Trabajar con un asesor financiero es un paso importante. Si no contrata a un fiduciario, puede encontrarse en una situación financiera terrible o, lo que es peor, su dinero puede ser derrochado o robado. Si bien cualquier persona que brinde asesoramiento financiero puede llamarse a sí mismo asesor financiero, la ley obliga a cierto grupo de profesionales a brindar asesoramiento financiero y recomendaciones de productos que beneficien a sus clientes. Estos expertos, llamados fiduciarios o asesores financieros fiduciarios, son esenciales para asegurarse de que su dinero y sus decisiones financieras se tomen de manera responsable. Por lo tanto, en este gremio, veamos cómo encontrar un asesor financiero fiduciario y sus honorarios.
¿Qué es un fiduciario?
Un fiduciario es una persona u organización con la obligación legal de actuar en el mejor interés de otra persona. Los fiduciarios tienen una relación de confianza con sus clientes y deben evitar conflictos de intereses. Los asesores financieros fiduciarios en la industria financiera solo pueden ofrecer inversiones y otros elementos de planificación financiera que se ajusten mejor a sus clientes.
¿Qué es un asesor financiero fiduciario??
Un asesor de inversiones registrado independiente que no está sujeto a la agenda de una empresa cuando se trata de lo que compra se conoce como asesor financiero fiduciario. No son un intermediario que le vende productos. En cambio, un asesor fiduciario está sujeto a la ley, que exige que priorice sus intereses y elimine (o al menos revele) cualquier posible conflicto de intereses.
Ser un planificador financiero fiduciario implica más que solo hacer sugerencias y diversificar inversiones. Un fiduciario es alguien que tiene una relación de confianza legal o ética con una o más partes. Algunos ejemplos de asesores financieros fiduciarios son los planificadores financieros certificados, los asesores de inversiones discrecionales y los asesores financieros fiduciarios no discrecionales. Algunos asesores financieros fiduciarios se enfocan en cosas como la planificación para la jubilación o ayudar a las pequeñas empresas.
La regla fiduciaria del DOL y la subsiguiente regulación de la SEC Mejor interés centraron mucha atención en los asesores financieros fiduciarios. Estas regulaciones han alterado el sector y han llevado a los asesores fiduciarios a mejorar su servicio al cliente. Los asesores ya no solo recomiendan acciones u otros productos y obtienen una comisión por ellos.
¿Cuál es la diferencia entre un fiduciario y un asesor financiero?
La palabra “fiduciario” se refiere a cualquier relación que requiera confianza y requiera que una parte actúe en el mejor interés de la otra. Los abogados deben actuar en el mejor interés de sus clientes ya que son fiduciarios. Los corredores de bienes raíces también son fiduciarios porque tienen que velar por los mejores intereses del comprador o del vendedor, no por los suyos propios.
Un asesor financiero fiduciario toma decisiones sobre sus inversiones que son de su mejor interés. Un asesor financiero no fiduciario, por otro lado, puede recomendar productos por los cuales recibe una comisión o algún otro tipo de pago.
¿Por qué necesito un asesor fiduciario?
Puede ver por qué es importante elegir un asesor financiero fiduciario basado en el principio del deber fiduciario. Lo que siempre pensó que tenía: asesoramiento sin conflictos, proporcionado por un asesor fiduciario. Según el Consejo de Asesores Económicos del Presidente, los consejos contradictorios, los pagos clandestinos y las tarifas ocultas cuestan a los estadounidenses aproximadamente $17 mil millones cada año. Eso equivale a alrededor del 1% de sus devoluciones siendo devoradas. Una reducción del 1% en las tarifas puede significar que su dinero durará casi una década más en la jubilación, incluso si no parece mucho.
Cuando trabaja con un asesor financiero fiduciario, el énfasis está en la relación, no en la comisión. La mayoría de las veces, les paga una tarifa fija directamente por su asesoramiento, y no ganan dinero a través de comisiones, incentivos comerciales o tarifas de remolque. Esto significa que no tienen ninguna motivación para venderle cosas que les pagan tanto. Los asesores fiduciarios velan exclusivamente por los mejores intereses de sus clientes porque son ellos quienes les pagan. ¿Y qué es un fiduciario sino alguien que puede ayudarlo a lograr la independencia financiera y vivir una vida con un potencial increíble?
Mejor Asesor Financiero Fiduciario
Un asesor financiero puede ayudarlo, ya sea que desee comenzar a invertir o tenga metas de ahorro para la jubilación que deban administrarse. Los asesores financieros lo ayudan a generar riqueza a largo plazo cuidando sus carteras de inversión, como su 401(k) y cuentas de jubilación individuales (IRA). Los asesores también pueden ayudarlo a reducir las implicaciones fiscales para que no termine con una factura elevada al final del año. Aquí hay una lista de los mejores asesores financieros fiduciarios a continuación:
#1. Fisher inversiones
Fisher Investments es una gran firma de asesoría financiera de pago exclusivo con más de 100,000 500,000 clientes individuales, más de la mitad de los cuales son ricos. Aquellos interesados en trabajar con Fisher deben tener al menos $XNUMX XNUMX en activos invertibles, aunque esto es negociable.
#2. CAPTRUST
La firma con la mayor cantidad de AUM en nuestra lista es CAPTRUST, que es un asesor financiero basado en honorarios en Raleigh, Carolina del Norte. Decenas de miles de clientes individuales trabajan con la firma, y aproximadamente dos tercios de ellos tienen un patrimonio neto bajo. CAPTRUST trabaja con muchos clientes institucionales, como planes de jubilación, organizaciones sin fines de lucro, empresas, bancos, agencias gubernamentales, compañías de seguros y firmas de inversión. En general, la firma requiere una inversión mínima de $50,000 de nuevos clientes; sin embargo, se puede renunciar a esta barrera.
#3. Asesores globales de Mercer
Mercer Global Advisors es una firma de asesoría financiera con sede en Denver. La firma basada en honorarios tiene miles de clientes individuales, con una proporción algo sesgada a favor de las personas de bajo patrimonio neto. Esta diferencia se refleja en los requisitos mínimos de honorarios anuales de la firma, que oscilan entre $800 y $75,000. Planes de retiro, grupos filantrópicos y empresas conforman la clientela institucional de la firma.
#4. Asesores de inversiones de Madison
Madison Investment Advisors es una firma de asesoría financiera de pago únicamente en Madison, Wisconsin. La firma atiende principalmente a individuos, y las personas que no tienen un patrimonio neto alto superan en número a las personas con un patrimonio neto alto en aproximadamente 10 a 1. Los clientes institucionales de Madison incluyen planes de jubilación, organizaciones benéficas, organismos gubernamentales, asesores financieros, compañías de seguros y empresas.
#5. Asesores de Summit Rock
Summit Rock Advisors en la ciudad de Nueva York es un ejemplo típico de una oficina familiar exclusiva. Tiene menos de 50 clientes, y todos ellos tienen un patrimonio neto alto. El folleto Form ADV de la compañía dice que “el tamaño promedio del cliente en Summit Rock es de aproximadamente $475 millones”, lo que respalda esta afirmación. En resumen, Summit Rock Advisors solo aceptará clientes que tengan al menos $100 millones en activos invertibles.
#6. Riqueza estratégica de Buckingham
Buckingham Strategic Wealth es una firma de asesoría financiera con sede en St. Louis que se enfoca principalmente en clientes individuales. Sus aproximadamente 10,000 clientes individuales son una mezcla de personas con y sin un alto patrimonio neto, y estos últimos superan ligeramente a los primeros. Los clientes de Buckingham incluyen planes de pensiones, organizaciones benéficas y empresas. Para los nuevos clientes, la empresa no tiene un mínimo de activos estándar, sino una tarifa anual mínima de $ 3,000.
Honorarios del asesor financiero fiduciario
Solo los fiduciarios, como los planificadores financieros certificados, deben utilizarse como asesores financieros. Existen varios métodos de cobro para los asesores financieros. Algunos cobran una tarifa fija, a menudo entre $2,000 y $7,500 cada año, mientras que otros cobran un porcentaje de los activos del cliente, normalmente entre el 0.25 % y el 1 % anual.
Cómo encontrar un asesor financiero fiduciario
Todos los asesores de inversiones en los Estados Unidos que estén registrados en la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) o en un regulador estatal de valores deben actuar como fiduciarios. Por su parte, los corredores, corredores de bolsa y agentes de seguros sólo tienen que cumplir con una responsabilidad de idoneidad. Esto significa que, si bien deben hacer las recomendaciones adecuadas a sus clientes, no están obligados a anteponer los intereses de sus clientes a los suyos propios.
Hay varios recursos disponibles para ayudarlo a determinar si un asesor es o no un fiduciario. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) tiene una herramienta de búsqueda en línea para ayudarlo a encontrar planificadores financieros autorizados en su área. En esa estructura, cada asesor trabaja a cambio de honorarios y jura actuar en calidad de fiduciario. Un motor de búsqueda de asesores también está disponible en la Junta de Planificación Financiera Certificada.
Pero, el proceso de selección no debe terminar ahí. Una vez que haya identificado a los asesores adecuados, aquí hay algunas preguntas que debe hacer para asegurarse de que satisfagan sus necesidades y no tengan conflictos de intereses:
- ¿Cómo te ganas la vida?
- ¿Tiene algún certificado o licencia?
- ¿Qué tipo de servicios ofrece? ¿Quién es su cliente típico?
- ¿Con qué frecuencia se comunica con los clientes?
- ¿Existe una garantía por escrito de su deber fiduciario?
También debe obtener una copia del Formulario ADV y el Formulario CRS, que los asesores financieros deben presentar ante la SEC. Esto proporcionará detalles sobre el negocio de un asesor, la estructura de compensación, los antecedentes educativos, los posibles conflictos de intereses y el pasado disciplinario. La herramienta de divulgación pública del asesor de inversiones (IAPD, por sus siglas en inglés) de la SEC también hace que esta información sea accesible en línea. También puede solicitar una evaluación de desempeño y una lista de referencias de clientes para contactar.
Por qué es esencial trabajar con un asesor financiero fiduciario
Puede obtener más tranquilidad trabajando con un asesor financiero fiduciario. Cuando trabaja con un asesor financiero fiduciario, puede estar seguro de que la persona que administra su dinero está actuando en su mejor interés en todo momento. Los asesores financieros fiduciarios, en promedio, tienen menos conflictos de intereses. Sin embargo, están obligados por ley a informar cualquier posible conflicto de intereses.
Es más probable que los expertos financieros a los que se les paga por comisión promocionen sus productos, incluso si hay otros más baratos disponibles. Los fiduciarios están obligados a negociar los mejores términos y tarifas factibles para sus clientes. Como resultado, trabajar con un fiduciario aumenta sus posibilidades de recibir un producto o una sugerencia adecuada para usted.
En su mayor parte, los expertos financieros con obligaciones fiduciarias son más transparentes. Los fiduciarios deben informar a sus clientes sobre sus decisiones y brindarles todos los hechos y la información que necesitan. Esto le facilita asegurarse de comprender las decisiones que afectan sus activos y finanzas futuras.
Aunque no todos los no fiduciarios son actores negativos, trabajar con un fiduciario hace que sea fácil garantizar que está trabajando con alguien que tiene en mente sus mejores intereses. Además, si trabaja con alguien que no tiene un deber fiduciario con usted, tendrá menos opciones legales si descubre que sus intereses no han sido atendidos.
¿Todos los asesores financieros tienen un deber fiduciario?
Un profesional no está inherentemente comprometido con una obligación fiduciaria solo porque administra el dinero de sus clientes. Algunos asesores financieros trabajan para firmas de corretaje y simplemente deben cumplir con un umbral de idoneidad; no están obligados a actuar sólo en el mejor interés de su cliente.
Debe contratar a un asesor de inversiones registrado (RIA) o un asesor financiero que trabaje para una empresa registrada en la SEC. Los certificados de un asesor son otra indicación de que están obligados por la responsabilidad fiduciaria. Muchos tendrán un planificador financiero certificado (CFP), pero siempre debe confirmar que la empresa es un asesor registrado antes de tratar con ellos.
¿Es mejor un fiduciario que un asesor financiero?
Sí. Un asesor financiero fiduciario toma las decisiones de inversión que más le convienen, mientras que un asesor financiero no fiduciario puede ofrecer bienes por los que recibe una comisión u otro tipo de pago.
¿Valen la pena los asesores fiduciarios?
Sí, si un asesor financiero vale o no su dinero está determinado por su situación y el asesor financiero con el que elija trabajar.
¿Cómo sé si un asesor financiero es un fiduciario?
Preguntar y luego verificar su estado es el enfoque más simple para determinar si un asesor potencial es un asesor financiero fiduciario. Utilice la base de datos BrokerCheck de FINRA para confirmar si están registrados en la SEC.
¿Cómo se les paga a los fiduciarios?
Por administrar la cartera de un cliente, un asesor fiduciario puede cobrar honorarios fijos, comisiones o un porcentaje de los activos de la cartera bajo administración (AUM). En muchas industrias diferentes, hay conexiones fiduciarias.
¿Cuánto dinero necesitas para invertir con un fiduciario?
Algunos asesores tienen umbrales mínimos de activos. Esto podría ser una suma pequeña, como $25,000, pero también podría ser $500,000, $1 millón o mucho más.
Conclusión
Los asesores de inversiones registrados están legalmente obligados a actuar en el mejor interés de sus clientes, pero los agentes de bolsa y otros tipos de administradores de dinero no lo están. Los fiduciarios incluyen algunos expertos financieros, como planificadores financieros certificados. Si su asesor financiero no está obligado por un deber fiduciario hacia usted, es posible que pueda recomendar inversiones o productos que les paguen una comisión más alta que los que son más adecuados para usted, lo que puede costarle más.
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Referencias
