Los préstamos de capital de trabajo ayudan a pagar las operaciones diarias de una pequeña empresa, así como los costos a corto plazo, como el alquiler, los salarios y el inventario. Si su negocio tiene brechas en su flujo de efectivo, estos préstamos para pequeñas empresas pueden ayudarlo a mantenerlo en marcha. Sin embargo, no están destinados a ayudar con necesidades a largo plazo, como comprar bienes raíces. Sin embargo, los préstamos para capital de trabajo se pueden obtener de bancos tradicionales y prestamistas en línea. El capital de trabajo puede provenir de varios lugares, como préstamos SBA 7(a) respaldados por el gobierno, préstamos a plazo y líneas de crédito comerciales. El tipo de préstamo que mejor satisfaga sus necesidades dependerá de sus calificaciones y de la rapidez con la que necesite el dinero.
Pero antes de continuar con esta pieza, primero conoceremos qué es el capital de trabajo.
¿Qué es el "capital de trabajo"?
El capital de trabajo es una medida de qué tan bien le está yendo financieramente a una empresa o grupo. El capital de trabajo muestra qué tan líquido es un negocio, qué tan bien funciona y qué tan bien le está yendo financieramente a corto plazo. Es la diferencia entre los activos circulantes de una empresa (como efectivo, cuentas por cobrar, facturas pendientes de pago e inventario) y los pasivos circulantes (como cuentas por pagar y deudas). A menudo se escribe como "capital de trabajo neto" (NWC). El capital de trabajo se puede estimar observando cómo una empresa maneja cosas como el inventario y la deuda, recauda dinero y paga a sus proveedores.
Además, obtener capital de trabajo, por otro lado, puede ser más difícil que solo tener activos disponibles. Esto se debe a que algunos activos, como la tierra, no son tan fáciles de vender como otros activos, como la propiedad intelectual.
¿Cuáles son los tipos de capital de trabajo?
Dependiendo de la frecuencia con la que se use y para qué se use, el capital de trabajo se puede clasificar de la siguiente manera:
#1. Capital de trabajo neto
La diferencia entre los activos actuales de una empresa y las deudas actuales es lo que constituye su "capital de trabajo neto". Al restar los activos circulantes de los pasivos circulantes, obtenemos la ecuación del capital de trabajo. Los activos circulantes incluyen efectivo, cuentas por cobrar, materias primas y productos terminados en existencia. Las cuentas por pagar, sin embargo, son parte de los pasivos circulantes.
El capital de trabajo es una medida de cuán líquida, eficiente y financieramente saludable es una empresa a corto plazo. Las empresas que tienen suficiente efectivo disponible están en una mejor posición para expandirse a través de inversiones y adquisiciones.
Sin embargo, es más probable que las empresas en quiebra carezcan de suficiente efectivo de trabajo. Por un lado, no pueden cumplir con sus compromisos financieros inmediatos, lo que frena su desarrollo.
#2. Capital de trabajo permanente
parte de los fondos disponibles de una empresa que debe mantenerse en activos líquidos o “actuales” para que las operaciones regulares puedan continuar. Básicamente, el mínimo indispensable de activos líquidos necesarios para administrar una empresa de manera efectiva es a lo que nos referimos cuando hablamos de capital de trabajo permanente. Este tipo de financiación se llama “capital operativo fijo” porque no cambia.
La cantidad de capital de trabajo fijo que necesita una empresa se basa en su tamaño y su tasa de crecimiento esperada. Por ejemplo, la cantidad mínima de dinero o acciones que necesita una empresa para comenzar a realizar sus operaciones diarias.
#3. Capital de trabajo variable especial
Una empresa puede necesitar más capital de trabajo para hacer cosas únicas o para hacer frente a cosas que surgen de la nada. Capital de trabajo variable especial es el nombre de los fondos necesarios en tal evento. necesitaba dinero para iniciativas publicitarias y contingencias como inundaciones, incendios y otros percances.
#4. Margen de Reserva Capital de Trabajo
Además del dinero que necesita para las operaciones diarias, una empresa puede necesitar dinero extra para cubrir costos inesperados. El término "capital de trabajo de margen de reserva" se refiere a la cantidad de capital que se aparta además del "capital de trabajo" tradicional. Estos fondos se guardan en una cuenta separada para estar preparados para cosas como huelgas, desastres naturales y otras cosas que no se pueden planificar.
¿Qué dos elementos componen el capital de trabajo?
El capital de trabajo es básicamente la diferencia entre el activo corriente y el pasivo corriente de una empresa. El efectivo y otros activos líquidos, los inventarios y las cuentas por cobrar comerciales son ejemplos de activos circulantes, mientras que las cuentas por pagar comerciales son el principal tipo de pasivo circulante. El éxito de una empresa depende de muchas partes móviles que deben administrarse bien para que gane dinero.
¿Cuáles son los cuatro componentes principales del capital de trabajo?
En la superficie, puede parecer que solo se necesitan dos variables para determinar el capital de trabajo, pero en realidad hay mucho más que eso. En realidad, es posible que pueda saber qué tan bien le está yendo financieramente a su negocio observando cuatro cosas diferentes.
#1. Cuentas por cobrar
Las cuentas por cobrar son un tipo de activo que debe tenerse en cuenta en la ecuación del capital de trabajo. En esta sección, puede registrar cheques no cobrados o dinero adeudado a su negocio. El dinero que gana con las ventas se considera efectivo una vez que ha depositado los cheques que ha recibido.
La porción de cuentas por cobrar de su capital de trabajo puede comprender cosas como:
- Facturas impagas de los clientes
- Intereses acumulados en facturas de clientes vencidas
- prestar dinero a otras empresas
#2. Cuentas por pagar
El cálculo de las cuentas por pagar requiere primero sumar el efectivo disponible, AR e inventario. Todas las deudas que anticipa incurrir en el próximo año calendario se acumulan en AP. Su análisis de capital operativo debe incluir el costo de la deuda que vence dentro de más de 12 meses. Una de las partes más importantes del capital de trabajo de una empresa son sus pasivos, que incluyen:
- dividendos de los inversores que no han sido pagados
- Deuda de tarjetas de crédito para empresas
- Indemnizaciones debidas a los trabajadores
- Costos asociados con el funcionamiento de un negocio, como la compra de suministros y el pago de servicios públicos.
- Arrendamientos de propiedades comerciales que incluyen espacio de oficina, almacenamiento y depósito
#3. Inventario
El inventario es una gran parte de los activos corrientes, por lo que hacer un seguimiento de él es importante para el capital de trabajo. Está a cargo de mantener registros precisos de existencias desde donde se reciben las materias primas hasta donde se venden los productos terminados.
Además, el objetivo principal de la gestión de inventario es mantener un flujo constante de entradas y salidas de productos terminados para que la empresa pueda cumplir con sus obligaciones a tiempo. Al mismo tiempo, quiere evitar tener demasiado capital de trabajo en inventario, lo que puede ralentizar el ciclo de conversión de efectivo, aumentar el riesgo de obsolescencia y aumentar la cantidad de capital de trabajo necesario, todo lo cual perjudica las ganancias.
#4. Efectivo y saldos bancarios
El término "efectivo" se refiere no solo al efectivo disponible, sino también a todos y cada uno de los valores que pueden convertirse rápida y fácilmente en efectivo, cumpliendo con el adagio de que "el efectivo es el rey" y constituyendo una parte significativa de los activos circulantes. Las prácticas de gestión de efectivo ayudan mucho con el ciclo del capital de trabajo y la capacidad de la empresa para manejarlo.
Otro indicador de la eficacia de una empresa es su flujo de caja libre para la empresa (FCFF). El ciclo de conversión de efectivo es una forma importante de medir el ciclo de capital de trabajo de una empresa y se puede mejorar haciendo un uso inteligente del efectivo.
¿Qué es un préstamo de capital de trabajo?
Un préstamo de capital de trabajo es una forma de préstamo a corto plazo que puede proporcionar un banco u otro tipo de prestamista alternativo a una empresa para respaldar las operaciones diarias de esa empresa. Proporcionar capital de trabajo para gastos de capital a corto plazo, como salarios, alquileres y pagos del servicio de la deuda, o para financiar actividades como ventas y marketing o investigación y desarrollo, es el objetivo de los préstamos de capital de trabajo. Los préstamos de capital de trabajo se pueden utilizar para cualquier propósito.
Además, los préstamos para capital de trabajo generalmente se toman todos a la vez. Este tipo de préstamo se conoce como "préstamo a la vista" porque el prestamista puede "exigir" el pago en cualquier momento.
La mayoría de los préstamos para capital de trabajo están garantizados (el reembolso está garantizado por los activos de la empresa). La capacidad del prestatario para realizar los pagos de la deuda y la seguridad del préstamo determinarán en gran medida los términos del préstamo (tasa de interés, plazo y período de amortización). La seguridad de la garantía, que suele ser un terreno o un bien inmueble, ayuda a determinar la tasa de interés del préstamo y el tiempo para pagarlo.
¿Cuáles son los tipos de préstamos de capital de trabajo?
Es posible que no haya suficiente efectivo disponible para las operaciones comerciales normales. El alquiler, los intereses y los salarios son ejemplos de tales costos. Ambas opciones de préstamos garantizados y no garantizados están disponibles. Estos son algunos tipos de préstamos para capital de trabajo que podría obtener para su negocio.
#1. Línea de crédito o Línea de descubierto bancario
El préstamo de capital de trabajo es la opción más adaptable. La cantidad que el prestatario puede usar ha sido predeterminada por el prestamista. Los prestatarios deben tener cuidado de no gastar más de lo que se les ha dado. Además, solo se cobran intereses sobre el dinero que realmente se sacó del préstamo, no sobre el monto total que se entregó. Entonces, el prestatario tiene una razón para devolver el dinero que ya pagó en intereses y capital.
#2. Financiamiento con fondos propios de los inversionistas o propietarios
Cuando se trata de préstamos por grandes sumas de dinero, esta es la mejor opción. La familia y los amigos, así como los préstamos con garantía hipotecaria, son fuentes frecuentes. Estos préstamos son la mejor opción para negocios con historiales crediticios escasos o limitados, como las empresas emergentes.
#3. Garantía bancaria
Este préstamo sirve como efectivo de trabajo y no está vinculado a ningún fondo específico. Tanto el comprador como el vendedor pueden obtener una garantía bancaria para reducir el riesgo de que la otra parte no cumpla con su parte del trato. Cualquier cosa, desde dinero hasta la seguridad de un trabajo futuro, es posible. Cuando la otra parte incumple su parte del contrato, sólo entonces el titular puede cancelarlo. El banco requiere algún tipo de colateral o tarifa de servicio.
#4. factoraje de facturas
Cuando una empresa acuerda ceder parte o la totalidad de sus cuentas por pagar a otra empresa, esto se denomina venta de cuentas por pagar. Esto ocurre con un descuento de los valores iniciales de las cuentas. El término "servicio de factoraje" se utiliza para describir a la parte externa. A través de la compra de letras y posterior cobro a los deudores, ofrece financiación.
¿Son los préstamos de capital de trabajo una buena idea?
Sí, porque las emergencias financieras se pueden manejar con la ayuda de préstamos de capital de trabajo. Use esto si está en un aprieto y le vendría bien un poco de ayuda para volver a encarrilar sus finanzas. El préstamo puede ayudarlo a sobrevivir hasta que pueda determinar mejor su situación financiera.
¿Cómo se obtiene financiación para el capital de trabajo?
Sin el dinero, los recursos y la ayuda adecuados, iniciar y hacer crecer un negocio es una tarea muy difícil. Esto es especialmente cierto cuando se trata de recaudar dinero para una puesta en marcha o asegurar el capital de trabajo. A la mayoría de los empresarios les gustaría saber lo mismo que a ti. Para las empresas que aún no son muy conocidas, tienen un perfil de alto riesgo o trabajan en una industria con muchas reglas, puede ser difícil obtener un préstamo de un prestamista tradicional en buenos términos. Esto significa que es posible que tengan que lanzar sus redes en aguas menos saladas.
Hay muchas maneras de obtener el dinero que necesita para iniciar su negocio y mantenerlo en marcha. Cada uno tiene sus pros y sus contras. Aquí hay formas de obtener fondos para capital de trabajo.
# 1. Recaudación de fondos
El crowdfunding se ha vuelto cada vez más popular en los últimos años gracias a las redes sociales; es una excelente manera de comenzar o expandir los recursos financieros de un negocio sin recurrir a las opciones de financiamiento tradicionales como los préstamos. Consiste en solicitar respaldo financiero y dinero operativo de individuos a través de foros en línea. Puede obtener el apoyo de un gran número de personas dándoles acciones a cambio de inversiones o dándoles razones para invertir.
El crowdsourcing atrae inversores que aportan a su empresa pequeñas cantidades de dinero, lo que se suma a su financiación general. La cantidad de dinero que puede recaudar con este método depende de cuán conocida sea su campaña y cuán generosos sean sus patrocinadores. Por lo tanto, para ejecutar una campaña exitosa de crowdsourcing, debe ser flexible y establecer objetivos financieros realistas para satisfacer sus necesidades financieras y de capital de trabajo.
Implica poner una descripción de su negocio, productos o servicios, así como sus objetivos, plan para ganar dinero y costos iniciales, en una plataforma de financiación colectiva. Los inversionistas pueden conocer su negocio y, si les gusta lo que ven, pueden financiar su crecimiento y otras necesidades financieras y operativas. Lo hacen ya sea haciendo un pedido anticipado de los productos o haciendo una contribución financiera.
#2. Ahorros
Si desea tener éxito como empresario, debe comprometerse con su empresa a largo plazo y estar listo para asumir riesgos calculados, como usar su propio dinero para lanzar o expandir su negocio o vender activos para recaudar dinero. Una de las mejores formas de financiar un negocio es usar los fondos que ya están disponibles en una cuenta bancaria para cubrir los costos fijos y los gastos operativos. El beneficio es que no le deberá dinero a nadie y no tendrá que pagar ningún interés, por lo que ahorrará una tonelada de efectivo con el tiempo y aún podrá satisfacer sus necesidades financieras y de capital de trabajo.
Poner tu propio dinero también atrae la atención de posibles inversores. Cuando invierte sus ahorros en una empresa nueva o establecida, no tiene que preocuparse por las tasas de interés ni por separarse del capital. Pero debe tener un plan escrito sobre cómo utilizará el dinero para sus costos fijos y operativos. Debido a esto, su situación financiera mejorará.
#3. Inversores (Ángeles)
En lugar de pedir un préstamo, puede recaudar dinero y obtener capital operativo para su empresa apelando a los inversores. Una de sus opciones aquí es buscar inversores ángeles. Este grupo de personas y corporaciones adineradas está buscando hacer un buen uso de su dinero extra y capital de trabajo invirtiendo en compañías en expansión. Sin embargo, los inversores ángeles suelen aportar menos capital que otros tipos de inversores, como los capitalistas de riesgo.
Y ya que estamos en el tema de los VC, considérelos para los requisitos operativos y de financiación de su empresa. Sin embargo, es más probable que inviertan su dinero en nuevas empresas prometedoras con la expectativa de un retorno rápido. Por ello, debe pensar si esta es o no la mejor opción para los requerimientos financieros y de capital de trabajo de su empresa.
Los inversionistas también pueden aprovechar los programas de incentivos fiscales del gobierno para ayudarlos a cumplir con sus requisitos financieros y de capital de trabajo. Los planes de inversión empresarial y los esquemas de inversión de empresas semilla son dos ejemplos bien conocidos que se ajustan a esta descripción y pueden ayudarlo a obtener el dinero y los recursos que necesita para operar. Además, lee Definición de recursos de capital: por qué es clave para todas las empresas.
# 4. Subsidios
Puede solicitar y obtener subvenciones de organizaciones como gobiernos, fundaciones y empresas para ayudar a su negocio a crecer y satisfacer sus necesidades financieras y de capital de trabajo. A diferencia de otras formas de financiación, no tendrá que devolver capital ni renunciar a él. Es probable que haya miles de subvenciones disponibles anualmente por las que las pequeñas empresas pueden competir. Sin embargo, el enfoque principal de estos premios está en:
- Investigación
- Crecimiento de un sector económico
- Apoyando a las mujeres emprendedoras
- Identificar y recompensar múltiples innovaciones
Por lo tanto, es importante analizar los muchos recursos que pueden ayudarlo a satisfacer las necesidades financieras y de capital de trabajo de su empresa.
#5. Préstamos entre pares
Los préstamos P2P, que también se denominan "préstamos colectivos" o "préstamos sociales", son una forma relativamente nueva de obtener dinero. Conecta a los inversionistas que desean ganar más dinero con sus inversiones con prestatarios que han sido revisados cuidadosamente y necesitan préstamos personales no garantizados para cosas como iniciar un negocio o pagar los costos continuos. Con los préstamos peer-to-peer (P2P), los prestatarios pueden obtener préstamos directamente de otros prestatarios, eliminando al banco como intermediario. El sitio de préstamos P2P ya incluye un directorio de prestatarios que han sido examinados minuciosamente, para que los inversores puedan buscarlos y tomar una decisión informada antes de entregarles el dinero.
Los inversores pueden distribuir el riesgo en sus carteras prestando pequeñas cantidades a muchos prestatarios diferentes. Los préstamos entre pares son una forma alternativa de obtener el dinero que existe desde hace un tiempo. Puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras y de capital de trabajo. en indiaa, los préstamos peer-to-peer (P2P) se están volviendo más populares como una forma de invertir y obtener acceso tanto a financiamiento como a capital operativo. El Banco de la Reserva de la India (RBI) ya se ha dado cuenta de la importancia de este cambio y ha establecido nuevas reglas para regir la industria.
¿Quién es elegible para un préstamo de capital de trabajo?
Su empresa no puede funcionar a diario sin un flujo constante de efectivo. Sin embargo, podría haber períodos en los que la facturación sea menor que el flujo de efectivo. Si eso sucede, siempre puede recurrir a un plan de respaldo como un préstamo de capital de trabajo. Antes de comenzar el proceso de solicitud de préstamo, debe revisar detenidamente los requisitos para los préstamos de capital de trabajo. Aquí está el proceso de elegibilidad para préstamos de capital de trabajo.
- Edad de los solicitantes: los prestatarios deben tener al menos 21 años y no más de 65 años en el momento del vencimiento del préstamo.
- Experiencia empresarial: Tu historial laboral como empresario es un indicador cuantitativo de si puedes o no obtener un préstamo. La apertura de una cuenta corriente comercial generalmente requiere dos años de operación en el mismo lugar.
- Naturaleza del negocio: el tipo de negocio determina si una empresa puede obtener financiamiento de capital de trabajo. Una línea de crédito puede ser útil para negocios de servicios, manufactura y comercio que necesitan un flujo de efectivo constante. Esto incluye propietarios únicos, empresas asociadas, empresas públicas y privadas, minoristas y comerciantes.
- Fuente de ingresos: los flujos de ingresos de su negocio son otra posible opción de financiamiento para el capital de trabajo. Por razones fiscales, las ganancias pueden provenir de actividades comerciales o de inversiones.
- Solvencia crediticia: El financiamiento del capital de trabajo depende de la confiabilidad de la empresa y de los fundadores. Los prestatarios no deben preocuparse por las repeticiones de las tasas de incumplimiento de préstamos anteriores.
¿Cuáles son los beneficios y desventajas de los préstamos de capital de trabajo?
Los préstamos para capital de trabajo, al igual que otros tipos de préstamos, le permiten solucionar los problemas de flujo de efectivo de su empresa. Sin embargo, los pros y los contras no carecen de equilibrio. Debe estar familiarizado con el proceso antes de completar su solicitud de préstamo. A continuación, repasaremos algunas de las ventajas y desventajas de obtener un préstamo para usarlo como capital de trabajo.
Los beneficios son los siguientes:
#1. Sus problemas de flujo de efectivo se pueden resolver sin demora
La imposibilidad de pagar las deudas puede poner a cualquier empresa en riesgo de quiebra. Durante una época de rápido crecimiento, puede ser especialmente arriesgado invertir en nuevos bienes, personas o equipos porque los nuevos clientes a menudo tardan más en pagar.
#2. Los requisitos de garantía para los préstamos de capital de trabajo son mínimos
Los préstamos tradicionales como hipotecas, préstamos comerciales y préstamos personales requieren garantías de los propietarios de negocios. Si la empresa no puede pagar la deuda, TI tendrá que cederla al prestamista. Esta ha sido la ruina de muchas empresas prometedoras y, para algunas, el peligro es demasiado grande.
Sin embargo, los préstamos de capital de trabajo son conocidos por no necesitar ningún tipo de garantía. Estos préstamos no colocan a su empresa en tanto peligro.
#3. Opción de Pago Anticipado
Debido a la corta duración de los préstamos para capital de trabajo, con frecuencia se pagan por adelantado. Está bien pagar el préstamo antes de la fecha límite acordada si tiene los fondos disponibles. De hecho, hacerlo es beneficioso para su negocio y calificación crediticia.
#4. Puedes mantener la propiedad de tu negocio
Es posible una gran infusión de efectivo a través de la financiación de inversores de capital, pero tiene un costo: una disminución en el control y una dilución de su propia participación. Si solicita un préstamo de un banco u otra institución crediticia, todo lo que tiene que hacer es pagarlo a tiempo y puede administrar su negocio como lo desee.
Los inconvenientes son los siguientes:
#1. Las tasas de interés podrían ser bastante altas
En particular, si puede obtener un préstamo sin tener que poner ninguna garantía, esto puede hacer que sea mucho más costoso pagar el préstamo a largo plazo, especialmente en comparación con un préstamo garantizado. Mira bien a tu alrededor.
#2. Absolutamente ningún arreglo para el reembolso parcial
Los préstamos para capital de trabajo pueden ser más seguros que otros tipos de financiamiento, pero eso no significa que estén libres de riesgos. Prestar dinero como propietario de un negocio todavía implica una buena cantidad de riesgo, y debe ser consciente de esto antes de comprometerse.
La mayoría de los préstamos para capital de trabajo deben pagarse en su totalidad de inmediato, incluso si el prestatario solicita la protección por bancarrota del Capítulo 11.
#3. Tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito
Su informe de crédito reflejará esto cada vez que solicite un préstamo. Cuanto mayor sea la cantidad que pida prestada, mayor será el interés que se le cobrará para compensar el mayor riesgo del prestamista. Debido a los pagos atrasados, su puntaje crediticio podría disminuir, lo que podría perjudicar su negocio a largo plazo.
#4. Existe la posibilidad de que deba realizar un reembolso de inmediato
Dado que un préstamo de capital de trabajo está destinado a ayudarlo hasta que su flujo de efectivo se estabilice, se espera que el reembolso sea bastante rápido. Para lograr sus objetivos comerciales a largo plazo, necesitará más dinero en efectivo y un período de pago más largo que el que puede proporcionar esta forma de préstamo.
Como puede ver, los préstamos de capital de trabajo pueden ser riesgosos, sin embargo, hay ocasiones en las que casi todas las empresas requieren acceso a este tipo de financiamiento. Tome decisiones informadas que lo beneficien tanto a usted como a su negocio con la ayuda de este manual.
Conclusión
Una cosa es tener una idea de negocio maravillosa, pero otra muy distinta es reunir el capital para poner esa idea en acción. Pero, a pesar de lo que la mayoría de la gente piensa, iniciar y administrar un negocio que genere dinero es mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente piensa. Encontrar la información que necesita requiere que sepa dónde buscar.
Además, saber todo lo que hay que saber sobre el capital de trabajo puede ayudarlo a solicitar con éxito un préstamo de capital de trabajo para financiar las operaciones diarias de su empresa. En pocas palabras, los préstamos de capital de trabajo permiten a las empresas capear caídas inesperadas en los ingresos, mantener a mano un fondo para emergencias, aceptar grandes pedidos y capitalizar las perspectivas de exportación.
¿Cómo controlan el capital de trabajo?
Las empresas pueden gestionar los inventarios, pagar a los proveedores y las obligaciones a tiempo, mejorar las cuentas por cobrar y explorar la financiación para mantener el capital de trabajo.
¿Quieres capital de trabajo alto o bajo?
Mantener suficiente capital de trabajo es un objetivo importante para cualquier negocio. El capital de trabajo de la empresa, por ejemplo, puede subir y bajar con las estaciones.
¿Cuáles son los documentos necesarios para un préstamo de capital de trabajo?
Ya sea que una empresa se administre como propiedad única, sociedad, sociedad de responsabilidad limitada o empresa pública, afectaría la respuesta.
- Comprobante legal de residencia permanente de los prestatarios: Según el país, una factura de servicios públicos puede ser una factura de energía o teléfono, o una fotocopia del pasaporte.
- Copia de la tarjeta Aadhaar o extracto bancario.
- Comprobante de ingresos: dos años de registros bancarios o una libreta
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