Es difícil pagar toda la deuda de su tarjeta de crédito, especialmente si tiene varias tarjetas con saldos grandes y/o una tasa de interés alta. Consolidar su deuda puede ser la mejor opción para usted si tiene problemas para realizar los pagos mensuales de su tarjeta. ¿No sólo existe una calculadora de consolidación de deudas, sino que también es la mejor manera de consolidar deudas? Y hablando de consolidación de deuda, ¿Es Loanquo la elección correcta?
Cuando consolidar su deuda, todas sus obligaciones, incluidos los pagos de préstamos y las facturas de tarjetas de crédito, se acumulan en un solo pago mensual.
Si tiene muchos préstamos o cuentas de tarjetas de crédito y desea optimizar o reducir sus pagos, podría ser una excelente opción.
La mejor manera de consolidar la deuda
Después de hacer los cálculos, decida una estrategia de consolidación de deuda.
Cada opción tiene ventajas y desventajas, así que, como siempre, compare productos financieros para obtener la mejor tasa y plazos.
#1. Considere un préstamo personal
A diferencia de una tarjeta de crédito, un préstamo personal tiene pagos mensuales iguales y es un préstamo sin garantía. Los montos de los préstamos pueden variar según el historial crediticio y el puntaje, pero generalmente superan los $ 50,000.
Si bien los bancos y las cooperativas de crédito brindan préstamos personales, los prestamistas de alto riesgo también son muy activos en este mercado, por lo que es crucial comparar precios y comprender las tasas, los términos y las tarifas.
Los préstamos personales son buenos para la consolidación de deudas porque no están garantizados y no ponen en riesgo los activos. Sin embargo, un préstamo de tasa preferencial grande requiere un buen crédito, y las tasas de los préstamos personales son más altas que las tasas de los préstamos con garantía hipotecaria.
#2. Toque el valor acumulado de su vivienda
La mejor estrategia de consolidación de deudas para usted puede ser usar el capital de su casa si es un propietario responsable con buen crédito.
En comparación con los préstamos personales o las tarjetas de crédito, los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas de interés más bajas y montos de préstamo más grandes.
Los plazos de pago más largos de los préstamos con garantía hipotecaria pueden causar pagos mensuales más bajos pero costos de interés más altos en general. Los préstamos con garantía hipotecaria vienen en dos sabores: una opción de suma global de tasa fija y un HELOC, que funciona como una tarjeta de crédito. Obtenga más información sobre cada opción y cuál podría ser la mejor para sus circunstancias.
El uso de préstamos con garantía hipotecaria para pagar deudas puede ser riesgoso si no usa el dinero según lo previsto y no lo paga a tiempo. Podría perder su casa si no paga el préstamo porque lo está utilizando para consolidar una deuda no garantizada. Una HELOC tiene tasas de interés variables que, si las tasas cambian con el tiempo, pueden sumarse.
Otra desventaja de la nueva ley fiscal es que, a menos que use un préstamo con garantía hipotecaria para realizar mejoras significativas en el hogar que aumenten el valor de su propiedad, no puede deducir los intereses de la hipoteca.
#3. Utilice una transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Puede reducir los pagos mensuales y los intereses consolidando la deuda en una tarjeta de crédito o mediante la transferencia del saldo de la tarjeta de crédito.
Se necesita una tarjeta con un límite lo suficientemente alto para mantener sus saldos y una APR baja y duradera para la consolidación.
Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo a menudo es más fácil de obtener que un préstamo bancario y no pone en riesgo los activos. Pregunte acerca de las tarifas y los máximos para transferencias de saldo antes de aplicar. A menos que lo aprueben, normalmente no conocerá la APR o el límite de crédito hasta después.
Es aconsejable tener cuidado si este es su plan de consolidación de deuda porque usar una tarjeta de crédito como depósito para todas las deudas de su tarjeta equivale a combatir fuego con fuego.
Después de consolidar sus deudas en una tarjeta, concéntrese en pagar esa tarjeta lo más rápido que pueda.
#4. Busque Cuentas de Ahorro o de Retiro
Dependiendo de su carga de deuda y circunstancias personales, puede ser conveniente utilizar cuentas de ahorro o de jubilación como una opción de consolidación de deuda.
Puede usar los siguientes tipos de cuentas como estrategias de alivio de la deuda:
Cuenta de ahorros
Si toma prestado de sus ahorros, no tendrá que preocuparse por la pérdida de interés. Hay demandas contradictorias sobre ese dinero.
Es arriesgado renunciar a los fondos de emergencia para consolidar la deuda porque es posible que necesite dinero para un gasto imprevisto.
401 k)
Puede pedir prestado dinero de muchos planes 401(k) a una tasa de interés baja y usted paga el interés. Sin embargo, si deja su trabajo o lo despiden, la totalidad del préstamo 401(k) vence de inmediato, y si no lo paga y tiene menos de 59.5 años, hay una multa adicional del 10 %. Tenga en cuenta que si deja sus inversiones en el 401(k), perderá cualquier ganancia potencial.
Cuenta de jubilación individual Roth
Si bien no hay cargos asociados con sacar dinero de su Roth IRA, asegúrese de que la consolidación de sus deudas supere el capital y el interés compuesto que perderá.
#5. Explore un plan de gestión de la deuda
Un plan de gestión de deudas podría ser la mejor opción para usted si está buscando soluciones de consolidación de deudas que no impliquen sacar un préstamo, solicitar una nueva tarjeta o usar sus ahorros o fondos de jubilación.
Con un plan de gestión de deudas, trabajará con una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para negociar con los acreedores y crear un plan de liquidación.
Cierra todas las cuentas de tarjetas de crédito y le da a la organización un pago mensual, que luego se distribuye a los acreedores.
Sin embargo, continúa recibiendo toda la correspondencia de facturación de sus acreedores, lo que simplifica el seguimiento de la tasa de pago de su deuda.
Obtendrá las mejores tasas en préstamos de consolidación de deuda (pero no saldos más bajos) si sigue el plan.
Si lo necesita, algunas agencias pueden trabajar por poco o nada de dinero.
Quédese con organizaciones sin fines de lucro conectadas con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América, y confirme que su asesor de deuda tiene una certificación del Consejo de Acreditación.
No podrá utilizar tarjetas de crédito en caso de emergencia, ya que tendrá que cerrar todas sus cuentas mientras tenga un plan de gestión de deudas. Esto dañará su calificación crediticia. Sin embargo, si mantiene los pagos y evita más deudas, un plan de administración de deudas puede ayudar a su puntaje de crédito con el tiempo.
Calculadora de consolidación de deuda
Es difícil mantenerse a flote cuando estás nadando endeudado.
La calculadora de consolidación de deuda le ayuda a decidir si es la mejor opción para usted. Ingrese las sumas adeudadas en sus tarjetas de crédito, préstamos y otras deudas. A continuación, calcule el pago mensual de un préstamo consolidado.
Hasta que encuentre una estrategia de consolidación de deuda que coincida con sus objetivos y límite de gasto, intente ajustar los términos, los tipos de préstamo o las tasas.
A continuación se explica cómo utilizar la calculadora de consolidación de deuda:
Paso 1:
Ingrese los saldos, las tasas de interés y los pagos mensuales que realiza actualmente sobre sus deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos de día de pago.
Deudas garantizadas como préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles a bajo interés no debe incluirse aquí.
Hay formas más efectivas de manejar esas deudas (obtenga más información sobre las opciones para refinanciar préstamos estudiantiles y para automóviles).
Haz clic en "Terminé" y luego revisa el resultado de la calculadora según los números que proporcionaste:
- Balance total: El total de todas sus deudas pendientes.
- Tipo de interés combinado: Su tasa de interés ponderada promedio para cada deuda que ingresó en la calculadora.
- Pago mensual total: El total de sus pagos de interés más capital hechos para estas deudas cada mes.
- Cuánto tiempo le llevará estar libre de deudas: Esta estimación se basa en su saldo actual y pagos mensuales.
Paso 2:
Para ver sus opciones de consolidación de deuda, incluidos los préstamos personales, seleccione su rango de puntuación de crédito.
Verá rangos de tasas de porcentaje anual típicos proporcionados por los prestamistas, así como opciones adicionales para personas con mal crédito.
Los prestamistas que brindan pagos directos a los acreedores envían los fondos del préstamo directamente a sus acreedores, lo que agiliza el proceso de pago de la deuda.
Ingrese una tasa de interés proyectada y el plazo de préstamo deseado (en años) para el nuevo préstamo usando los controles deslizantes debajo de la tabla.
Paso 3:
Compare sus deudas existentes con los términos del nuevo préstamo de consolidación de deuda.
Cuando su nuevo pago total y los ahorros en intereses superan su pago total actual, la consolidación de su deuda tiene más sentido.
¿Cuáles son los tres inconvenientes de la consolidación de préstamos?
- Puede costar mucho extender la duración de un préstamo.
- Si se combinan las deudas, se puede perder la condonación del préstamo.
- La consolidación puede resultar en un aumento en su tasa de interés.
- Los intereses que no ha pagado se agregan a su saldo.
¿La consolidación de la deuda reduce los puntajes de crédito?
Cuando combina deudas, su puntaje de crédito puede disminuir temporalmente. Cuando solicita un préstamo para pagar múltiples deudas, el prestamista verificará su crédito. En su informe de crédito, se realizará una consulta exhaustiva, lo que podría reducir su puntaje en 10 puntos.
¿La consolidación de mis préstamos resultará en la condonación de préstamos?
No puede recuperar sus deudas una vez que se fusionaron en un Préstamo Directo de Consolidación. Se supone que los préstamos consolidados están pagados y ya no existen.
¿Es posible consolidar un préstamo de consolidación existente?
En general, no puede consolidar una deuda de consolidación existente a menos que también consolide otro préstamo calificado.
Conclusión
Con la ayuda de una calculadora de consolidación de deuda, puede consolidar su deuda de tarjeta de crédito y pagar una sola tasa de interés fija en lugar de pagar varias tasas de interés de cada acreedor.
Además de aliviar la deuda de su tarjeta de crédito, estas estrategias también le brindan más control financiero sobre el futuro y eliminan la tentación de usar su tarjeta de crédito al deshacerse de la tarjeta en sí.
Sin embargo, debe evaluar cuidadosamente los saldos de sus tarjetas de crédito, las tasas de interés y los montos de los pagos mensuales antes de decidir consolidar la deuda de su tarjeta de crédito personal.
Elija un plan que le permita ahorrar dinero mientras paga su deuda.
Preguntas frecuentes sobre la mejor forma de consolidar deudas
¿Puedo consolidar todas mis deudas en un solo pago?
Usando una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deuda, puede combinar todas sus deudas en un solo pago
¿Los préstamos de consolidación de deuda dañan mi puntaje de crédito?
Porque los prestamistas exigen una fuerte extracción de crédito, es posible que experimente una breve disminución en sus puntajes de crédito después de solicitar un préstamo de consolidación de deuda. Si realiza sus pagos a tiempo y no contrae deudas adicionales, sus puntajes de crédito deberían mejorar.
¿Cuál es la tasa de interés promedio en un préstamo de consolidación de deuda?
Las tasas de interés estándar de los préstamos de consolidación de deuda generalmente oscilan entre el 6 y el 36 por ciento.. Para las tasas en el extremo inferior de ese rango, debe tener un crédito excelente.
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