Cuando todos los demás intentos de recuperar el dinero fallan, los acreedores y los prestamistas piensan en trabajar con una agencia de cobranza. En otras palabras, estas organizaciones sirven como la última línea de defensa de los financieros cuando intentan cobrar dinero de clientes o deudores. Sin embargo, deben comportarse de acuerdo con las limitaciones de varias leyes federales y estatales.
Su monto pendiente podría enviarse a una agencia de cobro de deudas si se atrasa en el pago de la tarjeta de crédito, préstamo u otros tipos de pagos de deudas impagas. Recibir llamadas telefónicas frecuentes y cartas de la agencia que busca recuperar la deuda puede hacer que la transferencia de una deuda a cobros sea un escenario difícil.
Este artículo explica cómo funcionan las agencias de cobro, qué debe hacer antes de contratar una y ofrece algunos consejos sobre cómo elegir la mejor compañía.
¿Qué es una agencia de cobro de deudas?
Una agencia de cobro es una empresa que se pone en contacto con los clientes en nombre de sus proveedores con el fin de obligar al pago de las facturas atrasadas y las rentas de los préstamos. En esencia, cuando los clientes no pueden cobrar dinero a través de medios internos, a menudo recurren a las agencias de cobro.
La mayoría de los estados estadounidenses y ciertas localidades requieren que las agencias de cobro tengan licencias, y cada estado tiene sus propias especificaciones. Hay varios estados que exigen que las agencias de cobro obtengan bonos o certificados de autoridad (registro para hacer negocios en ese estado).
¿Vale la pena pagar una agencia de cobro?
Sí, usar una agencia de cobro de deudas es preferible a otras estrategias de ejecución como pagar costos judiciales exorbitantes. Los agentes de ejecución utilizarán todas las medidas razonables para recuperar una deuda. En lugar de gastar su propio tiempo tratando de cobrar la deuda, el cliente puede usar ese tiempo para trabajar en proyectos que tienen un valor real.
¿Cuánto tiempo puede venir la agencia de cobranza después de usted?
Cada estado de los Estados Unidos tiene una legislación conocida como un estatuto de limitaciones que especifica cuánto tiempo un acreedor o cobrador de deudas puede cobrar una acción legal contra deudas para recuperar. Por lo general, duran de cuatro a seis años a partir de la fecha del pago final de la deuda en la mayoría de los estados.
¿Qué sucede si no paga las colecciones?
Si tiene cobros de deuda pendientes en su registro de crédito, corre un mayor riesgo de que le nieguen una hipoteca. Sin embargo, no importa si paga el cobro, permanece en su informe de crédito. Si tiene cobros de deuda pendientes en su historial de crédito, corre un mayor riesgo de que le nieguen una hipoteca. Ya sea que pague o no el cobro, permanece en su informe de crédito.
Los 2 tipos de agencias de cobro
Dado que hay varias variedades de deudas, existen numerosas variaciones en las empresas de cobro. Las agencias de cobro se pueden dividir en dos categorías principales: agencias contratadas y compradores de deuda.
#1. Agencias que tienen problemas para cobrar una deuda.
En este caso, "los expertos" son agencias de cobro de deudas. Los acreedores le dan a la agencia la responsabilidad de cobrar una deuda asignada. El acuerdo entre el acreedor y la agencia de cobro retenida se conoce como una deuda asignada.
Debido a que las agencias contratadas son las más frecuentes, ha sido nuestro principal énfasis hasta este momento. También existen varias agencias de cobro contratadas, y la mayoría de ellas tienden a especializarse en los tipos de deuda que tienen que recuperar.
2. Agencias de cobro que compran deuda
En este caso, el acreedor original decidió vender totalmente la deuda a un comprador o agencia en lugar de intentar cobrarla. El acreedor inicial a veces puede cobrar una deuda, que posteriormente es absorbida por los compradores. Esto también se conoce con el nombre de "deuda comprada".
Centavos por dólar es la norma cuando los compradores de deuda pujan para comprar paquetes de deuda. Además, los compradores de deuda anticipan ganar entre el 3 y el 6% de sus saldos. Como resultado, los compradores de deuda son mucho más agresivos cuando cobran deuda que los terceros típicos.
¿Cómo salgo de las colecciones sin pagar?
Tanto la Ley de informes crediticios justos como la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (o FDCPA) regulan cómo eliminar las colecciones sin pagar (o FCRA). Solicitar una eliminación de fondo de comercio, impugnar el cobro, solicitar la validación de la deuda y negociar un pago por eliminación son todas opciones.
¿Qué ventajas pueden ofrecer las agencias de cobro?
Las empresas de cobro son un sustituto útil en las siguientes circunstancias:
- Cuando no puedes identificar a un cliente
- Si la deuda de la persona es mayor que el máximo de su estado para llevar a un deudor a la corte de reclamos menores,
- Cuando tiene numerosas deudas difíciles de cobrar de los clientes
- Si está seguro de que no volverá a hacer negocios con este cliente,
Pero no debe tener una agencia de recolección si no se puede mantener una compra que sean compitiendo con este cliente, ya que está en sí mismo.
¿Cómo funcionan las agencias de cobro?
La Comisión Federal de Comercio (FTC) ha establecido ciertas reglas y regulaciones que especifican cómo las agencias de cobro deben realizar sus negocios. Para salvaguardar los derechos de los clientes, existen leyes como la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.
La FDCA deja en claro que los cobradores de deudas siempre deben actuar de manera honesta, justa y con respeto. Ese no es siempre el caso, como habrás adivinado. Desafortunadamente, existen agencias de cobro deshonestas.
De hecho, en comparación con otros sectores, la FTC recibe más quejas sobre las agencias de cobro y los cobradores de deudas.
En consecuencia, los cobradores deben cumplir con su solicitud si usted, el deudor, desea disputar o confirmar la deuda. Se espera que los coleccionistas de renombre traten de confirmar si usted fue víctima de robo de identidad y si tiene una colección como consecuencia.
Los cobradores de deudas que son deshonestos pueden intentar ponerse en contacto con usted acerca de las deudas que se han saldado previamente. Además, las deudas prescritas también pueden resultar en esto (deudas que están sujetas a un estatuto de limitaciones). Estas dos acciones son intentos viles para que usted cobre más de lo que realmente debe.
Tener una cuenta transferida a colecciones por el acreedor original sin darle ninguna notificación de una cantidad vencida es otra táctica deshonesta. El acreedor inicial también ha violado la ley en este caso.
Para obtener más información sobre el impuesto FICA, haga clic aquí.
Directrices para el cobro de deudas
La FDCPA rige las agencias de cobro que operan en los Estados Unidos. El organismo regulador establece restricciones para mantener bajo control a estas agencias a medida que diseñan sus agencias de cobro de deudas.
Although lenders аnd сrеdіtоrѕ uѕе аgеnсіеѕ for dеbt соllесtіоn, the lаw рrоhіbіtѕ the lаttеr frоm rесоvеrіng a debt that has bееn dеѕіgnаtеd as “uncollectible,” mеаnіng thе dеbtоrѕ have рrеvіоuѕlу declared bankruptcy оr аrеn't аblе tо bе lосаtеd. Se les permite solicitar reembolsos, pero no se les permite amenazar a los prestatarios, tomar medidas agresivas o utilizar métodos poco éticos para lograr lo mismo. Sin embargo, si la agencia de cobranza ha prevalecido en la corte contra el incumplimiento, los cobradores pueden confiscar legalmente los bienes del deudor.
Cómo seleccionar una agencia de cobro
Puede hacer una búsqueda local o una búsqueda en Internet para encontrar una agencia de cobro. Usted desea una empresa que encaje bien con la suya y que tenga prácticas de cobranza moralmente sólidas.
Indague sobre los métodos de la agencia para localizar y rastrear a los deudores mientras investiga las agencias de cobro.
- Solicite que le demuestren un guión típico.
- Investigue las reseñas de Internet de las agencias locales.
- Verifique la historia y la calificación del negocio de Better Business Bureau.
- Revise Asuntos del Consumidor (una empresa privada que califica las agencias de cobro).
- Para obtener más información sobre la legislación estatal y los litigios presentados contra esta agencia, comuníquese con el fiscal general de su estado.
- La FDCPA es administrada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que también recibe quejas. Es posible que pueda buscar quejas presentadas contra una agencia potencial.
Sus derechos contra las agencias de cobro de deudas
Usted tiene derechos como deudor y es crucial entender cuáles son estos derechos.
La FDCPA exige que los cobradores de deudas
- Las agencias de cobro solo pueden comunicarse con usted. Además, si les ha pedido que no lo llamen al trabajo o si su empresa prohíbe las llamadas telefónicas personales, no pueden llamarlo al trabajo. Esto implica que no están autorizados a contactar a sus amigos o familiares.
- Las agencias de cobro no pueden presentarse como asesores legales o agencias gubernamentales. Esto está relacionado con la idea de ser justo y honesto. Siempre deben hacer la afirmación de que trabajan para una agencia de cobranzas e indicar específicamente de quién es la agencia.
- Las agencias no pueden amenazarlo con una acción legal, como arrestarlo, o acosarlo. No se les permite usar lenguaje ofensivo o discurso de odio.
- Las agencias de cobro no tienen permitido usar amenazas para que usted pague haciendo pública cualquier deuda que tenga.
Además, debe obtener una notificación de validación de la deuda por escrito. Dentro de los cinco días de haberse puesto en contacto con usted inicialmente, la agencia debe enviar esta notificación. El consentimiento para seguir adelante con el pago, así como el nombre de la agencia de cobros, debe incluirse en la notificación.
Además, es ilegal que las agencias de cobro le envíen una postal. Para fines de privacidad, la comunicación por correo debe incluirse en un sobre cerrado y sin formato.
Agencia de cobro para pequeñas empresas
Las dificultades para cobrar deudas, ya sea para una empresa pequeña o mediana, son las mismas en todas las industrias. Pero aparte de eso, cada pequeña empresa es distinta y tiene ciertas dificultades que deben ser resueltas. Estos problemas a menudo giran en torno a las cuentas por cobrar de una empresa y los términos que se proporcionan a los clientes. En pocas palabras, las condiciones de pago de las facturas de los propietarios que se envían con las facturas a menudo determinan si una empresa tendrá éxito.
¿Cómo pueden las pequeñas empresas mejorar sus posibilidades de recibir deudas?
Las pequeñas empresas tienen una serie de opciones para cobrar deudas, que incluyen contactar al deudor directamente, establecer un plan de pago o amenazar con una acción legal. Sin embargo, estas opciones requieren tiempo y esfuerzo que usted y otros propietarios de pequeñas empresas a menudo no tienen. Debido a que carecen de los recursos para contactar a cada uno de sus clientes para liquidar sus cuentas, muchas pequeñas empresas luchan por recuperar su deuda. Además, las pequeñas empresas necesitan una agencia de cobro de deudas por este motivo.
¿Cuándo debe una pequeña empresa contratar una agencia de cobro?
Tome medidas tan pronto como pueda si el deudor es
- irresponsable
- Está en bancarrota y no está priorizando pagarle a usted, o
- Negarse a pagar porque él o ella no está satisfecho con sus bienes o servicios.
Conclusión
La industria de las agencias de cobro es una parte importante del sector de servicios financieros y brinda un servicio invaluable tanto para los acreedores como para las empresas. A medida que la economía evoluciona y surgen nuevas tecnologías, las agencias de cobro deben mantenerse al tanto de las tendencias y desarrollar estrategias innovadoras para mantenerse competitivas.
Agencia de cobranza Preguntas frecuentes
¿Qué sucede después de siete años si no paga a una agencia de cobro?
Siete años después de que la cuenta inicial se atrasara, se eliminará automáticamente una cuenta de cobro de su historial crediticio. La primera fecha de morosidad es el día en que su cuenta venció inicialmente por 30 días, comenzando una serie de pagos perdidos que resultaron en que su cuenta se entregó a cobros.
¿Qué sucede una vez que una deuda se entrega a cobranzas?
Es la deuda de un cobrador para persuadirlo a pagar su deuda, y no son financieramente exitosos hasta que cobran con éxito lo que debe. Los cobradores de deudas lo llamarán y le escribirán continuamente hasta que pague. Pagar al acreedor original puede ser imposible si una deuda está en colecciones.
¿Cuánto tiempo pasa hasta que un cobrador de deudas se elimine de su informe de crédito?
La deuda estará en su historial crediticio durante seis años adicionales después de que pague a la agencia de cobranza, que es dos años más que no hacer un pago.
Referencias
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