiento de bancos y prestamistas en línea como arma de negociación.
Una vez que su negocio esté legalmente fundado, el mejor método para generar crédito es pagar sus obligaciones a tiempo, y lo antes posible. Puede mejorar su calificación crediticia adquiriendo tarjetas de crédito y manteniendo su utilización de crédito por debajo del 30%. Continúe construyendo la imagen financiera de su empresa y verifique regularmente con las principales agencias de informes crediticios para confirmar que su calificación crediticia es correcta.
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Referencias
