Un codeudor es una persona que es totalmente responsable del pago de la deuda con el prestatario original. Estas personas pueden ser padres, amigos o socios. Pero para que entienda completamente lo que significan estos términos, este artículo le mostrará quién es un codeudor y cuál es su trabajo cuando tiene que ver con una hipoteca, arrendamiento y préstamos personales. Comencemos por conocer la diferencia entre un cosignatario y un garante (cosignatario vs garante).
Co-firmante vs Garante
Un codeudor y un garante (cofirmante versus garante) no son lo mismo porque son simplemente otros inquilinos. El cofirmante firma el contrato de arrendamiento con el inquilino y se le permite residir en la unidad. Un aval puede ser un familiar o conocido que acepta compartir la responsabilidad financiera por el alquiler, las tarifas y cualquier daño. Esta persona puede vivir en el apartamento y pagar su propia parte del alquiler y, al mismo tiempo, aceptar la responsabilidad de la parte restante del alquiler si el otro inquilino no paga.
La distinción más significativa entre un codeudor y un garante es que un codeudor es instantáneamente responsable del contrato de arrendamiento, al igual que el arrendatario. Un fiador solo está obligado a pagar el alquiler cuando el inquilino no lo hace.
¿Cuándo necesita un arrendador un codeudor o garante?
Hay una variedad de razones por las cuales y cuándo un arrendador puede creer que un solicitante requiere que un codeudor o garante firme el papeleo del contrato de arrendamiento. Los propietarios a menudo tienen un conjunto de criterios de alquiler para protegerse y evitar aceptar candidatos que no paguen las tarifas de alquiler o no administren la propiedad. Si un arrendatario no cumple con una o más de estas condiciones. Un cosignatario puede ser necesario para un inquilino si:
- ¿Tiene poco o ningún crédito?
- No cumple con los criterios financieros (generalmente tres veces el alquiler)
- Historial de alquiler inadecuado
- Falta de un historial de empleo consistente
- No se pueden obtener referencias de propietarios o empleadores.
Aunque hay otras opciones, como cobrar un depósito de seguridad mayor. O pregunta por el alquiler del primer y último mes por adelantado. Sin embargo, la necesidad de un codeudor o (vs) garante es el enfoque más efectivo para garantizar que se pague el contrato de arrendamiento. Si su inquilino no paga el requisito arrendamiento o cuotas. Entonces la obligación de hacerlo en su lugar recae legalmente sobre el codeudor o fiador. Recuerde que el costo del depósito de seguridad y las tarifas de mudanza aún pueden ser contingentes. De acuerdo con los resultados de la evaluación de inquilinos.
¿Deben los propietarios verificar el historial de un codeudor o garante?
Como arrendador, debe evaluar a todos los codeudores y garantes de la misma manera que evalúa a todos los candidatos que solicitan arrendar su casa. Comprobante de ingresos y antecedentes laborales (por lo general, en forma de talones de pago o extractos bancarios). Y es posible que se requiera una verificación de crédito integral. Este trabajo tiene mucha responsabilidad legal, así que antes de aceptar a un candidato. Asegúrese de que su codeudor o garante sea lo suficientemente competente para ocupar este puesto. Y además, el objetivo de obtener un codeudor o fiador es asegurar. En primer lugar, usted, como propietario, recibe pagos mensuales y genera un ingreso de alquiler constante de su propiedad.
¿Cuál es la función de un codeudor o garante?
Si el arrendatario no paga la renta, tanto el codeudor como el fiador son igualmente responsables. Depende de usted y de las autoridades locales determinar cuánto tiempo se requiere que un garante o cosignatario pague el alquiler atrasado. Si el arrendatario no paga la renta puntualmente y le impone el pago atrasado, entonces se le agregará al pago de la renta. Si el arrendatario continúa sin pagar el contrato de arrendamiento, el codeudor o garante estará obligado a hacerlo (así como el recargo por pago atrasado, si corresponde). Proporcione detalles sobre la participación del cosignatario o garante en el contrato de arrendamiento. Especificar cuándo están obligados a pagar el alquiler o las tasas, y cómo lo harán. Por último, ¿cómo se les notificará de los pagos que faltan?
¿Debo dar preferencia a los solicitantes que no necesitan un codeudor o garante como arrendador?
Los propietarios tienen la autoridad para seleccionar al candidato más competente. Tiene derecho a rechazar la entrada de un inquilino potencial si necesita un codeudor o garante. Especialmente si son elegibles de otra manera. Si otro inquilino elegible cumple con todos sus estándares de alquiler, tiene el derecho legal de aceptar su solicitud sobre otro, independientemente de si no fue el primero en la fila. Tiene la libertad de elegir el inquilino adecuado para usted y su propiedad residencial. Siempre y cuando su decisión se base en motivos razonables y esté de acuerdo con la legislación de vivienda justa.
Codeudor de la hipoteca
La hipoteca del codeudor no se limita solo a las hipotecas. Los préstamos personales, los préstamos escolares y los préstamos para automóviles pueden tener un codeudor.
El tipo de préstamo que obtenga determina si puede tener un codeudor. Los co-firmantes se usan más comúnmente en dos tipos de hipotecas: préstamos convencionales y préstamos de la FHA. Veamos los requisitos para ambos tipos de préstamos.
Requisitos del codeudor para el préstamo hipotecario convencional
Si desea solicitar un préstamo tradicional con un codeudor. Deben firmar el préstamo y comprometerse a devolver la hipoteca si el inquilino principal no lo hace. El codeudor, sin embargo, no tiene que estar incluido en el título de la casa. Para evaluar si puede garantizar un préstamo, el acreedor examina tanto su crédito como el crédito del codeudor.
Los acreedores evaluarán su relación deuda-ingreso (DTI) y la de sus cosignatarios mientras revisan su solicitud. Cuando se relaciona con lo que constituye un DTI aceptable, cada prestamista tiene su propio conjunto de criterios. Conocer su propia relación entre la deuda y los ingresos del firmante puede ayudarlo a adquirir un préstamo.
Requisitos del codeudor para la hipoteca de la FHA
Préstamos FHA son préstamos respaldados por el gobierno. Le permite comprar una casa con tan solo un 3.5 por ciento de pago inicial y un puntaje crediticio más bajo. Si desea obtener una hipoteca de la FHA con un codeudor (puede tener hasta dos), su cocliente debe cumplir con algunos requisitos básicos.
En primer lugar, su codeudor debe ser un familiar o un amigo cercano. Los prestamistas hipotecarios consideran que los siguientes parientes son adecuados para los cosignatarios de préstamos de la FHA:
- Abuelos y padres (incluidos padrastros, adoptivos y de crianza)
- Hijos adultos (incluidos padrastros, adoptivos y de crianza)
- Hermanos y hermanas (incluidos padrastros, adoptivos y de crianza)
- Tíos y tías
- En leyes
- Parejas de hecho o cónyuges
Si el codeudor es un amigo cercano. Debe enviar una carta adicional a su prestamista hipotecario detallando su relación y por qué su amigo desea ayudarlo.
Su co-cliente no ocupante también debe pasar la mayor parte del año en los Estados Unidos. Si recibe menos del 20% de pago inicial, deben tener un DTI del 70% o menos. El codeudor de una hipoteca Fha debe estar en la propiedad de la casa.
Préstamos personales de codeudor
Siempre que desee un préstamo personal, necesita una fuente constante de ingresos y una buena a excepcional puntaje de crédito. Puede ser difícil encontrar un acreedor que lo acepte si no tiene esos artículos. Si aprueba un préstamo, es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta.
Ahí es cuando un cosignatario puede ser útil. Un cosignatario es alguien que tiene buen crédito y un ingreso estable. Normalmente un familiar o amigo cercano como hemos dicho anteriormente. El codeudor actúa como garante de los préstamos personales y es responsable solidario de su reembolso. Si no puede completar sus cuotas mensuales, el cosignatario será responsable. Ya que tener un fiador reduce el riesgo del acreedor. Es más probable que le concedan una hipoteca y le proporcionen planes de pago favorables.
Prestamistas que aceptan préstamos personales con un cosignatario
Aunque no todos los proveedores de préstamos personales a bajo interés le permiten agregar un codeudor a su solicitud física y en línea, algunos lo hacen. Las siguientes son compañías hipotecarias que aceptan cosignatarios en las solicitudes.
#1. LibertadPlus
Se puede acceder exclusivamente al porcentaje más bajo que se puede obtener de FreedomPlus cuando agrega un codeudor elegible a su solicitud de préstamos personales.
#2. camino del laurel
Si no cumple con los estándares de préstamo de Laurel Road. Adjuntar un codeudor a su solicitud de préstamos personales puede ayudarlo a ingresar. Laurel Road realiza un sorteo de crédito suave, lo que le permite verificar la elegibilidad de su préstamo sin afectar su puntaje de crédito.
#3. Club de préstamos
LendingClub básicamente otorga préstamos a clientes con buenos puntajes crediticios y bajos índices de deuda a ingresos. Y también un informe crediticio que demuestre un largo historial crediticio con una amplia combinación de líneas de crédito. Si no cumple con estos requisitos, LendingClub puede autorizarlo a suscribirse a una solicitud conjunta, lo que aumenta sus posibilidades de aprobación del préstamo.
# 4. LightStream
LightStream es un prestatario de Internet que ofrece una variedad de préstamos personales, tanto préstamos seguros como no garantizados. Aceptan cosignatarios, lo que puede ayudarlo a calificar para un préstamo personal sin requerir seguridad.
#5. Servicios financieros OneMain
OneMain Financial atiende a clientes con mal crédito. Permiten aplicaciones combinadas, lo que puede ayudarlo a solicitar una buena tarifa de la que obtendría de otra manera.
#6. PenFed
PenFed puede ser una excelente opción si necesita un préstamo personal modesto. Puede pedir prestado desde $600 hasta $50,000 para una variedad de propósitos financieros. También puede inscribirse con un codeudor, que puede calificarlo para obtener préstamos personales con tasas de interés reducidas.
Tenga en cuenta que no necesita ser miembro de PenFed para presentar una solicitud. Deberá participar en la cooperativa de crédito si tiene éxito y desea tomar el préstamo.
#7. sofi
SoFi generalmente ofrece préstamos personales a personas con un crédito sólido o excelente. Esta podría ser una opción adecuada si desea consolidar deudas (como deudas de tarjetas de crédito). O pedir prestado para proyectos de renovación del hogar. Sus préstamos personales no son seguros, lo que significa que no tiene que proporcionar garantías, también aceptan un codeudor. Lo que puede aumentar sus posibilidades de calificar.
#8. Bancos más pequeños y cooperativas de crédito
Mientras que la mayoría de los grandes bancos ya no ofrecen préstamos personales, los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito sí lo hacen. Muchos de ellos también le permiten agregar un codeudor a su solicitud. Lo que podría ayudarlo a calificar para una tasa de interés más barata. Es una buena idea consultar con su banco local o cooperativa de crédito para ver qué tasas tienen disponibles. Es posible que pueda recibir una tasa más alta si anteriormente posee una cuenta bancaria con ellos.
Qué considerar antes de traer un cosignatario para préstamos personales
Si tiene un crédito malo o promedio, solicitar préstamos personales con un codeudor puede mejorar sus posibilidades de aceptación. Un cosignatario también puede obtener una tasa de interés más baja de la que obtendría por su cuenta. Pero hay algunas cosas que debe saber antes de pedirle a alguien que firme un préstamo:
1. Si se derrumba en sus facturas mensuales, su cosignatario estará en una situación terrible. Tendrán que reembolsar los pagos del préstamo, especialmente si realmente no pueden permitírselo. O arriesgarse a que su crédito se arruine y créanme, nadie quiere un crédito terrible. Si esto ocurre, puede estar seguro de que su conexión personal con esa persona sufrirá como resultado.
2. Su codeudor siempre es responsable del préstamo. Es difícil extraer un codeudor de préstamos personales después de que se haya emitido el préstamo. Esto implica que su cosignatario puede ser responsable del préstamo durante años hasta que se pague. Esta es la razón al solicitar un préstamo. Es fundamental que tanto usted como su posible cosignatario comprendan plenamente los peligros y las ventajas de consignar.
¿Puedo ser eliminado como cosignatario?
Es posible eliminar a un codeudor de un préstamo de automóvil. Si tenía un codeudor en el préstamo original pero ya no requiere ni desea esa relación, puede eliminar al codeudor. Tiene la opción de solicitar una liberación de codeudor, refinanciar el préstamo o vender el vehículo y liquidar el préstamo original.
¿Por qué es arriesgado ser co-firmante?
La principal desventaja de firmar un préstamo para otra persona es que usted se compromete a pagar la hipoteca si el prestatario principal no paga. Garantizar un préstamo es riesgoso tanto para su crédito como para su conexión con el prestatario.
¿Qué puntuación de crédito necesita un codeudor?
Mas de 700.
Un puntaje crediticio decente y un historial crediticio sólido son requisitos previos para pedirle a un amigo o familiar que firme una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito. Muchas instituciones financieras y compañías de tarjetas de crédito no aceptarán un cosignatario a menos que tenga un puntaje de crédito de 700 o más.
¿Puedo ser cosignatario si tengo muchas deudas?
Sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo hipotecario no mejorarán si su codeudor tiene muchas deudas en relación con sus ingresos. Incluso si un prestamista hipotecario toma en cuenta el buen crédito de un fiador, las cargas astronómicas de la deuda aún les impedirán obtener un préstamo.
¿Cofirmar daña su crédito?
Cofirmar no daña su crédito. Sin embargo, si la persona a la que está consignando no paga, entonces puede afectarlo negativamente.
¿Qué sucede si usted es un codeudor?
Eso significa que tiene la obligación de pagar el préstamo en su totalidad si el prestatario no lo hace.
¿Cuáles son las reglas para un cosignatario?
El fiador será quien pague el alquiler si el inquilino no lo hace.
En segundo lugar, en la solicitud de préstamo se deben examinar los ingresos, los activos, la calificación crediticia y la relación deuda-ingresos del cosignatario.
Conclusión
Un codeudor es una persona que es totalmente responsable del pago de la deuda con el prestatario original. Ese individuo puede ser un padre, amigo o pareja.
