Por un solo gasto médico grande, pueden ascender a miles de dólares por año. Mientras tanto, la deducibilidad fiscal de los gastos médicos es difícil e inaccesible para la gran mayoría de los contribuyentes. Es por eso que las Cuentas de Ahorro para la Salud, o HSA, son cada vez más comunes. Brindan a más personas la posibilidad de recibir una exención de impuestos sobre los costos médicos. Si aún no tienes un HSA, no hay mejor momento que ahora para aprovechar esta importante ganancia con ventajas fiscales. Es simplemente una cuestión de decidir dónde abrir una HSA. Hágalo realidad siguiendo esta guía sobre las mejores cuentas HSA en 2023. Aquí compararemos las tarifas de la HSA, la tarjeta de la cuenta, las opciones de inversión y las aplicaciones móviles.
Además, seleccionar la Mejor HSA le brinda otra oportunidad de inversión a largo plazo con ventajas impositivas. Esto le permite expandir sus ahorros hacia la independencia financiera y/o la jubilación anticipada.
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Los 2023 mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud (HSA) de 7
- Mejor general: administradores de ahorros de salud
- La mejor cuenta HSA sin cargos: Lively
- Lo mejor para las familias: la autoridad HSA
- Mejor sin requisito de saldo mínimo: HSA Bank
- Cuenta HSA con las mejores opciones de inversión: fidelidad
- El Mejor aplicación móvil: HealthEquity
- Lo mejor para los empleadores: más
Mejor cuenta HSA en general en 2023
Administradoras de Cajas de Salud
HealthSavings Administrators es la mejor opción de nuestra cuenta HSA en general porque le permite seguir invirtiendo en fondos de Vanguard con índices de bajo costo y sin cargos comerciales. Los administradores de HealthSavings también brindan cuentas sin límite mínimo de inversión. Esto le permite gastar cada dólar que deposite en su HSA de inmediato.
Ventajas
- Puede invertir los fondos de su HSA en fondos Vanguard que no tienen un requisito mínimo de inversión.
- Obtiene una tarjeta de débito HSA que puede usar para gastos médicos.
- Las opciones de fondos de Vanguard tienen una tarifa de fondo subyacente promedio de 0.14 por ciento, que es más baja que la de sus rivales.
Desventajas
- Las tarifas anuales de mantenimiento de la HSA varían, pero por lo general son de $36 al año.
- Hay una comisión de inversión anual del 0.25 por ciento.
HealthSavings Administrators se estableció en 1996 como proveedor de cuentas de ahorro médico (MSA). Sin embargo, la organización comenzó a concentrarse en las cuentas de ahorro para la salud en 2004, luego de la aprobación de la legislación que creó las HSA. La compañía ahora se enfoca únicamente en las HSA, particularmente en las cuentas con algunas de las mejores y más económicas opciones de inversión disponibles en la actualidad.
No requieren un saldo mínimo en la cuenta para que pueda invertir sus fondos. ahorros en salud Los administradores afirman que los saldos de sus HSA son cinco veces más altos que los de la competencia porque atraen a clientes informados y conscientes de los costos.
Puede abrir una cuenta de ahorros para la salud con este proveedor en línea en menos de 20 minutos. Recibirá una tarjeta de débito HSA que le permite pagar los gastos médicos elegibles directamente desde su cuenta. Este pionero de la industria de HSA también ofrece una gran cantidad de materiales educativos, como videos y seminarios web, para ayudarlo a seleccionar la mejor combinación de inversión para su cuenta.
La mejor cuenta HSA sin cargos en 2023
HSA animada
No hay costos para abrir o mantener una HSA con Lively, y no hay tarifas secretas. Si está buscando una cuenta HSA sin cargos, Lively es una buena opción a considerar.
Ventajas
- No hay pagos para sus HSA.
- Abra y financie su cuenta de forma rápida y sencilla en línea.
- TD Ameritrade es un excelente lugar para invertir el dinero de su HSA.
- Lively ofrece una aplicación móvil que le permite monitorear los fondos de su HSA mientras viaja.
- Obtenga una tarjeta de débito HSA gratis para pagar sus facturas médicas.
Desventajas
- Solo una de las dos opciones de inversión de Lively es gratuita; el otro tiene un cargo anual de 0.50 por ciento.
- Es una pequeña empresa con pocos años de experiencia.
Lively se creó en 2016, por lo que este proveedor de HSA es relativamente nuevo. Sin embargo, elegimos Lively como el mejor sin cargos porque sus HSA no tienen cargos por apertura de cuenta, cargos por mantenimiento, cargos por transferencia de fondos, cargos por tarjeta de débito o cualquier otro cargo secreto. Lively HSA también le proporciona una tarjeta de débito vinculada a su cuenta. Esto le permite pagar los costos médicos por teléfono o en persona, y el dinero se deduce inmediatamente de su HSA.
Lively está completamente en línea y también tiene una aplicación móvil que le permite monitorear los fondos de su HSA usando su teléfono inteligente. También utilizará la aplicación para realizar un seguimiento de sus pagos de atención médica y el deducible de su seguro médico. Lively también ofrece traspasos de cuentas sin papel y transferencias de fondos de fideicomisario a fideicomisario.
Los usuarios pueden elegir entre dos opciones de inversión en Lively. La cuenta de corretaje autodirigida de TD Ameritrade es de uso gratuito, mientras que la cartera guiada de Devenir tiene una tarifa anual del 0.50 por ciento. Para invertir su capital, tampoco requiere un saldo mínimo. Sin embargo, no hay necesidad de un saldo mínimo para invertir su dinero. Por lo tanto, puede comenzar con una pequeña cantidad si lo prefiere.
Lea también: Reseña de Lively HSA: opciones de inversión y tarifas
La mejor cuenta HSA para la familia en 2023
El Administrador de Seguridad de la Salud (HSA)
HSA Authority es la mejor opción para las familias debido a su gran cantidad de opciones de administración de cuentas en línea. Además, puede delegar fácilmente tareas financieras a otros miembros a través de su portal de banca en línea. Su funcionalidad en línea permite que dos padres o cónyuges administren los activos de la HSA, hagan donaciones y paguen facturas médicas en nombre de toda la familia.
Pros Funciones familiares en línea superiores, como acceso a cuentas compartidas, pago de facturas en línea, depósito móvil, banca de texto y más.
Para Agencias y Operadores
- Da una tarjeta de débito Visa HSA para gastos médicos.
- Es simple abrir y financiar una cuenta en línea.
Desventajas
- No habrá oportunidades de inversión disponibles a menos que haya ahorrado al menos $1,000.
- Se cobra una tarifa anual de $36 por supervisión de inversiones.
- Las proporciones de gastos de varias opciones de inversión difieren.
Elegimos The HSA Authority como nuestra mejor opción para las familias por una variedad de razones, pero todo comienza con el hecho de que ofrecen muchas opciones para la administración conjunta de HSA en línea. Su plataforma para compartir permite que el administrador de cuenta principal asigne e intercambie responsabilidades con otros titulares de planes. También puede aprovechar el pago de facturas en línea, la banca por texto, los depósitos móviles, los estados de cuenta electrónicos y otros servicios basados en la web.
La HSA Authority se fundó en 2004, pero es importante señalar que este proveedor de HSA es parte del Old National Bank, que tiene una historia que se remonta a 1834.
No existe un requisito de saldo mínimo para abrir una cuenta con The HSA Authority. Sin embargo, debe tener al menos $1,000 en su HSA para invertir en fondos subyacentes. Es importante tener en cuenta que no es necesario que retenga los $1,000 para mantener la inversión, pero debe alcanzar el umbral. En términos de opciones de inversión, HSA Authority trabaja con su socio inversor, Devenir, para permitirle invertir en fondos mutuos.
Su cuenta está sujeta a una tarifa de administración de cuenta anual de $36 y solo ganará una pequeña cantidad de interés hasta que pueda invertir a largo plazo. Las cuentas de ahorro para la salud con The HSA Authority, por otro lado, son fáciles de abrir y financiar en línea, y puede agregar dinero a su cuenta en cualquier momento gracias a las funciones de transferencia de cuenta y banca en línea. Si lo desea, también recibirá una tarjeta de débito Visa que puede usar para pagar facturas médicas directamente desde su HSA.
La mejor cuenta HSA sin requisito de saldo mínimo en 2023
Banco HSA
Elegimos HSA Bank porque puede abrir una cuenta en línea en menos de 10 minutos y no se necesita un depósito mínimo para comenzar. Esto significa que puede comenzar a ahorrar con cualquier monto y financiar convenientemente su cuenta en línea.
Ventajas
- No se requiere un saldo mínimo de cuenta para abrir una cuenta.
- Tiene la opción de invertir sus fondos con TD Ameritrade o Devenir.
- Si mantiene al menos $ 3,000 en su HSA, no hay cargos por administración de cuenta.
Desventajas
- Si su saldo es inferior a $ 3,000, pagaría una tarifa mensual de mantenimiento de cuenta de $ 2.50.
- Su cuenta se cerrará por un cargo de $25.
- Para invertir el dinero de su HSA, debe tener un saldo de cuenta mínimo de $1,000.
- Las tarifas por inversiones difieren.
Los orígenes de HSA Bank se remontan a 1913, cuando era conocido como State Bank of Howards Grove en Wisconsin. Dado que esto fue antes de las HSA, actuaban como un banco comunitario, vendiendo productos bancarios convencionales. Sin embargo, la organización se ha expandido y ha cambiado su atención a las cuentas de ahorro para la salud (HSA), las cuentas de gastos flexibles (FSA) y otras formas de planes de pago de salud, y los elegimos para nuestro estudio porque no tienen un requisito de saldo mínimo.
HSA Bank no solo ofrece HSA versátiles sin necesidad de dinero para comenzar, sino que también tiene un centro de asistencia al cliente que está abierto las 24 horas del día. Sin embargo, si el saldo cae por debajo de $3,000, se le cobrará una tarifa de mantenimiento de cuenta mensual de $2.50.
Puede ganar una tasa de interés fija sobre sus ahorros con HSA Bank o invertir en acciones, participaciones, fondos mutuos, ETF y otras opciones de inversión a través de Devenir o TD Ameritrade. Sin embargo, tenga en cuenta que debe tener un saldo mínimo de $1,000 para poder invertir los fondos de su HSA con este proveedor.
Cuenta HSA con el Mejor inversión Oopciones en 2023
Fidelidad
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Puede invertir los fondos de su HSA en fondos mutuos y fondos indexados de Fidelity. Fidelity también tiene algunos fondos que solo están abiertos a clientes que tienen una HSA de Fidelity, como el Fondo de Ahorros para la Salud de Fidelity (FHLSX) y el Fondo de Índice de Ahorros para la Salud de Fidelity (FHSNX).
Ventajas
- Invierta su HSA en fondos mutuos y fondos indexados de alta calidad y bajo costo de Fidelity
- No hay mínimos de cuenta ni cuotas de mantenimiento.
- Se le emitirá una tarjeta de débito HSA que utilizará para pagar los gastos de atención de la salud que califiquen.
Desventajas
- Cuando invierte los fondos de su HSA, incurrirá en gastos de fondos subyacentes, que varían.
- Los índices de gastos de hasta 1.03 por ciento están disponibles para algunas opciones de inversión de Fidelity HSA.
Si está buscando un proveedor de HSA de larga data, tal vez le interese saber que Fidelity se estableció en 1946.
Sin embargo, elegimos Fidelity para nuestra clasificación no por su durabilidad, sino porque puede invertir los fondos de su HSA en muchas opciones de crecimiento a largo plazo y de bajo costo.
Fidelity también tiene dos fondos diseñados específicamente para participantes de HSA, el Fondo de Ahorros de Salud de Fidelity (FHLSX) y el Fondo de Índice de Ahorros de Salud de Fidelity (FHSNX). FHSNX, en particular, tiene una relación de costos del 0.17 por ciento, lo que la convierte en una opción asequible para los inversores a largo plazo que buscan aumentar sus saldos HSA con el tiempo. Además, Fidelity le permite elegir entre una variedad de otras inversiones disponibles en su sitio web, incluidos cientos de fondos de Fidelity, JP Morgan, Wells Fargo, T. Rowe Price y otros.
Fidelity no cobra ninguna tarifa de apertura o mantenimiento de cuenta, ni tiene que pagar ninguna tarifa para usar su cuenta de tarjeta de débito HSA vinculada. También facilitan la apertura y el depósito de fondos en su cuenta en línea.
Mejor cuenta HSA móvil App en 2023
SaludEquidad
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Si bien muchos proveedores de HSA tienen su propia aplicación móvil, elegimos HealthEquity como la mejor aplicación móvil debido a la variedad de funciones que ofrece. No solo puede usar la aplicación HealthEquity para monitorear los fondos de su HSA y los gastos de atención médica, sino que también puede tomar una fotografía de una factura de atención médica y presentar un reclamo usando su dispositivo móvil.
Ventajas
- Una práctica aplicación para teléfonos inteligentes facilita la administración de sus gastos de atención médica.
- Invierta en activos de bajo costo de Vanguard.
- No hay mínimos de cuenta ni cuotas de mantenimiento.
- El Show de Dave Ramsey ha respaldado este producto a nivel nacional.
Desventajas
- Se requiere un saldo mínimo de $500 para invertir; se requiere un saldo mínimo de $2,000 para invertir en fondos mutuos.
- Las comisiones de gestión de las inversiones subyacentes difieren.
HealthEquity se creó en 2002 y ahora administra más de $8.1 millones en activos de custodia. HealthEquity tiene una de las aplicaciones de atención médica más útiles de la industria, con énfasis en el futuro. Puede usar la aplicación HealthEquity para realizar un seguimiento del saldo y el progreso de su HSA, así como de sus gastos de atención médica durante todo el año. Lo mejor de todo es que puede usar su dispositivo móvil favorito para tomar una instantánea de sus facturas médicas y presentar un reclamo con unos pocos toques.
Abrir una cuenta con HealthEquity es fácil y todo el proceso se puede completar en línea en menos de 15 minutos. También obtendrá una tarjeta de débito visa HSA que le permite reembolsar los costos médicos directamente desde su cuenta, lo que puede ser útil si necesita pagar una cita con el médico o la suma de su copago.
Las HSA de HealthEquity tampoco tienen tarifas de administración de cuentas, aunque sus opciones de inversión subyacentes a través de Vanguard y otras empresas tienen tarifas de inversión variables. Además, tenga en cuenta que debe tener un saldo de cuenta mínimo de $2,000 para poder invertir los fondos de su HSA en fondos mutuos.
Lea también: Reglas de la cuenta de ahorros para la salud (reglas de la HSA) 2023 (¡actualizado!)
La mejor cuenta HSA para empleadores en 2023
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Además, según la cantidad de cuentas que ayudan a manejar, es el proveedor de HSA más sólido para los empleadores. Además, puede ayudar a los propietarios de negocios, incluidos los propietarios de pequeñas empresas, a administrar planes de seguro de salud corporativos, cuentas de gastos flexibles, cuentas de reembolso de transporte (TRA), programas de asistencia para el cuidado de dependientes (DCAP) y otros beneficios.
Ventajas
- En una ubicación, administre varias cuentas de ahorro y reembolso de empleados separadas
- Los empleados pueden aumentar sus saldos ganando tasas de interés de hasta el 0.70 por ciento.
- Cuando se alcanza un saldo de cuenta de $1,000 o más, Charles Schwab ofrece opciones de inversión.
Desventajas
- Las tarifas subyacentes para las opciones de inversión difieren.
- Se cobra $18 adicionales al año por las cuentas de ahorro.
- A los empleadores que abren cuentas para sus empleados también se les cobran tarifas variables y los precios deben obtenerse por teléfono.
Further fue fundada en 1989 con el objetivo de simplificar el proceso de pago de la atención médica. Si bien puede abrir una HSA personal o familiar con More, este proveedor se destaca por la variedad de servicios de administración de cuentas de atención médica disponibles para los empleadores.
Las empresas pueden esperar una administración fluida en una sola plataforma con la HSA adicional, y sus trabajadores pueden monitorear su HSA usando sus dispositivos móviles mientras disfrutan de los beneficios de los métodos de reembolso y reclamos simplificados. Además, la HSA se puede proporcionar como un producto independiente a los trabajadores, o se puede combinar con otros beneficios, como FSA, cuentas de reembolso de transporte, servicios de apoyo para el cuidado de dependientes y más para atraer y retener a los mejores talentos.
Además, las HSA pueden obtener una tasa de interés variable según las condiciones del mercado, pero los trabajadores pueden invertir con Charles Schwab hasta que tengan al menos $1,000 en su HSA. Para las cuentas de inversión con Charles Schwab, se espera una tarifa anual de $18, y las inversiones incluidas tienen sus propias tarifas que difieren.
Finalmente, una desventaja es que Further HSA cobra pagos continuos a los empleados que abren HSA y otras cuentas de reembolso, pero estas tarifas difieren y debe llamar para conocer los precios.
Lea también: Cuenta de Ahorros de Salud (HSA): Contribuciones y Requisitos de Elegibilidad 2023
Cómo seleccionamos el mejor servicio de cuenta de ahorros para la salud (HSA), proveedores
Businessyield comparó a más de 15 de los principales proveedores para ver cómo se alinean para encontrar las mejores HSA en el mercado actual. Analizamos las tarifas recurrentes y los costos de mantenimiento de la cuenta, las opciones de inversión, la facilidad para abrir una cuenta, el acceso a la tarjeta de débito y los requisitos mínimos de la cuenta. Los proveedores de HSA que hicieron nuestra lista se destacan por una variedad de razones, incluida la falta de tarifas, oportunidades de inversión exclusivas o lucrativas, o las tecnologías que utilizan.
¿Cómo se ve afectada una cuenta HSA por Medicare?
Una vez que una persona se inscribe en Medicare, ya no es elegible para contribuir a una cuenta HSA. Sin embargo, los fondos en la cuenta aún pueden usarse para pagar gastos médicos calificados.
¿Cuál es la fecha límite para contribuir a una cuenta HSA?
La fecha límite para contribuir a una cuenta HSA para el año fiscal actual suele ser el 15 de abril del año siguiente. Sin embargo, algunos administradores de HSA pueden tener plazos anteriores, por lo que es mejor consultar con el proveedor de la cuenta específico.
¿En qué se diferencia una cuenta HSA de una cuenta de gastos flexibles (FSA)?
Una HSA es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas que solo está disponible para personas inscritas en un plan de salud con deducible alto (HDHP), mientras que una FSA es un tipo de cuenta de gastos que los empleadores pueden ofrecer como parte de un paquete de beneficios. Una cuenta HSA brinda más flexibilidad en términos de cómo y cuándo se pueden usar los fondos, así como la capacidad de invertir fondos, mientras que las FSA generalmente tienen reglas de "úselo o piérdalo" y no se pueden invertir.
¿Se pueden usar los fondos de la cuenta HSA para pagar los gastos médicos de un cónyuge o dependientes?
Sí, los fondos de la HSA se pueden usar para pagar los gastos médicos calificados del cónyuge y los dependientes del titular de la cuenta.
¿Los fondos de la HSA están protegidos contra la bancarrota?
Sí, los fondos de la HSA están protegidos contra la bancarrota según la ley federal. Esto significa que no pueden ser embargados para pagar a los acreedores en caso de declaración de quiebra.
¿Cómo afecta una cuenta HSA los impuestos de una persona al jubilarse?
Los fondos de la HSA se pueden retirar libres de impuestos en cualquier momento para pagar gastos médicos calificados. Si los fondos se utilizan para gastos no médicos, están sujetos al impuesto sobre la renta y a una multa del 20 % si el titular de la cuenta es menor de 65 años. Después de los 65 años, la multa del 20 % ya no está en vigor, pero los fondos siguen estando sujetos al impuesto sobre la renta.
¿Qué sucede con los fondos de la HSA si el titular de la cuenta fallece?
Si el titular de la cuenta fallece, los fondos de su HSA pueden transferirse a su cónyuge sobreviviente libre de impuestos. Si el cónyuge sobreviviente no es el beneficiario designado, los fondos se incluirán en el patrimonio del titular de la cuenta y pueden estar sujetos a impuestos sobre el patrimonio.
Preguntas frecuentes sobre las mejores cuentas HSA
¿Cuándo puedo contribuir a la HSA para 2023?
Las personas que son elegibles para contribuir a una HSA pueden hacer contribuciones en cualquier momento durante el año fiscal 2023, incluso hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales (15 de abril de 2023)
¿Valen la pena las HSA?
Si tiene un plan de seguro de salud con deducible alto y califica para una HSA, definitivamente vale la pena abrir y financiar una cuenta.. Incluso si no invierte los fondos de su HSA y solo agrega dinero a su cuenta cuando lo necesita, canalizar las contribuciones a una HSA antes de pagar las facturas médicas puede ayudarlo a reducir su ingreso imponible y ahorrar dinero en impuestos durante el año que contribuye.
También tenga en cuenta que, una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de su HSA sin multas sin tener que usar los fondos para gastos de atención médica. Esto puede hacer que una cuenta HSA sea una alternativa inteligente para los ahorros de jubilación de respaldo que puede aprovechar si no termina usando su dinero para gastos de atención médica.
¿Es ilegal tener dos cuentas HSA?
Siempre que tenga un plan de salud elegible para HSA, no hay límite en la cantidad de HSA que puede tener. En lo que respecta al IRS, el único límite es cuánto dinero puede aportar a sus HSA cada año. Puede contribuirlo todo a una HSA o distribuirlo en dos o más cuentas
¿Es Fidelity una buena HSA?
En nuestro estudio de las 10 principales HSA de inversión, Fidelity se ubica como el proveedor de menor costo. Fidelity no cobra ningún cargo por transacciones de cuenta ni ningún cargo de cuenta por separado para invertir.
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