Según los expertos de la industria, el entorno económico y los desafíos de la industria a los que se enfrentan las instituciones financieras comunitarias significan que la gestión del riesgo y el impulso del crecimiento son fundamentales para los bancos y las cooperativas de crédito. Como resultado, la gestión del riesgo de crédito es crítica y los analistas de crédito son cruciales para el éxito de las funciones de riesgo de crédito de sus instituciones financieras. Entonces, siga leyendo para obtener más información sobre la descripción del trabajo de los analistas de crédito, su salario, calificación y características.
¿Qué es el análisis de crédito?
El análisis de crédito es un campo especializado que gira en torno al análisis de riesgo financiero de una empresa. El procedimiento implica realizar una investigación de antecedentes sobre el cliente minorista o comercial para evaluar los riesgos que probablemente enfrentarán las empresas involucradas en la financiación de préstamos. En otras palabras, un financiero debe realizar la debida diligencia en el crédito del prestatario.
Componentes adicionales de análisis de crédito
Aparte del análisis directo del desempeño de la empresa, otros componentes críticos en el análisis crediticio son:
- Crear modelos matemáticos y estadísticos que estén directamente relacionados con el riesgo que se está midiendo.
- Hacer un seguimiento de los cambios en el entorno económico que se esperan.
- Examinar los patrones del mercado regularmente.
- Hacer un seguimiento de la legislación y las políticas gubernamentales.
¿Quién es un analista de crédito?
Un analista de crédito es responsable de una variedad de tareas, incluido el asesoramiento sobre los riesgos crediticios asociados con los programas de préstamos a gran escala. A banco, por ejemplo, contratará a un analista de crédito para ayudar a evaluar las diversas empresas y personas a las que puede otorgar préstamos y generar así un rendimiento de sus activos en efectivo.
Información de un analista de crédito
Por lo tanto, los siguientes son solo algunos ejemplos de documentos de los que obtienen información:
- Resultados sobre una base anual
- Estados contables
- Cuentas de pérdidas y ganancias
- cuentas de gestion
- Informes sobre datos de la industria
Resumen de la descripción del puesto de analista de crédito
Con base en listas de trabajos reales de prestamistas como HSBC, JPMorgan Chase y Wells Fargo, los siguientes son ejemplos de la descripción del trabajo y las calificaciones de un analista de crédito.
Descripción del puesto de un analista de crédito: responsabilidades clave
- Llevar a cabo una revisión detallada de los estados financieros y una evaluación de las solicitudes de crédito, incluidas las solicitudes nuevas, las solicitudes actualizadas, el refinanciamiento y la diligencia debida anual.
- Hacer recomendaciones basadas en el análisis y evaluación del riesgo de crédito.
- Proporcionar revisión, conclusiones y recomendaciones a los supervisores, centrándose en los hallazgos, incluida la capacidad de pago del prestatario.
- Mantener la familiaridad con las políticas de préstamo de la compañía.
- Concilie los archivos de crédito y busque inconsistencias y diferencias.
- Cree hojas de cálculo y plantillas para ayudar en el estudio de solicitudes de crédito nuevas y existentes.
Descripción del puesto de un analista de crédito: habilidades, conocimientos y experiencia relevantes
- Licenciatura en banca, contabilidad o un área afín
- Se necesita una sólida experiencia cuantitativa (de dos a cinco años).
- Competente en Microsoft Office y uso general de dispositivos
- Habilidad para manejar cronogramas de proyectos superpuestos de manera eficiente en un entorno de trabajo de alta presión con diversos grados de supervisión
- Gran atención a los detalles y la capacidad de detectar anomalías en los datos
- Excelente conocimiento de las finanzas declaraciones, relacionesy conceptos
Descripción del puesto de analista de crédito: calificaciones típicas
La calificación típica de un analista de crédito incluye una licenciatura y experiencia en finanzas, contabilidad u otro campo relacionado. Deben tener una sólida formación financiera para comprender el análisis de razones, el análisis de estados financieros, la evaluación de riesgos y la economía. Conocimiento práctico de los principios contables y tecnicas financieras también es beneficioso.
A diferencia de contabilidad y finanzas, donde existen certificaciones específicas, como CPA, para el campo, no existe una calificación específica para un analista de crédito. Sin embargo, algunos bancos u organizaciones pueden preferir solicitantes con una Maestría en tecnicas financieras (MBA) o designaciones prácticas como el programa Commercial Banking & CBCA, que cubre temas de análisis crediticio como el índice de cobertura de intereses y el desarrollo y análisis de un cronograma de deuda.
Esta descripción del puesto de analista de crédito también se basa en las funciones descritas por HSBC, JPMorgan Chase y Wells Fargo.
Salario del analista de crédito
Según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), se prevé que los puestos vacantes en la industria de operaciones comerciales y financieras, incluidos los puestos de analista de crédito, crezcan un 5 % entre 2019 y 2029, más rápido que el promedio nacional. La mayoría de ellos trabajan para bancos, agencias de calificación crediticia, empresas de inversión y empresas. El salario del analista de crédito varía según sus diferentes calificaciones.
Según los datos de BLS, el salario medio anual nacional de los analistas de crédito en mayo de 2019 fue de 84,930 dólares. Entonces, aquellos en el percentil 75 ganaron $101,860 y aquellos en el percentil 90 ganaron $145,840. Con 8,130 analistas de crédito trabajando en 2019, California lidera el grupo. En mayo de 2019, el estado que pagaba los salarios más altos para los analistas de crédito era Nueva York. El analista de crédito gana un salario promedio promedio de $123,470 en Nueva York.
Rasgos comunes de un analista de crédito
Los analistas que son más útiles para un banco o crédito sindicato tienen cuatro características principales que los distinguen, tanto en su utilidad para el banco como en sus propias carreras. Estas cuatro características son las siguientes:
- Curiosity
- Introspección
- Perspectiva
- Inteligencia social y emocional
#1. Curiosidad
Un buen analista de crédito estaría interesado en los números que componen la solicitud de préstamo que está analizando. Quieren "estar detrás de los números". En lugar de simplemente entender que los ingresos de una empresa aumentaron, un analista de crédito fuerte puede explicar por qué los ingresos aumentaron o disminuyeron. Por lo tanto, están interesados en la empresa y en lo que la hace funcionar.
#2. Perspectiva
Un buen analista de crédito también debe tener un punto de vista cuando realiza el trabajo. Le gustaría tener una idea del oficial de préstamos y lo que están tratando de lograr con la transacción. Debe estar feliz de ayudar al oficial de crédito de vez en cuando, pero también debe comprender su papel como analista. Por ejemplo, si usted es un analista que viaja con un oficial de crédito y sale a almorzar con un cliente comercial, tenga en cuenta que usted es un mecanismo de control para el institución financiera. No te enfrasques tanto en el contrato que sacrifiques tu libertad.
#3. Autorreflexión
Un buen analista de crédito también puede entender que hay ciertas áreas en las que puede desarrollarse. Por ejemplo, el analista puede admitir que no está seguro acerca de algunos aspectos de la situación del flujo de efectivo de un crédito y puede decidir hacer un seguimiento con el oficial de crédito para obtener aclaraciones. De manera alternativa, el analista puede buscar información u orientación de un analista senior de vez en cuando. Por lo tanto, es una buena idea seguir ampliando la experiencia y tener la confianza para pedir ayuda en lugares donde el analista pueda aprender más.
Finalmente, un buen analista de crédito debe ser emocionalmente inteligente. Esto asegura que el analista entienda cómo establecer relaciones y al mismo tiempo pueda tener discusiones difíciles con esas mismas personas. Si el crédito tiene que ser transferido de aprobado a subestándar, debe ser movido a subestándar, pero un buen analista de crédito debe estar dispuesto a transmitir el conocimiento a un oficial de crédito y, en algunos casos, llegar a un compromiso.
Por lo tanto, cualquier analista de crédito de nivel 1 debería poder distribuir de manera efectiva las finanzas de los préstamos. Por lo tanto, un buen analista es curioso, tiene perspectiva, es introspectivo y tiene inteligencia emocional. Además, estas cualidades de un buen analista de crédito pueden ayudar a una institución financiera a impulsar el crecimiento y administrar el riesgo en un entorno que cambia rápidamente.
Calificaciones de analistas de crédito
Los analistas de crédito también pueden emitir puntajes de crédito. Los puntajes de crédito individuales generalmente se generan mediante procesos algorítmicos basados en el historial de pago de crédito de una persona, hábitos de gasto y quiebras anteriores. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que oscila entre 200 y 850. El puntaje Fair Isaac o FICO es la forma más popular de puntaje de crédito individual.
Los analistas de crédito otorgan calificaciones con letras a los emisores de deuda y sus instrumentos (como los bonos) en función de calificaciones con letras como AAA, la calidad crediticia más alta, seguida de AA+, BBB, etc. La deuda de una empresa se denomina "basura", o por debajo del grado de inversión, si cae por debajo de una determinada calificación. Entonces, para compensar el aumento del riesgo crediticio, estos bonos basura suelen tener rendimientos más altos. Los bonos emitidos por gobiernos soberanos también pueden incluir calificaciones crediticias. Los analistas de crédito de bonos a menudo son empleados por empresas de calificación crediticia como Moody's o Standard & Poor's (S&P).
Las organizaciones calificadoras como AM Best califican a las compañías de seguros en función de su riesgo crediticio y estabilidad financiera.
Opciones de carrera de analistas de crédito
Los analistas de crédito tienen la capacidad de trabajar en una amplia gama de carreras financieras debido a la amplitud de su formación educativa y experiencia. Deben ser buenos tomadores de decisiones con un amplio conocimiento de la industria financiera, lo que los convierte en candidatos ideales para avanzar a roles como Director General. Pueden encontrar trabajo en los siguientes campos:
- Intermediación de crédito de depósito
- Análisis de crédito comercial.
- Intermediación de crédito sin depósito
- Gestión de negocios/empresas
- Mercados y autoridades monetarias
- Arrendadores de bienes raíces
- Actividades que implican inversión financiera
- Intermediación y corretaje de valores y contratos de materias primas
- Divisiones de crédito de empresas y corporaciones
- Agencias de seguros, corredurías y otros negocios relacionados con los seguros
- Divisiones de crédito y préstamo de fabricantes/distribuidores de automóviles
- Departamentos de crédito en tiendas minoristas
Consideraciones especiales: reducción de riesgos
Después de considerar los factores de riesgo, un analista puede recomendar un préstamo comercial o un crédito comercial. Por lo tanto, los factores de riesgo ambientales incluyen cambios económicos, volatilidad del precio de las acciones, cambios de política y requisitos regulatorios.
Por ejemplo, si un cliente comercial tiene dificultades para pagar la nómina, esto podría ser una indicación de una disminución en las ventas y una posible bancarrota, lo que podría afectar los activos, las calificaciones y la credibilidad del banco.
Además, los datos financieros evalúan el nivel de riesgo involucrado en la concesión de crédito, lo que permite que un banco decida si continúa o no con la aprobación del préstamo. Por lo tanto, si el banco proporciona financiación, los analistas pueden realizar un seguimiento del rendimiento del prestatario y pueden exigir que se rescinda el contrato de préstamo si se vuelve riesgoso. Por lo tanto, determinar el nivel de riesgo en un préstamo o inversión ayuda a los bancos en la gestión de riesgos y la generación de ingresos.
Un analista de crédito, por ejemplo, puede sugerir una solución a una persona que se ha retrasado en los pagos de su tarjeta de crédito. El analista puede aconsejar a la persona que reduzca su límite de crédito, cierre su cuenta o cambie a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.
¿Cuál es el papel de un analista de crédito en la gestión de carteras?
Un analista de crédito en la gestión de carteras es responsable de evaluar la solvencia de las inversiones potenciales para una cartera. Utilizan el análisis financiero, la calificación crediticia y la investigación de la industria para determinar el riesgo y el potencial de retorno de cada inversión.
¿Cuál es el papel de un analista de crédito en la gestión de relaciones?
Un analista de crédito puede estar involucrado en la gestión de relaciones construyendo y manteniendo relaciones con los clientes, incluidos los prestatarios y los prestamistas. Pueden proporcionar análisis crediticios continuos y apoyo para ayudar a los clientes a tomar decisiones financieras informadas.
¿Cómo se mantiene actualizado un analista de crédito sobre los desarrollos de la industria?
Un analista de crédito se mantiene actualizado sobre los desarrollos de la industria leyendo regularmente publicaciones de la industria, asistiendo a conferencias y talleres, y participando en organizaciones profesionales. También pueden asistir a sesiones de capacitación y cursos de educación continua para mantener sus habilidades y conocimientos actualizados.
¿Cuál es el papel de un analista de crédito en el análisis de inversiones?
Un analista de crédito juega un papel clave en el análisis de inversiones al evaluar la solvencia de las inversiones potenciales. Utilizan el análisis financiero, la calificación crediticia y la investigación de la industria para evaluar el riesgo y el potencial de retorno de cada inversión y hacer recomendaciones a los clientes o administradores de cartera.
¿Cuál es el papel de un analista de crédito en la información financiera?
Un analista de crédito puede participar en la elaboración de informes financieros mediante la preparación de informes sobre la salud financiera y la solvencia de una empresa. Estos informes pueden ser utilizados por prestamistas, inversores y reguladores para tomar decisiones informadas.
¿Cómo recopila información financiera un analista de crédito?
Un analista de crédito recopila información financiera mediante la revisión de estados financieros, informes de la industria, artículos de noticias y otras fuentes de información. También pueden realizar entrevistas con la gerencia de la empresa y expertos de la industria para recopilar información y puntos de vista adicionales.
Para llevar importantes
Un analista de crédito también examina inversiones o deudores para evaluar su riesgo para el acreedor o prestamista. Por lo tanto, suelen ser contratados por bancos comerciales y de inversión, compañías de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión. Entonces, al revisar los antecedentes financieros de un posible prestatario, los analistas de crédito analizan los estados financieros y las proporciones de uso.
Además, los analistas crediticios asignan calificaciones con letras a los emisores de deuda y sus instrumentos, como bonos, en función de calificaciones con letras como AAA, AA+, BBB o basura por debajo del grado de inversión.
Preguntas frecuentes sobre analistas de crédito
¿Qué habilidades necesita para ser un analista de crédito?
Un analista de crédito debe tener conocimientos contables, como la capacidad de crear y analizar estados financieros y libros de contabilidad. Muchos analistas de crédito tendrán habilidades en análisis de riesgo, matemáticas, estadísticas, computación y análisis cuantitativo. Los analistas de crédito deben ser buenos para resolver problemas, prestar atención a los detalles y tener la capacidad de investigar y documentar sus hallazgos. Deben poder comprender y aplicar los términos utilizados en finanzas, banca y negocios.
¿Cómo me convierto en analista de crédito?
Para convertirse en analista de crédito, generalmente se le pedirá que tenga como mínimo una licenciatura en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Un empleador potencial puede buscar si ha completado cursos de estadística, economía, análisis de estados financieros y evaluación de riesgos. También pueden requerir alguna experiencia previa en el trabajo en contabilidad, banca o finanzas.
Las certificaciones de la industria también pueden ayudarlo a conseguir un trabajo como analista de crédito o avanzar en su carrera en el campo. Las certificaciones comunes para los analistas de crédito incluyen la certificación de riesgo crediticio (CRC), socio de negocios de crédito (CBA), compañero de negocios de crédito (CBF), certificado profesional en crédito y ejecutivo de crédito certificado (CCE). Algunos analistas de crédito tienen certificaciones de analistas financieros colegiados (CFA) o analistas de riesgo certificados (CRA).
¿Los analistas de crédito ganan buen dinero?
El salario promedio de un analista de crédito en los EE. UU., a partir de 2019, es $ 55,000 anualmente +XNUMX%commission de ventas, y puede diferir según la industria, la empresa y el estado donde se trabaje. Los analistas de crédito con varios años de experiencia, certificaciones de la industria y calificaciones de educación superior ganan salarios más altos que los analistas junior.
¿Qué título se necesita para ser analista de crédito?
Requisitos educativos
El requisito educativo mínimo para el puesto de analista de crédito suele ser un título de asociado o licenciatura en finanzas, contabilidad o un campo relacionado.
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