Tener un buen puntaje de crédito es esencial para el éxito financiero. Ya sea que esté solicitando un préstamo o simplemente tratando de obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, su puntaje de crédito es un factor clave para determinar su elegibilidad. Afortunadamente, no es difícil construir un buen puntaje de crédito. En este artículo, proporcionaremos una guía paso a paso sobre cómo crear un puntaje crediticio desde cero, cómo crear un puntaje crediticio rápidamente, cómo crear un puntaje crediticio sin tarjeta de crédito, cómo crear un puntaje de crédito a los 18, así como también cómo construir un puntaje de crédito como estudiante. Entonces, ¡comencemos y aprendamos cómo construir su puntaje de crédito!
¿Qué es la calificación de crédito?
Un puntaje de crédito es una representación numérica de la solvencia de un individuo, que los prestamistas utilizan para evaluar el riesgo de otorgar crédito a esa persona. De manera similar, un puntaje crediticio es un número de tres dígitos que se basa en el historial de préstamos y pagos de una persona y es un indicador de su confiabilidad financiera. Los prestamistas lo utilizan para ayudarlos a tomar decisiones sobre si aprobar solicitudes de crédito o establecer tasas de interés. Por lo general, un buen puntaje de crédito también puede ayudar a calificar a una persona para otros tipos de financiamiento e incluso para un mejor trabajo. Es esencial saber cómo construir un puntaje de crédito rápido, ya que es un factor crucial al solicitar préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas o cualquier otra forma de crédito.
El puntaje de crédito generalmente se calcula en función de varios datos financieros del informe de crédito del individuo. El modelo de calificación crediticia más utilizado es el Puntaje FICO (Corporación Fair Isaac), que oscila entre 300 y 850. Las puntuaciones más altas indican un riesgo crediticio más bajo, mientras que las puntuaciones más bajas sugieren un riesgo más alto de incumplimiento de las obligaciones crediticias.
Varios factores que influyen en el crédito de una persona
Los prestamistas usan puntajes de crédito para determinar la tasa de interés y los términos ofrecidos a los prestatarios. Generalmente, los puntajes crediticios más altos califican para tasas de interés más bajas y mejores condiciones crediticias. Mientras que los puntajes de crédito más bajos pueden conducir a tasas de interés más altas o al posible rechazo de las solicitudes de crédito.
En el proceso de cómo construir un puntaje crediticio rápidamente, varios factores influyen en el puntaje crediticio de una persona. Sin embargo, cada factor juega un papel diferente en la determinación de la solvencia de un individuo.
Aquí están los factores clave con más detalle:
- Historial de pagos: Este es el factor más significativo, representando alrededor del 35% de la puntuación. Refleja si el individuo ha pagado cuentas de crédito pasadas a tiempo.
- Utilización de crédito: Este factor representa aproximadamente el 30% del puntaje y considera cuánto del crédito disponible está usando la persona. Una menor utilización del crédito generalmente mejora la calificación crediticia.
- Duración del historial crediticio: El tiempo que la persona ha tenido cuentas de crédito contribuye alrededor del 15 % a la calificación crediticia. Historiales de crédito más largos tienden a ser más favorables.
- Mezcla de créditos: Tener una combinación diversa de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, los préstamos a plazos y las hipotecas pueden tener un impacto positivo en la calificación crediticia.
- Nuevas consultas de crédito (10% de la puntuación de crédito): Solicitar múltiples cuentas de crédito nuevas en un período corto puede afectar negativamente el puntaje crediticio, ya que sugiere un mayor riesgo de inestabilidad financiera.
- Información negativa: Los registros de pagos atrasados, incumplimientos, quiebras y otras marcas negativas pueden reducir significativamente el puntaje crediticio.
Cómo construir un puntaje de crédito
Desarrollar un puntaje crediticio es un proceso gradual que requiere hábitos financieros responsables y una actividad crediticia constante. Ya sea que esté comenzando desde cero o tratando de mejorar su puntaje de crédito. Todos los adultos deben saber cómo generar un puntaje crediticio a los 18 años. Aquí hay una guía detallada paso a paso sobre cómo generar un puntaje crediticio rápidamente:
#1. Verifique su informe de crédito:
Antes de comenzar a construir su crédito, verifique su informe de crédito en las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada oficina cada 12 meses a través de Annual Credit Report.com. Revise la exactitud de su informe y asegúrese de que no haya errores ni cuentas fraudulentas.
#2. Obtenga una Tarjeta de Crédito Garantizada:
Si no tiene historial de crédito o tiene un historial de crédito limitado, una tarjeta de crédito garantizada puede ser un excelente punto de partida. Con una tarjeta asegurada, deberá proporcionar un depósito en efectivo como garantía, que generalmente se convierte en su límite de crédito. El depósito protege al prestamista si no realiza los pagos. El uso responsable de la tarjeta asegurada y la realización de pagos oportunos ayudarán a construir su crédito.
#3. Conviértase en un usuario autorizado:
Si alguien que conoce tiene una tarjeta de crédito con un buen historial de pago, pregúntele si puede agregarlo como usuario autorizado en su cuenta. Como usuario autorizado, puede utilizar la tarjeta, pero no es responsable de los pagos. El historial de pago positivo de esa tarjeta se informará en su informe de crédito, lo que ayudará a mejorar su puntaje de crédito.
#4. Solicite una tarjeta de crédito de inicio:
Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas diseñadas específicamente para personas con historial crediticio limitado o nulo. Busca estas opciones y solicita una tarjeta que se adapte a tus necesidades. Tenga cuidado con las altas tasas de interés y las tarifas anuales, y elija una tarjeta con términos responsables.
#5. Hacer pagos puntuales:
Pagar sus facturas a tiempo es el factor más crítico en el proceso de cómo construir un puntaje de crédito rápidamente. Configure recordatorios o pagos automáticos para asegurarse de que nunca pierda una fecha de vencimiento. Los pagos atrasados pueden tener un impacto negativo significativo en su crédito, por lo tanto, siempre esfuércese por pagar al menos la cantidad mínima adeudada a tiempo.
#6. Mantenga baja la utilización del crédito:
La utilización del crédito se refiere al porcentaje de su crédito disponible que está utilizando. Trate de mantener esta proporción por debajo del 30%. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $1,000, trate de mantener su saldo por debajo de $300. Una menor utilización de crédito es generalmente mejor para su puntaje de crédito.
#7. Diversificar tipos de crédito:
Tener una combinación de tipos de crédito puede influir positivamente en su puntaje crediticio. Junto con las tarjetas de crédito, considere los préstamos a plazos como un pequeño préstamo personal o un préstamo para estudiantes, pero solo tome crédito adicional si es necesario y manejable.
#8. Evite abrir varias cuentas rápidamente:
Abrir varias cuentas de crédito en un período corto puede verse como un riesgo para los prestamistas, especialmente si tiene un historial crediticio limitado. Espacie sus solicitudes de crédito sabiamente.
#9. Supervise su informe de crédito:
Revise regularmente su informe de crédito para seguir su progreso y buscar errores o discrepancias. Si nota alguna inexactitud, discútala con las agencias de crédito para que la corrijan.
#10. Sea paciente y constante:
La construcción de una puntaje crediticio toma tiempo, especialmente si estás comenzando desde cero. Sea paciente y continúe demostrando un comportamiento financiero responsable de manera constante. A medida que pasa el tiempo y mantiene hábitos crediticios positivos, su puntaje crediticio mejorará.
#11. Evite errores de crédito:
Evite incumplir los pagos de los préstamos, declararse en bancarrota o participar en otros comportamientos crediticios negativos que pueden dañar gravemente su puntaje crediticio. Cualquier marca despectiva en su informe de crédito puede tardar años en recuperarse, por lo que es crucial entender cómo construir un puntaje de crédito rápidamente para mantener hábitos financieros responsables.
Cómo construir un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito
Cómo construir un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito es posible, pero puede requerir un esfuerzo adicional. Si bien las tarjetas de crédito son comunes, cómo construir un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito es una forma conveniente de establecer crédito. Aquí hay algunos pasos que puede tomar:
#1. Abra una tarjeta de crédito garantizada:
Si bien esto implica técnicamente una tarjeta de crédito, una tarjeta de crédito garantizada es diferente de una tarjeta de crédito normal.
#2. Préstamo de generador de crédito:
Algunas instituciones financieras ofrecen préstamos de creación de crédito diseñados específicamente para ayudar a las personas a crear crédito. Con este tipo de préstamo, el prestamista deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros o en un certificado de depósito (CD) al que no puede acceder hasta que haya realizado todos los pagos.
#3. Conviértase en un usuario autorizado:
Como usuario autorizado, tendrás acceso a la tarjeta, pero no serás legalmente responsable de la deuda. Sin embargo, asegúrese de que el titular de la tarjeta principal tenga un buen historial de pago, ya que cualquier actividad negativa también podría afectar su crédito.
#4. Servicios de informes de alquiler:
Algunos servicios de informes de alquiler trabajan con agencias de crédito para incluir su historial de pago de alquiler en su informe de crédito. Si tiene un historial de pagos de alquiler a tiempo, esto puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito.
#5. Solicite una cuenta de generador de crédito:
mientras aprende a generar un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito, algunos bancos o cooperativas de crédito ofrecen cuentas de creación de crédito.
#6. Pague las facturas de servicios públicos a tiempo:
Algunos modelos de calificación crediticia los toman en consideración si se reportan como morosos. Por lo tanto, pagar sus facturas de servicios públicos a tiempo es esencial para evitar cualquier impacto negativo en su crédito.
#7. Obtener un co-firmante:
Si necesita obtener un préstamo, como un préstamo para automóvil o un préstamo personal, pero no tiene un crédito establecido, puede pedirle a alguien con buen crédito que sea su codeudor. El codeudor es responsable de la deuda si usted incumple, y su historial de crédito también se verá afectado, así que asegúrese de que usted sea responsable de administrar el préstamo.
Cómo construir un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito puede tomar un poco más de tiempo y esfuerzo, pero al ser responsable con otros métodos de construcción de crédito, puede establecer un historial crediticio positivo con el tiempo.
Cómo construir un puntaje de crédito como estudiante
Como estudiante, construir un puntaje de crédito puede ser un desafío debido al historial crediticio y los ingresos limitados. Sin embargo, es esencial comenzar a generar crédito temprano para establecer una base sólida para su futuro financiero. Aquí hay un resumen de cómo construir un puntaje de crédito como estudiante:
#1. Verifique su informe de crédito:
Cómo construir un puntaje de crédito como estudiante comienza revisando su informe de crédito para asegurarse de que sea preciso y no tenga errores. Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de crédito anualmente a través de Annual Credit Report.com.
#2. Solicitar una Tarjeta de Crédito Estudiantil o Tarjeta Garantizada:
Considere solicitar una tarjeta de crédito estudiantil o una tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden tener requisitos de crédito más bajos y ofrecer recompensas adaptadas a los estudiantes. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito en efectivo como garantía, lo que las hace más fáciles de obtener.
#3. Use el crédito de manera responsable:
Si obtiene una tarjeta de crédito, úsela con responsabilidad. Realiza compras en centros comerciales y paga el saldo en su totalidad cada mes. Evite llevar saldos altos, ya que puede afectar negativamente su índice de utilización de crédito.
#4. Conviértase en un usuario autorizado:
Si tus padres o tutores tienen buen crédito, pregúntales si pueden agregarte como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Su historial de pago positivo puede ser beneficioso para su puntaje crediticio.
#5. Pague las facturas a tiempo:
Siempre pague sus facturas a tiempo, incluidas las facturas de servicios públicos y el alquiler. Si bien es posible que estos no se informen a las agencias de crédito, los pagos atrasados pueden enviarse a las agencias de cobro y afectar su crédito indirectamente.
#6. Límite de nuevas solicitudes de crédito:
Evite solicitar múltiples cuentas de crédito en un período corto. Cada consulta de crédito puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.
#7. Practique hábitos financieros responsables:
Desarrollar buenos hábitos financieros, como la elaboración de presupuestos y el ahorro, puede contribuir a su bienestar financiero general e impactar indirectamente en su solvencia.
#8. Evite el incumplimiento o la morosidad:
Nunca deje de pagar los préstamos ni se salte los pagos. Las marcas negativas como cobros, pagos atrasados o incumplimientos tienen un impacto negativo significativo en su puntaje de crédito.
¿Cómo comprar un puntaje de crédito?
No puede comprar un puntaje de crédito directamente. En su lugar, debe comprar su informe de crédito. La ley federal requiere que cada una de las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) le ofrezcan una copia de su informe crediticio cada año de forma gratuita. Las agencias también le permiten comprar su puntaje de crédito por una tarifa. Puede comprarlo a través de los sitios web de las agencias o puede obtener su puntaje de crédito de un sitio web de un tercero. Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito también ofrecen puntajes de crédito como parte de sus servicios, por lo que es posible que no necesite comprar su puntaje de crédito de un tercero.
¿Cómo puedo saber mi puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito está disponible a través de varios proveedores de servicios financieros. Puede ver su puntaje de crédito de forma gratuita a través de sitios web como Credit Karma, Credit Sesame o Discover. Algunos bancos, como Capital One, también le brindan acceso a su puntaje de crédito de forma gratuita.
¿Pagar el teléfono celular genera crédito?
Por lo general, pagar la factura de su teléfono celular no creará directamente su historial crediticio ni su puntaje crediticio. Sin embargo, si su compañía de telefonía celular informa su actividad de pago a la oficina de crédito, eso podría ayudarlo a construir su crédito. Es importante recordar que es posible que las diferentes agencias de crédito no reciban la misma información, por lo que incluso si paga su factura de teléfono celular a tiempo, es posible que no mejore necesariamente su crédito.
Vea también CÓMO CONSTRUIR UN BUEN CRÉDITO: Pasos para establecer un buen crédito
Conclusión
Construir un buen puntaje crediticio lleva tiempo, pero con el conocimiento y el compromiso adecuados, se puede lograr. Comience por asumir la responsabilidad de sus finanzas, incluido el cierre de cuentas con un saldo alto y el pago de las facturas a tiempo. Finalmente, use un servicio de monitoreo de crédito para verificar constantemente su informe de crédito y estar atento a cualquier cambio.
Preguntas frecuentes sobre cómo construir un puntaje de crédito
¿Qué es un puntaje de crédito pobre?
Un puntaje crediticio bajo generalmente se considera cualquier cosa por debajo de un puntaje de 580 en la escala de puntaje FICO (que oscila entre 300 y 850) o por debajo de un promedio de 670 en el VantageScore (que oscila entre 300 y 900). Las personas con puntajes crediticios bajos pueden tener dificultades para aprovechar productos como tarjetas de crédito o préstamos que requieren un puntaje crediticio alto.
¿Con cuánto crédito empiezas?
La cantidad de crédito inicial que recibe depende de la tienda o el servicio que esté utilizando. Por lo general, comenzará con una cierta cantidad de crédito, generalmente en función de su historial de crédito o transacciones anteriores.
¿Cuánto tiempo lleva generar crédito?
Crear crédito lleva tiempo y no es un proceso de la noche a la mañana. Por lo general, su crédito puede tardar hasta seis meses en mejorar si utiliza cuentas nuevas con frecuencia y paga sus deudas de manera responsable cada mes. Establecer un crédito probablemente llevará más tiempo si no usa cuentas nuevas con frecuencia o si se atrasa en los pagos.
¿Cómo construir un puntaje de crédito como estudiante?
Cómo construir un puntaje de crédito como estudiante comienza revisando su informe de crédito para asegurarse de que sea preciso y no tenga errores.
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