Aunque tiene algunas desventajas, como bajos rendimientos, pérdida de poder adquisitivo y algunos activos del mercado monetario que no están garantizados por la FDIC, una cuenta del mercado monetario es una forma de cuenta bancaria que ofrece mayores tasas de interés que otros productos bancarios. Una cuenta de mercado monetario de alto rendimiento paga una de las tasas de interés más altas en una cuenta de ahorros y, al mismo tiempo, le permite acceder a sus fondos y crear cheques a partir de ellos. Algunos bancos, por otro lado, etiquetan sus cuentas de ahorro como cuentas del “mercado monetario”, a pesar de que las cuentas del mercado monetario, a diferencia de las cuentas de ahorro, le permiten escribir cheques. Del mismo modo, ¿cómo se relaciona con los fondos mutuos del mercado monetario?
Esta es la razón por la que debe estudiar esta guía hasta el final para conocer las cuentas del mercado monetario y en qué se diferencian de otras cuentas.
¿Qué es una cuenta de mercado monetario?
Una cuenta del mercado monetario, que no debe confundirse con los fondos mutuos del mercado monetario, es una cuenta que devenga intereses en un banco o cooperativa de crédito. En otras palabras, las cuentas del mercado monetario son una forma de cuenta de depósito de ahorro que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito. También conocidas como cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), las MMA son similares a las cuentas de ahorro en el sentido de que le permiten depositar y retirar fondos. Asimismo, tienen varias características únicas que no se ven en otras formas de cuentas. Los fondos que deposite en una cuenta del mercado monetario también generarán intereses.
En general, las cuentas del mercado monetario a menudo ofrecen una tasa de interés mayor que las cuentas de ahorro con libreta convencionales. Además, a menudo vienen con capacidad para escribir cheques y tarjetas de débito. Si bien las cuentas del mercado monetario generalmente permiten retiros, los bancos, sin embargo, pueden imponer restricciones a los retiros y transferencias. Mientras tanto, también tienen limitaciones que limitan su flexibilidad en comparación con una cuenta corriente estándar. Sin embargo, son necesarios para determinar el valor neto tangible.
Aunque las cuentas del mercado monetario de tasa alta pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro típicas, es posible que tengan requisitos de saldo y depósito mínimos más altos.
¿Cómo funciona?
Generalmente, una cuenta de mercado monetario se puede abrir en una cooperativa de crédito o banco. Sin embargo, se diferencian de otras cuentas en varios aspectos. También ofrecen mejores tarifas, seguros, emisión de cheques y capacidad para tarjetas de débito. En otras palabras, se requiere un depósito y un saldo mínimos para iniciar una cuenta bancaria o cooperativa de crédito. Mientras tanto, un saldo por debajo del mínimo puede resultar en cargos mensuales.
Además, los bancos de la FDIC y las cooperativas de crédito de la NCUA ofrecen cuentas de mercado monetario. Sin embargo, pueden tener ciertos inconvenientes. Mientras tanto, así como algunos bancos pueden restringir los retiros o transferencias por ciclo de estado de cuenta, es posible que pueda encontrar una cuenta de ahorros de alto rendimiento de mayor rendimiento. El saldo mínimo de una cuenta del mercado monetario puede ser mayor que el de una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Sin embargo, debería poder abrir una cuenta de mercado monetario con una cantidad mínima o sin ella. Esto es especialmente cierto en línea.
Además, la capacidad de emisión de cheques de las cuentas del mercado monetario brinda flexibilidad y liquidez que no se ven en las cuentas de ahorro convencionales. Una cuenta del mercado monetario, como una cuenta de ahorros, tampoco tiene fecha de vencimiento y le permite conservar su dinero durante el tiempo que desee.
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En otras palabras, tenga en cuenta que puede verse obligado a realizar transacciones periódicamente para mantener su cuenta activa. Si bien esto es cierto, la seguridad sigue siendo una prioridad importante. Sin embargo, las cuentas del mercado monetario en instituciones aseguradas por la FDIC están cubiertas hasta por $250,000. De la misma manera, el NCUSIF cubre cuentas de propiedad única en cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por la NCUA con una cobertura de $250,000.
Además, la Reserva Federal afecta directamente los rendimientos del mercado monetario. Sin embargo, es muy probable que aumentar la tasa de los fondos federales mejore los rendimientos del mercado monetario. Esto es especialmente cierto para las personas que usan bancos en línea.
Cuentas del mercado monetario de alto rendimiento
Muchas instituciones financieras prometen tasas del mercado monetario de "alto rendimiento". Sin embargo, cuando se trata de ganancias reales, ciertas cuentas del mercado monetario de "alto rendimiento" superan a otras. Sin embargo, comenzando con una tasa de interés competitiva y una capitalización frecuente, una cuenta realista del mercado monetario de alto rendimiento garantiza que cobre intereses sobre su interés lo más rápido posible.
Como destacan muchos expertos financieros y periódicos, los bancos en línea a menudo ofrecen mejores tasas en las cuentas del mercado monetario debido a los costos generales más bajos. (costo de mantenimiento de los edificios de las sucursales y demasiado personal). Sin embargo, tenga en cuenta que las tarifas pueden afectar su tasa de rendimiento real. Una cuenta del mercado monetario de "alto rendimiento" con una tasa de interés más alta pero con tarifas mensuales le paga menos a largo plazo. Por lo tanto, la siguiente tabla muestra algunas de las cuentas del mercado monetario de alto rendimiento en 2022;
| Mi Cuenta | Mejor para | Porcentaje de rendimiento anual | General | Requisitos de depósito mínimo |
| Banco Vio | APY más alto | 0.66% | Generalmente, Vio Bank es una sección de MidFirst Bank. La cuenta de mercado monetario Cornerstone, una cuenta de ahorros de alto rendimiento y diez términos de CD están disponibles a través de Vio Bank. Este año, el mercado monetario de Vio Bank, así como las cuentas de ahorro, han ofrecido regularmente un APY competitivo. | $100 |
| Brio Directo | APY más alto con un saldo de apertura mínimo bajo. | 0.55% | BrioDirect ofrece una cuenta de mercado monetario con rendimientos competitivos. Sin embargo, para abrir una cuenta, necesitará $100. | $100 |
| Banco CIT | Variedad de opciones de ahorro. | 0.55% | Luego de una fusión en enero de 2022, CIT Bank, un banco en línea, se convirtió en una subsidiaria de First Citizens Bank. CIT Bank también ofrece dos cuentas de ahorro, cuatro períodos de CD jumbo, una cuenta corriente y ocho plazos de CD. Asimismo, sus ofertas incluyen un CD de 11 meses sin penalización que complementa su cuenta de mercado monetario. | $100 |
| Banco Aliado | Red de cajeros automáticos ampliamente disponible | 0.50% | Ally Bank abrió sus puertas por primera vez en 2009. Sin embargo, según el informe anual de Ally Bank para 2020, el banco tiene aproximadamente 2.3 millones de clientes de depósito. | $0 |
| Banco Sallie Mae | Primera orden de cheques gratis en la apertura | 0.50% | Básicamente, Sallie Mae es mejor conocida por sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, también ofrece una variedad de opciones de ahorro a los clientes. Las cuentas de ahorro de mercado monetario y de alto rendimiento, así como los CD, están disponibles en el banco. | $0 |
| Primer Banco de Internet de Indiana | Reembolso de recargo mensual de cajero automático | 0.50% | En general, Money Market Savings de First Internet Bank of Indiana ofrece un APY competitivo y es una buena opción si necesita usar un cajero automático periódicamente. Sin embargo, para registrarse en una cuenta, simplemente necesitará $100. | $100 |
| Navy Federal Credit Union | Consumidores afiliados a militares | 0.50% | Desde 1933, Navy Federal ha estado en el negocio. Generalmente. tiene una membresía de más de 9 millones de personas. Sin embargo, estos miembros incluyen la Fuerza Aérea, el Ejército, la Guardia Costera, el Cuerpo de Marines de los Estados Unidos, la Guardia Nacional y la Fuerza Espacial. Además, los veteranos y los jubilados son elegibles para unirse a la cooperativa de ahorro y crédito de la Marina. Navy Federal Credit Union también da la bienvenida a los familiares inmediatos del personal de servicio. | $100k mín. para Jumbo MMA |
| Descubra el banco | Saldos jumbo gratificantes | 0.40% - 0.45% | Discover Bank es un banco en línea con una amplia gama de servicios. Ofrece una cuenta de mercado monetario, una cuenta de ahorros, una cuenta corriente, así como 12 períodos de CD estándar e IRA. | $100,000 |
| Banco de sincronización | MMA regulares e IRA | 0.40% | Synchrony Bank ofrece cuentas de mercado monetario, cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD) | $500 |
| Banco de tiaa | Garantía APY | 0.40% | TIAA Bank (anteriormente EverBank) ofrece una variedad de servicios bancarios, de préstamo e inversión. También ofrece una cuenta de mercado monetario de alto rendimiento, así como cuentas corrientes, de ahorro y CD. TIAA Bank ofrece banca móvil y tecnologías en línea que se suman a las tarifas bancarias competitivas. | $500 |
Fondos mutuos del mercado monetario de alto rendimiento
Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo. Sin embargo, son un vehículo de inversión de bajo riesgo con una rentabilidad moderada y gran liquidez. Del mismo modo, los fondos mutuos del mercado monetario le permiten transferir y retirar efectivo de manera conveniente sin cargos ni multas.
Estos fondos invierten en activos de alta calidad a corto plazo. Si bien son inversiones oficiales que ofrecen las empresas de corretaje, las empresas de inversión y las corporaciones de servicios financieros, también funcionan más como cuentas de efectivo de instituciones financieras a pedido.
Básicamente, los fondos mutuos del mercado monetario (FMM) se clasifican en dos tipos:
Fondos imponibles
Esto invierte en valores tales como letras del Tesoro y revistas comerciales que pagan ingresos por intereses que no están exentos de impuestos federales. Y,
Fondos libres de impuestos
Específicamente, participar exclusivamente en valores emitidos por gobiernos estatales y locales que no sean sujetos a impuestos federales.
Los fondos exentos de impuestos atienden a una gama distinta de inversores que los FMM sujetos a impuestos y han disfrutado de un patrón de crecimiento diferente. Sin embargo, esto es el resultado de su enfoque de inversión único.
Sin embargo, los mejores fondos del mercado monetario de abril de 2022 se enumeran a continuación:
| Cuentas | Longitud Mínima | Índice de gastos | Rendimiento de 7 días |
| Fondo del mercado monetario del Tesoro de vanguardia (VUSXX) | $3,000 | 0.09% | 0.01% |
| Fondo federado de obligaciones en efectivo de Hermes Prime (PCOXX) | $500,000 | 0.20% | 0.01% |
| Fondo de dinero Schwab Value Advantage (SNAXX) | $1,000,000 | 0.19% | 0.03% |
| Fondo del mercado monetario federal Vanguard (VMFXX) | $3,000 | 0.11% | 0.01% |
| Cartera del mercado monetario de Fidelity Investments (FMPXX) | $1,000,000 | 0.18% | 0.01% |
| Fondo del mercado monetario de inversión en efectivo de Wells Fargo (WFA XX) | $1,000,000 | 0.33% | 0.01% |
| Fondo del mercado monetario de fidelidad (SPRXX) | $0 | 0.42% | 0.01% |
| Fondo del mercado monetario del gobierno de Pimco (PGFXX) | $1,000,000 | 0.18% | 0.00% |
Mejor cuenta de mercado monetario de alto rendimiento
Las cuentas del mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés) son una forma de cuenta de depósito que se ubica entre las cuentas corrientes y las de ahorro. Son ofrecidos por bancos tradicionales, cooperativas de crédito y bancos en línea. Sin embargo, ciertas formas de retiros y transferencias normalmente se limitan a seis por ciclo de estado de cuenta, de manera similar a las cuentas de ahorro. Sin embargo, puede tener privilegios para escribir cheques y una tarjeta de cajero automático, al igual que con una cuenta corriente, ventajas adicionales
Sin embargo, tenga en cuenta las ventajas y desventajas al elegir la mejor cuenta del mercado monetario de alto rendimiento para sus necesidades. A continuación se presentan algunas cosas en las que pensar al buscar la mejor cuenta del mercado monetario de alto rendimiento:
Porcentaje de rendimiento anual
Básicamente, la tasa a la que una cuenta del mercado monetario genera intereses o dividendos (su APY) es una de las características más cruciales de la cuenta. Por lo tanto, busque una cuenta que pague un APY alto mientras cumpla con sus otros requisitos.
Costes
Debe evitar los costos mensuales, las tarifas de transacción exorbitantes, así como cualquier otra tarifa que pueda afectar sus ganancias.
Banca en Internet
Considera los aspectos de los servicios de banca móvil y en línea que más utiliza. Por lo tanto, busque cuentas bancarias y cooperativas de crédito que cumplan o superen sus requisitos.
Mínimos
Generalmente, el depósito mínimo y las restricciones de saldo difieren de una institución a la siguiente. En un sentido amplio, los criterios mínimos más pequeños facilitan el mantenimiento de la cuenta. Así que busque una cuenta corriente con mínimos bajos que se adapten a su presupuesto.
Accesibilidad
En general, la forma en que puede retirar dinero de una cuenta del mercado monetario varía entre los bancos y las cooperativas de crédito. De hecho, algunos incluso le permiten escribir cheques y usar su tarjeta de débito. Sin embargo, antes de configurar una cuenta, infórmese sobre las posibilidades de retiro, así como el costo de transacción en exceso del banco.
El servicio al cliente es importante.
Asegúrese de que el banco o cooperativa de crédito con el que está operando tenga empleados de servicio al cliente accesibles que estén atentos a sus requisitos. De hecho, tómese esto en serio, especialmente si va a realizar operaciones bancarias en un lugar con acceso restringido o limitado a las sucursales.
Safety
En caso de una posible quiebra bancaria, busque una cuenta que tenga la protección de la Corporación Federal de Protección de Depósitos (FDIC). Generalmente, esto da hasta $250,000 en seguro por cuentahabiente, por institución, por cada categoría de cuentahabientes. Al mismo tiempo, asegúrese de que la cuenta esté igualmente cubierta por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) para la cooperativa de ahorro y crédito.
Posteriormente, las siguientes son algunas de las mejores cuentas del mercado monetario de alto rendimiento:
| Mi Cuenta | Mejor para | Porcentaje de rendimiento anual | Requisitos de depósito mínimo |
| Cuenta de mercado monetario de alto rendimiento de Connexus Credit Union | Mejor cuenta general del mercado monetario de cooperativas de ahorro y crédito | 0.25% a 0.85% con saldo mínimo de $1,000 | $1,000 |
| Cuenta de mercado monetario de Quontic Bank | Mejor cuenta general del mercado monetario bancario | 0.40% a% 0.60 | $100 |
| Mercado monetario de Zynlo Bank | Lo mejor para la cobertura de seguro de depósitos | 0.80% sobre saldos de $250,000 o menos | $10 |
| Primer banco de Internet de ahorros del mercado monetario | Lo mejor para servicios bancarios completos | 0.50% | $100 |
| Cuenta de mercado monetario de Ally Bank | Lo mejor para el acceso a efectivo | 0.50% | $0 |
| Cuenta de mercado monetario de Sallie Mae Bank | Lo mejor para objetivos de ahorro | 0.50% | $0 |
| Mercado monetario de compromiso de rendimiento bancario TIAA | Lo mejor para tarifas competitivas garantizadas | 0.40% | $500 |
| Cuenta de mercado monetario de Cornerstone de Vio Bank | Lo mejor para estacionamiento en efectivo | 0.56% | $100 |
| Mercado monetario de alto rendimiento de BrioDirect Bank | Lo mejor para combinar mercado monetario y cuenta corriente | 0.55% | $100 |
| Cuenta de mercado monetario de Bethpage Federal Credit Union | Lo mejor para la banca móvil de cooperativas de ahorro y crédito | 0.40% | $500 |
Conclusión
En general, para las mejores cuentas del mercado monetario (MMA), las tasas son altas, las tarifas son mínimas y los criterios mínimos son razonables. Además, en muchos casos, los titulares de cuentas pueden escribir cheques o usar tarjetas de débito de la cuenta para realizar transacciones. Del mismo modo, los bancos y cooperativas de crédito que ofrecen las mejores MMA tienen excelentes experiencias en línea y móviles, así como equipos de servicio al cliente que son accesibles y receptivos.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros de alto rendimiento y una cuenta de mercado monetario?
Básicamente, una gran diferencia entre las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto rendimiento es el acceso que brindan a su dinero. Las MMA tienden a venir con talonarios de cheques, mientras que las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente no. Pero con los límites de transacción, estas cuentas pueden no ser ideales para gastos constantes.
¿Se pueden pagar facturas directamente desde una cuenta de mercado monetario?
Sin embargo, las cuentas del mercado monetario también tienen otras ventajas. Además, al igual que una cuenta corriente, puede escribir cheques, realizar pagos de facturas en línea y retirar fondos con una tarjeta de cajero automático. Sin embargo, está limitado a solo seis transacciones al mes por regulación federal (esto no incluye retiros de cajeros automáticos
¿Cuánto tiempo tiene que mantener su dinero en una cuenta de mercado monetario?
Por lo general, se recomiendan de seis a 12 meses de gastos de manutención por la cantidad de dinero que debe mantenerse en efectivo en este tipo de cuentas para emergencias imprevistas y eventos de la vida. Sin embargo, más allá de eso, el dinero está esencialmente sentado y perdiendo su valor.
¿Se pueden pagar facturas directamente desde una cuenta de mercado monetario?
Sin embargo, en general, las cuentas del mercado monetario también tienen otras ventajas. Además, al igual que una cuenta corriente, puede escribir cheques, realizar pagos de facturas en línea y retirar fondos con una tarjeta de cajero automático. Sin embargo, está limitado a solo seis transacciones al mes por regulación federal (estos no incluyen retiros de cajeros automáticos)
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