El seguro de interrupción de negocios compensa la pérdida de ingresos en caso de que las operaciones se suspendan debido a pérdidas físicas directas o daños causados por un incendio o un desastre natural. Este tipo de seguro también cubre los gastos operativos, la posible reubicación en un sitio temporal, la nómina, los impuestos y los pagos de préstamos. El seguro de interrupción comercial estándar no compensa a los asegurados si su empresa se ve obligada a cerrar debido a una pandemia. Incluso algunas pólizas de seguro a todo riesgo excluyen las pérdidas causadas por virus o bacterias. El seguro de interrupción de negocios con frecuencia se incluye o se brinda como una adición opcional a los paquetes de seguros comerciales que agrupan muchas pólizas en un solo costo. También se puede agregar como complemento a los planes de seguro de edificios y contenidos.
Seguro de interrupcion de negocios
El seguro de interrupción de negocios (a veces conocido como seguro de ingresos comerciales) es un tipo de seguro que cubre la pérdida de ingresos de una empresa después de una calamidad. La pérdida de ingresos cubierta puede ser el resultado del cierre de una instalación de la empresa relacionada con un desastre o la fase de reconstrucción posterior a un desastre. Se diferencia del seguro de propiedad en que el seguro de propiedad solo cubre los daños físicos al negocio, mientras que el seguro de ingresos comerciales cubre los ingresos que se habrían producido. Esta característica adicional de la póliza es aplicable a todos los tipos de empresas porque está destinada a poner una empresa en la misma situación financiera que si no hubiera ocurrido ninguna pérdida.
Una póliza de seguro de ingresos comerciales normalmente cubrirá lo siguiente:
Ganancias. Utilidades que se habrían obtenido (basado en cuentas financieras de meses anteriores).
Gastos fijos. La propiedad aún incurre en gastos operativos y otros costos (basados en costos anteriores).
sitio temporal. Algunos planes cubren los costos adicionales de reubicación y operación desde una ubicación temporal.
Honorarios por comisión y formación. El gasto de formación de los operadores de la maquinaria sustituida por el asegurador a raíz de los siniestros asegurados está cubierto esencialmente por el seguro de interrupción de la actividad comercial (BI).
Cargos extras. reembolso de gastos razonables (que no sean costos fijos) incurridos por la empresa mientras se repara la propiedad.
Ingreso y egreso de autoridades civiles. Cierre ordenado por el gobierno de una ubicación comercial, lo que resulta en una pérdida directa de ingresos.
La duración de la cobertura del seguro de interrupción del negocio está regulada por la póliza de seguro y dura hasta la conclusión del período de interrupción del negocio. La mayoría de las pólizas de seguro de ingresos comerciales definen este período como el tiempo desde el inicio del riesgo cubierto hasta que la propiedad dañada se restaura físicamente y se devuelve al mismo estado que tenía antes del desastre.
Tipos de seguro de interrupción de negocios
El seguro de interrupción de negocios (BI) es uno de los tipos más valiosos de seguros comerciales. Si bien el seguro de propiedad cubre pérdidas o daños físicos en caso de un peligro asegurado, ¿qué pasa con el impacto de un reclamo en las ganancias de una empresa? Una empresa puede sufrir una interrupción parcial (lo que da como resultado una disminución de la facturación) o una interrupción total. En cualquier caso, el seguro de interrupción del negocio puede dar una compensación para que la empresa vuelva a estar en la posición en la que habría estado si no se hubiera producido la pérdida. Hay otros dos tipos de pólizas de seguro de interrupción de negocios: interrupción de negocios contingente e interrupción de negocios extendida. Estas son coberturas adicionales que se pueden agregar a una póliza básica de interrupción de negocios como anexos.
#1. Interrupción Contingente de Negocios (CBI):
Si bien la cobertura puede activarse por la ocurrencia de daños a la propiedad, las soluciones de seguros de ingresos comerciales contingentes protegen contra pérdidas causadas por interrupciones en la cadena de suministro. Cuando la cadena de suministro de una empresa se ve interrumpida o cerrada por proveedores, vendedores u otras entidades de las que depende, la empresa puede tener derecho a una compensación de CBI. Estos planes dan dinero en efectivo a las empresas para ayudarlas a pagar los empleados, el alquiler y otros gastos operativos. Los reclamos de CBI, al igual que los reclamos de seguros por interrupción de negocios, con frecuencia están vinculados a daños físicos u otros reclamos de propiedad comercial.
#2. Interrupción comercial extendida (EBI)
Esta cobertura cubre el tiempo entre el momento en que se repara una propiedad comercial y cuando sus ingresos vuelven a los niveles previos a la pérdida. El costo del seguro de ingresos comerciales está determinado por una serie de criterios, como la industria, la cantidad de empleados y la cantidad de cobertura requerida. La ubicación física de una empresa también puede afectar el costo total.
Costo del seguro de interrupción de negocios
El costo de la interrupción de su negocio o la cobertura de ingresos puede estar determinado por una serie de factores, que incluyen:
- Industria
- número de empleados
- El alcance de la cobertura
Los costos también pueden diferir según su región y la probabilidad de un riesgo o pérdida cubierta. Por ejemplo, si su empresa está ubicada en un área propensa a incendios forestales, el costo del seguro de interrupción de negocios puede aumentar. Si su empresa está ubicada en una región propensa a catástrofes naturales, como huracanes, es posible que deba pagar más por el seguro que las empresas ubicadas en el interior. El costo de agregar un seguro de interrupción de negocios a su seguro de propiedad comercial varía mucho según el tamaño de su empresa. Si su empresa tiene propiedades comerciales costosas, opera en una industria de alto riesgo o genera mucho dinero, tendrá que pagar más por el seguro de interrupción de negocios.
La cobertura será mucho menos costosa si administra una empresa pequeña y de bajo riesgo. El seguro de interrupción de negocios normalmente cuesta entre $ 40 y $ 130 por mes ($ 500 y $ 1,500 por año), aunque la cobertura para empresas de alto valor con responsabilidades sustanciales puede costar mucho más. Debido a que una póliza de interrupción de negocios generalmente se obtiene como parte de un paquete BOP, es difícil estimar el costo independiente de la póliza. Una BOP normalmente costará entre $ 500 y $ 3,000 para la mayoría de las pequeñas empresas.
¿Cómo se calcula el seguro de interrupción de negocios?
Las operaciones de cualquier empresa pueden detenerse o destruirse por incendios, terremotos, fenómenos meteorológicos extremos, atascos de tráfico, ataques terroristas y disturbios civiles. El seguro de propiedad cubre los daños físicos a los locales comerciales causados por tales catástrofes. La cobertura de seguro de interrupción de negocios para pequeñas empresas protege las ganancias y los gastos netos de una empresa durante un período específico después de una pérdida. La cobertura debe restaurar la posición comercial de la empresa como si la pérdida nunca hubiera ocurrido.
Una guía paso a paso para calcular el seguro de interrupción de negocios
- Seleccione las indemnidad duración del período visualizando el peor de los casos. Cree una imagen realista de cuánto tiempo llevará reconstruir el negocio. Incluya posibles demoras en la emisión de permisos de reconstrucción por parte de los funcionarios del gobierno local. Incluya una estimación del tiempo necesario para volver a capacitar al personal crítico, así como el tiempo de espera para adquirir nuevos equipos. Al estimar el tiempo requerido, tenga en cuenta una serie de cuestiones, como los códigos de construcción y los permisos necesarios.
- Incluya una estimación del tiempo necesario para volver a capacitar al personal crítico, así como el tiempo de espera para adquirir nuevos equipos. Los expertos financieros suelen recomendar una duración mínima de indemnización de 24 meses.
- Calcule los costos de mover su negocio y operarlo desde otras ubicaciones temporales durante el período de indemnización. Esto podría incluir artesanos locales como peluqueros, plomeros y electricistas, así como empresas modestas basadas en oficinas como agentes inmobiliarios o intermediarios comerciales. Incluya alquileres, alquiler de equipos, salario, beneficios para empleados, compensación para trabajadores y otras asignaciones para empleados para empleados temporales.
- Determine las ganancias brutas estimadas de la empresa durante el período de indemnización. Esto se calcula restando los cambios previstos en los valores de inventario, el uso de material comercial y los gastos de flete de los ingresos brutos esperados.
- Calcule el ahorro estimado de su empresa durante el período de indemnización. Estos son costos en los que no se incurrirá como resultado de la pérdida de la propiedad. Entre ellos se encuentran los cargos de mantenimiento, los servicios de construcción y los pagos de servicios públicos.
- Verifique su contrato de arrendamiento con el propietario de su negocio para ver si usted es responsable del alquiler del edificio, incluso si se demuele durante un evento que genera pérdidas. De ser así, estimar las rentas a lo largo del plazo de indemnización.
Cobertura de seguro de interrupción de negociosr
Si bien puede mantener registros comerciales precisos y seguir todos los mejores procedimientos comerciales al pie de la letra, ciertamente hay factores externos que pueden causar una devastación financiera en su pequeña empresa. El seguro de interrupción de negocios puede ayudar a proteger financieramente a su empresa si se ve obligado a cerrar debido a un problema imprevisto cubierto por su póliza.
El seguro de interrupción de negocios cubre los gastos operativos de una empresa como resultado de un problema cubierto. El robo, el viento, el fuego, los rayos y la caída de artículos son los riesgos más comunes cubiertos por el seguro de interrupción de negocios.
Los gastos operativos que pueden cubrirse incluyen:
- La cantidad de dinero que su empresa ganaría si estuviera abierta al público.
- Pagos mensuales de la hipoteca, arrendamiento y alquiler del espacio de la empresa
- Pagos de préstamos para la empresa.
- Impuestos
- Departamento de Nóminas
- Si necesita mudarse temporalmente, incurrirá en cargos de reubicación.
- Gastos de capacitación de empleados para aprender nuevos equipos
¿Cuál es el ejemplo de la interrupción del negocio?
El seguro de interrupción de negocios paga los pagos de alquiler y arrendamiento cuando su empresa no produce dinero. Por ejemplo, un incendio arruina una tienda de electrónica, dejándola incapaz de atender a los consumidores. Mientras la empresa esté cerrada por renovaciones, debe continuar pagando el alquiler de la tienda.
¿Es el seguro de interrupción de negocios parte de la responsabilidad general?
La póliza de propietario de un negocio a menudo incluye un seguro de ingresos comerciales (a veces conocido como cobertura de ingresos comerciales), así como un seguro de propiedad y de responsabilidad general. Sin embargo, se puede obtener como parte de una póliza de seguro de propiedad dedicada más completa.
¿Cómo calcular el seguro de interrupción de negocios?
- Fórmula básica # 1: Ventas perdidas - Gastos: ahorrados como resultado de no adquirir las ventas (también conocido como el enfoque "de arriba hacia abajo")
- Fórmula básica n.º 2 Ingreso neto + Gastos continuos + gastos extra/adicionales = pérdida comercial (también conocido como enfoque "de abajo hacia arriba")
¿Cuál es otro nombre para el seguro de interrupción de negocios?
El seguro de interrupción de negocios, a menudo conocido como seguro de ingresos comerciales, es un tipo de seguro que paga la pérdida de ingresos. Esto podría ser posible si su empresa se ve obligada a cerrar temporalmente debido a un incendio, una catástrofe natural u otro incidente.
¿Cuál es el otro nombre para el seguro de interrupción de negocios?
El seguro de interrupción comercial (BI), a menudo conocido como seguro de ingresos comerciales, protege a las pequeñas empresas contra pérdidas monetarias causadas por períodos de interrupción de las operaciones cuando ocurre un evento cubierto y causa daños físicos a la propiedad, como un incendio.
¿Cuáles son las cuatro causas de la interrupción del negocio?
La interrupción del negocio puede ocurrir debido a una variedad de circunstancias, incluidos daños a la propiedad relacionados con tormentas, averías de maquinaria, conflictos laborales, ataques cibernéticos y otros riesgos.
¿Qué tipo de riesgo cubre el seguro comercial?
Simplemente proporciona cobertura y protección contra ciertos riesgos y pérdidas. Los peligros típicos contra los que puede asegurarse incluyen incendios, robos, vandalismo, compensación de trabajadores, costos legales, lesiones de terceros o daños a la propiedad e interrupción de la empresa.
¿Cuáles son las razones de la interrupción del negocio?
Los incendios y las inundaciones son dos de las causas más frecuentes de interrupción del negocio, pero puede protegerse contra ambos siguiendo las mejores prácticas. Su evaluación del riesgo de incendio identificará cualquier lugar que sea especialmente peligroso, lo que le permitirá reducir los peligros.
Conclusión
Si bien el seguro de interrupción comercial es una buena opción para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, puede ser un tipo de cobertura fundamental para las empresas que dependen de una ubicación física o activos (como maquinaria o equipo) que podrían verse afectados por problemas como incendios, robos, viento, iluminación y caída de objetos. Esto incluye negocios como restaurantes, tiendas minoristas, salones y spas, peluqueros de mascotas y estudios de yoga.
Temas relacionados
- TIPOS DE SEGUROS PARA PEQUEÑAS EMPRESAS: significado, cobertura, tipos y requisitos
- SUBVENCIONES PARA PEQUEÑAS EMPRESAS DE ILLINOIS: Las mejores opciones
- 4 MANERAS DE PROTEGER SU NEGOCIO DE INCENDIOS
- Plan de continuidad comercial: por qué es importante
Referencias
