Estaría de acuerdo conmigo en que tener un buen historial crediticio hace la vida más fácil. Básicamente, facilita la obtención de hipotecas a bajo interés y préstamos para vehículos. Pero las ventajas no se detienen ahí.
Su historial de crédito puede tener un impacto en los precios de su seguro de automóvil, opciones de alquiler e incluso sus perspectivas laborales.
La mayoría de las personas mejoran su crédito al establecer un largo historial de reembolsos de préstamos a tiempo. Se trata de demostrar que eres “bueno para” el dinero que pides prestado, ya sea una hipoteca, un préstamo escolar o una tarjeta de crédito.
Solo hay un problema: pedir dinero prestado con frecuencia requiere un puntaje crediticio alto. Acceder incluso a los préstamos y tarjetas de crédito más básicos puede ser difícil si ha dañado su crédito o está comenzando desde cero.
Afortunadamente, este problema del huevo y la gallina se puede resolver. Aunque, eso es si estás preparado para esforzarte. Literalmente, puede construir (o reparar) su puntaje de crédito desde cero. Pero eso está más allá del alcance de esta publicación. Con nuestra publicación en como construir un credito comercial ya en su lugar, esta publicación lo educará sobre cómo generar crédito sin una tarjeta de crédito. También cubriremos algunas opciones que no son de préstamo para considerar al construir su puntaje de crédito.
Cómo construir su puntaje de crédito sin usar una tarjeta de crédito
La mayoría de las personas piensa que las tarjetas de crédito son una excelente manera de establecer crédito, pero están lejos de ser la única opción para establecer crédito e historial de pago.
Las tarjetas de crédito no están disponibles para todos, y puede ser difícil calificar para una si recién está comenzando a desarrollar su perfil crediticio o ha tenido algunos contratiempos financieros en el pasado.
Las tarjetas de crédito solo desarrollan su historial de crédito renovable; sin embargo, es necesaria una combinación crediticia saludable, que incluya una cuenta de préstamo a plazos, para crear un perfil crediticio sólido y obtener un puntaje crediticio alto. El diez por ciento de su puntaje crediticio FICO® se basa en su combinación crediticia.
En otras palabras, no tiene que depender únicamente de las tarjetas de crédito para construir su puntaje crediticio. Si bien las agencias de informes crediticios utilizan con frecuencia transacciones y pagos con tarjeta de crédito para evaluar su solvencia crediticia, este método no se limita a las tarjetas.
Puede acumular suficiente crédito para calificar para la tarjeta que desea si realiza pagos a tiempo y mantiene baja su relación deuda-crédito (por debajo del 30%, idealmente).
Por lo tanto, si se pregunta "cómo crear un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito", a continuación encontrará algunas opciones que funcionan con un historial comprobado.
#1. Obtenga una cuenta de generador de crédito/préstamo de generador de crédito
Si desea generar crédito rápidamente sin usar una tarjeta de crédito, las cuentas de creación de crédito son una forma confiable de hacerlo; además, no tiene que comprar un artículo costoso con financiamiento de tiendas con intereses altos o gastar su dinero en compras mensuales con una tarjeta de crédito.
Cuando solicita un préstamo de creación de crédito, el dinero completo, generalmente entre $ 300 y $ 1,000, se deposita en una cuenta segura. No puede obtener el dinero de inmediato, a diferencia de un préstamo típico. En cambio, realiza un pago mensual regular hasta que el préstamo se paga por completo y luego recibe el monto total de vuelta.
Es más como si estuviera haciendo pagos regulares pero sin gastar dinero extra. Para ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito, todos los pagos se registran en las principales agencias de crédito.
#2. Solicitar un préstamo personal
Solicitar un préstamo personal es otra ruta que puede tomar para generar crédito sin adquirir una tarjeta de crédito. Cierto, es una deuda, pero si usa los fondos del préstamo sabiamente, puede mejorar su crédito y al mismo tiempo obtener algo útil.
Un préstamo personal se puede utilizar prácticamente por cualquier motivo, incluidas las renovaciones del hogar, las vacaciones y la consolidación de deudas.
Si no califica para un préstamo personal no garantizado, los prestamistas ofrecen préstamos garantizados. Eso significa que tienes que poner algún tipo de seguridad como garantía para el préstamo. Puede ser su automóvil, su casa u otra cosa de valor significativo.
Antes de sacar cualquier préstamo personal, debe evaluar minuciosamente su estado financiero personal. Esto es para asegurarse de que podrá pagarlo. Por otro lado, su puntaje crediticio se verá afectado si solicita un préstamo y luego no lo paga a tiempo. También debe buscar los mejores términos de préstamo, ya que las tasas de interés y los costos pueden cambiar significativamente entre los prestamistas.
#3. Solicitar un préstamo estudiantil
Si es estudiante o ha considerado regresar a la escuela, obtener un préstamo estudiantil privado o del gobierno agregará una cuenta a plazos a su historial crediticio. Sin embargo, si actualmente tiene préstamos estudiantiles, asegúrese de pagarlos a tiempo, ya que los pagos atrasados o atrasados pueden tener un impacto sustancial en su puntaje crediticio.
#4. Considere tomar un préstamo de automóvil
Cuando paga su préstamo de automóvil a tiempo, le ayuda a crear crédito. Si paga en efectivo, no obtendrá este beneficio, por lo tanto, si necesita un automóvil y desea desarrollar crédito, busque una APR de baja a media con pagos mensuales asequibles.
#5. Pagar un préstamo existente
Si paga a tiempo y no deja de pagar sus préstamos existentes, como los préstamos escolares, puede mejorar su calificación crediticia.
#6. Informar pagos alternativos
Las deudas estudiantiles, los préstamos para vehículos y los préstamos personales son simplemente la parte superior del iceberg crediticio, según muchos acreedores. Como resultado, generalmente están preparados para tener en cuenta información de pago alternativa para ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito.
Cómo construir su puntaje de crédito sin usar un préstamo
Los siguientes métodos lo ayudarán a construir su puntaje sin optar por obtener un préstamo como los métodos anteriores.
#1. Usar Experian Boost
Los pagos de servicios públicos también se pueden informar a las agencias de crédito, lo que puede ayudarlo a desarrollar crédito sin endeudarse. Básicamente, Experian Boost rastreará su historial de pago de algunas de sus facturas existentes, como su teléfono, servicios públicos y servicios de transmisión. Experian, una de las tres principales agencias de crédito al consumidor, lo administra.
Sin embargo, debe tener en cuenta que hay un costo asociado con el uso de Experian Boost. Además, Experian requerirá acceso a la información de inicio de sesión de su banco. También escaneará el historial de su cuenta bancaria en busca de pagos de servicios públicos recurrentes para agregar a su informe de crédito cuando comparta sus credenciales.
#2. Conviértase en un usuario autorizado
Es posible que pueda agregarse como usuario autorizado a la cuenta de crédito de un miembro de la familia o de otra persona importante. Esto significa que la cuenta pertenece a su ser querido, pero usted obtiene su propia tarjeta de crédito y la utiliza para realizar compras; la construcción de su crédito en el proceso.
Es casi seguro que la actividad de su tarjeta de crédito se informará a las agencias de crédito, lo que resultará en la creación de una cuenta de crédito a su nombre. Para desarrollar un historial crediticio sólido, es fundamental que ambos usuarios manejen su actividad crediticia correctamente y completen todos los pagos a tiempo.
Pero entonces, el crédito de ambos individuos puede verse perjudicado si uno de ellos no realiza un pago.
#3. Obtener una Tarjeta de Crédito Protegida
Aunque técnicamente se trata de una tarjeta de crédito, puede ser una herramienta útil para generar crédito rápidamente. Incluso si no califica para una tarjeta de crédito sin garantía, prácticamente todas las personas con un puntaje de crédito bueno, malo o nulo pueden recibir una tarjeta de crédito con garantía.
Una tarjeta de crédito asegurada funciona así: usted hace un depósito en efectivo que sirve como garantía de la tarjeta. Su límite de crédito es igual a la cantidad que deposita. Puede cobrar hasta esa cantidad y luego pagar el préstamo. Los burós de crédito son notificados de estos pagos.
Si paga su deuda en su totalidad de manera regular, puede calificar para una cuenta de tarjeta de crédito sin garantía y se le reembolsará su depósito inicial.
Los emisores de tarjetas de crédito aseguradas con frecuencia cobran una tarifa anual considerable y tienen tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito no aseguradas, así que téngalo en cuenta. Además, para evitar costos de intereses altos y deudas de tarjetas de crédito que se acumulan, es fundamental que pague su saldo en su totalidad cada mes.
Además, asegúrese de que el saldo de su tarjeta de crédito se mantenga bajo, idealmente en o por debajo del 10% de su límite de crédito. Mantener una tasa de uso de crédito de menos del 10 % lo ayudará a mejorar u optimizar su puntaje de crédito.
Obtenga sus pagos de alquiler informados a las agencias de crédito
Si bien los pagos de alquiler generalmente no se registran en las agencias de crédito, hay servicios que puede utilizar o solicitar a su arrendador que lo harán. Cuando pague el alquiler a tiempo, el servicio lo agregará a su informe crediticio como una adición positiva, lo que lo ayudará a mejorar su puntaje crediticio y desarrollar un historial crediticio positivo con el tiempo.
Si usted es un inquilino que no quiere endeudarse para mejorar su crédito, esta podría ser una opción decente. Hay un montón de servicios que informan los pagos de alquiler a las agencias de crédito en línea. Pero debido a que todos estos programas están en constante evolución, debe realizar una investigación exhaustiva antes de inscribirse en uno para asegurarse de que sea el mejor para usted.
Otros factores a considerar
También vale la pena mencionar que su éxito en la creación de crédito, ya sea a través de un préstamo personal, una tarjeta garantizada o convirtiéndose en un usuario autorizado, depende de tres factores esenciales:
Realizar pagos puntuales
El mejor método para mejorar y construir su crédito es asegurarse de que sus pagos siempre se realicen a tiempo. No solo evita multas monetarias y aumentos de TAE, sino que también demuestra la integridad financiera que buscan las agencias de crédito.
Mantenga una relación deuda-crédito saludable
Cuanto mayor sea su relación deuda-ingreso, más lentamente podrá generar crédito. Las agencias buscan porcentajes del 30 por ciento o menos al comparar sus saldos de crédito actuales con las facturas pendientes. Básicamente, su relación deuda-crédito es del 30% si tiene una tarjeta asegurada con un límite de $1,000 y un saldo de $300, por ejemplo. Sin embargo, un puntaje crediticio de menos del 10 % es óptimo, y más del 50 % hace que sea más difícil crear un puntaje crediticio decente.
Aproveche al máximo su historial crediticio
Cuanto más tiempo haya realizado los pagos a tiempo y haya mantenido su deuda bajo control, mayor será su puntaje crediticio. Sin embargo, si recién está comenzando a generar crédito o ha tenido problemas financieros recientemente, es probable que su historial crediticio esté restringido. Por lo tanto, proporcione la mayor cantidad de información posible para ayudarlo a impulsar su puntaje crediticio, desde pagos de alquiler y préstamos escolares hasta detalles de préstamos personales y de automóviles.
Desarrolle Buenos Hábitos de Crédito
Es fundamental establecer hábitos de crédito sólidos, ya sea que esté comenzando desde cero o tratando de mejorar un puntaje de crédito existente.
Estas técnicas, además de hacer los pagos a tiempo, pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.
Hacer un plan financiero: De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, crear un presupuesto para comparar sus ingresos con sus gastos es un paso crucial para lograr sus metas financieras. Saber a dónde va su dinero cada mes puede ayudarlo a reservar dinero para pagos de préstamos o tarjetas de crédito antes de comenzar a gastar.
Obtenga una copia de su informe de crédito: AnnualCreditReport.com le permite solicitar un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito una vez al año según la ley federal. Cualquier inexactitud en su informe crediticio puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Considere una opción de tarjeta de crédito
Tiene otra alternativa si no está listo o no estaba autorizado para una tarjeta de crédito típica.
Solicitar una tarjeta de crédito asegurada es otra opción para desarrollar crédito sin tener una tarjeta de crédito convencional. Necesitan un depósito de seguridad, pero pueden ser un buen método para mejorar el crédito si se usan de manera responsable.
Es posible que algunos emisores no informen el estado de la tarjeta asegurada. Si desea mejorar su crédito, busque una tarjeta asegurada que informe a una de las tres principales agencias de crédito.
Todavía puede crear hábitos saludables y mejorar su puntaje de crédito incluso si no tiene una tarjeta de crédito.
Relación deuda-crédito/ingresos
Esperamos que este artículo sobre cómo generar crédito sin una tarjeta de crédito haya respondido a sus preguntas. También debe tener en cuenta que abrir cuentas de crédito o usar una tarjeta de crédito garantizada para establecer un historial de pago no es el único enfoque para mejorar su crédito.
Si actualmente tiene tarjetas de crédito o líneas de crédito, pagar su saldo actual puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito al reducir su relación deuda-crédito. Su relación deuda-crédito es la cantidad de deuda que debe en comparación con el crédito que tiene disponible. La relación deuda-crédito también se conoce como "índice de utilización del crédito".
Su relación deuda/crédito (utilización del crédito) es del 20 % ($1,000/$5,000) si tiene un límite de crédito combinado de $5,000 en todas las tarjetas de crédito y cuentas y una deuda de $1,000. Cuanto menor sea su relación deuda-ingreso, mejor. Por lo tanto, se recomienda mantener una tasa de uso de crédito de menos del 10%.
Sus puntajes de crédito también están influenciados por la duración de su historial crediticio. Esto significa que incluso si no usa su tarjeta de crédito, debe conservarla, ya que cuanto más tiempo tenga cada cuenta de crédito, mayor será su 'edad promedio de crédito', lo que impulsará su perfil de crédito.
Pero luego, la cantidad de consultas en su informe crediticio también afectará sus puntajes crediticios, por lo que es mejor no solicitar varias tarjetas de crédito o préstamos en un período corto de tiempo. Abra tarjetas o cuentas solo cuando las necesite absolutamente o si tiene en mente objetivos específicos de creación de crédito.
Esté atento a su informe de crédito para asegurarse de que no haya inconsistencias (información incorrecta). Si sabe que pagó una deuda pero aún aparece en su informe de crédito meses después, comuníquese con la oficina de crédito para que la eliminen.
Mantenga un ojo en su puntaje de crédito
Verifique su puntaje de crédito y realice un seguimiento de su progreso de manera regular para asegurarse de que su arduo trabajo esté dando sus frutos. Será más fácil obtener autorización para tarjetas de crédito, préstamos y otros elementos financieros a medida que crezca su informe de crédito y aumente su puntaje. También lo ayudará en los casos en que se revisará su crédito, como cuando se registra para nuevos servicios públicos, solicita un trabajo o alquila una casa o apartamento.
La importancia de un puntaje de crédito
Los prestamistas utilizan un puntaje de crédito para determinar qué tan confiable es usted cuando se trata de pagar un préstamo u otros compromisos financieros. Este puntaje se calcula utilizando información de su historial financiero durante los últimos 7 a 10 años, como historial de pagos, deuda general, tipos de cuentas de crédito y deuda de tarjetas de crédito en relación con el saldo disponible.
Existen varios métodos de calificación crediticia, pero la calificación FICO es la más utilizada. Además, FICO tiene una variedad de modelos de puntuación, que incluyen:
- Puntaje automático FICO
- Puntaje de tarjeta bancaria FICO
- (Para hipotecas) FICO Score 4
- Puntaje FICO 8
- Puntaje FICO 9
A partir de mayo de 2020, la variante FICO Score 8 sigue siendo la más popular.
Los puntajes FICO varían de 300 a 850 para los modelos básicos (FICO Score 8 y 9) y de 250 a 900 para los modelos específicos de la industria.
Básicamente, un puntaje de crédito es importante porque no solo determina si un prestamista aprobará un préstamo o una tarjeta de crédito, sino que también ayuda a los prestamistas a determinar los términos del préstamo o la tarjeta de crédito, como las tasas de interés y las tarifas.
Por ejemplo, si su puntaje de crédito es de 650, es posible que se le apruebe un préstamo o una tarjeta de crédito, pero si su puntaje de crédito es de 800 o más, puede calificar para tasas de interés y tarifas más bajas.
¿Por qué necesitaría una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito puede ser un instrumento valioso para establecer la confiabilidad y lograr un puntaje crediticio alto. Además, los tarjetahabientes pueden ser elegibles para una variedad de ventajas, que incluyen:
- La conveniencia de deslizar una tarjeta de crédito en lugar de llevar efectivo.
- La capacidad de completar fácilmente transacciones en Internet.
- Capacidad para impugnar las acusaciones en lugar de perseguir a alguien por dinero.
- Disponibilidad de garantías extendidas de productos, protección contra fraudes, seguro de autos de alquiler y otros beneficios específicos.
- Elegibilidad para devolución de efectivo, millas de viaje, descuentos en tiendas y otros beneficios.
- Elegibilidad para otros beneficios como descuentos comerciales exclusivos, descuentos de hotel, tarifas de equipaje subsidiadas y más.
- La conveniencia de documentar automáticamente su historial de compras mientras realiza un seguimiento de sus gastos.
- Ahorro de intereses por transferencias de saldo durante periodos promocionales con una tasa de porcentaje anual del 0%.
¿Cuándo debe evitar el uso de tarjetas de crédito?
Es fundamental realizar una autoevaluación honesta antes de solicitar una tarjeta de crédito. “La razón más importante para evitar obtener una tarjeta de crédito es que no confías en ti mismo para manejarla de manera responsable”, explica Guina.
De hecho, si puede marcar cualquiera de las siguientes casillas, generalmente debe evitar usar una tarjeta de crédito:
- No cree que podrá hacer sus pagos mínimos mensuales a tiempo.
- Tiene la intención de usar la tarjeta para pagar extravagancias que no puede pagar.
- En lugar de establecer un fondo de emergencia, tiene la intención de usar su tarjeta de crédito para emergencias.
- Está solicitando crédito porque tiene problemas financieros.
- Solo obtiene uno por los beneficios o el incentivo de registro.
- No comprende los términos y condiciones de la tarjeta.
- Sus alternativas están restringidas a tarjetas con tasas de interés y cuotas anuales exorbitantes.
- Solo es elegible para una tarjeta con un pequeño límite de crédito, que agotará rápidamente.
- Usted cree que obtener una tarjeta de crédito es el único método para mejorar su puntaje crediticio.
¿Puedo construir mi puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito?
Sí, sin una tarjeta de crédito, puede crear crédito y crear un puntaje crediticio. Experian®, TransUnion® y Equifax®, las tres agencias de crédito que informan sobre su puntaje crediticio, no son las únicas que informan sobre su historial de pago y uso.
¿Cuánto tiempo se tarda en generar crédito sin una tarjeta de crédito?
Se necesitan al menos seis meses para crear un puntaje crediticio si nunca antes ha usado crédito, e incluso más tiempo para obtener un puntaje decente o excelente sin una tarjeta de crédito.
¿Se puede alquilar un apartamento sin crédito?
La mayoría de los complejos residenciales y las organizaciones de administración requieren una verificación de crédito. Algunos propietarios privados, por otro lado, le alquilarán incluso si no tiene historial crediticio. En la mayoría de los casos, estos propietarios seguirán queriendo pruebas de estabilidad de ingresos.
¿Cuál es la forma más fácil y rápida de generar crédito?
Las mejores formas de mejorar su puntaje de crédito son pagar sus facturas a tiempo y reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. Cada 30 días, los emisores informan a las agencias de informes crediticios sobre cómo paga sus facturas, por lo que tomar buenas medidas puede ayudar a su crédito rápidamente.
¿Cómo puedo construir mi crédito con mi propio dinero?
Trate de hacer sus pagos a tiempo y, si es posible, pague al menos el mínimo. Lo más importante que puede hacer para ayudar a construir su puntaje de crédito es hacer los pagos de su tarjeta de crédito o préstamo a tiempo, siempre. También es beneficioso para su puntaje de crédito si puede pagar más del mínimo.
Conclusión
Crear crédito es un proceso que dura toda la vida y requiere toda su atención. En gran medida, esto garantizará que su buen perfil de crédito aumente con el tiempo mientras mejora su puntaje de crédito.
Artículos Relacionados
- LÍNEA DE CRÉDITO: Mejores prácticas en el Reino Unido y lo que debe saber
- LÍNEA DE CRÉDITO PERSONAL (PLOC): Definición, Pros, Contras y Mejores Opciones
- PUNTUACIÓN DE CRÉDITO EMPRESARIAL: Cómo comprobar su puntuación de crédito empresarial
- PUNTUACIÓN DE CRÉDITO GRATUITA: Cómo comprobar mi puntuación de crédito gratuita (+Mejores fuentes de puntuación de crédito gratuita)
