Un pago global es un pago único que es mucho mayor que todos los pagos anteriores realizados al final del plazo de un préstamo. Se realizan una serie de pagos fijos para pagar el saldo del préstamo en préstamos a plazos sin una opción global. Una hipoteca de pago global permite a los prestatarios reducir sus pagos mensuales fijos a cambio de un pago más alto al final del plazo del préstamo. En general, estos préstamos son adecuados para prestatarios con crédito sólido e ingresos estables.
¿Cuál es el significado del pago global?
Un pago global cierra un préstamo global a corto plazo. Los pagos globales suelen ser al menos dos veces más grandes que los pagos anteriores pagados durante el plazo del préstamo. El término 'globo' se refiere a la magnitud inflada del pago final.
Los préstamos globales se pueden utilizar para cualquier tipo de préstamo, incluidas hipotecas y prestamos comerciales. Sin embargo, están más extendidos en los préstamos comerciales que en los préstamos al consumo. Esto se debe a que, en comparación con el propietario promedio con una hipoteca a 30 años, las empresas están mejor equipadas para afrontar un pago global alto al final del período del préstamo.
¿Cómo funciona una hipoteca global?
Los términos particulares de una hipoteca global están determinados por el prestamista y el préstamo. Una nota global generalmente tiene pagos fijos por un período de tiempo determinado, seguido de un pago global. Debido a que los pagos globales de la hipoteca no se amortizan por completo, por lo general son pequeños al principio. La amortización es el proceso de pagar un préstamo con cuotas que reducen el saldo pendiente y lo pagan con el tiempo. En algunas circunstancias, los pagos de interés solamente se pueden realizar dentro del tiempo definido.
Hipotecas con pago global
Las hipotecas con pagos globales se dividen en dos etapas. El prestatario realiza pagos mensuales durante un cierto período de tiempo durante la fase inicial. Para este primer período del préstamo, las tasas de interés son fijas.
El préstamo se reinicializa en la segunda fase con una nueva hipoteca amortizada a tipos de mercado. Este segundo plan de pago incluye el pago global que se habría debido. Sin embargo, vale la pena señalar que con algunas hipotecas de dos pasos, se puede omitir el proceso de reinicio. La hipoteca no puede restablecerse si los ingresos del prestatario han cambiado significativamente o si no ha podido realizar los pagos a tiempo. El pago global vencería en esta situación.
Préstamos comerciales con pago global
Las empresas, al igual que las personas, utilizan préstamos globales para comprar bienes raíces. Para cerrar la brecha de financiamiento a corto plazo, los dueños de negocios pueden usar préstamos globales. Mudarse a una nueva oficina mientras se espera que se venda la actual es un ejemplo. El financiamiento para el pago global masivo provendría de la venta actual de la oficina en este ejemplo, lo que le daría a la compañía un respiro antes de que finalice la transacción.
Ventajas de los pagos globales
La principal ventaja de un préstamo con pago global es la rápida disponibilidad de fondos. Esto es ventajoso para empresarios o empresas de nueva creación que han obtenido financiación a largo plazo. Los pagos fijos son más pequeños cuando un negocio recién comienza, pero pueden pagarse con una suma mayor una vez que se completa el financiamiento.
Los préstamos tradicionales suelen tener períodos más largos que los préstamos globales. Esto los hace ventajosos para los prestatarios que requieren una inyección de efectivo a corto plazo y pueden pagar el préstamo en unos pocos meses o años.
Desventajas de los pagos globales
La mayor desventaja de los pagos globales es que incluyen cierto riesgo, especialmente cuando se trata del mercado inmobiliario. Existe la posibilidad de que el valor de las propiedades caiga si obtiene una hipoteca con pago global. Es posible que los propietarios no tengan el buen valor acumulado de la vivienda que esperaban en este escenario. Esto los pondría en una posición difícil para pagar un gran pago global, lo que posiblemente resultaría en un impago del préstamo.
Los préstamos de pago global tomados para pagar automóviles o empresas tienen un riesgo similar. Esta forma de préstamo depende de la capacidad del prestatario para pagar una suma considerable al final del plazo. Debido a que las condiciones financieras de un prestatario pueden cambiar, el prestamista debe realizar una debida diligencia adicional.
Finalmente, los precios de los préstamos a largo plazo suelen ser más altos, especialmente si está tomando un préstamo de interés solamente.
¿En qué se diferencia un préstamo global de otros préstamos?
Las hipotecas globales se diferencian de otros tipos de préstamos en algunos aspectos, además de tener un pago único pagadero al final del préstamo.
#1. Prestamistas
El tipo de prestamistas que ofrecen préstamos globales es una gran variación. Un pago global es uno de varios elementos que no están permitidos en la mayoría de las hipotecas o préstamos calificados que cumplen con ciertos criterios y se consideran estables. Como resultado, los pagos globales no están permitidos en muchos paquetes de hipotecas y, por lo general, solo están disponibles para pequeñas o prestamistas privados, o para formas específicas de préstamo, como la construcción.
#2. Criterios de calificación
Para las hipotecas globales, las restricciones de elegibilidad y el proceso de suscripción pueden diferir. Debido a que los pagarés globales no son elegibles para hipotecas, los prestamistas que los otorgan establecen sus propias restricciones. Las hipotecas no calificadas, como las notas globales, tienen restricciones más estrictas para los prestatarios, como puntajes crediticios y pagos iniciales más altos.
#3. Tasas de interés
Las tasas de interés de las hipotecas globales son otra forma en que se diferencian de los préstamos regulares. De acuerdo a Mazzara, las tasas hipotecarias globales suelen ser más altas debido a que los prestamistas asumen muchos riesgos.
¿Son los pagos globales una buena idea?
Cuando tiene un pago global para su préstamo, pagará una tasa de interés general más alta. Esto se debe al hecho de que durante la totalidad del plazo del préstamo, usted será responsable de pagar intereses sobre el monto del valor residual del préstamo o pago global. Una de las ventajas más significativas de usar un RV o un pago global es que da como resultado cuotas mensuales reducidas.
¿Por qué la gente saca hipotecas con pagos globales?
¿Por qué debería considerar una hipoteca global? Una hipoteca global es una opción disponible para los propietarios que anticipan ocupar su residencia actual por un período de tiempo relativamente corto. Debido a que se paga en unos pocos años en lugar de 20 o 30 años como una hipoteca normal, viene con pagos mensuales más bajos y un costo general considerablemente más bajo. Esto se debe a que se paga mucho más rápido.
¿Qué sucede después del pago global?
En algunos contextos, el pago global también se denomina valor futuro mínimo garantizado (GMFV). Es un cálculo aproximado de cuánto valdrá el automóvil cuando finalice el arrendamiento o el préstamo. Si devuelve el automóvil al final del contrato de arrendamiento, el prestamista será responsable de cualquier pérdida financiera que resulte de la disminución del valor del vehículo.
¿Qué tan grande puede ser un pago global?
Aunque el propósito de los pagos globales es liquidar una parte importante de su deuda al final del plazo del préstamo, estos pagos generalmente tienen un tope. En la mayoría de los casos, el monto máximo que se puede pagar en pagos globales se limita al cincuenta por ciento del monto total adeudado. Por lo tanto, si está interesado en comprar un automóvil que cuesta $30,000, su pago global no puede ser superior a $15,000.
Cómo deshacerse de una hipoteca de pago global
Mazzara, que ha ayudado a los prestatarios en la transición de pagarés globales a préstamos más seguros, cree que salir de una hipoteca global puede ser difícil. Sin embargo, hay algunas opciones. A continuación se enumeran algunas opciones para salir de una hipoteca con pago global.
#1. Refinanciar la Hipoteca Globo
Refinanciar el préstamo a otra hipoteca antes de que venza el pago global es una estrategia para evitar un pago global. dice Mazzara. “Sacamos a muchas personas de esos tipos de préstamos y los ayudamos a navegar a través de la refinanciación”.
#2. Pagar el pago global
Al hacer el pago global, por supuesto, se eliminará la nota global. Ahorrar la suma global dentro del período de pago establecido, usar los fondos esperados o pedir prestado el dinero para realizar el pago global son todas opciones para realizar el pago global.
#3. Vender la casa
Si un prestatario no puede hacer el pago global antes de la fecha de vencimiento, la propiedad puede venderse para evitar el incumplimiento de pago de la deuda.
#4. Pague más durante el período inicial
Pagar más durante el período inicial reducirá el capital adeudado al final del plazo del préstamo, suponiendo que no haya penalización por pago anticipado.
#5. Negociar una extensión
Si un propietario no puede reembolsar el pago global a tiempo, es posible una extensión. Sin embargo, es probable que esta alternativa tenga tarifas elevadas y solo resulte en una extensión a corto plazo.
¿Qué sucede con los pagos globales al final del plazo del préstamo?
Cuando vence el préstamo de su automóvil, digamos después de 3 o 5 años, lo más probable es que venza el pago global. Si no puede pagar la suma total en efectivo, puede hacerlo vendiendo el vehículo.
Es posible que deba más de lo que vendió su automóvil, según cuánto se haya depreciado y cuánto deba como parte del pago final. Debido a esto, las duraciones de préstamo más largas suelen tener porcentajes de globo máximos más bajos.
El automóvil promedio en la carretera tiene 10.1 años, según la Oficina de Estadísticas de Australia. Entonces, una vez que termine el plazo de su préstamo, es probable que desee conservar su automóvil por algunos años más. Pagar el monto del globo, por otro lado, puede brindar la oportunidad de actualizar a un vehículo más nuevo, más seguro y tecnológicamente avanzado.
¿Debería sacar una hipoteca global?
Los riesgos de las hipotecas globales superan los beneficios para la mayoría de las personas. “No creo que las propiedades ocupadas por sus dueños deban ser elegibles para notas globo”, argumenta Mazzara. “Creo que solo serían para un inversionista inmobiliario inteligente que sabe cómo navegar por el mercado y se siente cómodo con los términos de la nota global”, dice ella.
Aquí hay varios casos en los que una hipoteca con un pago global puede ser beneficiosa.
#1. Ya Puede Pagar el Pago Global
Los prestatarios que tienen los fondos para realizar el pago pueden optar por invertir o gastar el dinero hasta que venza el pago de la nota global en algunos casos. Obtener una hipoteca global es menos peligroso en este escenario porque ya tiene los fondos para hacer el pago de la suma global.
#2. Está esperando una suma global antes de que venza el pago global
Si está esperando una herencia, una bonificación u otra suma global, una hipoteca global puede tener sentido si puede pagar el pago global cuando vence.
#3. Estás esperando un aumento de ingresos
Los prestatarios que predicen un gran aumento en sus ingresos en el futuro cercano pueden usar un préstamo global para comprar una casa mientras sus ingresos aún son bajos. Una hipoteca global, por ejemplo, puede llevarte a una casa sin esperar si trabajas en un trabajo en el que tu salario es bajo en los primeros años pero aumentará drásticamente con el tiempo.
#4. Solo busca financiación a corto plazo
Los inversionistas que quieren remodelar una casa frecuentemente usan hipotecas globales para comprar, reparar y vender una casa rápidamente.
#5. Planea vivir en el hogar por un corto período de tiempo
Para los propietarios que esperan poseer la propiedad por un corto período de tiempo y luego venderla antes de que se deba pagar la suma global, un pago global puede tener sentido. Si el valor de su casa baja durante ese tiempo, es posible que tenga que compensar la diferencia entre el precio por el que la vendió y lo que debe del préstamo.
¿Se puede evitar el pago global?
Si actualmente tiene un pago global, el enfoque más eficiente para deshacerse de él es adoptar una de las estrategias que se enumeran a continuación: debe usar cualquier dinero adicional que tenga para pagar sus obligaciones lo más rápido posible. Cree una cuenta de ahorros para que pueda guardar dinero para el momento en que vence el pago global.
¿Cómo se supera el pago global?
Al final del plazo del préstamo, se requieren pagos globales y deben pagarse en una suma continua. Sin embargo, si se acepta su solicitud, también puede vender o entregar su vehículo como parte del pago y usar los ingresos para liquidar el pago global y/o refinanciar un nuevo préstamo. Otra opción es refinanciar o “transferir” el pago a un nuevo préstamo. Esta opción está sujeta a aprobación. 25 de mayo de 2018
¿Es el pago global una suma global?
Un pago global es, en la mayoría de los casos, un pago único realizado al final del plazo de un préstamo que es una cantidad pagada en su totalidad y es significativamente mayor que los pagos regulares. Cuando un préstamo no se amortiza, el prestatario está sujeto a pagos globales. En cambio, el prestatario acepta renunciar a un pago mensual costoso a cambio de un pago mayor al final de la duración del préstamo.
Alternativas de hipoteca global
Si una hipoteca global no es adecuada para usted, aquí hay algunas opciones más para considerar.
#1. Préstamos de construcción a permanentes
Las personas que deseaban financiar una casa recién construida tenían que obtener financiamiento de construcción provisional de un banco en el pasado. Sin embargo, los prestamistas ahora pueden hacer préstamos de construcción de una sola vez.
Durante el período de construcción, estos préstamos suelen ser préstamos de solo interés que se convierten en hipotecas con pagos de capital e intereses una vez que se completa la fase de desarrollo. Esta opción puede ser una mejor opción que un préstamo con un pago global porque es menos riesgoso.
#2. Hipotecas de tasa ajustable
Un préstamo global tiene algunas de las mismas ventajas que una hipoteca de tasa ajustable (ARM), pero conlleva riesgos significativos. Al comienzo del préstamo, los ARM suelen tener tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Al comprar una casa, los compradores de vivienda generalmente pueden calificar para una hipoteca más alta.
Sin embargo, a diferencia de los préstamos globales, la suma total de un ARM no vence al mismo tiempo. En cambio, después de un tiempo fijo inicial, la tasa de interés y los pagos se ajustan durante el plazo del préstamo.
Para determinar si los ahorros iniciales valen el riesgo, pídale a su prestamista que calcule el pago más alto en el que podría incurrir con el ARM.
#3. Hipotecas de Pago Graduado Fha
Los compradores de viviendas que obtengan una hipoteca de pago progresivo respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) verán que sus pagos aumentan con el tiempo. Estos préstamos son excelentes para las personas que quieren comprar una casa ahora mismo pero no pueden pagar los pagos mensuales. Debido a que incluye funciones integradas que ayudan a garantizar que los prestatarios puedan pagar los pagos más altos a medida que surgen, el programa de préstamos es una alternativa segura a las hipotecas globales.
#4. Hipoteca a largo plazo
En comparación con un préstamo amortizado en un período de tiempo más corto, una hipoteca con una duración más larga, como 40 años, tendrá un pago más barato. Como resultado, esta puede ser una opción más sólida que un préstamo global. Sin embargo, debido a que realizará los pagos durante un período más prolongado, es posible que termine pagando más intereses durante la vigencia del préstamo. Además, en comparación con los préstamos con vencimientos más cortos, las tasas de interés suelen ser más altas.
Conclusión
Cuando se trata de financiación de un coche nuevo, agregar un pago global a su préstamo es solo una de las muchas decisiones que tendrá que tomar. Otras consideraciones incluyen la cantidad del depósito del préstamo para automóvil, las condiciones del préstamo y más. Los pagos globales le ahorrarán dinero a largo plazo al reducir sus pagos mensuales, pero debe asegurarse de poder pagar el pago global al finalizar el período del préstamo. Si está listo para ponerse al volante de su próximo vehículo, comuníquese con uno de nuestros asesores de préstamos ahora para obtener información sobre cómo obtener una aprobación previa para un préstamo de automóvil.
Preguntas Frecuentes
¿Es legal un pago global?
Un préstamo con una cláusula de pago global no es ilegal en sí mismo. Los gobiernos federal y estatal han implementado varias leyes para proteger a los consumidores de ser estafados por tal préstamo.
¿Cómo se paga un pago global?
Cuando vence el pago global, tiene la opción de cancelarlo con un nuevo préstamo. Para decirlo de otra manera, te vuelves a hipotecar.
¿Qué sucede si no puedo pagar mi pago global?
Si no puede hacer el pago global, podría considerar refinanciar su préstamo de automóvil. Podrá hacer frente a su pago global y al mismo tiempo conservar su automóvil si refinancia.
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