En los Estados Unidos, las cuentas de jubilación individuales representan un tercio de todos los activos de jubilación. Los estadounidenses tenían $ 9.2 billones en cuentas IRA a fines de 2017, de un total de $ 28.2 billones en activos de jubilación. Las cuentas IRA son populares entre quienes desean ahorrar para la jubilación porque le permiten aumentar su dinero y evitar pagar impuestos. Debes seguir leyendo si quieres saber si puedes tener varias cuentas IRA. Además, es posible que se pregunte cuántas cuentas IRA puede tener. Puede tener tantas cuentas IRA como desee, según la respuesta. Si se pregunta, "¿Cuántas cuentas IRA Roth puede tener?" obtendrás la misma respuesta. Sin embargo, la cantidad total de aportes regulares que realiza a cada una de sus cuentas Roth o tradicionales cada año solo puede ser el máximo de aportes permitidos.
¿Qué es una cuenta de jubilación individual (IRA)?
Una cuenta de jubilación individual (IRA) o un acuerdo de jubilación individual (IRA) es un tipo de cuenta de jubilación. Este es un tipo de cuenta que lo alienta a poner dinero para su jubilación. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son cuentas que puede abrir por su cuenta, independientemente de sus ingresos, siempre que tenga suficiente dinero para contribuir.
El objetivo de una cuenta IRA es permitirle realizar contribuciones con ventajas impositivas. Una IRA tradicional le permite hacer contribuciones antes de impuestos y luego reclamar una deducción de impuestos. Hasta que se jubile y comience a hacer distribuciones, el dinero en el cuenta puede crecer libre de impuestos.
Cuando recibe distribuciones, debe pagar impuestos sobre la cantidad recibida. Si tiene una cuenta de jubilación individual Roth, hará contribuciones después de haber pagado sus impuestos. Entonces su dinero puede crecer en la cuenta y sus pagos no serán gravado una vez que te jubiles.
General
Cualquier persona con ingresos del trabajo, incluidos aquellos que tienen un 401(k) a través de su trabajo, puede abrir una IRA. La única restricción es sobre la cantidad total que las personas pueden contribuir a las cuentas de jubilación en un solo año mientras aún reciben beneficios fiscales.
Las acciones, los bonos, los fondos cotizados en bolsa (ETF) y los fondos mutuos se encuentran entre los elementos financieros disponibles para los inversores de IRA. Las cuentas IRA autodirigidas permiten los inversores para tomar todas sus propias decisiones y darles acceso a una gama más amplia de inversiones, incluidos bienes raíces y materias primas. Sólo están prohibidas las inversiones más peligrosas.
Las IRA tradicionales, las IRA Roth, las IRA SEP y las IRA SIMPLE se encuentran entre los diversos tipos de IRA. Cada uno tiene sus propias políticas de elegibilidad, impuestos y retiro. Las cuentas IRA tradicionales y Roth están disponibles para contribuyentes individuales, y las cuentas IRA SEP y SIMPLE están disponibles para propietarios de pequeñas empresas y personas que trabajan por cuenta propia. Se debe abrir una IRA con una institución financiera que haya sido aprobada por el Servicio de Impuestos Internos para proporcionar estas cuentas. Los bancos, las casas de bolsa, las cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal y las asociaciones de ahorro y préstamo se encuentran entre las opciones.
Debido a que las cuentas IRA están destinadas a los ahorros para la jubilación, tomar dinero salir antes de la edad de 5912 normalmente resulta en una penalización del 10%. Los retiros para gastos escolares y compras de vivienda por primera vez, por ejemplo, son excepciones destacadas. Deberá impuestos sobre la renta por un retiro anticipado si su cuenta de jubilación individual es una cuenta regular en lugar de una cuenta Roth.
¿Cuántas cuentas IRA puede tener?
No hay límite en la cantidad de cuentas IRA que puede tener. Pero hay límites sobre cuánto puede contribuir en un solo año.
La cantidad de cuentas IRA que puede tener no está restringida. Incluso puede tener múltiplos del mismo tipo de cuenta de jubilación individual, como Roth IRA, SEP IRA e IRA regular.
Sin embargo, el hecho de que tenga más cuentas IRA no significa que pueda contribuir con más dinero cada año.
En 2021 y 2022, ese monto será de $6,000 para cuentas IRA Roth y $7,000 para cuentas IRA tradicionales (si tiene 50 años o más).
Si lo desea, puede dividir ese dinero entre los tipos de IRA en un año determinado. (Si está realizando una reinversión de IRA transfiriendo dinero de una antigua empleador plan de jubilación, como un 401(k) en una cuenta individual, no se aplican restricciones de contribución).
Opciones de moneda digital para su IRA
Los beneficios de tener varias cuentas IRA
Tener varias cuentas IRA puede ayudarlo a ajustar su estrategia fiscal y obtener acceso a más opciones de inversión y un mayor seguro de cuenta. Estas son las ventajas de tener varias cuentas IRA:
#1. Diversificación fiscal
Las cuentas IRA vienen en una variedad de formas y tamaños, cada una con su propio conjunto de beneficios fiscales. Una IRA típica proporciona una deducción de impuestos inmediata. Permitiéndole diferir el pago de impuestos hasta que comience a retirar fondos de la cuenta cuando se jubile. Aunque no hay ventajas fiscales en las donaciones a una cuenta IRA Roth, los retiros elegibles están libres de impuestos. Aquí hay un desglose de las diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y Roth.
#2. Diversificación de inversiones
Tener cuentas IRA en muchas instituciones financieras puede exponerlo a varios tipos de inversiones e incluso estrategias de inversión. Supongamos que desea que la mayoría de sus fondos de jubilación sean manejados profesionalmente. Pero también desea utilizar una parte para invertir en acciones individuales por su cuenta. Puede abrir una cuenta IRA con un robo-asesor (para una administración de cartera automatizada y de bajo costo) y otra con una agencia de corretaje de descuento que ofrece de comercio de acciones o podría abrir dos cuentas separadas con la misma empresa si ofrece ambos servicios. Compare algunos de los mejores proveedores de IRA con nuestra descripción general de los mejores proveedores de IRA.
#3. Flexibilidad en los retiros
Las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen regulaciones distintas que rigen los retiros antes y durante la jubilación, además de cómo se gravan sus activos. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth (no las ganancias) se pueden retirar libres de impuestos y multas en cualquier momento y por cualquier motivo. Las cuentas IRA tradicionales ofrecen una flexibilidad limitada, sin embargo, permiten retiros anticipados sin multas (antes de los 5912 años) en ciertas circunstancias. Los retiros de una IRA regular, a diferencia de Roth, se requieren después de los 72 años. Con Roth, no se requieren retiros mínimos.
#4. Más cobertura de seguro para su efectivo e inversiones
Los seguros SIPC y FDIC sobre inversiones y cuentas de depósito pueden cubrir sus pérdidas si colapsa la casa de bolsa o el banco donde se encuentra su IRA. Para un solo titular de cuenta en una sola institución, la cobertura normalmente tiene un tope de $ 500,000 (SIPC) y $ 250,000 (FDIC), aunque existen opciones para expandir su cobertura abriendo numerosas cuentas. Si tiene dos cuentas IRA Roth en la misma institución asegurada por SIPC, por ejemplo, solo es elegible para una cobertura de $500,000. Sin embargo, si tiene una cuenta IRA Roth y una regular en la misma institución, cada cuenta es una entidad diferente, con una cobertura SIPC de $500,000 para cada una.
#5. Planificación patrimonial simplificada
El procedimiento para establecer una cuenta IRA incluye el nombramiento de los beneficiarios. Si bien puede nombrar más de un beneficiario por IRA (primario y contingente). Tener varias personas nombradas en cuentas separadas puede ayudarlo a evitar disputas de beneficiarios cuando fallezca.
¿Por qué una persona querría más de una cuenta IRA Roth?
Tener varias cuentas IRA Roth tiene ventajas y desventajas. La siguiente es una lista de algunas de las razones por las que una persona podría querer tener más de una cuenta IRA Roth:
Guarde el dinero para una variedad de usos: Es posible que un inversionista desee tener múltiples IRA por una variedad de razones. Podrían establecer una cuenta IRA Roth para ingresos durante la jubilación y otra para dinero en efectivo para usar en una necesidad inesperada.
Asegúrese de que sus inversiones estén repartidas: Puede ser posible simplificar el proceso de diversificación de sus inversiones para la jubilación abriendo varias cuentas IRA Roth. El uso de varias cuentas IRA puede ser un método simple para lograr lo que de otro modo sería una tarea difícil si desea diversificar sus inversiones y exponerse a diversos grados de riesgo.
Potencia la protección que te brinda tu seguro: La FDIC ofrece seguros para una amplia variedad de cuentas de inversión. Si tiene una sola cuenta IRA Roth y se está acercando al límite de protección del seguro de la FDIC de $250,000, crear una segunda cuenta en una institución financiera diferente brinda el mismo nivel de seguridad para la segunda cuenta que para la primera.
Alivia la carga de la herencia: Si tiene la intención de dejar parte del dinero que está ahorrado o invertido en su IRA, debe hacerlo.
¿Es inteligente tener varias cuentas IRA Roth?
El establecimiento de varias cuentas IRA Roth puede simplificar la búsqueda de múltiples estrategias de inversión distintas o la designación de beneficiarios distintos para cada cuenta. Por otro lado, puede ser un desafío realizar un seguimiento de las contribuciones realizadas a varias cuentas, y los errores en las donaciones pueden resultar en multas del Servicio de Impuestos Internos (IRS).
¿Puedo contribuir a una cuenta IRA Roth si gano más de 200k?
Para ser elegible para realizar contribuciones a una cuenta IRA Roth en 2023, su Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI) debe ser inferior a $144,000 si presenta sus impuestos como una persona soltera, y debe ser inferior a $214,000 si presenta sus impuestos en forma conjunta. Para ser elegible para obtener ganancias de una cuenta IRA Roth libre de impuestos, debe tener al menos 59 1/2 años y haber mantenido la cuenta durante al menos 5 años.
10 cosas que quizás no sepa sobre su IRA
El hecho de que su cuenta de jubilación individual (IRA) sea “individual” es una de las cualidades más cruciales. Tiene control total sobre sus depósitos y retiros, y es responsable de pagar los impuestos sobre las distribuciones. Tienes control total sobre lo que le sucede cuando falleces.
Siga leyendo para conocer algunas características poco conocidas que lo ayudarán a aprovechar al máximo sus contribuciones si desea aprovechar todo lo que su IRA tiene para ofrecer.
#1. Está bien tener más de una IRA
Es posible terminar con más de una IRA por varias razones.
- Tenía una IRA Roth existente y luego transfirió un 401 (k) antiguo a una IRA tradicional.
- Su ingreso bruto ajustado (AGI) aumentó hasta el punto en que ya no era elegible para contribuir a su Roth IRA, por lo que abrió una IRA tradicional.
- Heredó una IRA y ya tenía una propia.
- Mantuvo su Roth IRA y abrió una IRA tradicional para aprovechar las deducciones de impuestos.
Además, puede contribuir a tantas cuentas IRA como desee, pero sus contribuciones totales a la cuenta IRA son al máximo anual. Para 2020 y 2021, la contribución máxima anual es de $6,000 o $7,000 si tiene 50 años o más (los límites de contribución para 2020 siguen siendo los mismos). Entonces, si Bob, de 42 años, aporta $2,000 a su IRA regular, solo puede contribuir $4,000 a su Roth IRA en el mismo año.
#2. Las contribuciones a cuentas IRA regulares deben ser en efectivo
Al contribuir a su IRA para el año, debe hacerlo en efectivo. Esta restricción no se aplica a la distribución de valores transferidos, ya que estos deben ser transferidos en especie.
#3. Las pérdidas pueden ser deducibles de impuestos
La oportunidad de retrasar los impuestos sobre las ganancias y los ingresos por inversiones es uno de los beneficios clave de una cuenta IRA. No puede usar las pérdidas dentro de una IRA para compensar las ganancias, pero puede deducir una pérdida si distribuye el saldo total de una IRA convencional y el monto es menor que la base de su cuenta.
El interno Servicio renovado (IRS) le permite deducir pérdidas en una IRA tradicional, pero existen algunas restricciones. Suponga que ha retirado todos sus activos de todas sus cuentas IRA tradicionales, SEP y SIMPLE durante el año, y su base total es menor que la cantidad total. Solo puede deducir la cantidad que exceda el 2% de su AGI después de combinar la pérdida con otras deducciones misceláneas.
“Para las cuentas IRA Roth, se aplica la misma regla”, explica Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF, presidente y planificador principal de CL Sheldon & Company, LLC en Alexandria, Va. “Puede deducir pérdidas hasta el monto en dólares de su contribuciones (base) hasta que se hayan vaciado todas las cuentas IRA Roth y se haya desembolsado todo el dinero”.
#4. No tiene que tomar RMD de todas sus cuentas IRA
Los propietarios de cuentas IRA tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril del año posterior a su cumpleaños número 72. El monto mínimo a distribuir está determinado por el saldo de la cuenta al 31 de diciembre del año anterior, así como por la expectativa de vida del titular. El RMD debe ser cada año después de eso.
No tiene que tomar RMD de todas sus cuentas IRA tradicionales si tiene más de una. Puede tomar el monto total de RMD de una IRA o una combinación de IRA sumando los montos totales de RMD de cada una de sus IRA. Por ejemplo, es posible que prefiera liquidar las inversiones en una IRA sobre las de otra.
5. Diferentes reglas que rigen a los beneficiarios conyugales y no conyugales
La opción de transferir efectivo directamente a los beneficiarios sin pasar por la sucesión es una de las ventajas de ser propietario de una cuenta IRA. Los beneficiarios conyugales pueden reclamar cuentas IRA heredadas como propias. Lo que les da la opción de realizar aportes adicionales y regular las distribuciones.
“Cuando un cónyuge hereda una IRA, tiene varias opciones”, explica Jillian Nel, CFP, CDFA, directora de planificación financiera de Inscription Capital LLC, con sede en Houston. “Tienen la opción de configurar su IRA personal o una IRA designada por el beneficiario”. Este último es el caso si el cónyuge es menor de 5912 años y necesita dinero por cualquier motivo. La multa del 10% en los retiros de IRA a propietarios menores de 5912 años sería con una cuenta de beneficiario”.
Las cuentas IRA heredadas no pueden ser propias de beneficiarios que no sean cónyuges. No pueden agregarles y tienen que vender la cuenta dentro de los cinco años posteriores a la muerte del propietario o distribuir los fondos a lo largo de su vida. En general, las alternativas de distribución disponibles son por la edad del titular de la IRA al momento de su muerte. Si desea dejar activos de IRA a sus hijos o nietos, Mantén esto en mente.
#6. Puede transferir o reinvertir su IRA
Las personas frecuentemente transfieren cuentas de una institución financiera a otra. Si desea mantener el mismo tipo de cuenta IRA con una compañía diferente. Puede transferir o transferir sus activos.
Una transferencia es cuando los activos son directamente de una institución financiera a otro sin necesidad de revelar la transacción al IRS. “Puedes ejecutar una transferencia directa de una institución financiera a otra tantas veces como quieras en tu IRA”.
Tenga en cuenta que cada empresa puede tener sus propias tarifas de creación y cierre de cuenta, así como una tarifa anual. Así que tenga esto en cuenta cuando cambie de empresa”, dice Rebecca Dawson, asesora financiera en Los Ángeles.
Una reinversión es cuando obtiene una distribución de sus activos y luego reinvierte el dinero dentro de los 60 días.
“Cuando un plan de jubilación grupal, como un 401(k), está en una IRA. Si se hace correctamente, se pueden conservar algunas de las ventajas del plan 401(k). Por eso, según Kirk Chisholm, director de Innovative Advisory Group en Lexington. Mass., transferir un 401(k) a una cuenta IRA transferible en lugar de una cuenta IRA contribuyente puede tener sentido.
#7. Su IRA puede ser una anualidad
Si el vehículo de financiación es una anualidad de jubilación individual, su anualidad puede funcionar bajo los mismos criterios que una IRA. Una ventaja es que las pólizas de anualidad ofrecen ingresos de jubilación de por vida.
#8. Las cuentas IRA se pueden administrar a través de cuentas
Con una cuenta de corretaje, puede otorgarle a su asesor financiero un permiso por escrito para tomar decisiones de inversión y transacciones regulares sin informarle de antemano. Para la gestión de cuentas, con frecuencia se paga una tarifa fija. Este tipo de actividad está permitida en las cuentas IRA si usted y su corredor han llegado a un acuerdo para permitirlo.
“Creo firmemente en tener grandes activos de IRA profesionalmente administrado. Un buen asesor financiero puede ayudarlo a crear una cartera personalizada de bajo costo y realizar un seguimiento de los cambios que necesita hacer ", coincide Dan Danford, CFP, fundador y director ejecutivo del Family Investment Center en St. Joseph, Missouri. “Tienen acceso a miles de posibilidades de inversión comprobadas y pueden adaptarse a cambios en sus circunstancias, avances de productos o cambios económicos”.
Danford agrega: “Como profesional, “cuando los jubilados tienen una cartera enorme y quieren ahorrar dinero haciéndolo solos, me preocupo. Demasiadas veces, he sido testigo de malos resultados. Es un centavo y una libra-tonto para la gran mayoría de las personas”.
#9. Las opciones de inversión pueden ser limitadas
El IRS impone restricciones sobre los tipos de inversiones que pueden estar en una IRA. Pero su institución financiera puede imponer más limitaciones de activos. El IRS, por ejemplo, permite algunas monedas de oro y plata, pero la mayoría de las organizaciones financieras no lo permiten. De manera similar, algunas firmas de fondos mutuos prohíben que las acciones individuales estén en cuentas IRA.
#10. La edad es solo un número, en su mayoría
Cualquier persona, incluso menores de edad, que reciba un salario, propinas o pago por hora por su trabajo (ingresos del trabajo) es elegible para contribuir a una cuenta IRA tradicional. 13 Esto implica que tan pronto como sus hijos obtengan su primer trabajo, pueden comenzar a ahorrar para la jubilación porque proporciona ahorros con impuestos diferidos a largo plazo. Una cuenta IRA es una gran alternativa para los niños que ganan más de lo que pretenden gastar.
Michelle Buonincontri, CFP, CDFATM, asesora financiera en Phoenix, Ariz., agrega que “cuando comienzas a invertir, supera lo que inviertes”. Comenzar una IRA cuando era adolescente, idealmente una Roth IRA, es una buena opción si tiene ingresos del trabajo. Al utilizar el poder del interés compuesto, puede tener una gran influencia en su fondos de retiro."
La sanción fiscal por distribuciones anticipadas alentará a sus hijos a retrasar la toma de distribuciones de su IRA. Permitiéndoles gastar fondos para la universidad o hasta $10,000 para la compra de su primera casa sin penalización. También inculca en sus hijos la importancia de invertir a una edad temprana.
Mientras hayan ganado dinero, las personas mayores pueden continuar contribuyendo a las cuentas IRA Roth. Este es un gran lugar para poner dinero que se transmitirá como herencia. Antes de la aprobación de la Ley SECURE de 2019, las personas mayores no podían contribuir a las cuentas IRA tradicionales después de cumplir los 7012 años. Pero ahora pueden hacerlo a cualquier edad, siempre que hayan obtenido ingresos. Las contribuciones a cuentas IRA regulares ya no son por edad.
¿Es mejor tener una o varias cuentas IRA?
Si tiene más de una cuenta de jubilación individual (IRA), tendrá acceso a una gama más amplia de opciones de inversión y su cuenta estará más protegida contra pérdidas. Las siguientes son algunas de las ventajas de tener más de una cuenta de jubilación individual (IRA): Diversificación fiscal Varias formas de IRA ofrecen una variedad de ahorros fiscales.
¿Es una buena idea tener tanto una IRA tradicional como una IRA Roth?
Si puede hacerlo, se recomienda que haga contribuciones tanto a una IRA estándar como a una IRA Roth. Al jubilarse, tendrá la opción de retirar fondos sujetos a impuestos o fondos libres de impuestos si sigue estos pasos. La diversificación fiscal es el nombre que los asesores financieros le dan a esta técnica y, a menudo, es una buena idea cuando no está seguro de cómo será su situación fiscal después de jubilarse.
¿Es bueno tener tanto una IRA como una Roth IRA?
Cuando llegue el momento de comenzar a sacar dinero de su IRA, tener ambos tipos de IRA le da la opción de tomar ingresos imponibles o ingresos exentos de impuestos, siempre que pueda pagarlos y sea elegible para ambos. Una persona menor de 50 años, por ejemplo, es elegible para contribuir $3,250 a una Cuenta de Retiro Individual (IRA) estándar, así como $3,250 adicionales a una Roth IRA.
¿Por qué los límites de IRA son tan bajos?
La ley impone restricciones sobre la cantidad de dinero que se puede aportar a las cuentas individuales de jubilación (IRA), Roth IRA, 401(k) y otros tipos de planes de ahorro para la jubilación. Estas restricciones existen para garantizar que los trabajadores con salarios altos no disfruten de una mayor parte de las ventajas fiscales que ofrecen los planes de ahorro para la jubilación que el trabajador promedio.
Opciones de moneda digital para su IRA
Conclusión
Las cuentas IRA están diseñadas para ser flexibles. Comprender cómo funcionan las diversas funciones podría ayudarlo a personalizar sus ahorros para la jubilación para que coincidan con sus requisitos específicos. Si no está seguro por dónde empezar, consulte a los principales corredores de cuentas IRA.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo tener una Roth IRA y una Roth 401k?
Pero con un Roth 401(k), si desea retirar dinero antes de tiempo, puede terminar pagando un impuesto de multa del 10 por ciento sobre las ganancias extraídas, pero no sobre los montos de sus contribuciones. De lo contrario, para acceder a los fondos de su 401(k) sin impuestos, generalmente tendría que obtener un préstamo con el Roth 401(k), si el plan lo permite.
¿Cuánto debería haber ahorrado para los 40?
Para mantenerse encaminado para jubilarse a los 67 años, debe haber ahorrado 3 veces sus ingresos a los 40 años, según el proveedor de planes de jubilación Fidelity Investments.
¿Puede una pareja casada tener dos ROTH IRA?
Muchos cónyuges preguntan: "¿Podemos mi esposa y yo tener una cuenta IRA Roth?" Sí, cada uno puede tener su propia cuenta para contribuir. Esto maximiza sus contribuciones totales y le da a su dinero más poder de capitalización.
¿Cuánto ha ahorrado el joven promedio de 25 años?
Si realmente tiene $20,000 ahorrados a los 25 años, está muy por delante del promedio nacional. La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019 de la Reserva Federal encontró que el saldo promedio de la cuenta de ahorros era de $5,300 en los hogares de todas las edades, no solo en los veinteañeros.
Artículos relacionados
