Los agregados generales pueden ser confusos a veces, particularmente cuando se trata de pólizas de seguros específicas o regulaciones de seguros. Es por eso que hemos creado esta guía para que capte la esencia completa de lo que es el límite agregado general y el seguro.
Límite agregado general
El agregado general es la mayor cantidad de dinero que pagará una póliza de seguro de responsabilidad civil en un plazo de póliza determinado.
¿Cuál es la importancia del agregado general?
Sin profundizar más, el agregado general es crítico para su negocio. Si tiene un reclamo de situación terrible, aún tendrá cobertura después de ese reclamo porque un solo reclamo no invalidará toda su póliza de seguro.
Además, porque usted y la compañía de seguros acordarán la cantidad máxima que pagará la póliza de seguro. hace que el seguro sea más económico. Y además, siempre puedes aumentar tu límite.
¿Qué pólizas de seguro no tienen límite agregado?
Un límite agregado no está en todas las pólizas de seguro. Si una política es obligatoria por parte del gobierno, es poco probable que tenga un límite agregado.
Estas son algunas de las políticas que estamos discutiendo:
Seguro de autos
A diferencia de una póliza de responsabilidad general, seguro de responsabilidad de auto no tiene límites agregados. Un límite agregado universal no tiene sentido. Porque todos los que conducen están obligados por ley a tener un seguro de automóvil. Además, hay posibles conductores en la carretera que están técnicamente cubiertos pero que han agotado su cobertura.
Compensación para empleados
Si usted es un empleador, es su obligación por ley estatal tener un seguro de compensación para trabajadores para cubrir las lesiones de los empleados que ocurran en el trabajo.
Además, un empleado tiene derecho a un lugar de trabajo bastante seguro. Así como el pago de honorarios médicos si se lesionan en el trabajo.
No es responsabilidad del empleado si el empleador ha tenido una serie de reclamos incobrables ese año y su póliza de compensación para trabajadores se ha agotado. La empresa todavía está obligada por ley a pagar al empleado lo que se le debe.
Problemas comunes con el agregado general
A continuación se presentan los problemas que vemos en el límite agregado general.
Fechas de vigencia no simultáneas
Si compra límites de responsabilidad adicionales en una póliza de seguro en exceso. Y las políticas subyacentes no tienen todas las mismas fechas de vigencia de la política, es posible que tenga problemas.
Es posible que se restablezca el agregado general en el seguro de responsabilidad principal pero no en la póliza paraguas, o viceversa.
Las fechas de vigencia no simultáneas no siempre son una preocupación, sin embargo, asegúrese de hablar con su corredor de seguros al respecto.
Requisitos de seguro
Hemos observado varias necesidades de seguros que requieren límites agregados inusuales. sin embargo, la mayor parte de los planes de seguro, por ejemplo, son de $1,000,000 por evento y $2,000,000 de agregado general.
Un contrato que requiere $2,000,000 por ocurrencia y un agregado general de $5,000,000 es complicado porque una póliza de exceso de responsabilidad de $1 millón solo cubriría el requisito de ocurrencia. pero una póliza de exceso de responsabilidad de $ 3 millones puede parecer que está comprando demasiado seguro.
Si esto lo describe, ¡es hora de hablar con su corredor de seguros! En ciertos casos, los suscriptores pueden ser inventivos. Además, pueden ofrecer una mejora agregar límite en la cobertura de responsabilidad principal, lo que le permite evitar comprar el exceso total de $3 millones.
Demasiados asegurados adicionales.
Las empresas se apresuran a otorgar el estado de "asegurado adicional" en sus pólizas de seguro para obtener empleo y negocios. El tema es que tu la cobertura del seguro ahora está protegiendo a 200 empresas adicionales además de usted. Por lo tanto, esto podría llevar a la necesidad de límites sustancialmente mayores para cubrir a todas las partes que defiende su compañía de seguros.
Seguro General Agregado
En seguros, el agregado general es la cantidad total que puede reclamar a su compañía de seguros durante el período de la póliza, que suele ser de un año. Además, el total ayuda a la compañía de seguros a crear un incentivo para que sus asegurados eviten demandas. Sin embargo, si tiene demasiados en un solo año, alcanzará el límite total de responsabilidad. A diferencia de las restricciones por incidente, puede saber cuándo se está acercando al límite total del seguro, por lo que comprenderlo ahora es realmente beneficioso.
¿Cómo se determina el límite agregado?
Entonces, ¿qué implica exactamente el agregado general? Suponga que su póliza tiene un límite de responsabilidad general agregado de $10,000. Si ya lo han demandado por $4,000 y $5,000 este año y ahora lo están demandando por $2,000. Luego, su compañía de seguros solo cubrirá los primeros $ 1,000 del reclamo final. Recuerde que el límite de seguro agregado solo se aplica al dinero pagado por la compañía de seguros. Como tal, si tiene un límite de $5,000 por incidente y lo demandan por $7,000. Entonces, lo más probable es que su compañía de seguros pague $ 5,000 y usted tendrá que pagar los $ 2,000 restantes de su bolsillo. Por lo tanto, cuando calcule qué tan cerca está del límite agregado, solo cuente $5,000 de ese reclamo específico.
¿Qué debo saber antes de comprar una póliza de seguro?
Comprender estos límites es fundamental al seleccionar una póliza porque desea asegurarse de que lo ayudará cuando lo necesite. Si trabaja con materiales costosos y el reclamo promedio por daños es de $1 millón, un límite agregado de $1,000 no será suficiente. Además, las pólizas con límites altos, por otro lado, suelen ser más costosas, por lo que no desea pagar una póliza con un límite de $ 1 millón si las reclamaciones en su campo rara vez superan unos pocos miles de dólares.
Tipos de Agregado
Puede alcanzar el límite agregado de su póliza de seguro de varias maneras. Las empresas de diversas industrias tienen diferentes requisitos de seguro. Dependiendo de las demandas de su organización, su póliza de seguro comercial personalizada puede emplear varios tipos agregados para reembolsar reclamos. Estos son los tipos de agregados más frecuentes.
Agregado de políticas
También conocido como el agregado general, el límite agregado de su póliza especifica la cantidad máxima de cobertura disponible para todos los reclamos cubiertos durante el plazo de la póliza.
#1. Agregado por proyecto
Las limitaciones generales generales se aplican a cada proyecto en el que trabaja el titular de la póliza. Además, el agregado de políticas debe distribuirlo entre varios elementos. Este agregado se utiliza en el sector de la construcción cuando una empresa trabaja en múltiples proyectos.
#2. Agregado por ubicación
Cuando los límites del seguro se dividen en varios sitios. Cada ubicación tiene un límite agregado que se aplica a todas las ubicaciones del titular de la póliza. Sin embargo, este tipo de agregado es utilizado por propietarios de varios edificios y establecimientos minoristas.
#3. Agregado de productos terminados
A menudo distinto del agregado de su póliza, el agregado de productos completados es la cantidad máxima que su póliza pagará por reclamos aprobados cuando su producto o servicio completo cause daños corporales o daños a la propiedad.
Límite agregado frente a límite de ocurrencia
El seguro lo cubre de los costos de incidentes y accidentes imprevistos. Sin embargo, su seguro puede tener más de un límite para lograr esto correctamente. Un límite de ocurrencia es la mayor cantidad de dinero que su aseguradora le pagará por un solo incidente o reclamo cubierto. Si bien el límite agregado es lo máximo que su aseguradora pagará por todos los reclamos cubiertos durante el período de su póliza. Dependiendo de los límites de su póliza, un solo reclamo o una serie de reclamos pueden exceder su máximo agregado.
Paraguas vs. Agregado general
Alcanzar su límite agregado general puede parecer un desastre, sin embargo, hay formas de protegerse. El seguro general comercial es una póliza complementaria que brinda cobertura cuando se alcanza el límite de su póliza principal. Cuando se excede su límite agregado general, un seguro general comercial funciona como una capa adicional de cobertura de responsabilidad civil. De este modo, lo protegemos de responsabilidades que, de lo contrario, tendría que pagar de su bolsillo.
Hacer uso de su límite agregado
Aprender cómo funciona su límite agregado al presentar reclamos es parte de comprenderlo. Si tiene un límite agregado de responsabilidad general de $20,000 y ha sido demandado por $5,000 dos veces, $4,000 una vez y $3,000 una vez, está a solo $3,000 de superar su límite agregado. Además, si un evento cubierto cuesta $5,000, usted será responsable de pagar $2,000 del costo de su bolsillo. Finalmente, si se presentan reclamos adicionales durante la vigencia de su póliza, usted será responsable de pagar los costos usted mismo. Por eso es fundamental establecer un nivel de cobertura que sea adecuado para los riesgos que experimenta en su organización específica.
¿Qué limitación no es parte del límite total agregado?
Sólo están exentos del límite agregado general los daños resultantes de daños físicos o daños a la propiedad derivados de la peligrosidad de la operación de los productos terminados.
¿Cuál es la diferencia entre un límite global y agregado?
Su aseguradora dejará de pagar las reclamaciones una vez que haya alcanzado su límite total durante la vigencia de la póliza. El límite agregado general de su póliza de seguro comercial se refiere a la suma más alta que su aseguradora pagará por reclamos de responsabilidad cubiertos durante el período de su póliza.
¿Qué significa el límite total agregado?
Su límite agregado es la cantidad máxima que su aseguradora proporcionará por cualquier reclamo que presente durante el período de la póliza, que normalmente es de un año. En contraste con los límites por ocurrencia (o por reclamo), los límites agregados son diferentes. Estos hablan de la suma más alta que pagará el seguro por un solo incidente o siniestro.
¿La palabra "agregado" significa "promedio" o "total"?
Un procedimiento conocido como agregación consiste en recopilar datos para el análisis estadístico y expresarlos como un solo número. Esto podría expresarse como una suma o un promedio.
Conclusión
El agregado general es la mayor cantidad de dinero que pagará una póliza de seguro de responsabilidad civil en un plazo de póliza determinado.
Preguntas frecuentes sobre agregados generales
¿Qué significa Límite General Agregado en seguros?
Para varios tipos de seguros, un límite agregado es la cantidad máxima de dinero que una aseguradora pagará por todas sus pérdidas cubiertas durante el período de la póliza, generalmente un año.
¿Qué límite no está incluido en el límite agregado general?
Bajo la póliza estándar de responsabilidad general comercial (CGL), el límite agregado general se aplica a todas las lesiones corporales (BI) y daños a la propiedad (PD) cubiertos (excepto por lesiones o daños que surjan del riesgo de operaciones completadas de productos) y todos los daños personales cubiertos. y lesiones publicitarias.
¿Cuál es la diferencia entre cada ocurrencia y el agregado general?
Los límites por ocurrencia y los límites agregados definen los pagos máximos, pero lo hacen en diferentes configuraciones. Los límites por ocurrencia definen cuánto pagará una póliza por cualquier incidente o reclamo. Los límites agregados definen cuánto pagará una póliza durante la duración de la póliza.
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