Un regalo monetario siempre es una excelente opción para un joven especial en su vida que lo tiene todo. Ambos pueden mostrarles cuánto te importan y hacer algo bueno por su futuro. A menudo, hacer una contribución financiera es tan simple como colocar unos cuantos dólares en un sobre. Eso no quiere decir que estos regalos no tengan valor. Afortunadamente, existen opciones de obsequios adicionales que transmiten la misma emoción pero tienen el beneficio adicional de ganar dinero con el tiempo. Es posible comprar o dar dinero a los hijos o nietos en su vida hoy y al mismo tiempo invertir en su futuro bienestar y aspiraciones mediante la compra de bonos de ahorro del Tesoro de los EE. UU. para ellos.
A diferencia de otros activos, como acciones o bienes raíces, los bonos de ahorro tienen un potencial de crecimiento limitado. Los bonos de ahorro son un tipo de inversión que existe desde hace mucho tiempo. Los fondos indexados del mercado de valores suelen ser más rentables que los activos más antiguos, como los fondos mutuos.
¿Tiene dudas acerca de dar un bono de ahorro a una persona joven en su vida? ¡Obtenga más información sobre los bonos de ahorro, los beneficios y las desventajas de comprarlos para niños y algunas otras opciones para considerar si un bono de ahorro no es adecuado para usted al continuar leyendo este artículo!
¿Qué son los Bonos de Ahorro?
El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de América emite bonos de ahorro como una especie de inversión. Es una inversión de bajo riesgo y alto rendimiento.
Como si prestara dinero al gobierno, comprar un bono de ahorro es similar a invertir. Depende del gobierno devolver su dinero después de un período de tiempo determinado. Mientras lo hace, también podrá sacar provecho de los pagos de intereses.
TreasuryDirect, el sitio web oficial de bonos del tesoro del gobierno de los Estados Unidos, ofrece la compra por Internet de bonos de ahorro. Ya sea para uno mismo o para regalar, están disponibles.
Cada vez es más común regalar bonos de ahorro a los niños. Sus precios no fluctúan con el mercado de valores, lo que los convierte en una inversión de bajo riesgo que proporciona un interés constante.
Cuando se comparan con algunas de las mejores inversiones para niños, los bonos de ahorro dan un retorno de la inversión insignificante (generalmente menos del 1%). (como acciones).
¿Cómo funcionan los bonos de ahorro?
El gobierno federal respalda los bonos de ahorro que entrega el Tesoro de los Estados Unidos. Están disponibles por tan solo $ 25 o hasta $ 10,000, según su presupuesto.
Comprar un bono de ahorro es simplemente prestar dinero al gobierno, y recuperará su dinero en un período posterior. El interés puede acumularse hasta por 30 años mientras espera.
Sin embargo, debe esperar al menos cinco años antes de cobrar su bono de ahorro para recibir todos sus intereses acumulados.
Lo mejor es dar un bono de ahorro como regalo cuando el destinatario esté listo para canjearlo en su vencimiento total.
Según el Departamento del Tesoro de los EE. UU., aproximadamente 80 millones de bonos de ahorro que vencen por un valor de $ 29 mil millones permanecieron sin canjear hasta abril de 2021.
Hay dos tipos diferentes de bonos de ahorro:
Bonos Serie EE:
En forma de pagos de intereses mensuales, estos bonos están disponibles en forma electrónica.
Al menos duplicarán su valor en los próximos 20 años. Se pagará una tasa de interés del 0.10 por ciento sobre los bonos Serie EE adquiridos hasta abril de 2022.
Bonos Serie I:
Con un reembolso de impuestos del IRS, puede comprar un bono Serie I en papel, pero también puede obtener estos bonos en línea.
A diferencia de los bonos Serie EE, tienen una tasa de interés fija y una tasa de interés variable que fluctúa con la inflación. Esto los diferencia de los bonos de la Serie EE.
Un bono Serie I comprado hasta abril de 2022 tiene una tasa de interés compuesta del 7.12 por ciento. Cada seis meses, una parte de esta tasa está vinculada a la inflación.
Los límites de compra están establecidos. Puede comprar hasta $10,000 en bonos electrónicos de la Serie I, $5,000 en bonos físicos de la Serie I y $10,000 en bonos de la Serie EE en un año calendario.
Además, estas cifras excluyen cualquier bono de ahorro recibido como regalo.
¿Cómo funcionan los bonos Serie EE?
Compra mínima: $25
Compra máxima: $10,000 por año
Tasa de interés: Una tasa constante (actualmente 0.1 por ciento). Además, se garantiza que el retorno de la inversión de los bonos EE se duplicará después de 20 años (lo que equivale a alrededor del 3.5 por ciento si se mantiene durante 20 años)
Duración mínima de propiedad: un año
Periodo de devengo de intereses: 30 años, o hasta redimir, lo que ocurra primero
Penalización por redención anticipada: Antes de los 5 años, pierde los 3 meses anteriores de intereses; después de 5 años, sin penalización
Consideraciones fiscales: Los intereses están sujetos a impuestos como ingresos a nivel federal, pero están libres de la mayoría de los impuestos estatales y locales. Sin embargo, si se utiliza para pagar costos educativos calificados, el interés puede estar exento de impuestos a nivel federal.
No existe otro bono de ahorro como el bono de la Serie EE, que, si se mantiene durante los 20 años completos, verá aumentar su valor en un 100%.
Bono de Ahorro Serie EE;
La tasa de interés que se paga por los bonos EE es relativamente modesta (actualmente 0.1 por ciento). Por otro lado, si el bono se mantiene durante 20 años, se realizará un ajuste único para garantizar que el valor del bono haya aumentado en una cantidad igual a su valor nominal.
Los Bonos de la Serie EE tienen el potencial de producir una rentabilidad del 2% anual durante 20 años. Esto es lo mismo que una tasa de interés de aproximadamente 3.5 por ciento.
Por otro lado, si no lo conserva durante 20 años, solo se beneficiará de la tasa de interés reducida que estaba vigente cuando lo compró.
En marcado contraste con eso:
- En 20 años, un bono de EE de $1,000 valdría $2,000 en efectivo.
- Solo se ganarían $1,019.17 en un bono EE de $1,000 mantenido durante 19 años (basado en las tasas de interés actuales)
- Los bonos EE a menudo tienen más sentido si se van a mantener durante al menos 20 años, debido a la peculiar estructura de intereses del bono. Los bonos de la Serie I, por otro lado, tienen más probabilidades de generar mayores rendimientos con el tiempo.
¿Cómo se canjean los bonos de ahorro?
Una cuenta en línea de TreasuryDirect es el método preferido de redención para los tenedores de bonos de ahorro. Una cuenta bancaria conectada puede recibir el dinero de la compra original, así como cualquier interés ganado, una vez que se haya completado la transacción.
Los bonos EE y Serie I deben mantenerse durante al menos un año antes de que puedan redimirse. Durante el primer año, no puedes usarlos.
Para canjear su bono de ahorro anticipadamente, tendrá que pagar una pequeña tarifa. Los últimos tres meses han sido bastante emocionantes para mí.
Los I-bonds se pueden canjear después de 20 meses, pero solo se le pagarán 17 meses de interés debido a una multa por canje anticipado.
Ventajas y desventajas de los bonos de ahorro para niños
Hay cosas buenas y cosas malas acerca de los bonos de ahorro que debe saber. Recuerde estos puntos cruciales.
Para Agencias y Operadores
Una inversión de bajo riesgo:
El gobierno de los Estados Unidos respalda los bonos de ahorro. Su valor no caerá hasta que el gobierno no pague sus deudas (lo cual es muy poco probable). Los bonos de ahorro son inversiones seguras, a diferencia de las inversiones más volátiles como las acciones, que podrían perder dinero.
Un regalo a largo plazo para un niño:
Puede aumentar el impacto de su donación financiera invirtiendo en bonos de ahorro, cuyo valor aumenta con el tiempo. Los obsequios financieros pueden ayudar a un niño a comenzar por el camino financiero correcto.
Sin comisiones ni tasas:
Los bonos de ahorro se compran a través de TreasuryDirect en lugar de un corredor de valores. Las compras y los reembolsos están libres de cargos o comisiones.
ventajas fiscales:
Se excluyen la mayoría de los impuestos estatales y locales sobre los intereses de los bonos de ahorro. Por otro lado, todavía se requiere el impuesto federal sobre la renta en los pagos de intereses.
Desventajas
Baja tasa de retorno:
Hay una tasa de rendimiento más baja en los bonos de ahorro en comparación con inversiones más agresivas como las acciones. Para disminuir su riesgo, los inversionistas deben aceptar esta compensación.
Requiere una cuenta separada:
TreasuryDirect es el único lugar donde puede comprar bonos de ahorro. No puede comprarlos con una cuenta de corretaje regular o una cuenta de custodia para un menor.
Períodos mínimos de tenencia:
El titular de los bonos Serie I y Serie EE deberá esperar por lo menos un año después de su compra antes de redimirlos.
Multas de interés:
En ambos tipos de bonos de ahorro, si los rescata antes de los cinco años, será penalizado. En las amortizaciones anticipadas, perderá los intereses devengados durante los últimos tres meses. Los I-Bonds se pueden canjear después de 25 meses, sin embargo, solo se pagarán 22 meses de interés.
Tasa ajustable:
Cada seis meses, la tasa de interés de los bonos I varía. Cualquiera que sea la tasa de inflación que se mencionó en el momento de la compra, solo es válida durante 6 meses.
La inflación será el factor determinante en las tasas de interés futuras. La tasa de interés de los bonos de la Serie EE, por su parte, es fija e inmodificable.
Compra de bonos de ahorro para niños
Bonos de ahorro en Treasurydirect
Cuando se trata de comprar bonos de ahorro para niños, TreasuryDirect.gov es el único lugar para comprar bonos de ahorro. Esta es la única forma de comprar bonos de ahorro electrónicos.
También puede usar su reembolso de impuestos para comprar bonos de ahorro físicos de la Serie I, pero solo si debe recibir un reembolso. Para la compra de bonos en papel, sólo podrá hacerlo por medios electrónicos.
Usted u otra persona pueden adquirir un bono de ahorro. El receptor puede estar incluido en el bono como "propietario" o "copropietario". Puede dar bonos de ahorro a cualquier persona, incluso a los niños.
El destinatario ya debe tener una cuenta de TreasuryDirect para que esto funcione. Si no lo hacen, abra una cuenta antes de comprar el bono. Un padre o tutor debe configurar una cuenta vinculada a un menor para que un niño use el servicio.
También se requiere una cuenta de TreasuryDirect para el comprador al comprar bonos de ahorro para niños. Debido a esto, usted y su hijo deben crear una cuenta cada uno.
Información Necesaria para Comprar Bonos de Ahorro Infantil:
- El nombre completo del niño.
- El número de seguro social del niño (SSN)
- El número de cuenta de TreasuryDirect del menor
- Se debe obtener de los padres un número de seguro social (o número de identificación fiscal) para el niño.
- Si desea comprar bonos de ahorro en nombre de otra persona, necesitará el número de identificación fiscal de esa persona.
Los bonos del Tesoro comprados como regalo deben permanecer en la cuenta de su comprador durante cinco días antes de ser transferidos a su destinatario.
Imprima un certificado que describa la donación de bonos de ahorro como una opción. Sin embargo, aún debe seguir los procedimientos en línea descritos anteriormente.
Ya debe saber que no puede comprar ni vender bonos de ahorro en el mercado abierto ni a través de cuentas de corretaje de acciones. Después del período de espera de 1 año, TreasuryDirect es el único lugar donde se pueden adquirir y canjear bonos de ahorro.
Compra de Bonos de Ahorro para Nietos
Para comprar bonos de ahorro digitales como regalo para sus nietos, puede usar el sitio web de TreasuryDirect, administrado por el Departamento del Tesoro de EE. UU., que es un sistema seguro basado en la web. Para aquellos que no están familiarizados con el proceso de compra de bonos de ahorro digitales, estos son los pasos esenciales que deben seguir para comprarlos:
- Vaya a www.treasurydirect.gov.
- Inicie sesión en su cuenta de TreasuryDirect (o abra una a su nombre).
- Adquiera el tipo de bono de ahorro que desee (Serie EE o Serie I), en la denominación deseada ($25 a $10,000).
- Entregue el obsequio del bono de ahorro a la cuenta de TreasuryDirect del destinatario.
- Imprima un certificado de regalo para dárselo al destinatario.
Se requiere el nombre legal completo del destinatario, el número de Seguro Social y el número de cuenta de TreasuryDirect. Una vez que el padre o tutor legal del menor ha creado su propia cuenta de TreasureDirect, puede regalarle al menor bonos de ahorro siempre que tenga los permisos adecuados para hacerlo.
Para continuar en la compra de bonos de ahorro para tus nietos, los guardarás en la “Caja de Regalo” de tu propia cuenta.
Luego, transferirlos a la cuenta del niño más adelante es una opción si el padre o tutor no desea configurar una cuenta.
Como padre, debe proporcionar el número de Seguro Social de su hijo, ya que el bono contará para su límite anual de compra de bonos, no para el suyo.
Los bonos electrónicos de la Serie EE, los bonos electrónicos de la Serie I y los bonos en papel de la Serie I tienen cada uno un límite de compra anual combinado de $10. Esto incluye los tres tipos de bonos: electrónicos y en papel.
Todo lo que digo es esto:
Para los años fiscales 2020 y 2021, puede hacer obsequios libres de impuestos a tantas personas como desee, hasta $15,000 por año ($30,000 si usted y su cónyuge viven juntos). Esto incluye donaciones a los planes de ahorro para la universidad 529.
Se recomienda trabajar con profesionales de impuestos capacitados debido a la complejidad de la legislación fiscal. Para asegurarse de que su familia pueda comprar o dar regalos en efectivo, como comprar bonos de ahorro para sus hijos y nietos, y al mismo tiempo reducir las sanciones fiscales, debe adoptar un enfoque proactivo.
Preguntas frecuentes sobre bonos de ahorro para niños
¿Siguen siendo los bonos de ahorro un buen regalo?
Sí, invertir en bonos de capitalización, que rinden intereses a lo largo del tiempo, se considera una estrategia financiera segura y sencilla. Además, los menores pueden llevarlos a su nombre, por lo que son un regalo ideal para niños.
¿Cómo se pueden comprar bonos de ahorro para niños?
Cuando se trata de comprar bonos de ahorro para niños, TreasuryDirect.gov es el único lugar para comprar bonos de ahorro, ya que esta es la única forma de comprar bonos de ahorro electrónicos.
¿Cómo se pueden comprar bonos de ahorro para los nietos?
Para comprar bonos de ahorro para sus nietos, puede usar el sitio web TreasuryDirect, administrado por el Departamento del Tesoro de los EE. UU., que es un sistema seguro basado en la web.
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