Una indulgencia hipotecaria combinada con un aplazamiento puede proporcionar un alivio muy necesario de una crisis financiera si tiene problemas para hacer el pago de su hipoteca. Sin embargo, es crucial tener en cuenta que, si bien los términos se malinterpretan con frecuencia, no significan lo mismo. La distinción principal entre indulgencia y aplazamiento es la siguiente: una indulgencia es un acto de aplazar o reducir el pago de su hipoteca, mientras que un aplazamiento es una alternativa posterior a la indulgencia para poner su hipoteca al día. Cualquier pago atrasado generalmente se difiere hasta la conclusión de su préstamo cuando paga su hipoteca. En esta publicación, veremos un préstamo de indulgencia para estudiantes frente a un préstamo de aplazamiento en el mundo de las hipotecas, cómo afectan su crédito y cómo puede solicitarlos con éxito.
¿Qué es la indulgencia hipotecaria?
El término "indulgencia hipotecaria" se refiere a una suspensión temporal de los pagos de su hipoteca. Los propietarios de viviendas que solicitan indulgencia frecuentemente pasan por dificultades financieras temporales. Por ejemplo, la pérdida de un trabajo, la reconstrucción y otros gastos incurridos como resultado de un desastre natural o una factura médica inesperada.
Aunque hablaremos de la indulgencia hipotecaria, también puede obtener una indulgencia para otras deudas, como los préstamos escolares.
Los plazos para la indulgencia pueden variar según el motivo de la indulgencia, así que hable con su administrador al respecto. La persona o empresa a la que le hace el pago de su hipoteca es un administrador hipotecario. También realizarán un seguimiento de su cuenta de depósito en garantía, que puede usar para repartir sus pagos de seguro e impuestos sobre la propiedad. Es posible que este no sea el mismo prestamista con el que obtuvo su hipoteca.
Cuando finaliza el período de indulgencia, debe reembolsar los pagos atrasados, por lo que es una buena idea pagar todo lo que pueda mientras la indulgencia esté vigente. Con la opción de pago personalizado en nuestro centro de pagos, los clientes de hipotecas Rocket pueden realizar pagos totales o parciales. Sin embargo, una vez que finaliza el período de indulgencia, tiene varias opciones de pago.
¿Qué es el aplazamiento de la hipoteca?
La indulgencia y el aplazamiento o aplazamiento de la hipoteca son dos frases que con frecuencia se malinterpretan, incluso por parte de los administradores. El aplazamiento, por otro lado, es una opción para hacer frente a los pagos atrasados una vez que alguien ha dejado la indulgencia.
El aplazamiento, también conocido como reclamo parcial, consiste en apartar una cantidad de pagos que puede haber perdido durante su período de indulgencia y pagarlos hacia el final de su préstamo. Su administrador debe dar su consentimiento para el aplazamiento antes de que pueda adquirir uno por indulgencia. También debe informarles que es capaz de volver a su calendario de pago habitual. Si no puede realizar su pago original, puede ser elegible para un ajuste.
Un aplazamiento puede ser una opción para usted según sus credenciales y la identidad de su inversionista hipotecario. La cantidad de pagos que se pueden diferir está determinada por la situación y el inversionista hipotecario.
¿Hipoteca de aplazamiento o indulgencia?
Cuando se trata de cuestiones relacionadas con las hipotecas de aplazamiento frente a las de indulgencia, ambas le permiten posponer préstamo estudiantil pagos, pero hay algunas diferencias importantes entre los dos.
Para empezar, el aplazamiento del préstamo federal para estudiantes debe estar relacionado con un evento calificador. La indulgencia tiene diferentes ocurrencias calificativas, y la entidad administradora de su préstamo determina su elegibilidad.
Además, durante la indulgencia, se acumulan intereses en todos los préstamos federales para estudiantes y luego se agregan al total del préstamo, un proceso conocido como capitalización. Este no es el caso con el aplazamiento; mientras que se seguirán acumulando intereses en ciertos tipos de préstamos, no se acumularán intereses en otros tipos de préstamos durante los períodos de aplazamiento.
Opciones de pago después de la indulgencia
El aplazamiento es una de las opciones de pago disponibles. Dependiendo de para qué califique, su inversionista hipotecario y el tipo de indulgencia que solicite, sus opciones pueden diferir. Estos son algunos escenarios frecuentes:
#1. Plan de pago
El pago mensual de su hipoteca incluye una parte de su saldo vencido.
#2. Aplazamiento
También conocido como reclamo parcial, según esta opción, una parte o la totalidad de su saldo atrasado se aparta para el pago cuando se liquida la hipoteca, se refinancia o se vende la vivienda.
#3. Modificación
Si cumple con los requisitos, el pago de su hipoteca puede incluir su suma atrasada.
#4. Reinstalación
Entendemos que esta no es una opción para todos, pero si puede, es el método más rápido para volver a encarrilar su hipoteca. Si tiene las finanzas, puede pagar el monto total adeudado cuando finalice el período de indulgencia.
Es posible que deba o no pagar intereses adicionales y otros costos como resultado de la suspensión de los pagos, según los términos de su indulgencia con su administrador.
¿Los préstamos estudiantiles privados ofrecen aplazamiento e indulgencia?
Los estándares para la indulgencia y el aplazamiento de los préstamos federales para estudiantes son uniformes, pero varían para los préstamos privados para estudiantes. Comuníquese con su administrador de préstamos para obtener más información sobre las posibles opciones de indulgencia o aplazamiento que pueden ofrecer para sus préstamos estudiantiles privados.
Aunque no todos los administradores privados de préstamos estudiantiles brindan opciones de indulgencia, muchos sí brindan que usted satisfaga criterios específicos.
Obtenga toda la información que necesita antes de solicitar la indulgencia o el aplazamiento de los préstamos estudiantiles privados. La indulgencia y el aplazamiento de las deudas federales son posibilidades temporales que serán comparables a estas. Para evitar sorpresas desagradables o golpes en su crédito, asegúrese de comprender el cronograma que su administrador ofrece para la indulgencia, así como si se acumulan o no intereses durante ese tiempo.
¿Préstamo Hipotecario de Indulgencia Estudiantil vs Aplazamiento?
La indulgencia de los préstamos federales para estudiantes le permite dejar de hacer pagos hasta por 12 meses a la vez, con un límite de tres años. Mientras esté en indulgencia, los intereses de sus préstamos seguirán acumulándose. Al final del período de indulgencia, la entidad administradora de su préstamo capitalizará cualquier interés no pagado sobre su saldo de capital. Esto aumenta la cantidad que debe y se acumularán intereses sobre una suma mayor. Los Préstamos Perkins son el único tipo de préstamo que no está sujeto a capitalización. Para los préstamos estudiantiles federales, hay dos tipos de indulgencia:
#1. Tolerancia general
Esto queda a discreción de la entidad administradora de sus préstamos. Si tiene dificultades financieras, un cambio de trabajo, facturas médicas u otros obstáculos, puede solicitar esta forma de indulgencia.
#2. Indulgencia Obligatoria
Si está inscrito en una pasantía o residencia médica o dental, sirviendo en el AmeriCorps, elegible para el Programa de Pago de Préstamos para Estudiantes del Departamento de Defensa de EE. UU., que paga más del 20 % de sus ingresos mensuales en préstamos federales para estudiantes, o elegible para la condonación de préstamos para maestros, el administrador del préstamo debe otorgar la indulgencia.
El departamento de educación también puede implementar períodos de indulgencia administrativa, que se aplican a todos los deudores de préstamos estudiantiles federales. Este es el caso de las medidas de alivio del coronavirus a principios de 2020, que detuvieron todos los pagos de préstamos estudiantiles federales y la acumulación de intereses hasta el 31 de agosto de 2022.
Si tiene préstamos estudiantiles privados, puede ser elegible para indulgencia; sin embargo, las opciones de indulgencia y la elegibilidad varían según el administrador de préstamos privado. Averigüe qué opciones están disponibles para usted hablando con su administrador de préstamos.
Cómo solicitar una indulgencia estudiantil frente a un préstamo hipotecario diferido
Utilice el formulario de indulgencia de préstamo estudiantil apropiado para solicitar la indulgencia de préstamo federal para estudiantes. Hay un formulario básico de solicitud de indulgencia, así como formularios para cada tipo de indulgencia obligatoria. Todos los administradores de préstamos pueden usar estos formularios. Si desea solicitar una indulgencia de préstamo para estudiantes, sigue siendo una buena idea comunicarse directamente con la entidad administradora de su préstamo. Ya que podrán guiarlo a través del proceso e informarle sobre cualquier opción de pago alternativa disponible.
Debe continuar haciendo pagos hasta que su administrador determine que usted es elegible para la indulgencia. Si cesa, puede ser un delincuente, lo que puede tener un impacto en su solicitud de indulgencia.
Comuníquese con su administrador de préstamos para solicitar la indulgencia de los préstamos privados para estudiantes. El proceso de solicitud de cada administrador será único.
Calificando para la indulgencia
En la mayoría de las circunstancias, debe proporcionar prueba de dificultades a su administrador hipotecario para calificar para la indulgencia. Estas reglas son en algunos casos, como el que explicaremos a continuación. Sin embargo, las siguientes pautas se aplican en general:
Deberá completar una solicitud de asistencia de su administrador. Es posible que deba proporcionar documentos sobre sus ingresos y bienes. Así como cualquier factura u otra evidencia de gastos, como parte de esa solicitud. También tendrá la oportunidad de describir la naturaleza de la dificultad y la necesidad de asistencia.
Si tiene dificultades financieras, su administrador hará todo lo posible para mantenerlo en su casa.
¿La indulgencia afecta negativamente al crédito?
Es esencial adquirir el acuerdo de indulgencia por escrito, según lo recomendado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. En ausencia de un acuerdo, los pagos que se retrasan o no se pagan en su totalidad pueden considerarse morosos, y esto puede tener un impacto negativo en su calificación crediticia. El tipo de indulgencia también juega un papel en esta determinación.
¿Qué es mejor aplazamiento o indulgencia para una hipoteca?
En cierto sentido, eso es correcto. Recibirá un respiro inmediato de los pagos de su hipoteca y no estará obligado a recuperar ningún pago que no haya hecho hasta el final del plazo de su préstamo. Esto le proporciona una mayor libertad. Por otro lado, una vez que sus pagos comiencen nuevamente, el costo de suspender sus pagos debido a la indulgencia será mayor.
¿Puede pagar préstamos mientras está en indulgencia?
Incluso si los pagos regulares de su préstamo se han suspendido temporalmente, su administrador de préstamos seguirá aceptando pagos de usted. Puede realizar un pago único a través del sitio web proporcionado por su administrador de préstamos, o puede comunicarse con su administrador de préstamos para restablecer su plan de pago mensual. Durante el tiempo en que no esté obligado a realizar pagos de su préstamo, tiene la opción de realizar pagos de capital o intereses.
¿Debo pagar mis préstamos estudiantiles durante la indulgencia?
Si los prestatarios desean reducir su deuda lo más rápido posible, probablemente deberían seguir pagando los préstamos federales que hayan obtenido. Durante el período de indulgencia, no será responsable de pagar ningún interés adicional sobre sus préstamos si se mantiene al día con sus pagos. Aunque su pago no cambiará debido a la tasa de interés del 0%, terminará ahorrando dinero a largo plazo.
¿Tiene que devolver la indulgencia?
Dado que se le pedirá que compense los pagos atrasados después de que finalice el período de indulgencia, lo mejor para usted es realizar los pagos que pueda mientras la indulgencia esté vigente. Los clientes de Rocket Mortgage® tienen la capacidad de realizar pagos totales o parciales en nuestro Centro de pagos mediante el uso de la opción de pago personalizada. Cuando finalice el período de indulgencia, tendrá numerosas opciones disponibles con respecto a cómo manejar el pago de la deuda.
Alternativas al aplazamiento de pago del estudiante frente al préstamo de indulgencia
La indulgencia y el aplazamiento de los préstamos estudiantiles son soluciones temporales que pueden ayudarlo a superar un período difícil. Sin embargo, puede haber opciones alternativas que sean mejores para su puesto o que lo ayuden a desarrollar una estrategia a largo plazo.
#1. Reembolso basado en los ingresos
El pago según sus ingresos y el pago revisado según sus ingresos son planes de pago basados en los ingresos que basan los pagos mensuales de su préstamo estudiantil en su salario y el tamaño de su familia. Sus pagos pueden volverse más asequibles después de inscribirse en uno de estos programas; en ciertas situaciones, su pago puede ser tan bajo como $0 por mes. La condonación de préstamos también está disponible con arreglos de pago basados en los ingresos. La suma restante de su préstamo se perdona si no se paga en su totalidad después de 20 o 25 años.
#2. Refinanciación de préstamos estudiantiles
Refinanciar sus préstamos estudiantiles federales en préstamos privados es otra posibilidad. Un buen historial crediticio puede permitirle calificar para una tasa de interés más baja, reduciendo sus pagos mensuales. Sin embargo, pierde todas las protecciones para prestatarios de préstamos federales para estudiantes, incluidos los planes de pago basados en los ingresos y el período actual de indulgencia administrativa para COVID-19. Las opciones de aplazamiento e indulgencia están disponibles en algunos préstamos estudiantiles privados, aunque no son tan generosas como las disponibles en los préstamos estudiantiles federales. Refinanciar sus préstamos estudiantiles federales en préstamos privados es otra posibilidad.
Un buen historial crediticio puede permitirle calificar para una tasa de interés más económica, reduciendo sus pagos mensuales. Sin embargo, pierde todas las protecciones para prestatarios de préstamos federales para estudiantes, incluidos los planes de pago basados en los ingresos y el período actual de indulgencia administrativa para COVID-19. Las opciones de aplazamiento e indulgencia están disponibles en algunos préstamos estudiantiles privados, aunque no son tan generosas como las disponibles en los préstamos estudiantiles federales.
#3. Reestructuración Presupuestaria
Examine sus gastos mensuales para ver si hay alguno que pueda recortarse para liberar fondos para el pago de su préstamo estudiantil. El alquiler, los servicios públicos, los planes telefónicos y los comestibles son todos importantes. Las tarifas de cable, los servicios de transmisión y las suscripciones a gimnasios, por otro lado, no lo son. También puede explorar la posibilidad de realizar cambios más significativos, como mudarse a un apartamento menos costoso o aceptar un trabajo de medio tiempo para complementar sus ingresos.
¿Pueden las indulgencias o los aplazamientos dañar su crédito?
Si una indulgencia afecta su crédito y cómo lo hace depende de sus circunstancias y del tipo de indulgencia para la que está autorizado. Lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto con su proveedor de servicios. Puede comenzar a buscar sus posibilidades en línea si es un Hipoteca Rocket cliente.
Más allá del efecto en su puntaje de crédito, debe tener en cuenta que tener una indulgencia de pago anterior, ya sea resuelta o no, puede o no resultar en períodos de espera antes de que pueda solicitar ciertos tipos de préstamos para comprar o refinanciar una propiedad.
¿Los préstamos estudiantiles privados ofrecen aplazamiento e indulgencia?
Si bien todos los préstamos federales para estudiantes tienen las mismas reglas de indulgencia y aplazamiento, los préstamos privados para estudiantes tienen su propio conjunto de reglas. Si tiene préstamos estudiantiles privados y está interesado en la indulgencia o el aplazamiento. Debe comunicarse con su administrador de préstamos para ver qué alternativas están disponibles para usted.
Aunque no todos los administradores privados de préstamos para estudiantes ofrecen indulgencia, muchos lo hacen si cumple con criterios específicos. Debido al brote de COVID-19, más administradores de préstamos estudiantiles privados han ofrecido opciones de alivio. Por lo tanto, actualmente pueden tener opciones de indulgencia temporal o alivio de la deuda, incluso si esto no es algo que generalmente ofrecen a los prestatarios.
Obtenga todos los datos por adelantado si está buscando alternativas de indulgencia o aplazamiento para sus préstamos estudiantiles privados. Estas alternativas, como la indulgencia y el aplazamiento de los préstamos federales, serán temporales. Comprenda el cronograma de indulgencia proporcionado por su administrador, así como también si se acumularán intereses durante ese tiempo.
Preguntas Frecuentes
¿Es lo mismo indulgencia que aplazamiento de hipoteca?
La distinción principal entre la indulgencia y el aplazamiento es que la indulgencia es el proceso de suspender o reducir el pago de su hipoteca, mientras que un aplazamiento es una alternativa posterior a la indulgencia que puede ayudarlo a actualizar su hipoteca.
¿El aplazamiento o la indulgencia dañan su crédito?
Su puntaje de crédito no se ve afectado por el aplazamiento o la indulgencia de su préstamo estudiantil.
¿Es buena idea el aplazamiento?
El aplazamiento puede ser una buena opción para las personas que necesitan dejar de hacer pagos pero no quieren pagar intereses adicionales sobre su préstamo mientras están en indulgencia.
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