Los prestamistas a menudo se enfrentan al desafío de confiar en que los prestatarios liquidarán sus deudas a tiempo. Sin embargo, las 5 C del crédito se han convertido en una herramienta útil para superar estos desafíos. El prestamista puede utilizar las 5 C del sistema crediticio para comprobar la solvencia de los prestatarios potenciales. ¿Cuáles son las 5 C del crédito y por qué son importantes en el análisis crediticio? Lo descubriremos en este artículo. También se adjunta un PDF para mostrar cómo los prestamistas clasifican las 5 C del crédito.
¿Cuáles son las 5C del crédito?
Las 5 C del crédito son carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones. Este sistema cuando se usa pesa los 5 atributos de un prestatario y determina si el prestatario es elegible para un préstamo o no. Estos componentes ayudan al prestamista a comprender al propietario y al negocio y a determinar la solvencia crediticia. Conocer cada una de las 5 C del crédito brinda una mejor comprensión de lo que necesita el prestatario y cómo prepararse para el proceso de solicitud de préstamo.
El prestamista puede consultar los informes crediticios, puntajes crediticios, declaraciones de ingresos y otros documentos relevantes de un prestatario. Por lo tanto, el prestamista puede tomar decisiones basadas en las conclusiones. Además, también consideran información sobre el préstamo en sí, ya que también determina la solvencia del prestatario. Estudiaremos estas 5 C individualmente en la siguiente sección, incluida su función en el análisis crediticio.
Lea también:PRÉSTAMOS EN LÍNEA: LA MEJOR OPCIÓN A TENER EN CUENTA (+ GUÍA DE CÓMO APLICAR)
5 C del análisis crediticio
Los prestamistas utilizan las 5 CS del análisis crediticio para determinar el riesgo asociado con la concesión de un préstamo. Independientemente del tipo de financiamiento que se necesite, un banco o institución crediticia desea conocer las finanzas comerciales y personales del solicitante. El análisis crediticio se rige por las 5 C: carácter, capacidad, condición, capital y garantía.
El método de las 5 C del crédito para evaluar a un prestatario incorpora medidas tanto cualitativas como cuantitativas. El método para analizar la eficiencia de un prestatario no es el mismo para todos los prestamistas. Sin embargo, el uso de los sistemas de las 5 Cs es común a todos, individuos u organizaciones por igual.
#1. Personaje
El carácter es una de las 5 C del crédito. Los prestamistas necesitan saber que el prestatario y los garantes son dignos de confianza. Además, el prestamista necesita estar seguro de que el solicitante es capaz y tiene toda la educación necesaria para gestionar con éxito el negocio. En consecuencia, las instituciones de crédito pueden requerir un cierto grado de experiencia en gestión. Otros factores que los prestamistas consideran incluyen el historial crediticio del solicitante y si el prestatario tiene antecedentes penales.
El prestamista está igualmente interesado en el historial de pago de deudas del prestatario. Es por eso que la primera C también se conoce como historial crediticio. Examinan los informes crediticios del prestatario, que contienen información sobre qué tan rápido ha sido el prestatario en el pago de las deudas en el pasado. Esto ayuda al prestamista a evaluar el riesgo crediticio del prestatario.
#2. Capacidad
Esta es la segunda de las 5 C del crédito. También puedes referirte a él como flujo de caja. El prestamista examina el flujo de caja del prestatario. Este flujo de caja determina si la empresa es capaz de pagar el préstamo dentro del tiempo estipulado. El flujo de caja debería ser suficiente para cubrir los gastos y las deudas de la empresa y también proporcionar salarios suficientes para satisfacer las necesidades personales.
La capacidad mide la capacidad del prestatario para pagar un préstamo comparando los ingresos con las deudas recurrentes y evaluando la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario. Los prestamistas calculan el DTI sumando los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario y dividiéndolos por el ingreso bruto mensual del prestatario. Los solicitantes con DTI más bajos tienen más posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Los prestamistas difieren en sus preferencias para aprobar un préstamo, aunque la mayoría preferirá a los solicitantes con un DTI de alrededor del 35 % o menos. Además, a los prestamistas a veces se les prohíbe aprobar préstamos para clientes con DTI más altos. Algunos préstamos requieren un nivel específico de DTI de los solicitantes antes de que puedan ser aprobados. Por ejemplo, calificar para una nueva hipoteca requerirá que el prestatario tenga un DTI del 43% o menos. Esto es para asegurarse de que pueda pagar cómodamente los pagos mensuales del nuevo préstamo.
#3. Capital
Este es otro miembro de las 5 C del crédito. Es la cantidad que el solicitante del préstamo está dispuesto a invertir en su negocio. Los prestamistas también quieren saber la inversión personal del solicitante en el negocio propuesto. Querrán saber que el solicitante está dispuesto a contribuir con bienes personales para hacer crecer el negocio. Esto indica la voluntad del solicitante de asumir riesgos personales para asegurar el crecimiento del negocio. De hecho, una gran contribución por parte del prestatario indica el nivel de seriedad del solicitante, aumentando así sus posibilidades de calificar para un préstamo. Por ejemplo, a un solicitante que puede hacer el pago inicial de una casa le resulta relativamente más fácil recibir una hipoteca. También evita el requisito de comprar un seguro hipotecario privado adicional (PMI).
#4. Colateral
Las garantías son activos que presenta el solicitante de un préstamo para que sirvan como fuente secundaria de pago. Ayudan a los solicitantes a obtener préstamos, ya que aseguran al prestamista recuperar su préstamo si el prestatario no cumple con su préstamo. En la mayoría de los casos, el objeto de la solicitud de préstamo suele determinar cuál será la garantía. Por ejemplo, las casas sirven como garantía para hipotecas, mientras que los automóviles sirven como garantía para préstamos para automóviles.
Los préstamos respaldados por garantías a menudo se denominan préstamos garantizados o deudas garantizadas. A menudo se emiten con tipos de interés más bajos y mejores condiciones, a diferencia de los préstamos sin garantía.
#5. Condiciones
Otro integrante de las 5cs del crédito es la condición. El prestamista necesita entender la condición del negocio y la economía. Quiere saber cómo se verá afectado el negocio por condiciones fuera del control del solicitante. Tales condiciones incluyen el estado de la economía, los cambios legislativos y las tendencias de la industria. El prestamista también examina la intención del solicitante de préstamo. Los prestamistas tienden a aprobar préstamos que definen un propósito específico más que los menos específicos. Adicionalmente, el prestamista quiere saber que el préstamo será recuperado en su debido tiempo, dadas las condiciones de trabajo del negocio.
¿Por qué son importantes las 5 C del crédito?
Los prestamistas usan análisis de 5 C para decidir si un solicitante de préstamo es elegible para crédito y para determinar las tasas de interés y los límites de crédito relacionados. También ayudan a determinar el riesgo de un prestatario o la probabilidad de que el capital y los intereses del préstamo se reembolsen de manera completa y oportuna.
5 C del crédito PDF
Hay copias en pdf que muestran cómo los bancos y las instituciones crediticias clasifican las 5 C del crédito en las solicitudes de préstamo. Puedes descargar uno esta página.
¿Cuál de las 5 C es la más importante?
Centrarse en cualquiera de las cinco C sería un error porque todas son importantes. Dependiendo de las circunstancias, ciertos prestamistas pueden recibir más crédito para ciertas categorías.
La decisión de un prestamista de otorgar o no un crédito a menudo se basa en el carácter y la capacidad financiera del solicitante. Las instituciones financieras suelen evaluar estos dos factores al otorgar préstamos en función de la relación deuda-ingreso (DTI), los ingresos máximos del hogar, los puntajes crediticios mínimos y otros criterios. El monto del pago inicial y el monto de la garantía ofrecida afectarán los términos del préstamo, pero por lo general no son los factores decisivos.
¿Cuál de las 5 C se refiere al historial crediticio de una persona?
El "carácter" de un prestatario es una combinación de sus antecedentes financieros y su estado actual. El carácter de un prestatario se compone de su historial de pago, puntaje de crédito, historial de crédito y su relación con acreedores anteriores.
Conclusión
Comprender las 5 C del crédito es fundamental para su capacidad de acceder al crédito y hacerlo al costo más bajo. ya sabemos cuáles son las 5 C del crédito. La morosidad en solo un área puede afectar dramáticamente el crédito que obtiene. Si descubre que su banco le niega el acceso al crédito o solo se lo ofrece a tasas altas, puede usar su conocimiento de las Cinco C para hacer algo al respecto. Trabaje para mejorar su puntaje de crédito, ahorre para un pago inicial más grande o pague parte de su deuda pendiente. Además, asegúrese de tener un activo útil que pueda servir como garantía, ya que esto también aumentará las posibilidades de que aprueben su préstamo.
La gente también pregunta si existe el 6th C de crédito. Bueno, la mayoría de las veces nos referimos al informe de crédito como los 6th C. Tenga en cuenta que los bancos en todas partes del mundo tienen diferentes criterios para clasificar las 5 C. Puede buscar copias en pdf que muestren cómo los diferentes bancos clasifican las 5 C para las solicitudes de crédito.
- CRÉDITO DE CONSUMO: significado, tipos, pros y contras
- PRÉSTAMOS EN LÍNEA: LA MEJOR OPCIÓN A TENER EN CUENTA (+ GUÍA DE CÓMO APLICAR)
- QUÉ SON LOS PRÉSTAMOS DE DINERO DURO, ejemplo, tarifas y guía práctica
- PRESTAMISTAS DE DINERO DURO: Los mejores prestamistas de dinero duro para inversores primerizos (actualizado)
- Cuenta Charter: la mejor guía fácil para comenzar (+ curso gratuito)
