Todos necesitarán un fondo de emergencia en algún momento, ya sea que actualmente tengan seguridad financiera o sean personas de clase trabajadora que intentan llegar a fin de mes. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento, por otro lado, es una alternativa prometedora para explorar cuando se trata de crear un fondo de emergencia o ahorrar dinero para otros objetivos financieros. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a hacer crecer su dinero más rápido que las cuentas de ahorros regulares con sus tasas de interés más altas, al mismo tiempo que acelera su progreso hacia sus metas. Entendemos que la mayoría de los consumidores pueden no estar familiarizados con la distinción entre cuentas de ahorro estándar y de alto rendimiento. Como resultado, buscamos cuentas de ahorro de alto rendimiento con las mejores tasas y una bonificación, cuentas de ahorro American Express y cooperativas de crédito para encontrar las mejores tasas y opciones en 2023.
¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente ofrece de 20 a 25 veces las tasas de interés promedio nacionales de las cuentas de ahorro tradicionales. El rendimiento porcentual anual (APY) en las cuentas de ahorro de alto rendimiento suele ser sustancialmente mayor en comparación con las cuentas de ahorro ordinarias. Sin embargo, esto brinda a los inversionistas la oportunidad de ganar más con su dinero sin dejar de tener sus activos garantizados por el gobierno federal.
Por el contrario, las cuentas de ahorro generalmente se han mantenido en la misma institución financiera que las cuentas corrientes. Por lo tanto, hace que el proceso de transferencia de dinero entre los dos sea mucho más simple. Como resultado, ha surgido una nueva categoría de "cuentas de ahorro de alto rendimiento" debido al auge de los bancos que solo funcionan por Internet y los bancos tradicionales que han ampliado sus puertas a personas de todo el país a través de la apertura de cuentas en línea.
Explícitamente, algunos bancos pueden limitar el tiempo de las cuentas de ahorro de alto rendimiento con tasas introductorias. Estas cuentas, por otro lado, pueden ser difíciles de conseguir en el clima actual de tasas bajas. Sin embargo, debido a que los rendimientos porcentuales anuales variables (APY) son comunes en las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los CD sin penalización pueden ser una alternativa viable para los consumidores. Sin embargo, estos son para consumidores que buscan tanto un APY fijo como la capacidad de retirar su dinero sin incurrir en una multa.
Comprender la cuenta de ahorros de alto rendimiento
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a ganar más dinero que una cuenta de ahorros regular. El rendimiento porcentual anual (APY) de las cuentas de ahorro es un promedio de 0.06 por ciento a nivel nacional. Sin embargo, eso es en promedio, ya que hay cuentas de ahorro que obtienen un rendimiento menor. Los grandes bancos tradicionales, por otro lado, ofrecen cuentas de ahorro con rendimientos tan bajos como 0.01%.
Generalmente, los ahorros en una cuenta de ahorros de alto rendimiento se capitalizan con el tiempo. Evidentemente, es en este punto cuando empiezan a devengarse los intereses, que normalmente se pagan mensual o trimestralmente. Por lo tanto, al utilizar el interés compuesto, puede ver crecer sus ahorros exponencialmente con el tiempo. Sin embargo, una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene algunos inconvenientes. Independientemente, la FDIC asegura su cuenta hasta $250,000, pero en algunas situaciones hasta $1 millón. Asimismo, le brinda la oportunidad de luchar contra la inflación. Entonces, nada como el riesgo de perder su dinero.
De manera similar, los rendimientos de las cuentas de ahorro en las cuentas de alto rendimiento suelen ser variables. Sin embargo, esto significa que los bancos pueden subir o bajar las tasas en cualquier momento. Por ejemplo, a principios de 2022, algunos bancos comenzaron a aumentar sus rendimientos porcentuales anuales (APY). Rompiendo así la tendencia decreciente de las tasas.
Por el contrario, si bien las cuentas de ahorro por Internet brindan algunos de los mayores APY, también son más difíciles de acceder que las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, esto puede ser algo positivo para los ahorros de emergencia porque no tendrá tantas posibilidades de retirar fondos.
Aunque tener acceso limitado a sus ahorros puede ser estresante, ayuda a evitar retiros frecuentes, manteniendo sus ahorros de emergencia en una cuenta de alto rendimiento para verlos crecer en lugar de agotarlos constantemente. Además, cuanto mayor sea el saldo de su cuenta, más interés compuesto ganará con el tiempo. Entonces, la restricción federal de retiro es algo positivo después de todo.
Elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento
Básicamente, considere estos factores mientras busca una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
#1. Rendimiento porcentual anual (APY)
El APY es uno de los muchos factores clave a considerar al elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. La capitalización es un efecto del APY. En otras palabras, los intereses devengados en su depósito inicial se combinan con los ingresos por intereses de otros depósitos. En general, cuanto mayor sea el APY, mejor. Sin embargo, es crucial compararlo con los criterios para obtenerlo.
#2. Requisito de depósito mínimo
Dependiendo del banco, el depósito mínimo oscila entre $0 y $10,000. Independientemente, considere su capacidad de inversión al comparar opciones de ahorro de alto rendimiento. Por ejemplo, si desea ahorrar dinero, piense en cuánto puede ahorrar y durante cuánto tiempo. Del mismo modo, para obtener los mejores rendimientos, examine los requisitos mínimos de depósito en todos los bancos que tenga en mente antes de abrir una cuenta. Los bancos en línea, en su caso, frecuentemente renuncian a los depósitos iniciales mínimos y los costos mensuales.
#3. Requisitos de saldo mínimo
El APY ofrecido por algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento puede tener un requisito de saldo mínimo, así como un depósito mínimo para crear una cuenta. Por lo tanto, otro factor clave a considerar al comparar cuentas de ahorro de alto interés es la frecuencia con la que necesita acceder a los fondos. Y también si puede mantenerse al día con los requisitos de saldo mínimo.
#4. Cambios regulares en las tarifas
Básicamente, los bancos y las cooperativas de crédito a menudo cambian las tasas de interés. Del mismo modo, los rendimientos de las cuentas de ahorro suelen ser variables, a diferencia de los CD, que normalmente se ajustan a una tasa durante un período de tiempo particular.
Sin embargo, los APY de las cuentas de ahorro pueden cambiar por muchas razones. Si bien puede aumentar su tasa para incentivar nuevos depósitos. También podría ser en respuesta a circunstancias económicas más amplias, como cambios en la política monetaria de la Reserva Federal.
Por lo tanto, debido a que las tasas de ahorro se pueden cambiar con frecuencia, averigüe con qué frecuencia un banco ofrece tasas teaser. Y al mismo tiempo, calcule sus ganancias potenciales después del primer año.
#5. Opciones de retiro
En general, la Regulación D limita el número de retiros de cuentas de ahorro y del mercado monetario a seis por mes. De hecho, estos incluyen pagos en línea, transferencias móviles, transferencias recurrentes, sobregiros, así como transacciones con cheque o débito. Por otro lado, los retiros o transferencias realizadas a través de un cajero automático o un banco no suman.
Tasas de cuenta de ahorros de alto rendimiento
Los bancos individuales controlan el momento de los ajustes a sus tasas de interés variables, que están estrechamente relacionadas con la tasa de fondos federales de la Reserva Federal. En pocas palabras, esto significa que las tasas a las que establece su cuenta de ahorro de alto rendimiento no son la cantidad de dinero garantizada que ganará a largo plazo. En general, es poco probable que su APY fluctúe semanal o mensualmente. Sin embargo, eso no significa que debas ignorarlo. Del mismo modo, no es raro que las tasas de las cuentas de ahorro permanezcan iguales durante varios períodos prolongados.
La decisión de emergencia de la Fed de reducir las tasas a casi cero al comienzo de la pandemia de COVID-19 en marzo de 2020, por ejemplo, puede hacer que los cambios ocurran más rápidamente.
Dicho esto, las siguientes son las diversas tasas de cuentas de ahorro de alto rendimiento a partir de abril de 2022;
| Institución | API | Costes |
| Cuenta de ahorros de alto rendimiento Comenity Direct | 0.75% | Ninguna |
| Ahorros de alto rendimiento de Quontic Bank | 0.75% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros de alto rendimiento de LendingClub Bank | 0.70% | Ninguna |
| Citibank acelera los ahorros de alto rendimiento | 0.60% | Ninguna |
| Ahorros en línea de alto rendimiento de Live Oak | 0.60% | Ninguna |
| Ahorros de alto rendimiento de Synchrony Bank | 0.60% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros de alta tasa de Alliant Credit Union | 0.60% | Ninguno ($ 1 por estados de cuenta impresos) |
| Cuenta de ahorros Agility de CIBC Bank USA | 0.57% | Ninguna |
| Ahorros en línea de Barclays | 0.55% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros premium en línea de Pentagon Federal Credit Union | 0.55% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros en línea de Ally Bank | 0.50% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros de alto rendimiento American Express | 0.50% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros en línea de Discover Bank | 0.50% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento Marcus by Goldman Sachs | 0.50% | Ninguna |
| Ahorros de alto rendimiento de PNC Bank | 0.50% | Ninguna |
| Ahorros básicos de TIAA Bank | 0.50% | Ninguna |
| Cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento Vio Bank | 0.50% | Ninguno ($ 5 por estados de cuenta impresos) |
| Cuenta de Ahorro Citizens Access | 0.50% | Ninguna |
Cuenta de ahorro de alto rendimiento American Express
En general, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser una buena opción para usted si desea un acceso simple a su dinero mientras gana una tasa de interés alta. Sin embargo, American Express tiene mucho más que ofrecer que solo una tasa baja cuando abre una cuenta de ahorro de alto rendimiento con ellos.
En consecuencia, la cuenta de ahorros de alto rendimiento de American Express se encuentra entre las mejores y le genera más intereses que sus ahorros típicos. Básicamente, cuando abre una cuenta de ahorros de alto rendimiento American Express Savings (HYSA), está ayudando a que su dinero crezca a un ritmo más rápido que el promedio nacional.
Además, la cuenta de ahorros de alto rendimiento de American Express está asegurada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Si bien no hay tarifas mensuales ni mínimos, también puede realizar hasta 9 retiros/transferencias cada mes.
La sucursal de banca de consumo de American Express ofrece una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento y opciones de CD con tasas competitivas para los ahorradores. A pesar de la falta de acceso a cajeros automáticos, puede vincular sin esfuerzo numerosas cuentas bancarias a su cuenta de ahorros American Express para realizar transferencias. La aplicación móvil de American Express no le permite acceder a la información de su cuenta bancaria en línea; las funciones de la aplicación móvil de American Express solo están disponibles para los titulares de tarjetas de crédito.
Retirada Límite
Puede realizar hasta nueve (9) retiros o transferencias de su cuenta de ahorros de alto rendimiento por mes. Sin embargo, existen requisitos rigurosos para retirar fondos de una IRA (incluida una cuenta de ahorros de alto rendimiento IRA) antes de la edad de jubilación.
Horas de servicio
De lunes a viernes, excepto festivos, se consideran días hábiles. Las transferencias se pueden iniciar las 24 horas del día, los 7 días de la semana a través del sitio web o por teléfono. Las transferencias iniciadas después de las 7:00 p. m., hora del este, o en días no hábiles comenzarán a procesarse el siguiente día hábil.
Se calculan estimaciones del interés esperado ganado. Debido a varias circunstancias, como los años bisiestos, el momento de los depósitos, el redondeo y la variación en las tasas de interés, los resultados reales pueden diferir de los mostrados. Para comenzar a realizar depósitos recurrentes, se asume el segundo período posterior a cualquier primer depósito.
Restricción
Las contribuciones de IRA están sujetas a restricciones anuales en todos los programas de American Express y otros programas de IRA. Las distribuciones de IRA pueden ser gravadas y penalizadas por el IRS. La RMD se aplica únicamente a este plan IRA y no se aplica a otros planes IRA mantenidos por American Express u otras instituciones.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento American Express
- Rendimiento porcentual anual (APY): 0.50% APY
- Cantidad mínima de depósito = $0
Con su combinación de tasas por encima del promedio y características amigables para el consumidor, una cuenta de ahorros High Yield American Express está clasificada entre las mejores. Mientras tanto, administrar su cuenta en línea es sencillo con American Express. Mientras que su interés se capitaliza diariamente y se deposita en su cuenta mensualmente.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento con bonificación
Algunos bancos ofrecen actualmente incentivos financieros adicionales para atraer nuevos suscriptores. Esto es con una oferta de bonificación de hasta $ 200 a $ 300 para nuevos suscriptores de cuentas de ahorro de alto rendimiento.
En pocas palabras, cuando abre una nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento, obtiene una bonificación. Sin embargo, eso no es hasta que cumpla con los requisitos.
Por lo tanto, para obtener la mejor oferta de cuenta de ahorros de alto rendimiento, compare estas ofertas de bonos bancarios y otros incentivos.
La siguiente tabla muestra una cuenta de ahorros de alto rendimiento con una bonificación;
| Mi Cuenta | Cantidad de bonificación | Fecha de caducidad |
| Ahorros personales o comerciales de Live Oak Bank | $200 | 3/31/2022 |
| TD Bank Más allá de los ahorros o ahorros simples | $200 | 3/31/2022 |
| Ahorros de última oportunidad de Alliant Credit Union | $100 | 12/31/2022 |
| Ahorros LifeGreen de Regions Bank | Hasta $ 100 | N/A |
| Ahorros en el estado de cuenta de BMO Harris | Hasta $ 60 | N/A |
Mejor cuenta de ahorro de alto rendimiento 2023
Específicamente, el porcentaje de rendimiento anual (APY) de cada empresa es exacto en el momento de esta publicación. Sin embargo, pueden variar según las tasas establecidas por la Reserva Federal. Sin embargo, las siguientes son algunas de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento;
#1. Descubrir (mejor en general)
- Ofrece atención al cliente por teléfono y chat las 24 horas del día, los 7 días de la semana
- Miembro de la FDIC
- Operar una gran red de cajeros automáticos
Requisito de depósito mínimo: Ninguna
ARendimiento porcentual anual: 0.40%
Requisito de saldo mínimo: Ninguna
Costos: Sin cargos si excede el límite federal de 6 transacciones por ciclo de estado de cuenta.
#2. Ally Bank (Mejor banco solo en línea)
- Posee múltiples herramientas o maquinaria en línea para impulsar los ahorros.
- Ofrece acceso sin interés compuesto diario a la red de cajeros automáticos de Allpoint
- Asegurado por la FDIC
Porcentaje de rendimiento anual: 0.50%
Requisito de depósito mínimo: Ninguno
Requisito de Saldo Mínimo: Ninguno
Costes: Cargo por transacciones excesivas de $10 si excede el límite federal de 6 transacciones por ciclo de estado de cuenta.
#3. CIT Savings Builder (Plan de Ahorro Mejor Comprometido)
- Capitalización diaria de intereses
- Opción de usar Zelle y la aplicación de efectivo con una cuenta de ahorros en línea
- Dar acceso a una calculadora de ahorro de alto rendimiento
- Operar depósito de cheques en línea
Porcentaje de rendimiento anual: 0.28% a 0.40%
Requisito de depósito mínimo: $ 100 para abrir una cuenta
Requisito de saldo mínimo: Gana $100 cada mes o mantén un saldo de $25,000
Otros cargos: Cargo por exceso de actividad si excede el límite de 6 transacciones por ciclo de estado de cuenta
#4. Reserva de efectivo de mejoras: el mejor servicio de administración de efectivo
- Retiros de ahorro ilimitados
- Creación de metas de efectivo para opciones específicas de metas de ahorro
- Seguro de la FDIC disponible
Porcentaje de rendimiento anual: 0.30%
Requisito de depósito mínimo: $10
Requisito de saldo mínimo: Ninguna
Costos: Ninguna
- Ofrezca transferencias en línea gratuitas
- Sin cuotas de mantenimiento
- El rendimiento se capitaliza y se acredita directamente a su cuenta mensualmente
- Seguro disponible por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito por hasta $250,000
Porcentaje de rendimiento anual: 0.45%
Requisito de depósito mínimo: $5
Requisito de saldo mínimo: Ninguna
Costos: Es posible que se le cobre una tarifa si excede el límite de 6 transacciones por ciclo de estado de cuenta.
#6. Varo: lo mejor para combinar cheques y ahorros
- Interés compuesto diario y paga mensual
- Dar absoluta accesibilidad en línea y móvil
- Tasa APY más alta con su programa de tasa de interés escalonada
- Seguro de la FDIC disponible
Porcentaje de rendimiento anual: 0.20% a% 3.00
Requisito de depósito mínimo: $5
Requisito de saldo mínimo: Ninguna
Costos: Ninguna
Conclusión
Básicamente, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a hacer crecer su dinero más rápido que las cuentas de ahorros regulares con sus tasas de interés más altas, al mismo tiempo que acelera su progreso hacia sus metas.
Preguntas frecuentes sobre cuentas de ahorro de alto rendimiento
¿Vale la pena tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
Sí. ¿Por qué? Porque su efectivo está protegido por el programa de seguros del gobierno federal. Además, recibe un mejor rendimiento que el que obtendría de una cuenta de ahorro ordinaria. Aunque todavía es menos de lo que podría obtener de inversiones más riesgosas.
¿Las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen un inconveniente?
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento generalmente tiene tasas de interés variables que pueden cambiar en cualquier momento. Del mismo modo, cuando presenta la solicitud, un banco puede ofrecer un alto porcentaje de rendimiento anual (APY), pero no se garantiza que esa tasa esté allí a largo plazo.
¿Son seguras las cuentas de ahorro de alto rendimiento?
Las cuentas de ahorro de alto interés generalmente se consideran seguras como los productos de ahorro tradicionales. Tienen un fuerte énfasis en la seguridad. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y el Fondo Nacional de Seguros de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) aseguran cuentas de ahorro de alto rendimiento de hasta $250,000 en bancos y cooperativas de crédito.
¿Qué hace que las cuentas de ahorro en línea se destaquen?
Las cuentas de ahorro con las tasas de interés más altas generalmente se pueden encontrar en línea. Es más probable que una institución bancaria en línea ofrezca una cuenta con un rendimiento competitivo. Sin embargo, una de las principales razones por las que estos bancos pueden pagar más es que no tienen sucursales y, por lo tanto, tienen menos gastos.
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