El plan 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por la empresa. Cada mes, una parte de su salario mensual se reserva y se coloca en su plan 401(k), o en cualquier paquete de ahorro para la jubilación que obtenga. Este dinero se puede retirar de la cuenta cuando llegue al punto de su carrera en el que esté listo para jubilarse. Todavía existe la posibilidad de que llegue un momento en el que tenga una necesidad tan desesperada de algo de dinero que no tenga más remedio que retirar dinero de su plan 401(k). Muchas personas hacen esto sin darse cuenta de las ramificaciones. Este artículo se centra en los conceptos básicos y la elegibilidad para cobrar un 401K después de la jubilación o dejar un trabajo, así como las penalidades asociadas con el retiro anticipado de su 401k.
General
Un 401k le permite comenzar a ahorrar temprano en su trabajo para asegurarse de tener suficiente dinero para jubilarse cómodamente. Siempre que haya decidido que desea ahorrar dinero para la jubilación, un plan 401(k) le permite depositar una parte de su salario en una cuenta de inversión libre de impuestos. 401k es una de las opciones de planes de jubilación más populares disponibles para los trabajadores en los Estados Unidos. Es aún mejor cuando su empleador frecuentemente iguala la cantidad de dinero que se aparta hasta una cantidad específica, básicamente asegurándose de que recibirá ingresos sin costo alguno.
Si necesita acceder al dinero, no es raro preguntarse cómo retirar dinero de su 401(k). Esto, en la mayoría de los casos, sucede especialmente a raíz de un gasto significativo o inesperado. Este es especialmente el caso en el caso de que el gasto en cuestión fuera considerable.
Cobrar 401K: saber cómo funciona
Lo primero que debe hacer para retirar su cuenta 401(k) es llamar al número que tiene en el estado de cuenta de su plan 401(k) y pedirle al representante de servicio al cliente que le envíe la documentación necesaria. podría necesitar para cobrar su cuenta. La mayoría de las veces, deberá completar la documentación a mano. Sin embargo, en ciertas circunstancias, es posible que pueda completarlo en línea o por teléfono.
Por regla general, necesitará la firma del miembro del personal de recursos humanos (HR) o del administrador del plan de la empresa con la que trabajó anteriormente. Si trabajaste para una empresa que no era muy grande, es posible que tengas que llevarles estos documentos en persona. Otras veces, es posible que deba hacer un contacto inicial con ellos personalmente para poder hacerlo. Si está trabajando para una gran empresa, es muy probable que la empresa financiera que proporcionó el plan 401(k) con sus diversas opciones de inversión sea la responsable de esto.
Elegibilidad para cobrar un plan 401(k)
Básicamente, no podrá retirar dinero de su plan 401(k) si todavía está empleado por la empresa que contribuye a su 401(k). Esto se debe al hecho de que esto violará los términos de su contrato de trabajo con su empleador. Solo hay tres excepciones en las que posiblemente pueda romper esta regla;
- Un préstamo 401(k)
- Un retiro en servicio
- O un retiro por dificultades
Opción de préstamo 401(k)
En general, pedir un préstamo contra su 401(k) es algo que, si es posible, debe tratar de evitar. Esto se debe a que, para que crezca el dinero que tiene en su 401(k), necesita dedicarle el mayor tiempo posible. También es un requisito, es obligatorio que devuelvas el préstamo. No solo pagará el préstamo con el principal sino también con los intereses. Correrá el riesgo de perder dinero a largo plazo.
Ya no está empleado
Si ya no es empleado de las empresas que contribuyen a su plan 401(k), puede solicitar los fondos que se le deben a esas empresas. Tiene la opción de cobrar los fondos 401k en efectivo o reinvertirlos en una cuenta de jubilación individual (IRA).
Sin embargo, si decide reinvertir sus fondos en lugar de retirar efectivo de su cuenta, no estará sujeto a multas ni impuestos sobre sus ingresos. Si lo hace de manera adecuada, las reinversiones no constituyen transacciones imponibles para el contribuyente. El Servicio de Impuestos Internos no lo considerará como efectivo si transfiere los activos de su plan 401(k) a otro plan de jubilación calificado.
Opción de retiro por dificultades
En caso de una emergencia, puede usar la opción de retiro por dificultades económicas para sacar dinero de su cuenta sin incurrir en multas. Cuando enfrenta una emergencia financiera, como tener que pagar gastos médicos inesperados o matrícula, o cuando necesita dinero para el pago inicial de su primera casa, tiene sentido aprovechar estos retiros por dificultades económicas. Habiendo dicho eso, a pesar de que no está incurriendo en ninguna multa con esta opción, seguirá siendo responsable de pagar el impuesto sobre la renta.
Sin embargo, solo puede realizar retiros por dificultades financieras desde una cuenta de diferimiento optativa. Incluso para que esto sea posible, deberá cumplir con todas las siguientes condiciones:
- Está enfrentando desafíos financieros importantes y apremiantes y necesita fondos.
- Usted restringe el retiro a solo la cantidad mínima que necesita para resolver el problema financiero.
- Usted proporciona evidencia para respaldar su reclamo.
Si se determina que usted es elegible, se le pedirá que presente la documentación que se le solicitó. Tanto su empleador como la razón por la que está retirando sus fondos en primer lugar jugarán un papel en la determinación de la documentación que debe proporcionar.
Una vez que haya presentado toda la documentación, recibirá un cheque por el monto con la expectativa de que no tendrá que pagar una multa.
Si renuncia a su lugar de trabajo o intenta realizar el retiro en el año calendario posterior al año en que cumple 55 años, existe la posibilidad de que no esté sujeto a la multa por retiro anticipado del 10%. Si desea evitar pagar esa multa por completo, hay varias formas de hacerlo; en ese caso, debe tomarse su tiempo e investigar un poco.
Pagos de Períodos Sustancialmente Iguales
También es posible evitar el costo de la multa aprovechando los "pagos periódicos sustancialmente iguales" (72(t) SEPP) cuando necesite retirar algo de dinero de su 401(k). Normalmente, si todavía es empleado de la empresa que patrocina su plan 401(k), no puede realizar estos retiros. Sin embargo, si obtiene el efectivo a través de una IRA, puede hacerlo y hacerlo cuando lo desee.
Y si necesita dinero en un futuro cercano, el SEPP probablemente no sea la mejor opción para usted. Esto se debe a que una vez que comience a realizar pagos para esta forma de retiro, debe prepararse para continuar haciéndolo durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que ocurra primero antes de que pueda detenerse.
En caso de no realizar estos pagos, se aplicará la penalización por retiro anticipado. Además, también tendrá que pagar intereses sobre las multas diferidas acumuladas en el transcurso de los dos años fiscales anteriores.
Esta regla tiene dos excepciones;
- Para empezar, los beneficiarios pueden realizar retiros si el contribuyente fallece, lo cual es una excepción rara pero importante.
- El segundo escenario posible es aquel en el que el contribuyente experimenta una incapacidad que es irreversible.
El IRS ha aprobado las metodologías para calcular tanto los retiros como los pagos. Podría obtener un pago mínimo obligatorio, un pago fijo anualización o un pago fijo de amortización. Dado que cada uno le permitirá retirar una cantidad diferente, puede elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.
Sanciones por cobrar 401K
Se entiende que hay multas por cobrar su plan 401k antes de llegar a la edad de jubilación. Pero tener conocimiento de toda esta información por adelantado puede ayudarlo a ahorrar una cantidad significativa de molestias. Cualquiera que sea el caso, todavía hay algunas exenciones que puede emplear para evitar las sanciones que conlleva el cobro de 401k.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece las pautas para el ahorro para la jubilación en general. Existen restricciones con respecto a la cantidad de ingresos que puede diferir de los impuestos y la cantidad que puede depositar en varias cuentas de jubilación anualmente. También existen restricciones con respecto a los tipos de cuentas que pueden recibir dólares antes de impuestos y los tipos de cuentas que pueden recibir dólares después de impuestos, así como restricciones con respecto a cuándo puede retirar el dinero.
#1. Se agregará una tarifa del 10% a su cuenta como penalización
El Servicio de Impuestos Internos evaluará una multa del 10 % sobre cualquier retiro de dinero antes de que el titular de la cuenta alcance la edad de 59 años y medio. Esta multa se deducirá de esa cantidad en particular que retire de su 401(k) de inmediato.
Suponga que retiró $10,000 del plan 401(k) patrocinado por su empresa. Te comunicas con el departamento de RRHH de tu empresa o con el administrador de tu plan, y luego procedes a ejecutar todas las acciones requeridas. Cuando el dinero finalmente llegue a usted, no tendrá más de $9,000 en su poder.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) toma la decisión de imponer multas para que los titulares de cuentas reflexionen y duden antes de retirar dinero de sus ahorros para la jubilación 401k demasiado pronto.
#2. Tendrá que afrontar una factura fiscal considerable.
Tendrá que pagar impuestos sobre el monto que extraiga de su 401(k), además de la multa del 10 % del monto total.
Es obligación de la administradora de tu plan de retiro retener el 20% de cada retiro que realices para pagar los impuestos aplicables. Por otro lado, según la categoría fiscal en la que se encuentre, esto podría no ser suficiente para cubrir su responsabilidad fiscal total.
Si esto sucede y no puede obtener el monto restante cuando presenta sus impuestos, existe una alta probabilidad de que se vea obligado a elegir un método de pago más costoso que los demás disponibles.
#3. Es posible que tenga menos para la jubilación
El tiempo y las aportaciones periódicas son, sin duda, los dos factores más importantes para garantizar una jubilación económicamente segura. Sin embargo, si saca dinero de su 401(k) antes de que haya tenido la oportunidad de acumular intereses compuestos, básicamente está reduciendo su potencial de crecimiento futuro.
Incluso en una situación en la que planee volver a poner el dinero más adelante, aún no podrá crecer. Al menos no hasta que realmente lo devuelvas a tu cuenta.
Del mismo modo, si sacó dinero de su 401(k) cuando el mercado estaba a la baja, podría perder el crecimiento cuando el mercado volviera a subir.
Siempre hay costos de oportunidad involucrados cuando se trata de la situación financiera de uno. Cuando usted retirar dinero de su 401(k) antes del tiempo prescrito, puede terminar pagando mucho más en impuestos y tarifas de lo que esperaba.
¿Cómo puedo evitar las multas asociadas con el retiro de mi 401(k)?
Siempre hay altibajos en la vida, así como momentos difíciles. El Servicio de Impuestos Internos también es consciente de esto. Como tal, establecen una serie de exenciones que eximen a las personas de las sanciones por cobrar su 401k antes de tiempo. Sin embargo, en la mayoría de las circunstancias, deberá pagar impuestos sobre el dinero que retire de su cuenta. Pero, ¿de qué manera puede evitar pagar multas por cobrar 401k;
- Evite incurrir en la penalización del 10%.
- Obtenga un Retiro por Dificultades si califica.
- Mover dinero a una cuenta IRA
- Considere un préstamo 401(k) en lugar de cobrar su 401(k).
- Saca lo mínimo de lo que necesitas.
Cobrar 401K después de dejar el trabajo
La compañía para la que trabajó antes puede permitirle mantener su cuenta 401(k) con ellos si hay suficiente dinero en ella. Sin embargo, esta decisión dependerá de cuánto dinero hay actualmente en la cuenta. Por otro lado, ya no podrá realizar más aportes a su antigua cuenta.
Sin embargo, este puede no ser el curso de acción más lógico, especialmente ahora que tiene acceso a Cuenta de jubilación individual (IRA) Planes más flexibles.
Tiene la opción de transferir su 401(k) a su nuevo trabajo o transferir los fondos a una cuenta de jubilación individual (IRA). Y si tiene la edad requerida, no tendrá que pagar ninguna multa por cobrar su 401k antes de tiempo.
¿Cuándo está cobrando su 401k después de dejar su trabajo?
Con respecto a su cuenta 401k anterior con su antiguo empleador, debe tomar nota de las pautas que se describen a continuación con respecto al cobro de su 401k después de dejar su trabajo.
- Incluso si deja la empresa, su antiguo empleador podría permitirle conservar el dinero en su 401(k). Esto, por supuesto, siempre que cumpla con ciertos criterios de cuenta de tener una inversión total de más de $ 5,000.
- Suponiendo que su cuenta bancaria tiene un saldo de menos de $ 1,000, su empleador tiene derecho a despedirlo y enviarle un cheque por el saldo restante en su cuenta.
- Si el valor total de sus inversiones en su antiguo 401(k) está entre $1,000 y $5,000, y si su empleador quiere sacarlo del plan, tendrá que transferir el dinero a su cuenta de jubilación individual (IRA).
¿Cuáles son las opciones para cobrar un 401k después de dejar un trabajo?
Ciertamente, cualquier dinero en su Cuenta 401 (k) te pertenece. Esto podría incluir su contribución, la contribución de su empresa, así como cualquier ganancia de sus inversiones. Este dinero puede servir para aumentar los fondos que ha reservado para su jubilación.
En algún momento, puede comenzar a sentirse tentado a retirar el dinero de su plan 401(k). Tal vez por la gran cantidad que se ha acumulado en la cuenta. Si este es el caso, lo mejor para usted sería abstenerse de hacerlo.
Además, posiblemente se olvide de su cuenta 401k después de un tiempo si decide dejarla con su empleador anterior. Como tal, no siempre es el movimiento más inteligente. Puede transferir a su empleador más nuevo o configurar una IRA para transferir fondos 401 (k). Tienes ambas opciones disponibles para ti.
Cuando transfiere su 401(k) a una IRA, obtiene la libertad de invertir su dinero como mejor le parezca. Sin embargo, puede que no sea así en jurisdicciones como California, donde los acreedores tienen un acceso más fácil a los fondos IRA que a los fondos 401(k). Este no es siempre el caso, sin embargo. Si cree que puede ser objeto de una demanda u otra acción legal, es posible que desee mantener su dinero en un 401(k) en lugar de una IRA.
Además, si el plan 401(k) de su nuevo empleador lo permite, puede transferir sus fondos de su cuenta anterior a la nueva. Independientemente de dónde elija invertir, siempre es una buena idea diversificar su cartera. Incluso si tiene mucha fe en un empleador, es posible que aún no desee invertir muchos de sus ahorros en él.
Conclusión
Para su seguridad financiera en la vejez, es importante seguir las normas que rigen sus activos de jubilación 401(k). Los retiros prematuros pueden reducir la cantidad de dinero que tiene para vivir durante la jubilación.
Normalmente es posible realizar un retiro anticipado. Pero incluso entonces, debe considerar los efectos/sanciones y pensar dos veces antes de cobrar el dinero de su 401k. Retirar el dinero es simple, pero debe tener en cuenta las ramificaciones financieras.
Preguntas frecuentes sobre el retiro de 401k
¿Cómo funciona la pérdida de empleo con el retiro de 401k?
Si pierde su trabajo antes de los 59 años y medio, puede retirar su 401(k). Para la distribución 401(k), comuníquese con el administrador de su plan y llene completamente los formularios. Sin embargo, el IRS puede imponer una multa por retiro anticipado del 10%, con algunas excepciones.
¿Por qué no es una buena idea retirar su 401k después de dejar el trabajo?
Retirar su 401k después de dejar un trabajo puede parecer una buena idea, pero en realidad, hacerlo podría poner en peligro su futuro.
¿Cuál es la posibilidad de cobrar 401k si dejo el trabajo?
Es posible cobrar su 401k al dejar su trabajo. Esta decisión, sin embargo, puede incurrir en una multa por retiro anticipado del 10%, mientras que también debe pagar las tasas de impuestos en su totalidad.
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