Un préstamo de consolidación de deuda es un proceso de pago de otras deudas y pasivos con múltiples tipos de financiación. Una empresa puede solicitar un préstamo para consolidar sus obligaciones en un solo pasivo y pagarlas si tiene varios tipos de deuda. Esta publicación lo ayudará a comprender todo lo que necesita saber sobre un préstamo de consolidación de deuda de mal crédito, calculadora. Además, analizaremos los pros y los contras de la consolidación de deuda.
Consolidación de Deudas
La consolidación de deuda es el acto de obtener un nuevo préstamo para pagar otros pasivos y deudas de consumo. Las deudas múltiples se consolidan en un solo pasivo más grande, como un préstamo, con condiciones de pago más favorables, como una tasa de interés reducida, un pago mensual más bajo o ambos. La deuda de préstamos estudiantiles, la deuda de tarjetas de crédito y otros pasivos pueden abordarse con la consolidación de deudas.
General
Como primer paso, la mayoría de los consumidores solicitan un préstamo de consolidación de deuda a través de su banco, cooperativa de crédito o proveedor de tarjeta de crédito. Es un excelente lugar para comenzar, especialmente si tiene una relación sólida con su banco y un buen historial de pago con ellos. Si lo rechazan, busque empresas o prestamistas hipotecarios privados.
Por una variedad de razones, los acreedores están dispuestos a hacerlo. La consolidación de la deuda aumenta las posibilidades de cobrar a un deudor. Las instituciones financieras, como los bancos y las cooperativas de crédito, suelen emitir estos préstamos, pero también existen empresas especializadas en servicios de consolidación de deuda que ofrecen servicios similares al público en general.
Préstamo de consolidación de departamento
# 1. LightStream
LightStream ofrecerá una tasa de 10 puntos porcentuales más baja que la tasa ofrecida por un prestamista de la competencia sujeto a que se proporcione evidencia satisfactoria de que en realidad fue aprobado para una tasa más baja con otro prestamista por los mismos términos de préstamo ofrecidos por LightStream. El programa Rate Beat excluye las ofertas de préstamos garantizados o colateralizados de cualquier prestamista y la oferta competitiva debe estar generalmente disponible para cualquier cliente con un perfil crediticio similar.
#2. PenFed
El PenFed La banca móvil La aplicación brinda acceso las XNUMX horas a sus cuentas de PenFed. ¡Obtenga detalles de transacciones, transfiera saldos, realice un seguimiento del estado de la solicitud de préstamo y mucho más! Deposite cheques rápida y fácilmente con su teléfono inteligente o tableta.
#3. mejorhuevo
Best Egg ofrece préstamos personales no garantizados a prestatarios de altos ingresos con crédito regular a excelente. Si bien los prestatarios con puntajes crediticios FICO de al menos 600 pueden calificar para los préstamos personales Best Egg, necesitará un puntaje crediticio mínimo de 700 y un ingreso anual individual de al menos $100,000 para obtener las mejores tasas. Si califica, podrá pedir prestado hasta $ 50,000 a tasas tan bajas como 4.99 por ciento APR.
El proceso es rápido y completamente en línea, ofrece aprobación tan pronto como el mismo día y financiamiento en tan solo un día hábil después de la aprobación. Los préstamos personales de Best Egg son ideales para consolidar deudas o financiar gastos importantes. Los prestatarios no pueden utilizar préstamos para valores o gastos de educación postsecundaria.
#4. Saldar
A diferencia de otras plataformas de préstamos personales, Recompensa Los préstamos tienen un solo propósito: eliminar las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Estos préstamos están diseñados para consumidores con buen crédito, lo que significa que no debe tener ninguna morosidad actual cuando presente la solicitud y ninguna morosidad superior a 90 días en los últimos 12 meses.
Debido a que el proceso de selección de sus préstamos personales no garantizados es completamente virtual, hay menos costos de suscripción de préstamos, lo que significa que Payoff puede ofrecer mejores tasas de interés y tiempos de respuesta más rápidos que los prestamistas tradicionales.
#5. unoprincipal
OneMain Financial ofrece préstamos personales a prestatarios con un historial crediticio regular o pobre. Si bien el tamaño promedio de los préstamos tiende a ser más pequeño, a los prestatarios que podrían no calificar en otros prestamistas en línea o bancos físicos les puede resultar más fácil obtener la aprobación para un préstamo.
Préstamo de consolidación de deuda de crédito incobrable
Puede ser difícil encontrar un préstamo de consolidación de deuda con crédito débil. Incluso si califica para uno, las tasas de interés pueden no ser las más competitivas. Eso no descarta la posibilidad de obtener un préstamo que lo ayude a pagar sus cuentas más rápidamente. Significa que tendrá que considerar factores como el costo del préstamo, incluidas las tarifas y multas, la duración del préstamo y el monto total de interés que pagará.
#1. Potenciar
Una actualización es un prestamista en línea con sede en San Francisco que se creó en 2017. Debido a que ofrece tasas asequibles, financiamiento rápido y la flexibilidad de agregar un cosignatario, lo calificamos como el mejor prestamista en general. Upgrade también se destaca por los recursos que proporciona para ayudar a los clientes a monitorear su crédito y mejorar su estado general. crédito posición. La tasa de interés comienza en 5.94 por ciento y el monto máximo del préstamo es de $50,000.
# 2. Avant
Avant es un proveedor de préstamos personales en línea que se distingue por sus rápidos tiempos de financiamiento, capacidades de refinanciamiento y tarifas bajas. Sin embargo, debido a sus tasas de interés iniciales más altas, las tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) comienzan en 9.95 por ciento, es nuestro subcampeón. Los prestatarios pueden obtener hasta $35,000 y hay una opción de precalificación, al igual que Avant. Esto le permite ver si es probable que califique sin tener que enviar una consulta de crédito dura, lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.
#3. Primera tecnología
Con tasas que comienzan en 6.70 por ciento, First Tech Federal Credit Union ofrece préstamos personales económicos a quienes tienen un crédito menos que perfecto. Aunque First Tech Federal también ofrece préstamos que van desde $500 a $50,000, la diferencia es que sus períodos de préstamo son más largos, hasta 84 meses. Debe unirse a la Financial Fitness Association o al Computer History Museum para convertirse en miembro, al igual que con todas las cooperativas de ahorro y crédito.
#4. Préstamos de cohetes
Rocket Loans, una sucursal de Quicken Loans, ofrece préstamos de consolidación de deuda con tasas de interés tan bajas como 5.97 por ciento, pagos automáticos y financiamiento tan pronto como el siguiente día hábil. Aunque tiene un monto de préstamo mínimo mayor que otros prestamistas, si se suscribe a cuotas de préstamo automáticas, puede reducir su tasa.
#5. PenFed
PenFed Credit Union ofrece préstamos personales que se pueden usar para consolidar deudas, con montos de préstamo de tan solo $600. Las tasas son competitivas, lo cual es poco común para los préstamos que requieren un puntaje de crédito mínimo bajo. Aunque la afiliación es necesaria para acceder a los fondos, es menos onerosa que con otras cooperativas de ahorro y crédito. Simplemente únase a Voices for America's Troops oa la Organización Nacional de Familias Militares para convertirse en miembro de PenFed.
¿Vale la pena la consolidación de deuda?
La consolidación de su deuda puede facilitarle el seguimiento de sus pagos, obtener una tasa de interés más económica y eliminar su deuda más rápidamente. Si las condiciones son correctas, este curso de acción es una excelente idea; sin embargo, debe considerar todas sus opciones antes de decidir si sigue o no este curso de acción. Por ejemplo, si no puede obtener una tasa de porcentaje anual (APR) en la nueva forma de financiamiento que sea más baja que la APR que está pagando actualmente sobre sus obligaciones, entonces consolidar su deuda no es algo que deba considerar hacer. Sin embargo, si consolida su deuda a cambio de una tasa de porcentaje anual (APR) más baja, no solo ahorrará dinero en el transcurso del pago de la deuda, sino que también podrá ahorrar dinero en sus pagos mensuales.
¿Cuánto tiempo lleva obtener un préstamo o una línea de crédito para la consolidación de deuda?
Solo toma unos minutos solicitar un préstamo personal o una línea de crédito, independientemente de si lo hace en persona, por teléfono o en línea, y la aprobación depende de su solvencia.
Puede enviar una solicitud para un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito en línea, por teléfono o en persona. La cantidad de tiempo que lleva procesar la solicitud es variable según las circunstancias de su solicitud. Una vez que haya completado el proceso de cierre mediante la firma de los documentos necesarios, los fondos de las cuentas garantizadas por una residencia principal estarán disponibles después de un período de espera de tres días hábiles.
¿Tiene que consolidar todas sus deudas?
Aunque es factible consolidar muchos tipos diferentes de deuda, el proceso tiene más éxito cuando se aplica a deudas con intereses altos, como las que tienen las tarjetas de crédito. El hecho de que tendrá que hacer menos pagos a lo largo del tiempo a una tasa de interés más baja es el principal beneficio de consolidar sus deudas. No se obtiene ningún beneficio al combinar ciertas deudas, como facturas médicas (que generalmente no tienen intereses), préstamos para vehículos o hipotecas, porque estos tipos de deuda ya tienen una tasa de interés baja o nula.
Calculadora de consolidación de deuda
En esta sección de este artículo, consideraremos algunas calculadoras de consolidación de deuda disponibles.
#1. Calculadora de guardián
¿Debería usted consolidar su deuda? Esta calculadora puede ayudarlo a determinar si la consolidación de deuda es adecuada para usted. Ingrese los saldos de su tarjeta de crédito, préstamo para automóvil y otros préstamos a plazos haciendo clic en el botón "Ingresar datos" para cada categoría. Luego, cambie el monto, el plazo o la tasa del préstamo consolidado para crear un préstamo que se ajuste a su presupuesto. Haga clic en el botón "Ver informe" para obtener resultados detallados. Al cambiar cualquier valor en los siguientes campos de formulario, los valores calculados se proporcionan inmediatamente para los valores de salida mostrados. Haga clic en el botón "ver informe" para ver todos sus resultados.
#2. Calculadora de pago de deuda
La Calculadora de Pago de Deuda le mostrará cuánto tiempo le tomará pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Con esta calculadora de consolidación de deudas, puede elegir entre hacer el pago mínimo, una cantidad fija de su elección o un momento en el que prefiera estar libre de deudas.
#3. calculadora PNC
Si buscas consolidar tarjetas de crédito, préstamos o facturas médicas, PNC tiene excelentes opciones para ti. Es posible que pueda tomar el control de sus gastos pagando sus deudas más rápido o reduciendo sus pagos mensuales. Utilice nuestra calculadora de consolidación de deuda a continuación para ver cómo la consolidación de deuda puede afectar su futuro financiero.
Habiendo considerado la calculadora de consolidación de deuda, pasemos a sus pros y sus contras.
Pros y contras de la consolidación de deuda
La consolidación de su deuda puede tener una serie de ventajas, que incluyen un pago más rápido y simplificado y pagos de intereses más bajos.
Ventajas de la consolidación de departamentos
#1. Agiliza las finanzas
La combinación de numerosos préstamos en un solo préstamo disminuye la cantidad de pagos y las tasas de interés con las que debe lidiar. La consolidación también puede ayudarlo a mejorar su crédito al reducir los riesgos de omitir un pago o pagar tarde.
#2. Puede acelerar el pago
Considere hacer pagos adicionales con el dinero que ahorra cada mes si su préstamo de consolidación de deuda tiene una tasa de interés más baja que sus deudas individuales. Esto le permitirá pagar el préstamo antes. Ahorrándote aún más dinero a largo plazo en intereses. Tenga en cuenta, también, que la consolidación de deuda a menudo da como resultado plazos de préstamo más largos, por lo que tendrá que asegurarse de pagar su deuda antes de tiempo para obtener los beneficios.
#3. Podría bajar la tasa de interés
Incluso si tiene préstamos a bajo interés en gran medida, es posible que pueda reducir su tasa de interés general combinando deudas. Si su puntaje de crédito ha mejorado al solicitar otros préstamos. Especialmente si no consolida con un préstamo a largo plazo. Esto puede ahorrarle dinero a lo largo de la vida del préstamo. Compara precios y busca prestamistas que ofrezcan un proceso de precalificación de préstamos personales para asegurarte de obtener la mejor oferta disponible.
#4. Puede reducir el pago mensual
Los pagos se reparten a lo largo de un período de préstamo nuevo y posiblemente más largo cuando es probable que su pago mensual general disminuya. Si bien esto puede ser favorable en términos de presupuesto mensual, también significa que puede terminar pagando más durante la vigencia del préstamo, incluso si la tasa de interés es más baja.
Contras de la consolidación de deuda
#1. Puede venir con costos adicionales
Tarifas adicionales, como tarifas de originación, tarifas de transferencia de saldo y costos de cierre. Además, se pueden cobrar tarifas anuales cuando obtiene un préstamo de consolidación de deuda. Antes de firmar en la línea de puntos con un prestamista, asegúrese de comprender el costo exacto de cada préstamo de consolidación de deuda.
#2. Podría aumentar su tasa de interés
La consolidación de deuda puede ser una buena idea si califica para una tasa de interés más baja. Sin embargo, si su puntaje crediticio no es lo suficientemente alto como para calificar para las mejores tasas, es posible que se quede con una tasa mayor que la que está pagando por sus obligaciones actuales. Esto puede implicar el pago de costos de originación, así como intereses adicionales durante el plazo del préstamo.
#3. Es posible que pague más en intereses con el tiempo
Incluso si su tasa de interés baja como resultado de la consolidación, es posible que termine pagando más intereses durante la vigencia del nuevo préstamo. Cuando consolida la deuda, el período de recuperación comienza el primer día y puede durar hasta siete años. Aunque su pago mensual puede ser menor de lo habitual, se acumularán intereses durante un período de tiempo más prolongado.
#4. Corre el riesgo de perder pagos
La falta de pagos en un préstamo de consolidación de deuda puede dañar gravemente su puntaje de crédito y resultar en multas adicionales. Para evitar esto, asegúrese de tener suficiente dinero en su presupuesto para cumplir con el nuevo pago. Utilice el pago automático o cualquier otra solución que pueda ayudarlo a evitar la falta de pagos una vez que haya consolidado sus facturas. Además, si sospecha que se atrasará en un pago, informe a su prestamista lo antes posible.
¿Cuál es la mejor manera de consolidar la deuda?
Eso será determinado por su estado actual de finanzas. Los préstamos personales, las transferencias de saldo en tarjetas de crédito y los préstamos con garantía hipotecaria son los tres medios básicos más comunes para consolidar la deuda del consumidor. Para combinar su deuda, también puede considerar obtener un préstamo de su 401(k) o inscribirse en un programa de administración de deuda. Hable con un asesor de crédito que pueda brindarle asesoramiento sobre sus alternativas de reducción de deuda sin costo o a un costo mínimo para que pueda conocer sus posibilidades.
¿Es buena idea consolidar tarjetas de crédito?
Consolide sus deudas si puede obtener un préstamo con condiciones más favorables y/o si hacerlo le ayudará a pagar sus cuentas a tiempo. Asegúrese de que esta consolidación sea parte de un plan más grande para salir de la deuda y que no acumule saldos adicionales en las tarjetas que ha combinado después de haberlo hecho. Obtenga más información sobre cómo lidiar con la deuda de su tarjeta de crédito aquí.
¿Cómo funciona un préstamo de consolidación de deuda?
Tiene la opción de usar los fondos de su préstamo personal para pagar sus deudas usted mismo, o puede trabajar con un prestamista que transferirá el dinero directamente a sus deudores. Obtenga más información sobre los procesos involucrados en la obtención de un préstamo personal.
¿Los préstamos de consolidación de deuda dañan su crédito?
Si tiene un historial de hacer pagos a tiempo y los saldos de su tarjeta de crédito se reducen como resultado de la consolidación de su deuda, entonces su puntaje de crédito puede mejorar. Si continúa acumulando saldos en sus tarjetas de crédito, cancela la mayoría o todas las tarjetas que aún tiene, o deja de hacer un pago en su préstamo de consolidación de deuda, es posible que su puntaje de crédito se vea afectado. Obtenga más información sobre cómo el proceso de consolidación de su deuda puede influir en su puntaje crediticio.
Debt Management Plan
El propósito de un plan de manejo de deudas es reducir su tasa de interés, reducir sus pagos mensuales y pagar su deuda en tres a cinco años. Estos programas son proporcionados por organizaciones de asesoría crediticia sin fines de lucro que reciben concesiones de tasas de interés de las corporaciones de tarjetas de crédito para brindarles a los consumidores pagos mensuales asequibles. Envías tu pago mensual a la consejería de crédito organización, que lo distribuye a los emisores de tarjetas de crédito en cantidades acordadas hasta que se paga la deuda.
#1. Préstamo personal
Un banco, una cooperativa de crédito, un prestamista entre pares o incluso un familiar o amigo podría ofrecerle este tipo de préstamo de consolidación. Los préstamos personales normalmente no están garantizados, lo que significa que el prestatario no tiene que aportar ninguna garantía. Esto podría conducir a una tasa de interés más alta y una reducción en la cantidad de dinero disponible para el préstamo. Un puntaje crediticio alto puede ayudarlo a obtener una tasa de interés reducida. Si puede encontrar un amigo o pariente que le preste un préstamo personal, lo más probable es que obtenga las mejores tasas. En general, tienen mejores términos y condiciones, lo que hace de esta una alternativa decente siempre que pagues a tiempo.
#2. Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen una tarjeta de transferencia de saldo muy atractiva, pero es posible que no esté disponible para usted. Estas tarjetas le permiten transferir su saldo de una tarjeta a otra y realizar pagos sin intereses por un tiempo limitado (generalmente de 12 a 18 meses). Comúnmente se cobra una tarifa de transferencia del 3 al 5 por ciento del saldo transferido. Este costo será a su cuenta. También debe tener un buen puntaje de crédito, generalmente por encima de 670, para calificar para estas tarjetas. También se le aplicarán tasas de interés ordinarias si no paga el saldo al finalizar el plazo introductorio.
#3. Préstamo con garantía hipotecaria
Puede utilizar el valor líquido de la vivienda para consolidar la deuda si tiene valor líquido en su casa, lo que significa que debe menos que el valor de mercado de la casa. Por lo general, los bancos le permitirían pedir prestado hasta el 80 por ciento de su capital. Podría pedir prestados $40,000 para pagar tarjetas de crédito si tuviera $ 50,000 en capital. Debido a que está utilizando su casa como garantía, la tasa de interés que pagaría sería significativamente más baja que la que pagaría con tarjetas de crédito sin garantía. Sin embargo, si no cumple con su préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria. Corre el riesgo de perder su propiedad por ejecución hipotecaria (HELOC).
#4. Cuentas de jubilación/ahorro
Si tiene un trabajo que ofrece un plan 401k y está harto de lidiar con deudas de tarjetas de crédito. Puede pedir prestado dinero de su 401k o sacar un préstamo de su cuentas de ahorros cuenta para pagar la deuda. La buena noticia es que está pidiendo prestado su propio dinero con un préstamo 401k. No hay verificación de crédito y las tasas de interés son mínimas. La mala noticia es que estás retirando fondos de tu cuenta de retiro, y serás penalizado si lo haces antes de cumplir los 59 años y medio. Hay impuestos adicionales a considerar. Entonces, si bien puede parecer una buena idea. Piense dos veces antes de asaltar su 401(k) o cuenta de ahorros para pagar tarjetas de crédito.
Preguntas Frecuentes
¿Los préstamos de consolidación afectan el crédito?
Si bien una mejor gestión financiera es una excelente razón para solicitar la consolidación de deuda, siempre tenga en cuenta que si solicita una, dejará una marca en su calificación crediticia.
¿La consolidación de deuda es buena o mala?
La consolidación de deuda puede ser un bote salvavidas cuando siente que se está ahogando en un océano de pagos mensuales de deuda.
¿Cuánto tiempo permanece la consolidación de deuda en su registro?
El hecho de que haya saldado una deuda en lugar de pagarla en su totalidad permanecerá en su informe crediticio mientras se informen las cuentas individuales, lo que suele ser siete años a partir de la fecha en que se liquidó la cuenta.
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