Los préstamos gubernamentales para pequeñas empresas son una fuente popular de capital empresarial, ya que a menudo tienen tasas de interés bajas y plazos de pago largos. Estos préstamos para pequeñas empresas normalmente los otorgan los bancos y otros prestamistas aprobados, y no el propio gobierno. El gobierno, sin embargo, toma una parte del préstamo y le paga al prestamista si usted no lo paga. Esto es todo lo que necesita saber sobre los préstamos gubernamentales para pequeñas empresas y cómo funcionan:
Préstamos comerciales gubernamentales versus préstamos comerciales tradicionales
Un préstamo comercial estándar requiere que usted solicite financiación y, si se aprueba, reembolse a su prestamista a lo largo del tiempo. Los préstamos comerciales del gobierno son idénticos, con la excepción de que el gobierno garantiza su préstamo.
Esta garantía significa que si no cumple con el préstamo, el gobierno reembolsará a su prestamista el dinero perdido. La garantía del gobierno reduce el riesgo de los prestamistas y los incentiva a otorgar préstamos a pequeñas empresas con tasas de interés competitivas y términos flexibles, generalmente a propietarios de pequeñas empresas que por sí solos no calificarían para tales condiciones.
Sin embargo, debido a estas ventajas, los préstamos comerciales del gobierno suelen tener requisitos previos estrictos y un proceso de solicitud prolongado. Sin embargo, si califica, son una excelente manera de financiar o construir un negocio.
Tipos de préstamos gubernamentales para pequeñas empresas
#1. préstamos de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos asegura parcialmente los préstamos de la SBA, que posiblemente sean el tipo de préstamo comercial gubernamental más conocido. Los bancos y otros prestamistas calificados los fabrican. Estos préstamos tienen tasas de interés bajas y duraciones prolongadas, pero pueden ser difíciles de obtener.
Hay varias posibilidades de préstamos de la SBA disponibles:
Préstamos SBA 7 (a)
Según la SBA, el programa 7(a) es el tipo más común de préstamo de la SBA, con $27.5 mil millones en préstamos otorgados en el año fiscal 2023. Puede obtener hasta $5 millones en financiamiento para gastos comerciales diarios, como nómina, así como requisitos comerciales a más largo plazo, como financiamiento de equipos. La financiación se ofrece en forma de préstamos a plazo o una línea de crédito de la SBA.
Préstamos SBA Express
Los préstamos exprés, una versión del programa 7(a), tienen un límite de financiación más bajo de 500,000 dólares pero un procesamiento más rápido. Si necesita un préstamo comercial rápido, es posible que se autorice un préstamo SBA Express en unos pocos días, mientras que una solicitud de préstamo 7(a) puede tardar semanas o meses en procesarse.
Préstamos CDC/504 de la SBA
Estos préstamos de la SBA también proporcionan hasta $5 millones en efectivo; sin embargo, los préstamos CDC/504 tienen limitaciones de uso estrictas en comparación con otros préstamos gubernamentales para pequeñas empresas. Su principal aplicación es la financiación de proyectos de edificación o inmobiliarios. A diferencia de los préstamos 7(a), un préstamo CDC/504 de la SBA no se puede utilizar para capital de trabajo o refinanciamiento de deuda.
Micropréstamos de la SBA
A través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro, la SBA ofrece micropréstamos de hasta $50,000. Los microprestamistas con frecuencia ayudan a comunidades tradicionalmente marginadas, como las minorías y las propietarias de empresas, y pueden tener menos condiciones de elegibilidad que otros préstamos comerciales respaldados por el gobierno. Pueden resultar beneficiosos para empresas más jóvenes o personas con mal crédito.
Préstamos por desastre de la SBA
Los préstamos por desastre de la SBA brindan financiamiento a pequeñas empresas que han sido afectadas por un desastre declarado. La SBA ofrece estos préstamos fácilmente disponibles en cantidades de hasta $2 millones. Las opciones incluyen:
- Préstamo por desastre para daños económicos (EIDL): Los EIDL son préstamos que brindan capital de trabajo a empresas que han sufrido daños económicos como resultado de un desastre. Estos fondos están disponibles para ayudarlos a regresar a sus operaciones normales.
- Financiamiento de desastres para empresas físicas. Esta financiación puede ayudarle a reparar o reemplazar bienes inmuebles, equipos, maquinaria u otros activos físicos dañados.
- Asistencia con la mitigación. Además del financiamiento para préstamos, la SBA brinda asistencia de mitigación, que puede aumentar su financiamiento para desastres físicos hasta en un 20% para ayudarlo a realizar cambios que harán que su propiedad sea más resistente en el futuro.
- Préstamo por desastre para daños económicos a reservistas militares (MREIDL). Estos préstamos están destinados a ayudar a las empresas que han incurrido en pérdidas financieras como resultado del llamado a servicio militar activo de un empleado clave.
La SBA también brinda ayuda en casos de desastre a propietarios e inquilinos que sufrieron daños en su vivienda principal.
#2. Programas de préstamos comerciales del USDA
El USDA proporciona una garantía parcial a los prestamistas (bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras) que conceden préstamos a pequeñas empresas en zonas rurales (normalmente con poblaciones de 50,000 habitantes o menos). Las empresas en estos lugares pueden utilizar la financiación para diversos fines, incluida la expansión y el desarrollo, la compra de maquinaria y equipo, la compra de bienes raíces y la refinanciación de deudas.
Entre estos programas de financiación se encuentran:
- Programa de Préstamos para Empresas e Industria. Los préstamos están disponibles para propietarios de negocios en áreas rurales con 50,000 habitantes o menos.
- Programa de Apoyo al Microempresario Rural. Hay préstamos de hasta $50,000 disponibles para propietarios de empresas rurales con 10 o menos empleados a tiempo completo.
- Programa de Préstamos para el Desarrollo Económico Rural. Hay préstamos disponibles para financiar proyectos que creen o mantengan empleos rurales.
#3. Préstamos para pequeñas empresas de gobiernos estatales y locales
Muchos gobiernos estatales y locales ofrecen préstamos para pequeñas empresas. Nueva York, por ejemplo, proporciona recursos crediticios a pequeñas empresas a través de su División de Desarrollo Empire State y apoyando a las CDFI y a los prestamistas del sector privado. También continúa brindando algunos programas de recuperación de una pandemia.
Puede buscar préstamos respaldados por el gobierno en su estado visitando el sitio web de su Secretaría de Estado o Departamento de Desarrollo Económico. También puede comunicarse con la Asociación Nacional de Prestamistas Garantizados por el Gobierno (NAGGL) en su área. La sucursal del norte de Texas, por ejemplo, incluye una lista de organizaciones miembros e información de contacto en su sitio web.
Préstamos gubernamentales adicionales para pequeñas empresas
Los gobiernos federal y estatal también ofrecen programas no crediticios que ayudan al crecimiento empresarial. Considere las siguientes opciones:
- Subvenciones para pequeñas empresas. Los programas de subvenciones ofrecidos por los gobiernos federal, estatal y municipal brindan financiación gratuita a las pequeñas empresas. Grants.gov es un excelente sitio web para estudiar las subvenciones del gobierno federal para pequeñas empresas.
- Empresas que invierten en pequeñas empresas. Las SBIC, que proporcionan financiación y capital a las pequeñas empresas, están financiadas y autorizadas por la SBA. El sitio web de la SBA puede ayudarle a identificar un inversor en su área.
- Contratación de programas de ayuda ofrecidos por la SBA. Estas iniciativas, como el programa SBA 8(a), ayudan a las pequeñas empresas a obtener contratos federales.
Cómo obtener un préstamo gubernamental para pequeñas empresas
Para conocer los detalles de la solicitud, consulte las instrucciones proporcionadas por cada organización. Si bien el gobierno garantiza sus programas de préstamos, para recibir efectivo, debe solicitarlo directamente a un prestamista y completar sus condiciones específicas de préstamo comercial.
Las siguientes son las condiciones estándar de préstamos de la SBA que debe cumplir para calificar:
- Requisitos de tamaño. Comprender la definición de pequeña empresa de la SBA puede ayudar a garantizar que su empresa esté clasificada como una "pequeña empresa".
- Ser una empresa con fines de lucro registrada y funcionando en los Estados Unidos. La SBA patrocina principalmente empresas con fines de lucro que tienen su sede física y operan dentro de los Estados Unidos o sus territorios.
- Han invertido dinero en la empresa. Los prestamistas quieren saber que usted invierte en el éxito de su empresa. Es ventajoso si puede dar un pago inicial o demostrar inversiones anteriores a la organización.
- No es elegible para financiamiento tradicional. Por lo general, los préstamos respaldados por el gobierno están reservados para propietarios de empresas que no han podido adquirir capital de un banco o cooperativa de crédito tradicional. Antes de considerar los préstamos de la SBA, asegúrese de que se hayan agotado todas las demás opciones.
- Capaz de pagar la deuda utilizando el flujo de caja operativo previsto de su empresa. Probablemente necesitará demostrar sus ingresos anuales y su flujo de caja previsto para convencer al prestamista de que podrá pagar esta deuda.
- Determine cómo piensa gastar los fondos. Prepárese para explicarle al prestamista por qué necesita financiación y cómo piensa utilizar los fondos en detalle. Es casi seguro que también será necesario un plan de negocios.
Solicitar un préstamo comercial del gobierno
Si bien el proceso de solicitud de cada prestamista será ligeramente diferente, estos son los procesos fundamentales para obtener un préstamo para pequeñas empresas.
#1. Determina cuánto dinero quieres pedir prestado.
Considere los objetivos de su empresa, así como los costos totales de un préstamo para pequeñas empresas, incluidos los honorarios y los intereses. Asegúrese de que su pago mensual esté dentro de su presupuesto utilizando nuestra calculadora de préstamos comerciales.
#2. Examinar los requisitos del prestamista.
Los prestamistas para pequeñas empresas a menudo consideran su puntaje crediticio personal y comercial, el tiempo de operación, su historial financiero personal y sus ingresos comerciales.
#3. Busque prestamistas aprobados por la SBA.
La herramienta Lender Match de la SBA puede ayudarle a localizar prestamistas aprobados por la SBA que cumplan con sus requisitos. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito también pueden proporcionar información sobre las iniciativas de préstamos de la SBA. Tener un contacto existente con un prestamista puede aumentar sus posibilidades de aprobación.
#4. Reúna toda la documentación necesaria
Recopilar información relevante con anticipación, como un plan de negocios, licencias comerciales, declaraciones de impuestos personales y comerciales y arrendamientos de edificios (si corresponde), ayudará a acelerar el proceso de solicitud.
#5. Enviar y revisar la solicitud
Siga las instrucciones del prestamista y complete todos los formularios necesarios. Su prestamista verificará su solicitud y le notificará si se requiere información adicional.
Los préstamos comerciales del gobierno generalmente tardan más en aprobarse que los préstamos comerciales convencionales. El procedimiento total para los préstamos de la SBA, por ejemplo, puede tardar aproximadamente dos meses, aunque puede avanzar más rápido según sus circunstancias.
Consulte el contrato de préstamo para asegurarse de que el pago mensual esté dentro de su presupuesto.
Alternativas a los préstamos gubernamentales
Los préstamos gubernamentales para pequeñas empresas pueden ayudarle a obtener el dinero que necesita a un precio económico. Sin embargo, otro tipo de préstamo para pequeñas empresas puede ser más apropiado para las credenciales y los requisitos financieros de su empresa.
Aquí hay algunas opciones basadas en sus circunstancias y requisitos presupuestarios:
- Si necesita fondos de inmediato: los préstamos comerciales del gobierno a menudo se aprueban más lentamente que los préstamos tradicionales. Considere un préstamo por Internet o una línea de crédito empresarial con un prestamista alternativo para obtener dinero rápido. Recuerde que estos préstamos suelen tener tasas de interés más altas y plazos de pago más cortos.
- Si su empresa está bien establecida: si ha estado en el negocio durante al menos dos años, genera buenas ganancias y tiene un excelente crédito comercial o personal, considere un préstamo a plazo para pequeñas empresas de un banco tradicional. Los bancos suelen ofrecer tasas de interés económicas y condiciones atractivas para préstamos comerciales.
- Acaba de iniciar un negocio: si su empresa no ha estado en funcionamiento durante al menos dos años con finanzas sólidas, es posible que tenga problemas para obtener ayuda del gobierno. Si bien hay ciertos préstamos comerciales disponibles para iniciar, si su empresa es nueva, es posible que deba investigar sobre tarjetas de crédito comerciales o préstamos personales para negocios.
- Tiene un mal historial crediticio: un puntaje FICO Score personal de 680 o superior generalmente puede aumentar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo del gobierno de la SBA. Verifique su puntaje crediticio antes de presentar la solicitud para ver cuál es su situación. Si puede posponer la solicitud de un préstamo comercial, primero mejore su puntaje crediticio para obtener las mejores tasas.
¿Qué tipo de préstamo puedo obtener del gobierno para iniciar un negocio?
El programa de garantía de préstamos 7(a) normalmente se utiliza para ayudar en la financiación de empresas nuevas o en expansión. Se puede utilizar para comprar terrenos, pagar la construcción, comprar o hacer crecer una empresa existente, refinanciar la deuda comercial actual y comprar maquinaria, mobiliario, suministros o materiales.
¿Otorga la Reserva Federal préstamos a las pequeñas empresas?
Además de la ayuda del Congreso, el Sistema de la Reserva Federal estableció dos nuevos mecanismos para mejorar el acceso a los préstamos para las pequeñas empresas: el PPPLF y el MSLP.
¿Cuánto puedo obtener de manera realista por un préstamo para pequeñas empresas?
El monto de un préstamo comercial que puede obtener está determinado por las ventas brutas anuales de su empresa, su solvencia crediticia, sus obligaciones actuales, la forma de financiamiento y el prestamista que elija. En general, los prestamistas sólo prestarán entre el 10% y el 30% de sus ingresos anuales para garantizar que tenga la capacidad de pagar.
¿El gobierno otorga préstamos a empresas emergentes?
En general, las nuevas empresas tienen más dificultades para obtener préstamos de la SBA que las empresas más establecidas. En la mayoría de las circunstancias, los prestamistas de la SBA le pedirán que haya estado en el negocio durante al menos dos años para poder calificar para recibir financiamiento. Los microcréditos de la SBA, por otro lado, son más accesibles para los empresarios debido a sus condiciones de calificación flexibles.
¿Es difícil conseguir un préstamo para una pequeña empresa?
No es fácil para ninguna empresa obtener un préstamo para pequeñas empresas. Se consideran muchos aspectos al evaluar una empresa, pero aquellos con ingresos anuales altos y un buen puntaje crediticio pueden tener más facilidad para ser aceptados que aquellos con ingresos anuales bajos o un puntaje crediticio malo.
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Referencias
