Cuando aumentan los costos de atención médica y se acerca la jubilación, es importante comprender sus opciones para controlar sus gastos. Las MSA (cuentas de ahorro médico) pueden ayudar a reducir las primas al mismo tiempo que ofrecen cobertura de atención médica en Retirement. Por lo tanto, estas políticas son mejores para las personas razonablemente estables que desean tener más voz sobre cómo reciben el tratamiento. Hablaremos sobre los tipos de cuentas de ahorro médico como Medicare MSA y Archer MSA.
¿Qué es una MSA (cuenta de ahorros médicos)?
La palabra “plan de ahorros médicos” puede referirse a cualquiera de los muchos planes con ventajas impositivas que existen desde principios de la década de 1990. También se refiere a una forma de cuenta de ahorros médicos (MSA) que fue aprobada y regida por el Código de Rentas Internas a principios de la década de 1990. Salud cuentas de ahorros cuenta evolucionó a partir de esta forma de cuenta (HSA).
Además, las MSA de Medicare son elegibles para algunos planes Medicare Advantage. Los administradores de Medicare, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, están a cargo de estas cuentas.
Comprensión de las cuentas de ahorro médico (MSA)
Varios estados fueron pioneros en el uso de cuentas de ahorro médico (MSA) a principios de la década de 1990. Entonces, estas políticas se habían convertido en un programa piloto federal bajo el Departamento de Salud. Seguros Ley de Portabilidad y Responsabilidad de 1996. (HIPAA). Las cuentas de ahorro para pacientes se beneficiaron de exenciones fiscales según el Código de Rentas Internas y sirvieron como modelos para futuros planes de ahorro médico.
Cuentas de ahorro médico: una breve historia (MSA)
Los planes de ahorro médico tienen como objetivo ayudar a los estadounidenses a cubrir el alto costo de los servicios de atención médica. Las primeras contribuciones a las MSA las realizaba el individuo o el empleador, pero no ambos. Las MSA estaban restringidas a los grupos de trabajadores por cuenta propia o de empleadores de 50 trabajadores o menos, y también estaban sujetas a requisitos de elegibilidad, contribución y uso de fondos. Entonces, los requisitos para los participantes eran tener un plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP). Las contribuciones de los individuos o de sus empleadores no estaban libres de impuestos. Si lo usa para servicios médicos elegibles costos, las distribuciones MSA son libre de impuestos.
Estos arreglos fueron reemplazados por HSAs, que aún están disponibles. Las HSA siguieron una estructura y un conjunto de reglas similares a las de las MSA, incluido el requisito de que cada cuenta esté vinculada a un HDHP.
Tipos de cuenta de ahorros médicos (MSA)
Tenemos mayormente dos cuentas de ahorro médico. Entonces, incluyen;
#1. Cuentas de ahorro médico bajo Medicare (MSA)
Puede usar una MSA de Medicare junto con un plan Medicare Advantage (MA) de deducible alto (Medicare Parte C). El plan MSA de Medicare deposita dinero en el MSA del asegurado, lo que le permite utilizar los fondos para pagar el tratamiento médico mucho antes de alcanzar el deducible. La MSA de Medicare, al igual que una HSA, permite a los usuarios elegir sus proveedores e instalaciones de atención médica. Sin embargo, aunque los fondos de la MSA de Medicare se pueden usar para programas no cubiertos por Medicare, solo el costo de los servicios de Medicare cuenta para alcanzar el deducible.
Algunas MSA de Medicare, por una tarifa, brindan servicios adicionales que no brinda el Plan MA, como tratamiento dental, atención de la vista, audífonos y atención a largo plazo. Sin embargo, las MSA de Medicare no cubren los medicamentos recetados. La inscripción en la Parte D de Medicare es elegible para la cobertura de medicamentos recetados de Medicare.
Las personas que tienen una MSA de Medicare usarán los fondos en la cuenta para pagar los costos médicos mucho antes de que alcancen el deducible alto de su plan de seguro.
#2. Cuentas de ahorro médico Archer
Antes de 2008, los trabajadores por cuenta propia y las pequeñas empresas con menos de 50 trabajadores que tenían HDHP podían establecer Archer MSA, que se establecieron como fideicomisos exentos de impuestos o cuentas de custodia con EE. institución financieras. Archer MSA funcionaba de la misma manera que lo hacían los MSA iniciales. La ley que permite Archer MSA expiró el 31 de diciembre de 2007.
Las contribuciones a Archer MSA por parte de individuos son deducibles de impuestos. Las contribuciones a las cuentas de Archer MSA que han sido protegidas son actualmente deducibles de impuestos (ya sea que el contribuyente haya detallado o no las deducciones). Por lo tanto, los empleados no pagan impuestos sobre las donaciones de los empleadores. Solo permiten donaciones monetarias. Los intereses, dividendos y otras ganancias y distribuciones utilizadas para pagar los gastos médicos elegibles están libres de impuestos. Por lo tanto, los saldos no utilizados se trasladarán al año siguiente al cierre del ejercicio fiscal. Si las personas aseguradas cambian de trabajo, Archer MSA los seguirá hasta su nuevo empleador y podrán hacer depósitos adicionales siempre que sigan siendo elegibles.
Lea también: Cuenta de Ahorros de Salud (HSA): Contribuciones y Requisitos de Elegibilidad 2021
¿Qué es exactamente un plan MSA de Medicare?
Medicare colabora con proveedores de seguros privados para brindarle opciones de cobertura de atención médica. Estas empresas pueden optar por vender un Plan Medicare MSA, que es un Plan Medicare Advantage dirigido por el consumidor. Estos programas son comparables a los planes de cuentas de ahorros para la salud que están disponibles fuera de Medicare. Tiene la opción de seleccionar sus propios centros y proveedores de atención médica.
Los planes Medicare MSA se dividen en dos secciones.
Planes Medicare MSA para incorporar un plan de seguro de deducible alto con una cuenta de ahorros médicos. Puede usarlo para pagar los gastos de atención médica.
- El primer componente es una forma especial del Plan Medicare Advantage con deducible alto (Parte C). Por lo tanto, el plan solo puede comenzar a cubrir los gastos después de que haya alcanzado un deducible anual alto, que varía según el plan.
- Un segundo componente es una forma de cuenta de ahorros, la cuenta de ahorros médicos (MSA). El Plan Medicare MSA ingresa dinero en su cuenta. Utilizará los fondos de esta cuenta de ahorros para pagar los gastos de atención médica antes de alcanzar el deducible.
¿Qué son los planes MSA y cómo funcionan?
Conozca los fundamentos del uso de un plan MSA de Medicare.
Los planes Medicare MSA incluyen los programas de Medicare que los planes Medicare Advantage deben cubrir. Además, algunos planes de Medicare MSA pueden cubrir beneficios adicionales por una tarifa adicional, como:
- Dental
- Visión
- Oír
Medicare no cubre la atención a largo plazo. Por lo tanto, comuníquese con los planes de su región para obtener más detalles sobre los beneficios adicionales que tienen, si los hay. Los Planes MSA de Medicare no cubren medicamentos recetados bajo la Parte D de Medicare.
Si se inscribe en un plan MSA de Medicare y necesita cobertura de medicamentos, también debe inscribirse en un plan de medicamentos recetados de Medicare. Puede usar los siguientes términos de búsqueda para encontrar planes disponibles en su área:
Visite el Buscador de planes de Medicare para obtener más información. Comuníquese con ellos al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227). 1-877-486-2048 (TTY). Además, examine el reverso de su folleto “Medicare y usted”.
Aunque no hay prima para los planes MSA, debe continuar pagando su prima de la Parte B. Si utiliza estos servicios, es posible que deba pagar una tarifa.
Consideraciones especiales
La Ley de Mejora y Modernización de Medicamentos Recetados de Medicare de 2003 autorizó el establecimiento de cuentas de ahorro para la salud (HSA) para ayudar a las personas inscritas en planes de salud con deducible alto a pagar sus gastos médicos. Estas cuentas eventualmente se convirtieron en una parte permanente del código tributario.
Las contribuciones a las cuentas de ahorro para la salud (HSA) reducen los ingresos sujetos a impuestos federales. Las HSA están disponibles para cualquier persona elegible con un HDHP. Si un empleador contribuye a una HSA, o si un empleado contribuye a través de deducciones de nómina, deducen los montos de los ingresos imponibles del empleado. Las contribuciones directas de personas que trabajan por cuenta propia y desempleadas son deducibles de impuestos, ya sea que la persona reclame la deducción estándar o la detalle. Puede agregar fondos en cualquier momento entre el inicio del año fiscal y el final de la temporada de presentación de impuestos de ese año. Las distribuciones libres de impuestos son para gastos médicos elegibles.
Cuenta de Ahorro Médico para el Retiro (RMSA)
Una cuenta de ahorros médicos para la jubilación es un plan de ahorro para la atención de la salud para jubilados con ventajas impositivas en el que los empleadores ahorran dinero ahora para ayudar a pagar los gastos de atención médica para la jubilación. Los fondos provienen de las contribuciones de los empleados después de impuestos que puede invertir de varias maneras. Entonces, después de que los trabajadores se jubilen, puede usar los fondos en sus cuentas libres de impuestos para varios gastos médicos elegibles, que incluyen:
- Primas para beneficios de salud para jubilados
- Primas COBRA
- Primas de Medicare
- Primas del seguro de atención a largo plazo
- Deducibles y copagos
- Medicamentos recetados
Algunos gastos médicos de bolsillo después de la jubilación. La RMSA no recibe donación de la Universidad.
Consulte la “Folleto RMSA” para obtener orientación sobre cómo ver el saldo de su cuenta de ahorros médicos para la jubilación después de la jubilación.
Finalmente, a la muerte de un titular asegurado, su cónyuge puede continuar beneficiándose de él, sin embargo, RMSA no hace provisiones para los beneficiarios. Esto significa que una vez que ambas parejas hayan muerto, el fondo se perderá.
¿Cuál es el monto máximo que se puede acumular en una MSA?
La cantidad máxima que se puede acumular en una MSA varía según el plan MSA específico, pero generalmente oscila entre $50,000 y $150,000.
¿Cómo se pueden retirar fondos de una MSA?
Se pueden retirar fondos de una MSA para gastos médicos calificados. Todos los fondos retirados para gastos no médicos están sujetos a impuestos y a una multa del 10 %.
¿Qué sucede con los fondos en una MSA después de que el titular de la cuenta se jubila o cumple 65 años?
Los fondos de una MSA se pueden seguir utilizando para gastos médicos calificados, o se pueden utilizar para cualquier propósito sin multas ni impuestos después de que el titular de la cuenta se jubile o cumpla 65 años.
¿Cuáles son las tarifas asociadas con un MSA?
Las tarifas asociadas con una MSA generalmente incluyen tarifas de instalación, tarifas anuales y tarifas para la gestión de inversiones.
¿En qué se diferencia una MSA de una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?
Una MSA se diferencia de una cuenta de ahorros para la salud (HSA) en que las MSA solo están disponibles para personas cubiertas por un plan de salud con deducible alto (HDHP) y no inscritas en Medicare, mientras que las HSA están disponibles para personas cubiertas por un HDHP independientemente de su edad.
Resumen
Las cuentas de ahorro médico, que fueron desarrolladas por varios estados a principios de la década de 1990 y más tarde por un programa piloto federal, se eliminaron en gran medida en 2003 y fueron reemplazadas por HSA y cuentas de ahorro para la salud.
Los MSA de Archer existentes fueron protegidos, pero no se permitieron nuevos. Las HSA de los empleados pueden configurarse para aceptar donaciones del empleado o del empleador. Los miembros de los planes aprobados de Medicare Advantage con deducible alto abrirán cuentas de ahorro médico regidas por Medicare.
Algunos empleadores también ayudan a los trabajadores a pagar los costos médicos al proporcionar cuentas de gastos flexibles (FSA) con ventajas impositivas o planes de reembolso de seguros (HRA).
Una HSA es una cuenta completamente adquirida. Esto significa que los fondos no se pierden si quedan sin gastar al final del año. El IRS publica los límites de contribución de la HSA, así como los montos de HDHP requeridos y ajustados a la inflación para la prima mínima del plan de salud y el límite máximo de gastos de bolsillo para la cobertura individual y familiar por año. Las personas de 55 años o más son elegibles para una suma de donación adicional por año. Las personas con Medicare no pueden contribuir a las HSA, pero pueden usar cualquier saldo restante en una HSA para pagar los gastos médicos elegibles.
Preguntas frecuentes sobre la cuenta de ahorros médicos
¿Siguen disponibles las cuentas de ahorro médico?
Tipos de cuentas de ahorro médico (MSA)
A partir de 2021, una MSA de Medicare está disponible con un plan Medicare Advantage (MA) de deducible alto (Medicare Parte C). El plan MA deposita fondos en la MSA del asegurado, lo que permite que el asegurado use los fondos para pagar la atención médica incluso antes de que se alcance el deducible.
¿Cómo obtengo una cuenta de ahorros médicos?
Cómo encontrar una institución financiera HSA
- Busque proveedores de HSA en línea. Utilice sitios web de comparación de HSA, como HSA Search, para ayudar a reducir su búsqueda.
- Consulte con su compañía de seguros de salud para ver si se asocian con instituciones financieras HSA.
- Pregúntele a su banco si ofrecen una opción de HSA que satisfaga sus necesidades.
¿Se puede abrir una HSA sin seguro médico?
Sí, puede abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) incluso si su empleador no ofrece una. … Y no puede estar cubierto por otra cobertura que lo descalifique según lo definen las leyes impositivas, como Medicare, Medicaid, TRICARE o el plan de salud de un cónyuge que no califica para HSA.
¿Qué es una alternativa a una HSA?
Un Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA), Cuenta de Gastos Flexibles (FSA) o Plan de Reembolso de Gastos Médicos (MERP) son opciones atractivas cuando un empleador quiere cubrir los gastos de salud de su propio bolsillo para el empleado
Artículos Relacionados
- Cuenta de Ahorros de Salud (HSA): Contribuciones y Requisitos de Elegibilidad 2021
- Mejores cuentas HSA 2021: Comparación de tarifas y opciones de inversión
- Inversión HSA: Mejores Opciones y Beneficios Fiscales
- Reseña de Lively HSA: opciones de inversión y tarifas
- Reglas de la cuenta de ahorros para la salud (reglas de la HSA) 2021 (¡actualizado!)
- Gastos médicos en la jubilación: cómo planificar
