Las compañías de seguros ganan dinero de dos formas: cobrando las primas aseguradas e invirtiendo en los pagos de las primas de seguros. Suena fácil, ¿no? Es ambos y no.
Los fundamentos subyacentes a cómo las aseguradoras ganan mucho dinero son simples. Sin embargo, los detalles de cómo ganan dinero pueden ser más complicados. Esto es lo que debe saber.
Cómo ganan dinero las compañías de seguros
Hay varios tipos de seguros:
- Seguro de salud cubre una parte o la totalidad de los gastos médicos de una persona.
- Seguro de vida: Cuando muere la persona asegurada, el seguro de vida paga dinero a uno o más beneficiarios seleccionados.
- Seguro de propiedad y accidentes. cubre daños a automóviles, residencias y edificios comerciales.
- Seguro de especialidad, comúnmente conocido como seguro de exceso y excedente (E&S), cubre riesgos que las aseguradoras regulares no cubren.
- Reaseguro es un seguro que permite a las compañías de seguros cubrir pérdidas por encima de un nivel predeterminado.
Las empresas que hacen cualquiera de estos tipos de seguros ganan dinero con los mismos métodos.
#1. suscripción
Las ganancias de suscripción a menudo se derivan del dinero recaudado en las primas de las pólizas de seguro. Sin embargo, esto excluye los fondos pagados por operaciones comerciales y reclamaciones.
Supongamos que una empresa de seguros obtiene 5,000,000 de libras esterlinas de las primas mensuales pagadas por los clientes por sus pólizas en el transcurso de un año. Además, suponga que la compañía pagó £4,000,000 en reclamaciones en el mismo año.
Eso significa que la compañía de seguros ganó £1,000,000.00. Los suscriptores trabajan duro para que los números funcionen a su favor. Además, los elementos considerados al determinar si un consumidor potencial califica para una cobertura de seguro son difíciles. Se miden el historial crediticio, el género, los ingresos anuales, la edad y la salud. Estos elementos se analizan rigurosamente para obtener un nivel de costo de prima en el que la aseguradora obtenga la mayor ventaja.
Esto es fundamental porque el modelo comercial de suscripción garantiza que las compañías de seguros tengan una alta probabilidad de obtener ganancias al no pagar las pólizas que venden. Es por eso que las aseguradoras hacen tantos esfuerzos para procesar los algoritmos y los datos que estiman la probabilidad de tener que pagar una póliza.
Como resultado, si los datos sugieren que el riesgo es considerable, la compañía de seguros cobrará más al cliente o se negará a vender una cobertura. Si el riesgo, por el contrario, es modesto, la aseguradora gustosamente dará una cobertura.
El hecho de que las compañías de seguros no aporten dinero por adelantado las distingue de otros tipos de empresas. Además, solo están obligados a pagar si se presenta una reclamación genuina y razonable.
#2. Ingreso de inversión
Los ingresos por inversiones son otro método para que las compañías de seguros ganen dinero. Cuando un consumidor paga su prima mensual, la aseguradora toma el dinero y lo invierte en el mercado financiero para aumentar sus ganancias.
Y, debido a que las compañías de seguros no tienen que comprometer dinero por adelantado, hay más dinero para invertir. Como resultado, se esperan ganancias adicionales. Los ingresos por inversiones son una excelente manera para que las aseguradoras ganen dinero.
Además, si las inversiones fracasan, las compañías de seguros a menudo elevan los precios de sus pólizas y trasladan las pérdidas a los clientes.
#3. Pólizas a término que expiran
Si bien los ingresos por inversiones son una gran fuente de ingresos para las compañías de seguros, los contratos a término que vencen pueden ser igual de rentables. Por ejemplo, cuando vence una póliza de seguro, el titular de la póliza ya no está obligado con la compañía de seguros.
Significa que las aseguradoras no están obligadas a pagar los beneficios de las pólizas vencidas. Sin embargo, los planes a plazo vencido pueden resultar en una pérdida de ingresos porque ya no se pagan y el valor en efectivo no se puede invertir.
#4. Cancelaciones
Si, por ejemplo, el titular de una póliza de seguro se da cuenta de que ha acumulado fondos sustanciales a través de dividendos e invirtiendo en inversiones de la compañía de seguros, es posible que desee liquidar la cuenta y retirar el dinero. Las aseguradoras generalmente se complacen en cumplir porque se elimina toda responsabilidad.
Incluso si el consumidor recibe el valor en efectivo, la aseguradora retiene todas las primas pagadas. Pagan al cliente con los intereses ganados en sus inversiones y se quedan con el resto del dinero.
#5. Reaseguro
En general, las aseguradoras pueden pagar sus propias reclamaciones. Sin embargo, las aseguradoras distribuyen con frecuencia el riesgo a las compañías de seguros que, a su vez, aseguran a otras compañías de seguros. El reaseguro ayuda a las compañías de seguros a evitar el incumplimiento y permanecer solventes.
Las aseguradoras son más agresivas para ganar cuota de mercado porque pueden transferir riesgos.
Además, el reaseguro suaviza las oscilaciones inherentes a las compañías de seguros, lo que puede resultar en diferencias considerables en pérdidas y ganancias.
Las compañías de seguros cobran a los clientes un monto de prima por el seguro y luego reciben tarifas bajas por reasegurar las pólizas.
Compra de compañías de seguros
Hay dos razones principales por las que debería pensar en invertir en acciones de seguros. En primer lugar, las compañías de seguros pueden proporcionar rendimientos constantes a largo plazo. En segundo lugar, las estructuras comerciales de las aseguradoras tienden a hacerlas resistentes durante las recesiones económicas.
Por supuesto, algunas compañías de seguros superan a otras en ambos aspectos. Durante la última década, el gigante de los seguros de salud UnitedHealth Group (NYSE:UNH) ha superado fácilmente a la aseguradora especializada Markel (NYSE:MKL). Durante la recesión del mercado inducida por la pandemia de COVID-19, Markel se desplomó sustancialmente más que UnitedHealth Group.
Las acciones de seguros generalmente se consideran apuestas seguras para los inversores cautelosos. Ciertas acciones de seguros, por otro lado, pueden atraer incluso a los inversores de crecimiento más agresivos. Trupanion (NASDAQ:TRUP) se destaca como una acción de crecimiento potencial para los inversores. El seguro médico para perros y gatos lo proporciona la empresa. A medida que el mercado de seguros médicos para mascotas de América del Norte despegó, sus acciones aumentaron (aunque, como muchas otras acciones en crecimiento, cayeron en 2022).
¿Cómo gana dinero una compañía de seguros de vida?
Las compañías de seguros de vida ganan dinero con las pólizas de seguros de vida de cuatro maneras: cobrando primas, invirtiendo esas primas, invirtiendo en valor en efectivo y cobrando la caducidad de las pólizas.
#1. cobro de primas
El pago de las primas de su cobertura mantiene activa su póliza, lo que permite que sus beneficiarios reciban el beneficio por fallecimiento.
Su aseguradora calcula cuidadosamente las primas para cubrir su beneficio por fallecimiento y, al mismo tiempo, beneficia a la empresa. La prima que paga financia: según la duración de la cobertura de su póliza y su expectativa de vida esperada
- El beneficio por muerte de su póliza
- El gasto de administrar su póliza
- Beneficio para la compañía de seguros.
La aseguradora pierde dinero si mueren demasiados clientes antes de lo previsto y tienen que pagar más siniestros de lo previsto, razón por la cual la suscripción es tan exhaustiva y existen multas graves por ocultar información en su solicitud.
#2. Invertir las primas que ha pagado
Su seguro invierte una parte de los pagos en los años antes de que tengan que pagar el beneficio por fallecimiento. La aseguradora ahorra suficiente dinero para liquidar las reclamaciones en caso de una recesión del mercado y se queda con los intereses ganados.
#3. Ganancias de inversiones de valor en efectivo
Los clientes de seguros de vida permanente proporcionan un flujo de inversión adicional porque sus primas pagan tanto su beneficio por fallecimiento como una característica de valor en efectivo similar a la inversión. Su proveedor determina la tasa a la que crece el valor en efectivo.
El dinero se invierte en un grupo más grande de inversiones manejadas por su proveedor, y la empresa retiene algunas de las ganancias.
#4. Expiración y caducidad de la póliza
Finalmente, algunas pólizas de seguro permanecen sin reclamar. Esto es posible con un seguro de vida a término, que debería finalizar cuando haya ahorrado suficiente dinero para autoasegurarse. Los planes permanentes, que tienen primas elevadas, con frecuencia se renuncian o caducan cuando los propietarios no pueden hacer los pagos.
Si bien la caducidad o el rescate de una póliza exime al asegurador de la responsabilidad por el pago de la póliza, también da como resultado la pérdida de primas que podrían haberse invertido. Para recuperar parte del dinero perdido, la mayoría de las aseguradoras cobran una tarifa de rescate.
Una póliza de vida a término que ha vencido es buena para los proveedores porque les permite cobrar primas durante décadas sin tener que pagar ninguna reclamación.
Estas son simplemente algunas de las formas en que las aseguradoras se benefician de la cobertura de seguro de vida. La mayoría de las compañías de seguros de vida venden otros productos financieros, como rentas vitalicias, [2], lo que les permite beneficiarse de más de un producto.
Cómo las ganancias de una aseguradora afectan su póliza de seguro de vida
Mientras su negocio de seguros sea rentable, es poco probable que la forma en que produce dinero tenga un impacto en su cobertura de seguro de vida. Si tiene una póliza de valor en efectivo, puede disfrutar de las ganancias de las inversiones de su proveedor, pero el interés mínimo garantizado debería evitar que pierda dinero.
Su compañía de seguros gana dinero con las primas y las inversiones, pero lo mejor para la aseguradora es mantener las primas bajas para mantener su negocio. Además, si su proveedor tiene una buena situación financiera, puede garantizar que su póliza pague a sus seres queridos después de su muerte.
¿Cuándo deja de pagar un seguro de vida?
La edad máxima a la que se emiten las pólizas de seguro de vida a menudo la determina la compañía de seguros de vida individual, por lo tanto, no existe una restricción establecida común. Sin embargo, si tiene 85 años o más, es posible que no encuentre muchas compañías listas para brindarle un seguro.
¿Los millonarios están cubiertos por un seguro de vida?
Las personas ricas y de altos ingresos pueden utilizar un seguro de vida para cubrir los impuestos sobre el patrimonio de una herencia significativa. Si ha agotado sus opciones de inversión típicas, el seguro de vida con valor en efectivo ofrece una cuenta de inversión alternativa con impuestos diferidos. Para optimizar sus activos, los fideicomisos de seguros de vida se pueden utilizar junto con los seguros de vida permanentes.
¿Qué sucede si una empresa de seguros quiebra?
Si una compañía de seguros se declara en bancarrota, la participación de la IRDA se vuelve significativa y la autoridad determinará si transfiere las pólizas de la aseguradora a otra compañía de seguros o continúa brindando cobertura a los asegurados.
¿Qué hace que las compañías de seguros quiebren?
Múltiples reguladores y exámenes poco frecuentes, rápido desarrollo en áreas comerciales más riesgosas, suscripción deficiente, subvaluación extensa, participaciones excesivas de reaseguro o préstamo, administración deficiente y reservas de pérdida insuficientes son ejemplos de estos comportamientos.
¿Es rentable montar una compañía de seguros?
Abrir una oficina de seguros es lucrativo, aunque la escala salarial varía. Esto está determinado por si trabajas para una compañía de seguros o creas la tuya propia. Trabajar para una agencia establecida paga aproximadamente $50,000 por año; pero las personas excepcionalmente exitosas pueden ganar hasta $100,000 por año.
¿Puede su seguro simplemente dejarlo?
Las compañías de seguros de automóviles tienen el derecho legal de despedir a un cliente si se vuelve más riesgoso de asegurar que cuando compró su póliza por primera vez. Pero eso no implica que pierdan clientes por ningún motivo: si conduce de manera segura y paga sus primas a tiempo, sus posibilidades de perder su seguro de automóvil son pequeñas.
Conclusión
Sin duda, las compañías de seguros han amañado el sistema a su favor y continúan lucrando como resultado.
Según cifras de la industria, solo tres de cada cien clientes de seguros que pagan sus primas cada año presentan un reclamo. Mientras tanto, las compañías de seguros invierten todos esos pagos de primas, aumentando sus ganancias.
Las compañías de seguros tienen un camino claro hacia las ganancias con el campo fuertemente apilado a su favor, y toman ese camino hacia el banco todos los días.
Durante cientos de años, ha sido una receta para el éxito financiero y seguirá siéndolo en el futuro, y no hay mucho que el cliente de seguros promedio pueda hacer al respecto excepto seguir pagando sus primas y esperar lo mejor.
- El mejor seguro de coche para menores de 25 años: costes y descuentos
- ¿QUÉ SON LAS PRIMAS DE SEGURO? Tipos y cómo se determina
- Cómo reducir las primas de su seguro de automóvil en 2023
- ¿Qué es la prima del seguro de automóvil? Costos promedio en 2023
- Controlar el costo del seguro de automóvil
Referencias
