El incumplimiento de pago de un préstamo ocurre cuando los pagos no se realizan durante un período prolongado de tiempo. Cuando un préstamo incumple, se asigna a una agencia de cobro de deudas, cuya misión es contactar al prestatario y cobrar los pagos atrasados. Además, el incumplimiento de pago de un préstamo sin garantía reducirá significativamente su puntaje de crédito, dañará su capacidad para obtener crédito en el futuro y puede resultar en la confiscación de bienes personales. Si no puede realizar los pagos a tiempo, debe comunicarse con su prestamista o administrador de préstamos para analizar la modificación de las condiciones de su préstamo o cómo eliminar el incumplimiento. También discutiremos las consecuencias de no pagar un préstamo.
¿Qué es el incumplimiento de pago de un préstamo?
El incumplimiento de pago de un préstamo ocurre cuando el prestatario no realiza los reembolsos oportunos o suficientes del capital del préstamo. Si no ha realizado al menos el pago mínimo de su préstamo durante un número determinado de meses seguidos, según los términos del contrato de préstamo, el prestamista puede declarar el préstamo en incumplimiento.
Cuando obtiene un préstamo, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o cualquier otro tipo de préstamo personal, firma un contrato con su prestamista que lo vincula legalmente a las condiciones del préstamo.
Sin embargo, el período de tiempo que un préstamo puede estar atrasado (moroso) antes de que se especifique el incumplimiento en el contrato de préstamo. Las hipotecas a menudo tienen un período de gracia de 30 días, mientras que algunos préstamos para estudiantes de 270 días tienen períodos de gracia más largos. También detallará las medidas que su prestamista puede tomar contra usted si no paga su préstamo.
Cómo funciona el incumplimiento del préstamo
Si no paga un préstamo, su puntaje crediticio se desplomará y pagará tasas de interés altísimas en cualquier préstamo futuro que obtenga. En el caso de préstamos en mora que estuvieran garantizados por colateral, el banco tendría derecho a tomar posesión del colateral. Las hipotecas de viviendas, la financiación de vehículos y los préstamos personales no garantizados son las formas más comunes de crédito al consumo garantizado. La gravedad de las repercusiones del incumplimiento de obligaciones no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, varía. El salario del deudor puede ser embargado en situaciones extremas para cubrir la deuda. Los prestamistas pueden potencialmente tomar otras medidas después de un incumplimiento, dependiendo de la naturaleza del préstamo. Estos son algunos ejemplos:
#1. hipotecas
Su casa es la garantía de su hipoteca, por lo que si no realiza sus pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa y tomar posesión de ella. Las reglas estatales rigen los detalles del procedimiento de ejecución hipotecaria. Sin embargo, las ejecuciones hipotecarias no judiciales, que no requieren que el prestamista vaya a los tribunales y, por lo tanto, pueden avanzar considerablemente más rápido, están permitidas en algunos estados, mientras que las ejecuciones hipotecarias judiciales, que requieren que el prestamista reciba una sentencia de los tribunales, se requieren en otros. .
#2. Préstamos estudiantiles
En caso de impago de un préstamo sin garantía, los préstamos estudiantiles privados normalmente se manejan de la misma manera que los préstamos de consumo y las tarjetas de crédito. Sin embargo, el procedimiento para los préstamos estudiantiles federales es diferente. Si han pasado más de 30 días desde su último pago de un préstamo federal, ahora se considera que está atrasado. Se considera que ha incumplido su préstamo después de 270 días. El gobierno federal tiene la capacidad inusual de embargar sus ganancias en caso de incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil, pero los acreedores de la mayoría de los otros tipos de deuda primero deben presentar una demanda en los tribunales para cobrar.
#3. Préstamos para automóviles
Si no cumple con un préstamo de automóvil, el prestamista puede intentar recuperar sus pérdidas recuperando y vendiendo su vehículo. Si el producto de la venta del automóvil no es suficiente para cubrir el saldo del préstamo, el prestamista puede demandarlo y buscar un fallo por el saldo restante.
¿Qué sucede si un préstamo entra en mora?
Si un préstamo entra en mora, es responsabilidad de la agencia de cobro de deudas ponerse en contacto con el prestatario y cobrar los pagos atrasados. Si no paga un préstamo, puede destruir su calificación crediticia, evitar que obtenga nuevos préstamos e incluso resultar en la incautación de sus pertenencias personales.
Consecuencias del incumplimiento de pago de un préstamo
Habrá consecuencias por el incumplimiento de pago de un préstamo, ya sea sin garantía o no. Si no paga un préstamo, los prestamistas lo verán como un cliente de alto riesgo y pueden evitar prestarle en el futuro. Estas son algunas de las consecuencias de no pagar un préstamo.
#1. Las tarifas y los gastos aumentan
La deuda puede aumentar como resultado del incumplimiento de pago de un préstamo. Si se atrasa con un pago, puede incurrir en cargos por mora, multas y posibles costos legales.
En realidad, cuando incluye el interés compuesto, el monto total de la deuda que debe aumentará rápidamente con el tiempo. Si no realiza su pago mensual a tiempo, el cargo por financiamiento se aplicará al total pendiente del préstamo y el interés que adeuda aumentará en consecuencia.
#2. Daño financiero a su crédito
El incumplimiento de pago de un préstamo tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. Hay una serie de componentes que conforman su puntaje de crédito, pero el historial de pagos representa la mayor parte de ese puntaje. Ya sea que tenga un saldo en una tarjeta de crédito, un préstamo o una línea de crédito, esto afectará su condición financiera general.
Además, hay prestamistas que informarán los pagos atrasados como incumplimientos de pago. Si omite un pago y entra en mora, no afectará su puntaje de crédito durante 30 días, pero sí lo hará después de eso.
#3. Problemas legales
Como último recurso, las instituciones financieras entregarán los préstamos pendientes a las agencias de cobro. El proceso de cobro puede tener repercusiones negativas en su crédito, dar lugar a sentencias judiciales y costarle dinero. Los cobradores de deudas pueden ser un gran dolor de cabeza en ciertas situaciones desafortunadas
Además, los prestamistas pueden embargar salarios e incluso embargar bienes con una decisión judicial. Además, lee PRESTAMO POR DEFECTO: Cómo salir del préstamo por incumplimiento
¿Qué se considera un incumplimiento de préstamo?
Cuando un prestatario deja de hacer los pagos programados de un préstamo o viola los términos del préstamo, se dice que el préstamo está en mora. Su condición financiera actual puede verse afectada y sus metas financieras futuras pueden verse obstaculizadas si no paga sus préstamos.
¿Es el incumplimiento de pago un delito penal?
El incumplimiento de pago de un préstamo sin garantía se considera una infracción civil en lugar de un acto delictivo. Los derechos del prestatario persisten incluso después del incumplimiento y el banco debe respetarlos. Algunas personas pierden sus trabajos, quedan discapacitadas o experimentan otras caídas inesperadas en los ingresos y, por lo tanto, no pueden mantenerse al día con los pagos de sus préstamos.
Que es Incumplimiento de un préstamo sin garantía?
Es posible que le preocupen las consecuencias del incumplimiento de pago de un préstamo no garantizado, como un préstamo personal, un préstamo escolar o una línea de crédito. Después de todo, su acuerdo por escrito para pagar la deuda es la base principal para un préstamo sin garantía. Alternativamente, si no cumple con un préstamo garantizado como una hipoteca o un préstamo de vehículo, puede perder la garantía (la casa o el vehículo, respectivamente) que presentó como garantía.
¿Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo sin garantía es aquel que no requiere la promesa de garantía, como un automóvil o una cuenta de ahorros, para garantizar el préstamo. En cambio, un prestamista observará su puntaje de crédito para determinar qué tanto peligro representa como prestatario. Por lo tanto, normalmente se necesitan calificaciones crediticias más altas para la aprobación de préstamos no garantizados.
Además, los préstamos personales son un tipo popular de crédito no garantizado. Los montos de los préstamos para uso personal pueden oscilar entre $1,000 y $50,000, con pagos mensuales fijos.
Las consecuencias del incumplimiento de pago de un préstamo sin garantía
Por lo general, hay un período de gracia antes de que se informen los pagos atrasados a las agencias de informes crediticios. Sin embargo, si continúa omitiendo los pagos de un préstamo, puede esperar incurrir en cargos por mora o multas, embargar su salario y ver una disminución significativa en su puntaje de crédito (entre 40 y 80 puntos).
Sin embargo, un prestamista eventualmente puede remitir una cuenta vencida a una agencia de cobranza en un esfuerzo por obligar al reembolso. Su informe de crédito incluirá cualquier esfuerzo de cobro por hasta siete años. Un cronograma típico para préstamos no garantizados se ve así:
| 0- días 30 | Tiempo mínimo de gracia de pago durante el cual no se impondrán tarifas |
| 30-60 días | Puede haber repercusiones para su puntaje de crédito si paga tarde, incluidos cargos y aumentos en las tasas de interés. |
| 60-120 días | Es posible que el prestamista exija el pago total. Cuando el equipo de cobros de un prestamista marca la cuenta de un cliente, hay problemas en el horizonte. Su cuenta de tarjeta de crédito puede estar cerrada. |
| 120-180days | Un prestamista cancela la deuda y la vende a una agencia de cobranzas; en este punto, se puede presentar una demanda o se puede hacer una oferta de acuerdo. |
| 270 días | Debido al hecho de que los préstamos para estudiantes tienen el período de gracia más corto de cualquier forma de préstamo sin garantía, ahora se consideran morosos. |
¿Se puede eliminar un valor predeterminado?
Si se incluyó un valor predeterminado en el error, solo entonces puede solicitar su eliminación. Las personas deben esperar efectos negativos en su crédito durante cinco años después de un incumplimiento. Una vez que se haya pagado un valor predeterminado, el estado cambiará a "pagado", pero no se podrá eliminar.
Cómo eliminar un valor predeterminado
El incumplimiento de pago de un préstamo no se puede eliminar de un informe de crédito (a menos que se haya incluido sin darse cuenta), pero su impacto negativo se puede reducir. Aquí hay formas de reducir el valor predeterminado.
#1. Hacer contacto con la institución financiera
Comuníquese con su prestamista lo antes posible si cree que no podrá pagar las cuotas de su préstamo a tiempo. Hágales saber lo que está pasando y vea si puede elaborar un plan de pago que le permita ponerse al día. En lugar de incurrir en el tiempo y el dinero necesarios para las cobranzas, la mayoría de los prestamistas preferirían trabajar con usted para encontrar una solución antes de que caiga en incumplimiento.
#2. Obtenga sus préstamos estudiantiles federales fijos o consolidados
Dos estrategias para salir del incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles federales son la rehabilitación y la consolidación.
En rehabilitación, descubrirá un nuevo plan de pago según sus ingresos discrecionales. Nueve pagos mensuales consecutivos a tiempo eliminarán el estado de incumplimiento de pago de su préstamo y su informe de crédito.
Consolide sus deudas federales incumplidas en un nuevo Préstamo Directo de Consolidación y reembolse con un plan basado en los ingresos.
En tercer lugar, pero menos habitual, es devolver el préstamo en su totalidad. Esto no funcionará para la mayoría de los deudores, pero si no cumplió con su préstamo pero ganó una ganancia inesperada, es posible que pueda pagarlo.
#3. Debe obtener ayuda si cree que la necesita.
Una agencia de asesoría de crédito o vivienda sin fines de lucro es un buen lugar para comenzar si se siente perdido cuando se trata de lidiar con su deuda. Un asesor de crédito tiene la capacitación y la experiencia para evaluar su situación financiera, asesorarlo sobre sus opciones y ayudarlo a establecer prioridades y negociar con sus acreedores o desarrollar un plan de administración de deudas.
¿Cómo puedo salir de un préstamo?
Pagar las obligaciones financieras es una tarea desafiante. A veces, pagar las cuentas y guardar dinero para una emergencia puede parecer una batalla cuesta arriba. Sin embargo, si simplemente paga los intereses y los pagos mínimos de sus deudas, podría tomar meses, si no años, salir de la deuda. Aquí hay maneras de salir de un préstamo.
- Ponga más que el mínimo indispensable
- Implementar la estrategia de deslizamiento de la deuda.
- Refinanciamiento de deudas
- No pagues más de lo que debes.
- Evalúa tu plan financiero.
Conclusión
El incumplimiento de los pagos de su préstamo es un movimiento financiero desastroso que debe evitar a toda costa. Es crucial tener una buena relación con su prestamista, pero tiene otras opciones. El incumplimiento del préstamo y sus desagradables repercusiones se pueden evitar con un poco de planificación por adelantado.
Preguntas frecuentes sobre el incumplimiento de pago de un préstamo
¿Puedo ir a la cárcel por no pagar un préstamo sin garantía?
No van a poner al moroso del préstamo en la cárcel. El incumplimiento del préstamo es una infracción civil que también puede dar lugar a cargos penales. Sin embargo, esto significa que un verdadero moroso nunca enfrentará cargos criminales. Puede hablar con el prestamista sobre un plan de pago si es un verdadero moroso del préstamo.
¿Cómo detengo un aviso predeterminado?
- Evite obtener crédito nuevo a toda costa. Espere al menos seis meses antes de solicitar cualquier crédito adicional.
- Es importante ser puntual con los pagos.
- Ir con la opción por adelantado.
¿Cómo impugnar un incumplimiento?
Póngase en contacto con el acreedor que presentó el incumplimiento; deberá proporcionar documentos de respaldo, incluidos recibos y extractos bancarios o de tarjetas de crédito, para probar su caso. Además, comuníquese con las agencias de crédito si el acreedor cuestiona la marca predeterminada y afirma que cometió un error.
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