¿Alguna vez has pensado en cómo los bancos ganan dinero? Si bien la industria bancaria en su conjunto puede ser bastante compleja, la forma en que los bancos ganan dinero puede ser sorprendentemente simple de entender. Aquí hay una revisión rápida de las diversas formas en que los bancos ganan dinero, así como algunas características esenciales de cada una.
¿Qué es un banco?
Los bancos son instituciones con fines de lucro que recaudan depósitos y otorgan préstamos. Los depósitos son fondos que los clientes colocan en una institución financiera con el conocimiento de que pueden retirarlos en cualquier momento o en una fecha futura determinada. Un préstamo es un dinero dado a un prestatario que debe ser reembolsado con intereses. La intermediación financiera se refiere al acto de aceptar depósitos y otorgar préstamos. Sin embargo, las operaciones de un banco no se detienen ahí.
Las cuentas corrientes bancarias son utilizadas por la mayoría de los consumidores y empresas para pagar sus gastos, colocando a los bancos en el corazón de nuestro sistema de pago. Los bancos son el principal proveedor de préstamos al consumo (préstamos para automóviles, viviendas y educación), así como los principales prestamistas para las empresas, en particular las pequeñas empresas.
A veces se hace referencia a los bancos como el motor de nuestra economía, en parte debido a estas funciones, pero también por el importante papel que desempeñan como instrumentos de la política monetaria del gobierno.
¿Cómo crean dinero los bancos?
Los bancos no pueden prestar todos los depósitos que reciben; de lo contrario, se quedarían sin fondos para pagar a los depositantes. Como resultado, preservan tanto las reservas primarias como las secundarias. El efectivo, los depósitos adeudados de otros bancos y las reservas del Sistema de la Reserva Federal son ejemplos de reservas primarias.
Las reservas secundarias son valores adquiridos por los bancos que pueden venderse para satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo. Estos son a menudo bonos del gobierno. El porcentaje de depósitos que un banco debe mantener en reserva, ya sea en el Banco de la Reserva Federal local o en su propia bóveda, es obligatorio por ley federal. El exceso de reservas son los fondos que un banco tiene disponibles después de cumplir con su requisito de reserva.
El exceso de reservas es lo que genera dinero. Así es como funciona (suponiendo un requisito de reserva del 20 %): haces un depósito de $500 en tu banco. su banco se queda con $100 para cumplir con su requisito de reserva, pero le presta a la Sra. Smith $400. Ella gasta el dinero en un automóvil. El concesionario de automóviles Sav-U-Mor deposita $400 en su cuenta bancaria. Su banco retiene $80 en reserva pero puede prestar los $320 restantes como exceso de reservas. Cuando ese dinero se presta, se convierte en depósito en una tercera institución y el ciclo comienza de nuevo. Como resultado de este ejemplo, sus $500 originales han aumentado a $1,220 depositados en tres instituciones diferentes. Esto se conoce como el efecto multiplicador.
La magnitud del multiplicador está determinada por la cantidad de dinero que los bancos deben tener en reserva.
¿Cómo ganan dinero los bancos?
Los bancos tradicionales ganan dinero de diversas formas, según el tipo de banco y sus clientes objetivo.
Los bancos comunitarios ganan dinero principalmente prestando dinero a ciudadanos locales y pequeñas empresas. Los fondos se derivan de los fondos de los depositantes mantenidos en varios tipos de cuentas bancarias. Si bien muchos bancos grandes obtienen la mayor parte de sus ingresos de los intereses, obtienen una mayor proporción de sus ingresos de fuentes distintas de los intereses que los bancos pequeños.
Los grandes bancos suelen dividirse en secciones que se centran en distintos tipos de clientes y servicios. Sus secciones de banca comercial o banca minorista, por ejemplo, pueden proporcionar servicios bancarios estándar como cuentas de depósito (como cuentas corrientes o de ahorro) y préstamos personales y comerciales. Sus secciones de banca de inversión, por otro lado, pueden ayudar a grandes clientes corporativos y gubernamentales a recaudar fondos, administrar sus fondos e invertir los fondos del banco.
¿Cómo ganan dinero los bancos con intereses y préstamos?
Muchos bancos obtienen la mayor parte de su dinero mediante el cobro de intereses sobre los fondos prestados, como préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles o préstamos personales ofrecidos a los clientes. Muchos bancos otorgan préstamos tanto a pequeñas como a grandes empresas. Es posible que los clientes que tengan una tarjeta de crédito y tengan un saldo deban pagar intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito.
Cómo los bancos ganan dinero con las comisiones
Los bancos también pueden ganar mucho dinero a través de las comisiones bancarias. Estos pueden variar mucho según el tipo de cuenta o servicio que tenga con el banco, pero pueden incluir...
#1. Comisiones de cuenta bancaria
Los bancos pueden cobrarte una cuota de mantenimiento mensual por tener una cuenta corriente o de ahorros. También es posible que se le cobren tarifas por usar servicios relacionados con el banco, como retirar dinero de un cajero automático no bancario, realizar compras con su tarjeta de crédito o débito en países que no sean los Estados Unidos, o recibir un giro postal o cheque de caja. También pueden aplicarse cargos relacionados con la cuenta por servicios de pago de facturas, sobregiros y fondos insuficientes en su cuenta.
#2. Tarifas de tarjetas de crédito
A los titulares de tarjetas se les puede cobrar una tarifa anual para abrir y usar las tarjetas de crédito del banco. Las tarifas basadas en el uso también son frecuentes para adelantos en efectivo, transferencias de saldo, pagos atrasados y exceso del límite de crédito. Además de las multas por mora, no realizar un pago 60 días o más después de la fecha de vencimiento puede resultar en una tasa de porcentaje anual (o APR) de penalización.
#3. Tarifas de préstamo y servicio
Los bancos pueden cobrar tarifas cuando otorgan préstamos o venden otros artículos financieros como pólizas de seguro. En lugar de recibir intereses del prestatario, algunos bancos otorgan préstamos y luego los venden a otra organización financiera. El banco aún puede beneficiarse de la tarifa de originación y venta del préstamo, o puede cobrar tarifas para administrar el préstamo.
#4. Comisiones de inversión
Los bancos que brindan servicios de inversión pueden recibir tarifas por administrar el dinero de sus clientes y brindar servicios de corretaje (una tarifa cada vez que compra o vende una acción, por ejemplo). Los bancos que producen o venden fondos mutuos, anualidades y otros productos financieros pueden ganar comisiones o tarifas.
Cómo los bancos ganan dinero con las tarifas de intercambio
Los bancos también pueden beneficiarse cuando utiliza su tarjeta de débito o crédito para realizar una compra. Cuando un comerciante acepta una tarjeta de crédito, debe pagar una tarifa de descuento comercial. Se paga un porcentaje del cargo por descuento al banco emisor para las tarjetas emitidas por bancos (como las tarjetas de crédito y débito Visa y Mastercard). Esto se conoce como tasa de intercambio.
Las cuentas comerciales también están disponibles en algunos bancos para empresas que desean aceptar tarjetas de débito y crédito. Luego pueden cobrarle al comerciante los costos de procesamiento del comerciante en las ventas con tarjeta.
Otros métodos para que los bancos ganen dinero
Los bancos pueden generar ingresos distintos de intereses de diferentes maneras.
- Inversiones — Los bancos pueden invertir su propio dinero además de generar tarifas y comisiones sobre las inversiones de sus clientes.
- Servicios de asesoramiento – Algunos bancos ganan dinero sirviendo como consultores para otras empresas. Se pueden vender ideas de investigación o inversión a individuos y empresas. Las entidades también pueden contratar a un banco para que las ayude con la obtención de dinero, las ofertas públicas y las fusiones y adquisiciones.
- Comisiones – Los bancos pueden formar alianzas con agentes de seguros, casas de bolsa, servicios financieros y otras empresas a cambio de una comisión por referencias de clientes.
¿Todos los bancos ganan dinero de la misma manera?
En pocas palabras, no.
Si bien muchos bancos obtienen la mayor parte de su dinero a partir de intereses y tarifas, la importancia que otorgan a los diferentes flujos de ingresos varía. Esto se debe a que los bancos brindan dos tipos de servicios: comerciales y de inversión.
Algunos bancos se especializan en banca comercial. Algunos se concentran en la banca de inversión. Otros, pero no todos, proporcionan bienes que caen en ambas categorías, y aquellos que lo hacen pueden ganar más dinero a través de un tipo de banca que de otro.
Comprender lo que su banco tiene para ofrecer lo ayudará a comprender por qué cobran los intereses y las tarifas que cobran.
Banca comercial
Debido a que los productos comerciales están disponibles para personas y pequeñas y medianas empresas, probablemente esté más familiarizado con la banca comercial. De hecho, cuando escucha el término "banco", generalmente se relaciona con un banco comercial. Los productos de un banco comercial incluyen cuentas de depósito (cuentas corrientes y de ahorro) y préstamos (préstamos para automóviles, préstamos para vivienda, etc.).
Banca de Inversión
Los productos y servicios para los "grandes" se conocen como banca de inversión. Estamos hablando de corporaciones, personas ricas e incluso gobiernos. Estas organizaciones brindan asesoramiento financiero y gestión de patrimonio, así como actividades comerciales.
Las cooperativas de crédito
A primera vista, las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos parecen ser casi idénticos y, en muchos aspectos, lo son. Ambos, por ejemplo, cobran intereses y comisiones a los clientes. Una distinción notable es que las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros, mientras que los bancos comerciales estándar están controlados por accionistas.
La razón por la que esta distinción cuenta en términos de dinero es que las cooperativas de ahorro y crédito solo ganan lo suficiente para pagar sus propios gastos, mientras que los bancos se esfuerzan por obtener ganancias. Como resultado, las cooperativas de ahorro y crédito a menudo pueden ofrecer tarifas y tasas de interés más bajas a sus clientes.
Sin embargo, una de las mayores desventajas de trabajar con una cooperativa de ahorro y crédito es que suelen ser más pequeñas que los bancos comerciales, lo que significa que tienen menos sucursales y menos productos para ofrecer.
Cómo evitar las comisiones bancarias
Los bancos ganan dinero cobrando comisiones a sus clientes, pero existen métodos que puede utilizar para evitarlas. Si bien no todas las tarifas bancarias son evitables, use estas pautas para evitar perder dinero en cargos innecesarios.
#1. Hacer uso de los servicios en línea
La mayoría de los bancos ofrecen servicios bancarios en línea que le permiten acceder a sus cuentas desde cualquier parte del mundo. Regístrese para obtener una cuenta en línea o ingrese a la aplicación móvil de su banco para hacer uso de estos servicios. Tenga cuidado de no compartir su información de inicio de sesión con otras personas e implemente las medidas de seguridad adecuadas, como usar una contraseña segura o permitir preguntas de seguridad.
#2. Controle los saldos de sus cuentas.
Cuando tenga acceso a una plataforma o aplicación de banca en línea, utilícela para monitorear sus cuentas. Verifique el saldo de su cuenta para evitar que le cobren fondos insuficientes o cargos por sobregiro si sobregira. Utilice este sencillo acceso a Internet para vigilar su cuenta en busca de cualquier problema de transacción o actividad fraudulenta. Si nota algo inusual, informe a su banco de inmediato.
#3. Configurar notificaciones y pagos automáticos
El error humano puede dar lugar a costosas comisiones bancarias. Puede usar su aplicación o plataforma de banca en línea para automatizar los pagos de préstamos, recibir notificaciones cuando se realice un depósito directo en su cuenta y configurar alertas para cuando su saldo caiga por debajo de un cierto límite o entre en sobregiro. Permita que estos procesos hagan el trabajo por usted y nunca más tendrá que pagar otra tarifa bancaria.
#4. Regístrese para depósito directo.
Otra técnica automatizada simple que puede ayudarlo a evitar costos o repercusiones no deseadas es el depósito directo. Algunas cuentas bancarias requieren un saldo mínimo para permanecer abiertas, y el banco puede imponer una tarifa si su saldo es inferior a este monto. Configure el depósito directo para que el dinero que tanto le costó ganar llegue a su cuenta y permanezca allí sin incurrir en costos.
#5. Evita gastar de más
Gastar en exceso es una buena manera de evitar que le cobren cargos por sobregiro o por fondos insuficientes. Trate de vivir dentro de sus posibilidades y evite gastar más dinero del que tiene. Crea un fondo de emergencia para que no tengas que sobregirar tu cuenta o sacar un préstamo si sucede algo inesperado. La gestión y la planificación equilibradas del dinero son esenciales para mantener su bienestar financiero.
#6. Hacer uso de los servicios gratuitos
Muchos bancos brindan servicios complementarios, como cuentas corrientes y de ahorro gratuitas, transferencias de dinero y cajeros automáticos gratuitos. Infórmese de estos servicios y sus limitaciones para poder aprovecharlos al máximo. Para evitar las tarifas de los cajeros automáticos, utilice los cajeros automáticos de su banco y seleccione una cuenta corriente y de ahorros gratuita que satisfaga sus necesidades.
Conclusión
Los bancos deben ganar dinero para mantenerse en el negocio, y lo hacen de varias maneras. Si tiene una cuenta corriente, está pagando las tarifas bancarias para mantener su dinero seguro. Si tiene un préstamo personal, está pagando intereses al banco para pedir dinero prestado. Sin embargo, no todos los bancos tienen los mismos flujos de ingresos y comprender cómo su banco produce dinero puede ayudarlo a aprender cómo ahorrar costos por sí mismo.
Los bancos ganan dinero cobrando intereses y comisiones a sus clientes. Al practicar una administración adecuada del dinero, puede mantener su dinero en sus bolsillos en lugar de en los bancos. Pague su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses para reducir los pagos de intereses y vigile los saldos de su cuenta para evitar que le cobren recargos por pagos atrasados. Cuando desarrolla buenos hábitos de dinero, protege activamente su bienestar financiero.
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Referencias
