La mayoría de nuestras transacciones financieras ahora se realizan digitalmente, ya sea con una tarjeta de débito o crédito, una transacción ACH o una aplicación de pago en línea o móvil. Sin embargo, incluso en el mundo moderno, es posible que deba enviar o recibir un cheque en papel para completar una transacción, y es fundamental comprender las diferencias entre los numerosos tipos de cheques que puede encontrar. Un cheque certificado es un método de pago seguro que se acepta en bancos y cooperativas de crédito. Hemos reunido toda la información que necesitará saber sobre cómo convertir un cheque personal en un cheque certificado. Continúe leyendo para saber qué es un cheque certificado y cómo obtener uno en un banco o en cualquier otro lugar.
¿Qué es un cheque certificado?
Un cheque certificado es un cheque personal que el banco del pagador ha certificado como válido y ha reservado fondos para el cheque. Se considera un pago "oficial". La gente con frecuencia confunde cheques certificados y cheques de caja. Entonces, ¿cuál es exactamente la diferencia entre un cheque certificado y un cheque de caja?
Un cheque certificado es un cheque personal que ha sido certificado por el banco y se gira sobre fondos personales. El proceso de certificación marca físicamente el cheque como un cheque certificado y asigna el efectivo para ese cheque. La mayoría de los bancos no liberarán esos fondos para ningún otro propósito.
Un cheque de caja es un cheque respaldado por un banco. El banco recibe el dinero de la persona que solicita el cheque de caja y lo coloca en depósito en garantía, que es una cuenta especial que se utiliza para cubrir el monto del cheque. Luego, el banco imprime un cheque contra los fondos en su poder. Los cheques certificados y los cheques de caja son cheques "oficiales" con dinero "garantizado".
Las ventajas de usar un cheque certificado
Al comprar cosas caras, un cheque certificado es útil. No es práctico e inseguro tener tanto dinero en efectivo si está comprando un electrodoméstico costoso o haciendo mejoras en la casa. Es más conveniente y más seguro escribir un cheque, pero es posible que el beneficiario desee garantías adicionales que las que brinda un cheque personal estándar. El destinatario de un cheque certificado entiende que el banco ha confirmado el cheque, la firma y la disponibilidad de dinero. Es una fuente confiable de fondos.
El proceso de certificación de un cheque verifica lo siguiente:
- La persona que escribe el cheque está autorizada a escribir cheques en esa cuenta.
- El cheque es genuino y no ha sido limpiado ni modificado químicamente.
- La firma es una firma genuina.
- La cuenta está actualmente operativa y en buen estado.
- Los fondos están disponibles y se reservarán para ese cheque durante un período de tiempo determinado.
Sin embargo, los cheques certificados aún pueden ser fraudulentos. Los cheques certificados legítimos son fondos garantizados; pero, si un estafador construyó un cheque falso, falsificó la firma y falsificó las marcas de certificación, es un cheque falsificado o sin fondos que no debe intentar cobrar o depositar.
¿Hay alguna desventaja de usar un cheque certificado?
Si bien los cheques certificados pueden ser una forma sencilla de realizar una transacción importante, tienen ciertos inconvenientes. Aquí están algunos ejemplos.
#1. Sus fondos no se envían tan pronto.
Un cheque certificado funciona de la misma manera que un cheque personal típico, lo que significa que el cheque tardará unos días en cobrarse. Los cheques de caja pagados por el banco se liquidan mucho más rápido. Si necesita el dinero rápidamente, debe considerar otra opción.
#2. Es posible que no pueda detener el pago.
Si coloca el número erróneo en un cheque personal o necesita cancelarlo por otro motivo, puede comunicarse con su banco para detener el pago. Sin embargo, después de que se haya certificado un cheque, puede ser imposible detener el pago del mismo. Alternativamente, a menos que cumpla con ciertos estándares, puede ser imposible cancelar el pago (por ejemplo, el cheque se perdió o fue robado).
#3. Se le cobrará una tarifa.
Las instituciones financieras cobran con frecuencia una tarifa para certificar un cheque.
#4. Un cheque certificado es difícil de reemplazar.
Si extravía su cheque certificado, debe pasar por un largo proceso para obtener un reemplazo. Seguramente tendrá que completar una declaración jurada afirmando que el cheque se extravió, así como los documentos para detener el pago.
#5. Debes acudir a una sucursal.
Para obtener un cheque certificado, normalmente debe visitar una sucursal bancaria, lo que puede ser un inconveniente si no vive cerca.
#6. Los cheques certificados pueden ser falsificados.
Aunque los cheques certificados pueden parecer más seguros, aún pueden falsificarse o falsificarse. Esté atento a los fraudes, incluso si ha recibido un cheque certificado, debe tener cuidado.
¿Dónde puedo obtener un cheque certificado?
Solo hay dos lugares donde puede obtener un cheque certificado, sin embargo, puede haber otras opciones.
#1. Bancos
Su banco local suele ser el mejor lugar para obtener un cheque certificado. Muchas veces, si ya tienes una relación bancaria, puedes evitar la comisión. Los bancos pueden no cobrar una tarifa por cheques certificados en casos específicos. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas instituciones ya no proporcionan cheques certificados. Espere que estos bancos den cheques de caja en su lugar.
# 2. Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito son bien conocidas por sus bajos costos. Si tiene una cuenta de cooperativa de crédito, debe considerar utilizarla para financiar el cheque certificado.
# 3. USPS
Debido a que un cheque certificado se emite en una cuenta corriente existente, el Servicio Postal de EE. UU. no ofrece cheques certificados. Los giros postales, por otro lado, se pueden comprar a través del USPS. Las reglas actuales limitan el valor nominal de un solo giro postal de USPS a $1,000. En los casos en que no se requiera un pago grande, el destinatario puede aceptar un giro postal de USPS.
#4. Bancos en línea
Un cheque certificado está disponible en muchos bancos en línea. Debido a que no hay cajero ni ubicación física, el banco no puede autenticar los cheques, lo que requiere la verificación en persona de su identificación y firma. El beneficiario puede aceptar un cheque de caja en lugar de un cheque certificado en varios casos.
¿Cómo puedo obtener un Cheque Certificado?
Siga estos sencillos pasos si necesita un cheque certificado.
- Antes de solicitar un cheque, asegúrese de tener el nombre del beneficiario y el monto exacto. Cuando se trata de tener un cheque certificado, la precisión lo es todo. Es fundamental obtener los detalles correctos la primera vez.
- Visite su sucursal local y escriba el cheque frente a un cajero del banco. El cajero debe verificar su firma como parte del proceso de certificación de un cheque. Pueden verificar que usted es quien solicitó la certificación y firmó el cheque si escribe el cheque frente al cajero.
- Muestre una identificación con foto emitida por el gobierno. Puede usar su licencia de conducir para esto, pero también puede usar un pasaporte para establecer su identificación mientras adquiere un cheque certificado.
- Espere a que el cajero verifique los fondos y selle su cheque como ccertificado Esto es a menudo un procedimiento rápido.
- Para certificar la cheque, pague el monto del cheque más el costo. Algunos bancos y cooperativas de crédito no cobran nada por los cheques certificados. Otros, sin embargo, lo hacen. Espere gastar entre $ 5 y $ 15 si su banco cobra una tarifa.
- Mantenga el recibo en su poder hasta que el cheque se liquide en su cuenta. Dependiendo de la naturaleza de la transacción, puede ser prudente conservar el recibo de forma permanente. Si usó el cheque certificado para comprar un automóvil o hacer el pago inicial de una casa, conserve el recibo con sus otros documentos de transacción.
¿Qué tan seguro es un cheque certificado?
Debido a que los fondos están garantizados, las características de seguridad de un cheque certificado benefician principalmente al beneficiario y no al pagador. Un cheque certificado, por otro lado, puede ser una opción más segura para llevar una cantidad significativa de efectivo para pagar una transacción.
Por supuesto, un cheque certificado también puede ser enviado por correo o entregado por mensajería, algo que no querrías hacer con dinero en efectivo.
Cómo evitar el fraude con cheques usando cheques certificados
Las personas eligen usar cheques certificados por tres razones: para ayudar a garantizar la seguridad, para protegerse contra el fraude y para reducir los cheques sin fondos para transacciones grandes. El uso de un cheque certificado podría brindarle al vendedor una mayor seguridad de que se le pagará. Sin embargo, hay algunas cosas que debe tener en cuenta para evitar el fraude con cheques certificados:
- Si es el destinatario de un cheque certificado, comuníquese con el banco lo antes posible. No llame al número de teléfono del banco que está impreso en el cheque; si el cheque es falso, también lo es el número. Alternativamente, puede verificar el banco en línea.
- Solicite que el banco confirme el nombre del titular de la cuenta y el número de cheque.
Los falsificadores son cada vez más hábiles para imprimir logotipos bancarios de aspecto oficial y producir cheques falsificados físicamente plausibles. Si bien un cheque certificado normalmente es más seguro que un cheque personal estándar, es posible que desee tomar precauciones adicionales para asegurarse de que el cheque sea genuino antes de liberar los bienes adquiridos.
¿Por qué son importantes los cheques certificados?
Con tantas herramientas de pago en línea y opciones de pago disponibles en la actualidad, muchas personas prefieren no usar un cheque personal tradicional. Por ejemplo, si está vendiendo un automóvil usado por una suma considerable de dinero, o si está negociando con alguien que solo conoció en línea, es posible que prefiera que le paguen usando una aplicación de pago en línea para tener un acceso rápido. al dinero
Sin embargo, si su transacción excede el límite diario de una aplicación de pago en línea y no desea llevar efectivo o pagar una tarifa de transacción con tarjeta de crédito, un cheque certificado puede ser una solución adecuada para proteger a ambas partes.
Como vendedor, tiene el derecho y la obligación de asegurarse de que un cheque certificado sea genuino. No dude en llamar al banco de inmediato, frente al comprador, para asegurarse de que el cheque sea correcto y legítimo.
Incluso si hay más formas de recibir pagos que nunca, hay situaciones en las que se requiere un cheque personal. El uso de un cheque certificado para transacciones grandes y críticas puede ayudar a proporcionar un nivel adicional de protección y certeza de que el cheque se pagará según lo prometido. Esta es la razón por la cual los cheques oficiales, ya sean cheques certificados o cheques de caja, aún pueden utilizarse con fines bancarios. Hable con su banco o cooperativa de crédito para obtener más información sobre sus alternativas de certificación de cheques.
Cheque Certificado vs Cheque de Caja vs Cheque Personal
Aquí hay una explicación de las diferencias entre un cheque personal, un cheque certificado y un cheque de caja.
Cheque personal
La mayoría de los clientes bancarios probablemente estén familiarizados con el cheque personal. Con algunas excepciones, la mayoría de las cuentas corrientes aún le permiten comprar cheques personales para realizar pagos, y algunas cuentas corrientes incluso ofrecen cheques de cortesía a los titulares de las cuentas.
Los cheques personales son tiras de papel emitidas por su banco que contienen la ruta bancaria y la información de su cuenta. La fecha, el beneficiario, el monto del cheque y la línea de la firma se dejan en blanco para que el titular de la cuenta los complete en el momento del pago. Cuando paga con cheque, su beneficiario deposita su cheque en su cuenta. Posteriormente, su banco envía los fondos a la cuenta del destinatario.
Si bien la escritura de cheques se está convirtiendo en un arte perdido, saber cómo escribir un cheque, endosar un cheque y leer un cheque sigue siendo útil para los consumidores bancarios. Es posible que se encuentre con una serie de situaciones que requieran el pago o la recepción del pago a través de un cheque personal. Los propietarios y las empresas de alquiler, por ejemplo, pueden solicitar cheques en papel. Además, algunos comerciantes imponen una tarifa o extra por usar una tarjeta de crédito. Alternativamente, algunos propietarios brindan descuentos a los clientes que pagan en efectivo o con un cheque personal.
Lea también: ENDOSAR UN CHEQUE: Cómo endosar un cheque a alguien sin enganches
Dado que el 10% de los estadounidenses no usa Internet, la emisión de cheques es una técnica de pago obligatoria para cualquier persona que no esté conectada a Internet.
Los cheques personales también brindan cierta cantidad de seguridad. Debido a que los cheques requieren la firma o endoso del beneficiario antes de ser depositados, perder un cheque no es lo mismo que perder una cantidad comparable de efectivo. Para evitar que otra persona deposite el dinero, el emisor del cheque puede suspender el pago de un cheque perdido. Además, pagar con cheque personal da prueba de pago porque el banco conserva copias de los cheques cancelados (cheques que ya han transferido los fondos).
Sin embargo, los cheques personales tienen una desventaja significativa para los destinatarios: no hay garantía de que la cuenta de la que se toma el cheque tenga suficiente efectivo para pagar el monto del cheque. Escribir un cheque por un monto que la cuenta no puede cobrar, comúnmente conocido como "rebotar un cheque", es una razón típica por la que algunos vendedores se niegan a aceptar cheques personales como pago. Tanto los cheques certificados como los cheques de caja pueden aliviar este problema, pero también tienen sus propias desventajas.
Cheque de caja
Un cheque de caja, como un cheque certificado, garantiza al beneficiario que hay suficiente dinero para cubrir el monto del cheque. La distinción entre los dos es que un cheque de caja utiliza los fondos del banco en lugar de los fondos de un titular de cuenta individual.
Así es como funciona. Cuando el titular de una cuenta solicita a su banco un cheque de caja, el banco certifica que hay suficiente dinero en la cuenta personal para financiar el cheque. Luego transfiere los fondos de la cuenta personal a la cuenta del banco antes de emitir el cheque, que ya incluye el nombre del beneficiario y el monto.
No puede recibir un cheque de caja "en blanco" sin completar el monto del pago o el beneficiario, por lo que necesitará saber el nombre del beneficiario y el monto exacto del pago para que su banco emita uno. Algunos bancos cobran una tarifa de cheque de caja de hasta $15.
Los cheques de caja, además de brindar seguridad a los destinatarios, también pueden brindar cierta seguridad al titular de la cuenta. Si le preocupa que su destinatario sepa su número de cuenta bancaria, un cheque de caja mantiene esa información en secreto porque no incluye su número de cuenta en el cheque.
Los cheques de caja también se pueden utilizar para realizar pagos seguros si no tiene una cuenta corriente. Muchos bancos pueden aceptar el pago en efectivo de un cheque de caja de personas que no son clientes, lo que implica que este método de pago seguro está disponible incluso para personas no bancarizadas o con pocos recursos bancarios.
Cheque de caja vs cheque certificado
Los cheques certificados y de caja son ejemplos de "cheques oficiales". Ambos se utilizan para garantizar el pago en lugar de efectivo, crédito o cheques personales. Es difícil reemplazar este tipo de cheques; para un cheque de caja perdido, debe obtener una fianza de indemnización, que se puede obtener a través de una compañía de seguros, pero generalmente es difícil. Además, su banco puede necesitar que espere hasta 90 días para recibir un cheque de reemplazo.
Hay una distinción clave: con un cheque de caja, el banco toma dinero del comprador, emite el cheque y garantiza su pago al valor nominal. Los fondos se giran contra el banco en lugar de una cuenta personal, como con un cheque certificado.
Tarifas Certificado y Cheque de Caja
Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cheques certificados y cheques de caja; sin embargo, no todos brindan ambos, y algunos usan otra nomenclatura, refiriéndose a ellos como “cheques oficiales”. Para conocer la disponibilidad, comuníquese con su institución financiera.
Las tarifas comienzan en $ 15 y pueden aumentar desde allí. Algunas organizaciones financieras, por otro lado, ofrecen cuentas con tarifas reducidas o sin cargos a los titulares de cuentas.
Usted puede ser considerado responsable por un cheque defectuoso.
El dinero depositado a menudo está disponible tan pronto como el siguiente día hábil bajo restricciones bancarias. Sin embargo, si deposita un cheque de caja, retira los fondos y entrega el dinero (o productos, si vendió algo), solo para que el banco descubra que el cheque era fraudulento, es posible que sea responsable por el monto total del cheque sin fondos
Otras alternativas para el cheque bancario certificado
Tiene algunas opciones adicionales si no tiene una cuenta bancaria o si su banco no proporciona cheques certificados. La mayoría de los beneficiarios saben que no todos los bancos ofrecen cheques certificados y aceptan otras opciones de pago.
#1. cheques de caja
Un cheque de caja es el sustituto más directo de un cheque certificado. Debido a que ambas formas de cheques brindan pagos garantizados, la mayoría de los beneficiarios aceptarán un cheque de caja además de un cheque certificado.
Un cheque de caja no se gira contra su propia cuenta corriente. En su lugar, paga el cheque en efectivo o con dinero de su cuenta bancaria. En la mayoría de las circunstancias, puede esperar pagar un costo mínimo.
#2. Órdenes de pago
Además de un cheque certificado, su beneficiario puede aceptar un giro postal. Los giros postales generalmente se pueden comprar en varios sitios cerca de su hogar, pero uno de los mejores lugares para obtener un giro postal es en la oficina de correos.
Los giros postales de USPS son ampliamente aceptados y son el estándar de oro para los giros postales. Las tarifas de los giros postales de USPS oscilan entre $ 1.25 y $ 1.75, con un valor nominal de hasta $ 1,000 disponibles.
#3. Transferencias bancarias
Si bien las transferencias electrónicas son rápidas y, con frecuencia, se liquidan el mismo día para las transacciones nacionales de EE. UU., son más caras que un cheque certificado o un cheque de caja.
Una transferencia bancaria, que es un método para enviar dinero electrónicamente de un banco a otro, puede costar hasta $35.
Las tarifas bancarias para el beneficiario también son típicas con las transferencias electrónicas. Como resultado, las transferencias electrónicas no se aceptan como método de pago para algunos tipos de transacciones.
#4. Transferencias bancarias
Las transferencias bancarias vía ACH (Cámara de Compensación Automatizada) son otra alternativa electrónica a los cheques certificados.
Sin embargo, en muchas circunstancias, la transferencia puede tardar hasta dos días o más en liquidarse, lo que hace que este método no sea adecuado para algunos tipos de pagos.
La cantidad de transferencias ACH para cuentas de ahorro también está limitada por las regulaciones federales. Las reglas bancarias también pueden limitar la cantidad que puede enviar a través de una transferencia ACH.
#5. Aplicaciones de transferencia de dinero
Las aplicaciones populares de transferencia de dinero, como PayPal, han estado disponibles durante mucho tiempo, pero una nueva generación de aplicaciones de transferencia de dinero, como Zelle, facilita los pagos y minimiza el papel del intermediario.
El tipo de transacción determina si una aplicación de transferencia de dinero es adecuada. Por ejemplo, no espere comprar un automóvil con una tarjeta de crédito.
PayPal porque este método de pago puede poner en peligro a ambas partes. Sin embargo, es posible que pueda encontrar un propietario que esté preparado para aceptar transferencias bancarias a través de Zelle, que brinda el servicio de transferencia de forma gratuita.
El método de pago más adecuado para usted
Las oportunidades de pagar con un cheque en papel pueden ser pocas y esporádicas en estos días. Sin embargo, conocer las diferencias entre cheques personales, cheques certificados y cheques de caja sigue siendo una buena idea. Conocer las ventajas y desventajas de cada uno de estos tipos de pago en papel puede ayudarlo a elegir la mejor opción de pago para sus necesidades y saber qué buscar como destinatario.
¿Cómo deposito un cheque certificado?
Puede depositar un cheque certificado en un banco o cooperativa de crédito, ya sea en persona o mediante una aplicación móvil o banca en línea.
¿Puedo cobrar un cheque certificado en otro banco?
Sí, puede cobrar un cheque certificado en otro banco, aunque es posible que deba presentar una identificación.
¿Puedo endosar un cheque certificado a nombre de otra persona?
Sí, puede endosar un cheque certificado a nombre de otra persona, al igual que un cheque regular.
¿Qué información se requiere en un cheque certificado?
Un cheque certificado debe tener su nombre y firma, el nombre del destinatario, el monto del cheque y la fecha.
¿Cuáles son los requisitos para firmar un cheque certificado?
Para firmar un cheque certificado, deberá tener una identificación válida emitida por el gobierno y tener fondos suficientes en su cuenta para cubrir el monto del cheque.
¿Se puede usar un cheque certificado para compras en línea?
Depende del minorista en línea, pero algunos pueden aceptar cheques certificados como forma de pago.
Preguntas frecuentes sobre cheques certificados
¿Cuál es la diferencia entre un cheque certificado y un cheque de caja?
Los cheques de caja se giran contra la cuenta del banco, mientras que los cheques certificados se giran contra la cuenta del emisor del cheque.
¿Un cheque certificado se paga inmediatamente?
Por lo general, un cheque certificado se liquidará de inmediato, generalmente el siguiente día hábil después de que el destinatario deposite el cheque.
¿Qué es más seguro el cheque de caja o el cheque certificado?
Los cheques de caja generalmente se consideran la apuesta más segura porque el dinero se extrae de la cuenta del banco en lugar de la cuenta de una persona o empresa.
¿Puede rebotar un cheque certificado?
Un cheque certificado agrega un nivel adicional de confianza de que el cheque es auténtico y no rebotará porque ayuda a garantizar la disponibilidad de efectivo para la transacción.
¿Se puede obtener un cheque certificado de cualquier banco?
Si bien generalmente puede recibir un cheque certificado de cualquier banco, puede ser más rápido ir a un banco o cooperativa de crédito donde ya tiene una cuenta porque es posible que no tenga que pagar ninguna tarifa.
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