¿Alguna vez consideró tomar préstamos puente pero no estaba seguro de si era lo correcto? Bueno, esta guía de préstamos puente es todo lo que necesita en este momento. Esto se debe a que los préstamos puente suelen ser más caros que la financiación convencional, para compensar el riesgo adicional. Los préstamos puente tienen diferentes nombres en diferentes países. En el Reino Unido, se denomina "préstamo puente", "préstamo de advertencia" y "préstamo oscilante". En Sudáfrica, se conoce más como “financiamiento puente”, pero se usa en un sentido más restringido que en otros lugares. Independientemente de su nombre, se trata de un préstamo a corto plazo que puede contratar a la espera de la disponibilidad de financiación a largo plazo. A medida que lea este artículo, conocerá todo lo que hay que saber sobre los préstamos puente, sus tipos, pros y contras, y mucho más.
Entonces, comencemos con lo básico.
¿Qué es el préstamo puente?
Un préstamo puente es un préstamo a corto plazo que se utiliza hasta que una persona o empresa obtiene un financiamiento a largo plazo o permanente.
Es un préstamo temporal (generalmente de hasta un año) que le permite a la persona satisfacer sus necesidades actuales/inmediatas proporcionando efectivo cuando no hay fondos disponibles.
Un préstamo puente viene con tasas de interés relativamente altas y debe tener algún tipo de garantía, como bienes inmuebles o inventario comercial. El préstamo está disponible tanto para particulares como para empresas. También se les llama financiación puente o préstamos puente.
Más aún, un préstamo puente puede ser beneficioso para los propietarios de viviendas, ya que pueden usarlo para comprar una nueva casa mientras esperan que se venda su casa actual. Al igual que las hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos puente HELOC están garantizados por su vivienda actual como garantía.
Es importante que sepa que los préstamos puente no se utilizan como hipoteca, sino como préstamos a corto plazo pagaderos entre seis meses y tres años.
¿Cómo funciona un préstamo puente?
Los préstamos puente pueden ayudar a los propietarios a comprar una nueva casa mientras esperan que se venda su casa actual. Los prestatarios utilizan el capital de su vivienda actual para el pago inicial de la compra de una vivienda nueva, mientras esperan que se venda su vivienda actual. Hacer esto le da al propietario más tiempo y tranquilidad mientras espera.
Más aún, los préstamos puente varían ampliamente en sus términos, costos y condiciones. Algunos están estructurados para pagar la primera hipoteca de la casa anterior al final del préstamo puente, mientras que otros agregan la nueva deuda a la anterior.
Los prestatarios también pueden encontrar préstamos que tienen diferentes intereses. Algunos préstamos tienen pagos mensuales, mientras que otros requieren pagos de intereses por adelantado, al final del plazo o en una suma global.
Por otro lado, la mayoría de los préstamos puente tienen características generales. Por lo general, tienen una duración de seis meses y están garantizados por la antigua casa del prestatario.
Algunos prestamistas excluyen el pago del préstamo puente para propósitos de calificación. El prestatario está calificado para comprar la casa de mudanza sumando el pago de la hipoteca existente, si corresponde, de su casa actual al pago de la nueva hipoteca de la casa de mudanza.
VER ARTÍCULO: PRINCIPIOS DE FINANZAS
Préstamo puente para propietarios de viviendas
Muchos prestamistas califican al comprador en dos pagos porque la mayoría de los compradores tienen primeras hipotecas existentes en sus viviendas actuales. Es probable que el comprador cierre la compra de la vivienda antes de vender una residencia existente, por lo que el comprador será propietario de dos viviendas, pero con suerte solo por un corto tiempo.
Sin embargo, es muy raro que un prestamista otorgue un préstamo puente, a menos que el prestatario acepte financiar la hipoteca de la nueva vivienda con la misma institución.
Por el contrario, no todos los prestamistas han establecido pautas para puntajes FICO mínimos o índices de deuda a ingresos para préstamos puente. La financiación se guía más por un "¿tiene sentido?" enfoque de suscripción.
La pieza del rompecabezas que requiere lineamientos es la financiación a largo plazo que se obtiene de la nueva vivienda.
Los préstamos puente pueden ser costosos de obtener. Los costos de cierre suelen ser de unos pocos miles de dólares más hasta el 2 por ciento del valor original del préstamo, y vienen con tarifas de originación, antes de cerrar la hipoteca de su nueva casa.
Aquí hay un ejemplo de tarifa bancaria, supongamos que obtiene un préstamo puente por $70,000, con su casa actual valorada en $100,000 y un saldo restante de $50,000 en su hipoteca.
De esos $70,000, $50,000 se destinarían a la hipoteca y otros $2,000 se destinarían a los costos de cierre. Gracias al préstamo puente, ahora tendría $18,000 para su próxima compra, si todo sale bien con la venta de su casa actual.
Aunque la mayoría de los compradores obtienen un préstamo puente para cubrir las finanzas involucradas en la compra de una casa nueva y la venta de la anterior, apenas hay protección para el prestatario. Por lo tanto, un prestamista puede decidir ejecutar la hipoteca de su antigua propiedad después de que expiró la extensión del préstamo puente.
Debido a este riesgo, es importante que considere un préstamo puente basado en lo que puede pagar y qué tan rápido puede vender su antigua casa.
Tipos de préstamos puente
Hay cuatro tipos principales de préstamos puente, a saber:
- Préstamo puente abierto
- Préstamo puente cerrado
- Préstamo puente a primer cargo
- Préstamo puente a segunda carga
#1. Préstamo puente abierto
Un préstamo puente abierto es aquel en el que no hay una fecha de pago fija en la consulta inicial. Para garantizar la seguridad de sus fondos, la mayoría de las empresas puente deducen el interés del préstamo del anticipo del préstamo.
Los prestatarios que no están seguros de la disponibilidad de su financiamiento esperado prefieren el préstamo puente abierto.
Sin embargo, la desventaja de esto es que, debido a la incertidumbre sobre el pago del préstamo, los prestamistas cobran una tasa de interés más alta.
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#2. Préstamo puente cerrado
En el préstamo puente cerrado ya se ha predeterminado un plazo para la devolución del préstamo. Las dos partes suelen estar de acuerdo con este plazo.
Los prestamistas aceptan este tipo de préstamo porque les da un mayor grado de certeza sobre el pago del préstamo.
Además, tiene una tasa de interés más baja en comparación con un préstamo puente abierto.
#3. Préstamo puente a primer cargo
En un préstamo puente de primer cargo, el préstamo otorga al prestamista un primer cargo sobre la propiedad.
En caso de incumplimiento, el prestamista del préstamo puente de primer cargo recibirá su dinero primero antes que otros prestamistas.
Además, el préstamo tiene tasas de interés más bajas que los préstamos puente de segundo cargo debido al bajo nivel de riesgos.
#4. Préstamo puente a segunda carga
Para un préstamo puente de segundo cargo, el prestamista toma el segundo cargo después del prestamista de primer cargo existente.
Estos préstamos suelen ser por un período corto de tiempo, 12 meses, y conllevan un mayor riesgo de incumplimiento, por lo tanto, una tasa de interés más alta.
Un prestamista de préstamo de segundo cargo solo comenzará a recuperar el pago del cliente después de que se hayan pagado todas las obligaciones relacionadas con el prestamista de préstamo puente de primer cargo.
Sin embargo, el prestamista puente para un préstamo de segundo cargo tiene los mismos derechos de recuperación que el prestamista de primer cargo.
¿Quién ofrece un préstamo puente?
Puede obtener un préstamo puente de muchos prestamistas, pero tendría que obtener uno a través de su proveedor de hipotecas.
Entonces, si necesita un préstamo puente, hable con su prestamista. Él te orientará sobre cómo son los procesos.
Alternativas a un préstamo puente
Si necesita una alternativa a un préstamo puente, es posible que desee considerar los préstamos con garantía hipotecaria. Al igual que los préstamos puente, los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos garantizados que utilizan su vivienda actual como garantía, pero ahí es donde termina.
Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos a largo plazo y son reembolsables entre cinco y veinte años. Y tiene tasas de interés favorables, en comparación con los préstamos puente.
Por el contrario, utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para financiar parte de la compra de una nueva vivienda es arriesgado. Y si su casa no se vende, es posible que tenga que pagar préstamos triples: su hipoteca original, su nueva hipoteca y su préstamo con garantía hipotecaria.
Por lo tanto, es recomendable esperar hasta que se venda su casa original antes de solicitar un préstamo. Pero, si ha acumulado suficiente capital en su vivienda actual, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor alternativa a los préstamos puente.
¿Cómo califico para un préstamo puente?
Se requiere una excelente puntuación de crédito para un préstamo puente de bienes raíces. Los prestamistas también prefieren una relación deuda-ingreso (DTI) baja.
¿Qué es el préstamo puente?
Los préstamos a corto plazo llamados "préstamos puente" se utilizan para cubrir el tiempo entre la compra de una propiedad nueva y la venta de la anterior. Cuando desea comprar antes de vender, es posible que no tenga disponible el producto de la venta para usarlo como pago inicial de una casa nueva.
¿Cuáles son las desventajas de un préstamo puente?
Las desventajas de un préstamo puente a menudo incluyen una tasa de interés alta, cargos asociados con las transacciones y la imprevisibilidad de la venta del activo en el que se invierte el dinero.
¿Cuáles son los riesgos de un préstamo puente?
El principal peligro de un préstamo puente puede ser que, si su casa no se vende para el momento en que tiene que comenzar a hacer los pagos, usted sigue siendo responsable de la deuda.
¿Por qué la gente obtiene préstamos puente?
Un préstamo puente basado en acciones es un préstamo breve que usted toma para pagar el pago inicial de una casa nueva. Un préstamo puente puede ser útil si necesita fondos adicionales para comprar una casa nueva antes de vender la actual y desea hacer una oferta sin depender de la venta de su propiedad actual primero.
¿Vale la pena obtener un préstamo puente?
Una vez más, un préstamo puente es la mejor opción en esta situación porque se puede usar para cerrar la brecha entre la compra de una propiedad y el pago de la hipoteca a largo plazo. El puente se puede devolver con la hipoteca habitual una vez finalizado.
¿Un préstamo puente afecta el puntaje de crédito?
Inicialmente, debe tener en cuenta que los préstamos puente comerciales, al igual que cualquier otro tipo de deuda a corto plazo, pueden causar una caída en su puntaje crediticio durante el plazo del préstamo.
Ejemplos de préstamos puente
He aquí un ejemplo de préstamo puente, según Investopedia
Cuando Olayan America Corporation quiso comprar el edificio Sony en 2016, obtuvo un préstamo puente de ING Capital.
El préstamo a corto plazo se aprobó muy rápidamente, lo que le permitió a Olayan cerrar el trato en el edificio Sony con despacho.
El préstamo ayudó a cubrir parte del costo de la compra del edificio hasta que Olayan America obtuvo un financiamiento más permanente a largo plazo.
Aqui hay otro más
Una empresa minera puede obtener $12 millones en financiamiento para desarrollar una nueva mina que se espera que produzca más ganancias que el monto del préstamo.
Una empresa de capital de riesgo puede proporcionar la financiación, pero debido a los riesgos, la empresa de capital de riesgo cobra un 20 % anual y requiere que los fondos se paguen en un año.
Estos ejemplos le brindan una ilustración más clara de lo que implica un préstamo puente y cómo puede ser útil en asuntos personales y corporativos.
A Wikipedia Ejemplo
Se puede ofrecer una propiedad con descuento si el comprador puede completarla rápidamente con el descuento compensando los costos del préstamo puente a corto plazo utilizado para completarla.
En las compras de propiedades en subasta, donde el comprador tiene solo 14 a 28 días para completar un préstamo a largo plazo, como una hipoteca de compra para alquilar, puede no ser viable en ese período de tiempo, mientras que un préstamo puente sí lo sería.
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Préstamos Puente en Finanzas Corporativas
En finanzas corporativas, los préstamos puente se utilizan en capital de riesgo para varios propósitos, tales como;
- Como financiamiento de deuda final para llevar a la empresa durante el período inmediato anterior a una oferta pública inicial o una adquisición.
- Ingresar pequeñas cantidades de efectivo para sostener una empresa de modo que no se quede sin efectivo entre sucesivas financiaciones importantes de capital privado.
- Para sostener empresas en dificultades mientras buscan un inversor importante.
Pros y contras de los préstamos puente
Si bien se sabe que los préstamos puente salvan el día cuando se necesita un flujo de efectivo disponible, todavía existen algunas desventajas.
A continuación se presentan los pros y los contras de los préstamos puente.
Ventajas de los préstamos puente
- Le permite asegurar oportunidades que se habría perdido debido a la falta de fondos disponibles.
- Con un préstamo puente, puede pagar un pago reducido por una casa mientras espera la venta de otra.
- Calificar y obtener la aprobación para un préstamo puente lleva menos tiempo que un préstamo tradicional.
- Los préstamos puente permiten condiciones de pago fáciles y flexibles según los acuerdos de préstamo.
- La mayoría de los préstamos puente son sin recurso. Esto significa que el prestamista solo puede buscar el reembolso del préstamo a través de la propiedad misma.
Contras de los préstamos puente
- Con la flexibilidad de los pagos, viene una tasa de interés más alta que los préstamos tradicionales.
- Tomar un préstamo puente lo dejará con la carga de pagar préstamos dobles si la venta de su antigua casa no se lleva a cabo.
- Como opción de financiamiento a corto plazo, los préstamos puente son costosos debido a las tarifas de la asociación, como los honorarios legales del prestamista, los cargos iniciales y los pagos de valuación.
- Debido a que desea tomar un préstamo puente, algunos prestamistas pueden insistir en que debe tomar una hipoteca con ellos. Esto limita su capacidad para comparar opciones de hipotecas entre diferentes empresas.
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Préstamos puente vs. Préstamos Tradicionales
En comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos puente tienen una solicitud, aprobación y financiación más rápidas.
Sin embargo, hay un precio a pagar. Todas estas conveniencias conllevan plazos relativamente cortos, altas tasas de interés y grandes tarifas de originación.
Generalmente, debido a que los prestatarios tienen una gran necesidad de estos fondos, tienden a aceptar estos términos.
Están dispuestos a pagar altas tasas de interés porque saben que el préstamo es a corto plazo y planean pagarlo rápidamente con planes de financiamiento a largo plazo y bajo interés.
Más aún, la mayoría de los préstamos puente no tienen sanciones de reembolso.
Resumen Final
Obtener un préstamo puente puede parecer una buena idea si compra una casa nueva y desea vender la anterior, pero podría ser muy riesgoso para las finanzas.
De todos modos, los préstamos puente son mejores si se encuentra en un aprieto.
Espero que este artículo te ayude a comprender mejor los préstamos puente.
¡Te deseo lo mejor!
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