Si es como la mayoría de las personas, podría pensar en su HSA como una forma de pagar los gastos médicos elegibles del año en curso, como visitas al médico o recetas. Pero, ¿sabía que la HSA también puede funcionar como un vehículo de inversión a largo plazo, desempeñando un papel aún más importante en su estrategia general de riqueza y jubilación? Ahorrar en una HSA para inversiones de jubilación le brinda una cuenta con ventajas impositivas dedicada a posibles gastos médicos. Además, las contribuciones de la HSA se pueden usar para muchas opciones de inversión y, a veces, pueden estar libres de impuestos. Entonces, en este artículo, descubriremos cómo funcionan las inversiones de HSA y cómo pueden estar libres de impuestos.
¿Cómo funcionan las inversiones en cuentas de ahorro para la salud (HSA)?
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) son sin duda las mejores cuentas de ahorro médico disponibles. Sin embargo, si no comprende completamente cómo funcionan las inversiones de la HSA, es posible que se esté perdiendo sus fantásticos beneficios de ahorro de impuestos. Aquí está el resumen de todas las HSA:
¿Qué es exactamente una HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas. Cuando se combina con un plan de salud con deducible alto (HDHP), lo ayudará a pagar los gastos médicos ahora y en el futuro.
Su HSA generalmente comienza como una cuenta de efectivo que cobra intereses de la misma manera que lo hace una cuenta de ahorros. Sin embargo, una vez que alcanza un cierto saldo, puede convertir su HSA en una cuenta de inversión que funciona de manera similar a una IRA.
En la mayoría de los casos, soy un gran partidario de las HSA. ¿Por qué esto es tan? Que si trabajan con usted y su familia, le ahorrarán dinero en atención médica. No solo eso, sino que también lo ayudarán a ahorrar para la jubilación.
Aquí hay algunas razones por las que debería buscar un paquete de seguro de salud que sea elegible para HSA:
Si tiene un deducible alto calificado para HSA Plan de seguro, puede pagar menos en primas anuales que si tuviera un plan de salud estándar. La desventaja de un deducible más alto es que tendrá que gastar más antes de que su seguro entre en vigor.
Sin embargo, si usted y su familia están bien y rara vez visitan al médico, una HSA es el plan ideal para usted.
Además, contribuir regularmente a la inversión de su HSA equivale a crear un nuevo fondo de emergencia específicamente para gastos médicos. Le ayudará a pagar sus primas y cualquier otro gasto de bolsillo que surja.
#2. Las HSA tienen algunas ventajas impositivas increíbles.
¿Recuerdas el viejo dicho de que “las cosas buenas vienen de tres en tres”? Ese parece ser el caso de las HSA. A través de una HSA, puede aprovechar no uno, ni dos, sino tres increíbles exenciones fiscales. Esto puede ayudarlo a ahorrar para posibles gastos médicos:
- Cuando contribuye a una HSA, no se le cobra.
- su HSA inversión extranjera el dinero crece libre de impuestos.
- Cuando retira dinero para pagar facturas médicas, no se le cobra.
Además del beneficio de triple impuesto, sus contribuciones a la HSA reducirán su factura de impuestos al reducir su ingreso imponible. Por ejemplo, si aporta $2,000 a una inversión de HSA en un año, su ingreso imponible se reduce en $2,000. ¡Eso es un gran trato, todos!
#3. Su HSA es suya y se transfiere el próximo año.
¿Qué sucede con el dinero de su HSA si no lo usa todo antes de fin de año? ¿Qué sucede si renuncia a un trabajo con un plan de salud calificado para HSA?
El beneficio de una HSA es que es totalmente suya. Entonces, si cambia de trabajo o de plan de seguro médico, conserva su HSA. Tiene la opción de transferir la cuenta al plan del empleador actual o dejarlo solo. En cualquier caso, esos fondos son suyos para usarlos en gastos elegibles.
Uno de los conceptos erróneos más comunes sobre las HSA es que se pierde todo el dinero que quede en la cuenta al final del año. ¡Pero ese no es el caso! El saldo de su HSA se transfiere de un año a otro. Por lo tanto, aún puede acceder a todos los fondos en la cuenta.
El primer paso: elegibilidad
Para realizar pagos de HSA, debe estar protegido por un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para HSA y cumplir con otros criterios de elegibilidad del IRS. Estas disposiciones esencialmente aseguran que no esté cubierto por ningún otro plan o servicio de atención médica que lo descalifique, como Medicare o una FSA. Puede encontrar más información sobre los criterios de elegibilidad de HSA aquí.
Está bien, soy elegible. ¿Y ahora qué?
¡Ahora puede comenzar a contribuir a su HSA para sus inversiones! Hay algunos opciones para contribuir a su HSA. Sin embargo, la forma más fácil es hacer que su empleador deduzca los fondos de su cheque de pago. Cuando hace esto, sus donaciones no solo están excluidas de los impuestos federales y estatales (en casi todos los estados), sino que tampoco tiene que pagar impuestos FICA sobre ellas.
Aplicará a su HSA después de impuestos si su empresa no tiene configurada la retención de nómina. Si lo hace, puede restar el costo de su donación en su declaración de impuestos, pero aún es responsable de impuestos FICA. Además, cualquiera puede donar a su HSA. Si alguien que no sea su empleador contribuye, puede recibir una deducción de impuestos por esas donaciones.
¿Cuánto puedo aportar?
Cada año, el IRS establece límites anuales sobre cuánto puede agregar a su HSA. Si excede el límite de contribución, debe retirar el exceso de donaciones o enfrentar una sanción fiscal. Los límites de contribución para 2021 son $3,600 si tiene un seguro médico individual (usted es el único cubierto) y $7,200 si tiene un seguro médico familiar (al menos otra persona está cubierta además de usted). Además, una vez que cumpla los 55 años, contribuirá $1,000 adicionales a su HSA por año, siempre que sea elegible para HSA.
¿Qué sucede si ya no califico para una HSA?
Si pierde su elegibilidad para la HSA, debe prorratear sus contribuciones para los meses en los que fue elegible. Si fue elegible para 8 meses del año, multiplique su tope de contribución anual por 8 (la cantidad de meses para los que fue elegible) y divídalo por 12. (cannabis) (total de meses del año). Este es su límite de donación prorrateado. Aún no podrá hacer más donaciones hasta que recupere la elegibilidad.
Sin embargo, incluso si no es elegible para una HSA, puede usar cualquier fondo de su cuenta. Nunca podrá retirar fondos de su HSA.
¿Es necesario que use los fondos de mi HSA de inmediato?
A diferencia de las FSA, las HSA no tienen restricciones de uso o pérdida; puede dejar que sus fondos se expandan año tras año si lo prefiere. Esto significa que puede dejar que el interés se acumule libre de impuestos (en casi todos los estados) y luego eliminarlo una vez que haya aumentado. Si puede pagar los costos médicos cubiertos de su bolsillo, ahorrar los activos de su HSA es una forma inteligente de ahorrar para los gastos médicos durante la jubilación. Por lo tanto, no tiene que recurrir a su 401(k) para cubrirlos.
Recuerde que cuando retire sus ahorros 401(k) después de la jubilación, se le cobrará. Por lo tanto, si usó contribuciones 401(k) para pagar los costos médicos elegibles, tendría que pagar impuestos además de los gastos. Pagará los posibles gastos de atención de la salud libres de impuestos y ahorrará miles de dólares al crear un ahorro médico para la jubilación con su HSA.
Inversiones HSA para la jubilación: la cuenta IRA de salud
Todos sabemos quiénes son las superestrellas del baloncesto profesional. Chicos como LeBron James y Stephen Curry reciben mucha atención, ¡y con razón! Pero el sexto hombre, a menudo pasado por alto, es igualmente crucial para el éxito de cualquier equipo. Es el tipo que sale de la banca y se desempeña admirablemente mientras los titulares toman un respiro.
Si su 401(k) y Roth IRA son las estrellas de su paquete de jubilación, la HSA es el sexto hombre, un compañero de equipo adicional esencial que lo ayuda a obtener puntos adicionales en el camino hacia la victoria.
Una de las cosas que más me gusta de HSA inversiones funciona es que puede invertir los fondos de su HSA para que se expandan con el tiempo. Considere una HSA como una "IRA de salud", y cuando cumpla 65 años, funcionará de manera similar a una IRA convencional.
En ese momento, puede retirar dinero para cualquier propósito que desee, pero tendrá que pagar impuestos sobre él, al igual que con una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, ¡también puede usar su HSA para pagar los gastos médicos libres de impuestos! Como resultado, usar una HSA es la mejor opción para cubrir los gastos de atención médica durante los años de jubilación.
Otro cambio que ocurre cuando cumple 65 años y que afecta la forma en que usa su HSA es que se convierte en elegible para la cobertura de Medicare. Dado que su HSA no es un plan de seguro con deducible alto, ya no puede contribuir hasta que se inscriba en Medicare. Pero no te preocupes. También puede usar el dinero de su HSA para gastos médicos libres de impuestos.
Tener una HSA también garantiza que no tenga que hacer una asignación mínima. Puede mantener fondos en una HSA durante el tiempo que desee.
Lea también: Reglas de la cuenta de ahorros para la salud (reglas de la HSA) 2021 (¡actualizado!)
¿Qué opciones de inversión de HSA considera?
Ese es un tema excelente. Quiero que también me escuchen en este caso: no hay necesidad de ponerse sofisticado cuando se trata de invertir el dinero de su HSA.
Su proveedor le proporcionará muchas opciones de inversión de HSA, pero quiero que lo mantenga fácil. Busque buenos fondos mutuos de acciones de crecimiento y diversifique su inversión HSA en cuatro categorías: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional.
Hay varias formas de invertir con una HSA, así que consulte con un profesional de inversiones antes de realizar inversiones en su HSA.
Opciones para la inversión HSA
Invertir en fondos de la HSA tiene muchas ventajas impositivas y puede ser una forma adicional de prepararse para los costos de atención médica y las metas financieras a largo plazo. Cuando su HSA llega a cierto equilibrar, generalmente $2,000, puede optar por invertir una parte de los fondos de su HSA.
Tiene dos excelentes opciones de inversión HSA.
Opción 1: Fondos mutuos autodirigidos de Optum Bank:
Puede elegir entre más de 30 fondos mutuos, incluidos los fondos de etapa de vida. Elija aquellos que tengan una calificación Morningstar promedio de cuatro estrellas. Además, elija entre algunos de los índices de gastos más bajos de la industria. La Calculadora de asignación de activos lo ayudará a determinar qué fondos son mejores para usted.
Opción 2: Mejoramiento de inversiones controladas digitalmente:
Betterment elimina las conjeturas a la hora de invertir en una HSA. La opción de mejora sugerirá una cartera personalizada de fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo en función de los objetivos de inversión de su HSA. Esta opción funcionará para ayudar a mantener su inversión HSA encaminada a través de depósitos automáticos y reequilibrio automático. Si está planeando su jubilación con su HSA, Betterment lo ayudará a equilibrar sus ahorros junto con sus otras cuentas de jubilación para aumentar sus ingresos de jubilación después de impuestos.
¿Cuánto debe contribuir a una inversión HSA?
Ahora, como un 401(k) o una IRA, hay un límite anual de cuánto dinero puede depositar en una HSA. La cantidad máxima que contribuirá a una HSA en 2019 es de $3,500 para individuos y $7,000 para familias. Si tiene 55 años o más, puede ahorrar $1,000 adicionales al año para ponerse al día. ¿Cuánto contribuye a una HSA por año? Esto está determinado por dónde se encuentra en su camino financiero.
Un objetivo saludable es ahorrar suficiente dinero en su cuenta HSA por año para cubrir su deducible anual. Algunos empleadores que brindan seguro de salud calificado para HSA pueden igualar sus contribuciones a la HSA hasta una cierta cantidad para ayudarlo a llegar allí. (3) Si puede encontrar esa coincidencia, es un excelente lugar para comenzar. ¡Es dinero totalmente gratis!
Y si puede hacer efectivo el flujo de sus facturas médicas sin usar su HSA, eso es aún mejor. De esa manera, puede depositar dinero en su cuenta y obtener parte del crecimiento libre de impuestos que discutimos anteriormente.
Aparte de eso, si goza de buena salud y se siente listo para gastar más del 15% de sus ingresos en la jubilación, una HSA es un buen lugar para poner algo de dinero extra.
Una cosa a tener en cuenta acerca de las HSA: para contribuir a una, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto.
Y no traiga demasiado dinero a su HSA para propósitos de jubilación hasta que haya completado pequeños pasos simples, que incluyen ahorrar para la universidad y pagar la propiedad. En primer lugar, la gente!
¿Las inversiones de HSA están libres de impuestos?
Una cuenta de ahorros para la salud tiene tres ventajas fiscales principales (HSA). El dinero que entra y sale de una inversión HSA está libre de impuestos (siempre y cuando los fondos se utilicen para pagar gastos médicos calificados).
- Las contribuciones a las carteras de HSA no están sujetas a impuestos a nivel federal.
- Los ingresos y las ganancias de inversiones están libres de impuestos cuando se depositan en una HSA.
- Las distribuciones de HSA para pagar gastos médicos elegibles están libres de impuestos.
¿Cómo se ve afectada la inversión en HSA por la volatilidad del mercado?
La inversión HSA se ve afectada por la volatilidad del mercado de la misma manera que otras cuentas de inversión. El valor de las inversiones en una cuenta HSA puede fluctuar según los cambios en los mercados financieros. Es importante considerar este riesgo y tener una estrategia de inversión a largo plazo al invertir en una cuenta HSA.
¿Qué sucede con la inversión de mi HSA si cambio de trabajo o me jubilo?
Si cambia de trabajo o se jubila, su cuenta de inversión HSA puede volverse inactiva o puede optar por reinvertirla en una nueva cuenta HSA. Es importante entender las reglas y regulaciones asociadas con la transferencia o reinversión de una cuenta HSA para asegurarse de mantener el estado de ventaja impositiva de la cuenta.
¿Puedo pedir prestado contra el saldo de inversión de mi HSA?
Por lo general, no se permite pedir prestado contra el saldo de inversión de una HSA. Sin embargo, es importante revisar las reglas y regulaciones específicas de su cuenta de inversión HSA para comprender si hay alguna opción para pedir prestado contra el saldo.
¿Qué riesgos están asociados con la inversión en una HSA?
Al igual que con cualquier inversión, existen riesgos asociados con la inversión en HSA, incluida la volatilidad del mercado, los cambios en las tasas de interés y las fluctuaciones en el valor de las inversiones. Es importante comprender y evaluar estos riesgos antes de tomar cualquier decisión de inversión.
¿Cómo encaja una cuenta de inversión HSA en mi plan financiero general?
Una cuenta de inversión HSA puede desempeñar un papel importante en su plan financiero general, brindando beneficios fiscales y una oportunidad para el crecimiento de la inversión a largo plazo. Es importante tener en cuenta sus objetivos financieros individuales y su estrategia de inversión al determinar cómo integrar una cuenta de inversión HSA en su plan financiero general.
¿Cómo se supervisa el rendimiento de mi cuenta de inversión HSA?
El desempeño de su cuenta de inversión HSA se puede monitorear a través de herramientas de administración de cuentas en línea, estados de cuenta regulares y trabajando con un asesor financiero. Es importante monitorear regularmente el desempeño de su cuenta de inversión HSA para asegurarse de que esté alineada con sus objetivos de inversión y para realizar los ajustes necesarios.
¿Cómo elijo las mejores opciones de inversión de HSA para mí?
Elegir las mejores opciones de inversión de HSA para usted depende de sus objetivos de inversión individuales, su tolerancia al riesgo y su situación financiera. Es importante revisar sus opciones y considerar trabajar con un asesor financiero para determinar la mejor estrategia de inversión para usted.
Resumen
Un objetivo saludable es ahorrar suficiente dinero en su cuenta HSA para cubrir su deducible anual por año. Algunos empleadores que brindan seguro de salud calificado para HSA pueden igualar sus contribuciones a la HSA hasta una cierta cantidad para ayudarlo a llegar allí. Si ese partido está abierto para usted, ese es un gran lugar para comenzar. ¡Es dinero totalmente gratis!
Y si puede hacer efectivo el flujo de sus facturas médicas sin usar su HSA, eso es aún mejor. De esa manera, puede depositar dinero en su cuenta y obtener parte del crecimiento libre de impuestos que discutimos anteriormente. Aparte de eso, si goza de buena salud y se siente listo para gastar más del 15% de sus ingresos en la jubilación, una HSA es un buen lugar para poner algo de dinero extra.
Una cosa a tener en cuenta sobre las inversiones de HSA: para contribuir a una, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto. Y no traiga demasiado dinero a su HSA para propósitos de jubilación hasta que haya completado pequeños pasos simples que incluyen ahorrar para la universidad y pagar la propiedad. En primer lugar, la gente!
Preguntas frecuentes sobre inversiones HSA
¿Se pueden invertir los fondos de la HSA?
La cuenta de inversión HSA permite usted para invertir en una amplia gama de fondos mutuos. La cuenta de inversión no está asegurada por la FDIC, no tiene garantía bancaria y puede perder valor. … Las distribuciones de su HSA que se utilizan para gastos calificados de atención médica están libres de impuestos.
¿Cuánto debería invertir en HSA?
De esa manera, puede acumular efectivo en su cuenta y disfrutar de parte de ese crecimiento libre de impuestos del que hablamos anteriormente. Más allá de eso, si está sano y ha llegado al punto en que se siente listo para invertir más del 15% de sus ingresos a la jubilación, una HSA es un buen lugar para poner algo de dinero extra
¿Los fondos de la HSA vencen?
Todo el dinero en una HSA (incluidas las contribuciones depositadas por un empleador) es propiedad del empleado, incluso si deja su trabajo, pierde su cobertura calificada o se jubila. El dinero en una HSA nunca vence. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA), todos los fondos restantes de la HSA se transfieren cada año.
¿Qué sucede con la HSA si renuncia?
En pocas palabras, usted es dueño de su HSA y de todos los fondos que contiene. Lo que eso significa es que su HSA permanece con usted pase lo que pase, independientemente de los cambios de trabajo, los cambios en el plan de seguro médico o incluso la jubilación. … Y cuando se jubile, puede incluso utilizar los fondos para gastos no médicos sin penalización.
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