El campo de las finanzas está evolucionando rápidamente y el próximo gran avance son las finanzas integradas. Si no ha oído hablar de esto antes, las finanzas integradas se refieren a la práctica de incorporar instrumentos financieros en contextos mundanos. La distribución de servicios financieros está siendo interrumpida por las finanzas integradas. Mediante el uso de finanzas integradas, las empresas pueden servir mejor a sus clientes y, al mismo tiempo, mejorar las ganancias. Siga leyendo para ver las diferencias entre las finanzas integradas y la banca como servicio. También compilamos una lista de algunas compañías financieras integradas que necesita saber. ¿Por qué no sumergirse ahora?
¿Qué son las finanzas integradas?
El término “financiamiento incorporado” se refiere a la práctica de incorporar servicios financieros en bienes y tecnologías comercialmente disponibles. En otras palabras, se trata de brindar a las personas un acceso y uso más fácil de los servicios financieros. Los pagos dentro de una aplicación, los préstamos P2P y los microseguros son ejemplos de este tipo de servicio.
Millones de personas en todo el mundo podrían beneficiarse de las finanzas integradas, ya que harán que los productos y servicios financieros sean más accesibles y convenientes para ellos. La principal ventaja de las finanzas integradas es que aumenta el acceso de los clientes a los servicios financieros. Además, los clientes no tendrán que buscar proveedores de servicios adicionales si pueden obtener lo que necesitan de los productos que ya compran.
Esto no solo fomenta el uso de estos servicios al hacerlo más conveniente para ellos, sino que también aumenta la probabilidad de que lo hagan. Por lo tanto, las finanzas integradas pueden expandir significativamente el acceso a los servicios bancarios.
¿Qué es el pago integrado?
Los pagos se hacían tradicionalmente sacando una tarjeta de crédito o débito de una billetera y deslizándola a través de un lector o insertándola en una ranura. De manera similar a cómo ha progresado la tecnología, también lo han hecho nuestros medios para realizar transacciones monetarias. Los pagos incorporados son uno de los desarrollos más recientes en el campo del procesamiento de pagos.
Los pagos electrónicos que están integrados en la aplicación de un minorista se denominan pagos integrados. Los clientes pueden completar sus compras sin tener que abandonar el sitio o la aplicación del minorista cuando utilizan este método de pago. Además, los clientes ni siquiera tienen que abandonar el sitio del comerciante para ingresar su información de pago y finalizar la compra.
Este método de pago beneficia tanto a los propietarios de las tiendas como a los clientes al facilitar un proceso de transacción más ágil. Además, dado que los pagos incorporados no son manejados por un procesador externo, por lo general son más seguros que los pagos por Internet estándar. Por esta razón, agregan una protección adicional tanto para los dueños de negocios como para los clientes.
Finanzas integradas: ¿cómo funciona?
Los servicios financieros incorporados hacen posible que cualquier empresa supervise y promueva ofertas monetarias de vanguardia. Los servicios innovadores de pago, débito, crédito, seguro e inversión de las instituciones financieras ahora se pueden incluir fácilmente en los servicios de cualquier empresa. La última década ha visto un repunte en las empresas de procesamiento de pagos, abriendo nuevas puertas para las empresas en línea.
Agregar cosas como tarjetas de débito, tarjetas de crédito, seguros e inversiones solo agrega capas de complejidad al proceso de pago. Sin embargo, como comercializador o marca en cualquier industria, desea que sus productos o servicios se vean lo más atractivos posible para los compradores potenciales. Hay muchos desacuerdos entre el cliente, el banco y el vendedor debido a la necesidad de que los clientes interactúen con sus bancos para obtener tarjetas de débito y crédito, sofás, automóviles y préstamos para la vivienda. A diferencia de la reventa de servicios financieros, las finanzas integradas ofrecen a las marcas y minoristas digitales la oportunidad de generar ingresos adicionales a costos incrementales bajos. También ayuda a las empresas a conectarse con nuevos clientes, lo que a su vez aumenta la lealtad del consumidor y la probabilidad de realizar más compras en línea.
Tiene el potencial de aumentar los ingresos por usuario de las empresas de software en un factor de dos a cinco. Shopify, una plataforma de comercio electrónico de empresa a empresa, genera más de $500 millones en ingresos anuales a partir de las operaciones financieras de sus vendedores, y esta cifra aumenta a un ritmo de más del 50 % anual. Debido a la gran cantidad de datos de usuario de Shopify, la empresa puede reducir significativamente los gastos de suscripción. Además, los servicios financieros se convertirán en un complemento cada vez más lucrativo para muchas empresas de software y plataformas.
Tipos de finanzas integradas
Los siguientes son los tipos de finanzas integradas que necesita saber:
#1. Pagos integrados
Al incorporar la infraestructura de pago dentro de las aplicaciones y plataformas, los pagos integrados hacen que las compras sean rápidas y sencillas. Cuando se trata de servicios financieros, los pagos fueron los pioneros. Sin embargo, los clientes de hoy esperan esta funcionalidad como estándar en cualquier aplicación moderna de comercio electrónico o plataforma SaaS y la usan con frecuencia.
Las compras dentro del juego en videojuegos, la nómina automatizada, las conexiones de monederos electrónicos en aplicaciones de comercio electrónico, los pagos a través de sistemas educativos de planificación de recursos empresariales, los pagos basados en suscripciones en software como servicio y muchos más casos de uso son posibles con los pagos integrados.
Los pagos incorporados permiten a los clientes pagar directamente desde sus cuentas bancarias mientras ahorran a las empresas dinero en costos de transacción al conectar cuentas financieras a aplicaciones móviles utilizando interfaces de programación de aplicaciones (API) para transacciones ACH.
#2. Compre ahora y pague después (BNPL)
Los clientes pueden aprovechar el plan de pago Buy Now Pay Later (BNPL) y repartir el costo de sus compras a lo largo del tiempo con pagos con cero o bajo interés. Las empresas de terceros a menudo ofrecen BNPL junto con tiendas físicas y mercados en línea.
Afterpay, Klarna, Affirm y PayPal Credit son solo algunas de las muchas opciones de BNPL disponibles para los consumidores. Sin embargo, estas organizaciones colaboran con tiendas grandes y pequeñas para implementar BNPL como un método de pago viable para los clientes. Para usar BNPL, los clientes primero deben hacer un pago inicial y luego hacer pagos adicionales en el transcurso de varias semanas o meses hasta que se pague el precio total de compra.
Hay muchas ventajas que BNPL puede ofrecer a los dueños de negocios. En primer lugar, puede aumentar los ingresos al hacer que las compras sean menos complicadas y más económicas para los consumidores. En segundo lugar, puede ayudar a atraer nuevos negocios de jóvenes que están más abiertos a los métodos de pago no tradicionales. Como tercer beneficio, las firmas BNPL a menudo manejan la financiación y la evaluación de riesgos, lo que reduce la carga del departamento financiero del minorista y puede conducir a una mayor adquisición de clientes.
#3. Tarjetas incrustadas
Una tarjeta de crédito o débito que se puede usar en línea o en una aplicación móvil es una tarjeta integrada. Esta tarjeta se puede utilizar tanto para transacciones en línea como en tiendas. Debido a sus muchas ventajas sobre las tarjetas de crédito y débito convencionales, las tarjetas integradas están ganando popularidad rápidamente. Por ejemplo, las tarjetas integradas permiten pagos inmediatos entre pares, y puede usarlas para realizar pagos en varias monedas sin cargos adicionales.
Las tarjetas integradas son más seguras que las convencionales ya que son resistentes a las mismas formas de fraude. Además, las tarjetas integradas pueden monitorear los desembolsos financieros y brindar acceso en tiempo real a los datos del presupuesto. Plaid, Stripe y Square son tres de los proveedores de tarjetas integradas más conocidos.
#4. Inversiones integradas
Es posible que muchas personas que desean invertir no sepan cómo identificar opciones seguras. Sin embargo, hacerlo es un aspecto crucial de una buena gestión financiera. Por lo tanto, tiene sentido realizar inversiones integradas porque hacerlo simplifica el proceso de inversión al consolidarlo en una sola ubicación. Es una protección que permite a los usuarios comprar acciones, bonos y otros instrumentos financieros sin tener que abandonar el sitio.
#5. Seguro integrado
Una forma de seguro conocida como "Seguro integrado" se vende junto con productos y servicios que tradicionalmente no requieren seguro. Esto implica que cuando compra un bien o servicio como un automóvil, un teléfono o un paquete de vacaciones, también obtiene cobertura de seguro sin costo adicional.
El seguro integrado es ampliamente utilizado en muchos sectores. Un ejemplo común es la opción de combinar el seguro de automóvil con la compra de un vehículo. Este es un tipo de seguro que está integrado. De manera similar, al comprar un paquete de vacaciones, se le puede dar la oportunidad de comprar también un seguro de viaje.
Ofrece una segunda fuente de ingresos, que puede ser una fuente importante de dinero para las empresas. En segundo lugar, puede aumentar las tasas de retención de clientes, ya que a los clientes les gusta la facilidad con la que se incluye el seguro en sus compras. En tercer lugar, las empresas pueden diferenciarse de los rivales que no brindan Embedded Insurance al hacerlo ellas mismas.
#6. Crédito incorporado
El término “crédito integrado” se refiere a la práctica de incorporar productos crediticios en plataformas digitales no financieras. Por lo tanto, la plataforma facilita la solicitud, aprobación y devolución de préstamos para sus usuarios. Un cliente que compra en Amazon un equipo de cocina, por ejemplo, tiene la opción de convertir su compra en un EMI sin tener que abandonar el sitio.
Los clientes también tienen la opción de utilizar aplicaciones móviles para solicitar préstamos y realizar pagos. Las generaciones más jóvenes, como las nacidas entre 1980 y 2000, encuentran atractiva esta forma de financiación porque es fácil de entender y utilizar.
#7. Préstamos integrados
Los consumidores pueden tomarse su tiempo para solicitar préstamos en los bancos. Actualmente, el crédito en el punto de venta lo ofrece una amplia variedad de instituciones no tradicionales. Sin ellos, los largos procesos y las montañas de documentación serían innecesarios.
Además, los préstamos incorporados toman la forma de servicios como Liquidaciones instantáneas para vendedores del mercado, donde los comerciantes pueden obtener préstamos en función de los datos de ventas del mercado recibidos en tiempo real a través de API seguras.
Empresas financieras integradas
Las siguientes son algunas de las compañías financieras integradas que debe conocer:
# 1. Raya
Con Stripe, las empresas pueden integrar servicios bancarios, de pago y de préstamo directamente en su plataforma. Además de ofrecer a los consumidores elegibles un acceso simple a la financiación para ayudarlos a expandir sus negocios, las empresas pueden integrar los pagos en su plataforma para una experiencia de usuario fluida, desde la incorporación hasta la aceptación de pagos y los pagos. Es una de las mejores compañías financieras integradas entre las que puede elegir.
#2. Equilibrio
Las tiendas y los mercados en línea pueden hacer uso de los servicios de procesamiento de pagos B2B ofrecidos por Balance. El servicio de pago alojado está actualmente disponible tanto para empresas como para consumidores. Admiten una amplia variedad de opciones de pago, como cheque electrónico, tarjeta de crédito, net-30, pago automático y financiación. Las facturas y los pagos pueden rastrearse y liquidarse rápida y fácilmente gracias a la conciliación automática.
#3. Resolver
Con Resolve, los fabricantes y distribuidores B2B pueden aceptar condiciones de pago de 30, 60 o 90 días de sus clientes corporativos. Su oferta es una respuesta todo en uno para administrar el crédito e implementar términos netos. Se utiliza una verificación de crédito 'silenciosa' encriptada para determinar rápidamente la solvencia de un cliente. Es una de las mejores compañías financieras integradas disponibles.
#4. Tartán
Este es el método más conveniente para que los clientes vinculen su información financiera a una aplicación móvil. Plaid equipa a los programadores con los recursos que necesitan para diseñar interfaces fáciles de usar. Millones de consumidores utilizan Plaid para vincular sus cuentas con sus aplicaciones favoritas. Con solo unas pocas líneas de código, Plaid puede estar listo y funcionando en cuestión de minutos. Puede incorporar su módulo front-end en su proyecto sin esfuerzo. El objetivo del diseño era aumentar las ventas. Plaid es una plataforma que facilita la integración de aplicaciones y servicios financieros. Puede usar esto para establecer un presupuesto, iniciar un fondo de jubilación o mover dinero. Probablemente ya hayas usado Plaid. Más del 25% de los adultos estadounidenses con cuentas bancarias utilizan Plaid.
#5. Colmena Alviere
Puede incluir servicios bancarios en su empresa con la ayuda de su plataforma. Propuesta de financiación Servicios bancarios centrados en el cliente y asegurados por la FDIC en una plataforma unificada. Las transferencias de dinero son simples con el uso de transacciones ACH, procesamiento de tarjetas de crédito y una implementación simple. Tarjetas con Logo Tarjetas promocionales, ya sea con su logo o sin él. Transferencia internacional de fondos Transfiera fondos internacionalmente en cualquier moneda. Solo hay una oferta de inserción disponible. La banca, el pago de facturas, las transferencias de dinero y los depósitos electrónicos son solo algunos de los servicios asegurados por la FDIC disponibles para los clientes.
#6. Avenida Genio
Las compañías de seguros pueden confiar en Genius Avenue para soluciones de plataforma de vanguardia y capacidades a medida que fortalecen las relaciones con los clientes y aumentan las ganancias. Las Compañías de Seguros Trabajan más allá del software con un grupo de expertos en seguros. Beneficios opcionales Funciones completamente modificables que reducen los gastos generales y aumentan los ingresos. Corredores Obtenga acceso a las ventajas de la nómina y simplifique la inscripción y la gestión. Es una de las mejores compañías financieras integradas disponibles. Los Transportistas de Cautivos se deshacen de los procesos anticuados y potencian la matrícula.
Finanzas integradas frente a banca como servicio
Los conceptos de finanzas integradas frente a banca como servicio comparten muchos puntos en común. La provisión de opciones financieras por fuentes distintas a los sistemas bancarios tradicionales es una similitud clave entre las finanzas integradas y la banca como servicio. Sin embargo, también existen contrastes críticos que ayudan a aclarar sus diversas funciones dentro de la industria fintech. Algunas distinciones clave entre las finanzas integradas y la banca como servicio son las siguientes:
#1. El antiguo debate sobre el huevo o la gallina
Se puede argumentar que la banca como servicio es lo que permite que existan las finanzas integradas. Para proporcionar una alternativa de financiación integrada a los clientes de otros productos o servicios, la financiación integrada adopta el modelo de extremo a extremo de BaaS. BaaS es esencial para el funcionamiento de los sistemas financieros integrados.
#2. Comercio con el Público
Las finanzas integradas se definen como la provisión de soluciones financieras por parte de empresas orientadas al consumidor en relación con la adquisición de bienes y servicios primarios. La idea es hacer que los consumidores no tengan que buscar en otra parte servicios como préstamos y seguros. Esto mejora la experiencia del usuario y fomenta compras adicionales al agilizar el proceso de compra. Sin la necesidad de que los clientes compren nada, BaaS permite a los bancos digitales y no bancarios ofrecer a sus clientes una gama de servicios financieros.
#3. Front-end versus back-end
En mayor medida que BaaS se define por su capacidad bancaria de front-end, las finanzas integradas se definen por su acceso de back-end a los servicios financieros. El primero se preocupa por facilitar el acceso fácil a las soluciones, mientras que el segundo se ocupa de la infraestructura subyacente utilizada por los bancos digitales y las entidades no bancarias para realizar transacciones monetarias.
#4. Marca
La mayoría de los consumidores saben que una institución financiera externa está detrás de las opciones de financiamiento integradas de las finanzas integradas. Al realizar una compra en Amazon, por ejemplo, se informa a los clientes que Affirm proporciona las alternativas de pago "compre ahora, pague después". La banca como servicio a menudo implica que el sistema bancario respalde al proveedor front-end con el que el cliente tiene contacto directo.
#5. Conversiones
BaaS es una plataforma para brindar servicios bancarios en línea en línea con lo que los consumidores modernos quieren de sus herramientas de administración de dinero. Se necesita una perspectiva más amplia, más integral. Hay un mayor énfasis en el papel que desempeñan las finanzas integradas en los procesos y transacciones de compra individuales. Fomenta las ventas al permitir que el proveedor de servicios mantenga el contacto con el cliente hasta que finalice la compra.
Beneficios de las finanzas integradas
Los siguientes son los beneficios de las finanzas integradas:
#1. Obtener fuentes adicionales de ingresos
Puede ampliar las formas en que cobra dinero de los clientes al incluir el financiamiento incorporado como uno de varios métodos de pago. El sistema bancario incorporado de Hydrogen, por ejemplo, puede ganar hasta un uno por ciento cada vez que un usuario realiza una compra en línea con una tarjeta de débito.
#2. Impulsando la participación de mercado de su producto
Los clientes lo pasarán mejor usando su producto debido a las funciones de finanzas integradas. Una interfaz intuitiva y fácil de usar es clave para lograr este objetivo. A su vez, esto aumentará la conveniencia de su servicio y la probabilidad de que los clientes lo utilicen en el futuro.
#3. Aumentar el número de conversiones
Si los clientes no tienen problemas para descubrir cómo comprar algo en su sitio o aplicación, debe esperar una tasa de conversión más alta.
#4. Recopilación de más información de los clientes
La información del usuario (número de teléfono, dirección de correo electrónico, detalles de pago, etc.) se comparte para completar la compra. Cuanto más sepa sobre el cliente, más podrá adaptar su servicio a él.
¿Cuáles son las oportunidades para las finanzas integradas?
- Mayor acceso a los servicios financieros
- Mejor inclusión financiera
- Mayor educación financiera
- Menores costes
- Eficiencia incrementada
¿Es Embedded Finance una Fintech?
Mientras que las finanzas integradas se centran en incorporar los servicios financieros tradicionales en las experiencias de compra de las organizaciones de servicios no financieros, la tecnología financiera integrada permite a los clientes operar sin problemas dentro de las plataformas con las que ya están familiarizados.
¿Quiénes son los jugadores clave en las finanzas integradas?
Las tres claves principales en la cadena de valor de las finanzas integradas son los mercados y plataformas en línea, los proveedores de infraestructura y los bancos y otras instituciones financieras.
¿Son las finanzas integradas el futuro?
El futuro de la industria de servicios financieros es, sin duda, Embedded Finance. Su accesibilidad y facilidad de uso no tienen rival debido a su incorporación a canales no financieros.
¿Qué tan grande es la industria de las finanzas integradas?
El mercado global de Embedded Finance tenía un valor de USD 1645.64 millones en 2021 y se prevé que crezca a USD 21702.96 millones para 2027, una CAGR del 53.71 %.
¿Qué son los productos financieros integrados?
La provisión de productos y servicios financieros por parte de una empresa no financiera a través de interfaces y plataformas de programación de aplicaciones es un ejemplo de finanzas integradas. Las finanzas integradas facilitan el uso de servicios financieros externos por parte de las empresas.
¿PayPal es una financiación integrada?
Apple Pay y Google Pay son otros dos jugadores importantes en las finanzas integradas. También se pueden integrar pasarelas de pago como PayPal, Square y Stripe. Todas estas empresas dependen críticamente del financiamiento integrado.
Consideraciones Finales:
Con las finanzas integradas, las ofertas monetarias se integran en los bienes y servicios de consumo habituales. Las finanzas integradas facilitan la difusión de métodos innovadores de pago y préstamo, como billeteras móviles y préstamos P2P. Dado que las finanzas integradas hacen que los servicios financieros sean más accesibles y fáciles de usar tanto para las personas como para las empresas, tiene el potencial de alterar radicalmente la banca convencional. Habrá grandes avances en el campo de la tecnología financiera gracias a las finanzas integradas.
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Referencias
